Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3808/2022 ~ М-1781/2022 от 01.04.2022

УИД № 59RS0007-01-2022-002602-49

Дело № 2-3808/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2022 года                                                                               г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Старковой Е.Ю.,

при секретаре Козловской Л.Ф.,

с участием истца – ФИО1, предъявлен паспорт,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО "Совкомбанк", АО "Национальное бюро кредитных историй" о возложении обязанности внести изменения в кредитную историю,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Свердловский районный суд г. Перми к ПАО «СОВКОМБАНК», АО «Национальное бюро кредитных историй» с требованиями:

- о возложении обязанности на ПАО «Совкомбанк» предоставить в АО «Национальное бюро кредитных историй» информацию об отсутствии долговых обязательств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

- о возложении обязанности на АО «Национальное бюро кредитных историй» внести изменения в кредитную историю ФИО1, а именно отсутствие задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» и истцом был заключен кредитный договор №, на основании заявления клиента о присоединении к договору комплексного обслуживания физических лиц ПАО КБ «Восточный», плата производилась через кассу ПАО КБ «Восточный».

В течение срока кредитования в связи с возникшими у истца финансовыми трудностями, образовалась просрочка по оплате взятых на себя обязательств по данному кредитному договору. Кредитор обратился в судебный участок № 7 Индустриального судебного района г.Перми с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении должника ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., на основании неисполненных кредитных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ № выдан судебным участком № 7 Индустриального судебного участка г.Перми Пермского края, вступил в законную силу.

ДД.ММ.ГГГГ. возбуждено исполнительное производство №-ИП на основании исполнительного документа – судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ предмет исполнения: задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки) в размере <данные изъяты> руб. в отношении должника ФИО1, СНИЛС №, ДД.ММ.ГГГГ.р., в пользу взыскателя ПАО «Восточный экспресс банк».

На основании п. 1 ч. 1 ст. 47 ФЗ от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» в связи с фактическим исполнением требований, исполнительное производство окончено, судебным приставом-исполнителем ФИО3 вынесено постановление СПИ № от ДД.ММ.ГГГГ. об окончании исполнительного производится к ИП №

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО КБ «Восточный» о внесении корректировки в кредитную историю по вышеуказанному кредитному договору о закрытии расчетного счета и иного счета по кредитному договору №, открытые в ПАО КБ «Восточный», на основании исполненных обязательств Заемщиком перед Кредитором в полном объеме по указанному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ. получен ответ от начальника отдела по работе с претензионными обращениями Центра качества ПАО КБ «Восточный» ФИО4 о том, что кредитные обязательства не исполнены, имеются факты нарушения платёжной дисциплины. В связи с чем, ПАО КБ «Восточный» не усмотрел оснований и отказал истцу в удовлетворении требований о внесении корректировки кредитной истории заемщика по кредитному договору №.

При этом счет по кредитному договору не закрыт, является действующим. Ответчик продолжает начислять проценты по фактически исполненному договору и направляет АО в АО «НБКИ» недостоверные сведения о задолженности в сумме <данные изъяты> руб.

В досудебном порядке урегулировать сложившуюся ситуацию ПАО КБ «Восточный» отказывается и продолжает грубо нарушать права истца как потребителя и гражданина РФ, своими действия /бездействиями ПАО КБ «Восточный» создает истцу препятствия на получение права кредитования в других кредитных организациях, а также недостоверные сведения, содержащиеся на сегодняшний день в базе данных в АО «НБКИ» порочат честь и достоинство истца как личности. При этом ПАО КБ «Восточный» отказывается внести изменения в кредитную историю истца.

Учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ. ПАО КБ «Восточный» присоединился к ПАО «Совкомбанк». При этом на основании ответа из ПАО «Совкомбанк» следует, что ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № договор цессии заключен не был. При этом ПАО «Совкомбанк» к истцу никаких требований о наличии задолженности перед ответчиком не предъявляет. Также из ответа, полученного из АО «НБКИ» следует, что кредит истца в ПАО «Совкомбанк» отсутствовал в кредитной истории.

ПАО КБ «Восточный» предоставил в АО «НБКИ» не достоверные сведения.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «НБКИ» с заявлением об изменении кредитной истории, а именно, исключения задолженности по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ. По результатам проведенной проверки АО «НБКИ» кредитная история истца оставлена без изменений, на основании предоставленных сведений источником формирования кредитной истории.

Истец, ФИО1, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований наставила в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом, каких-либо возражений, заявлений не представил.

Представитель ответчика – АО "НАЦИОНАЛЬНОЕ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ", в судебное заседание не явился, ответчик извещен в порядке, предусмотренном законом, каких-либо возражений, заявлений не представил.

Суд, заслушав истца, изучив материалы дела, пришел к следующему.

На основании ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй.

К источникам формирования кредитной истории относятся, в том числе: организации, являющиеся заимодавцами (кредиторами) по договорам займа (кредита) – п.4 ст.3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ.

Состав кредитной истории определён ст. 4 Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ.

В соответствии с п.5 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй не позднее пяти (в редакции закона до 28.06.2014) – «10» дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).

В редакции п.3 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ от 30.12.2004, действующей с 01.09.2005 по 01.07.2014, было закреплено, что кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

В редакции п.3 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ от 21.12.2013, действующей с 01.07.2014 по 01.03.2015, было закреплено, что кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ пункт 3 ст.5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ от 21.12.2013 был признан утратившим силу и исключен из указанного Федерального закона.

В соответствии с п. 3.1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (в ред. 30.12.2015г., действующей на 12.02.2016г.) источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

Согласно п. 3.1 ст.5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (ред. от 26.03.2022) источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

В соответствии со ст. 4 ГК РФ акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

По отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса (п. 2 ст.4 ГК РФ).

В силу пунктов 1-2 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления клиента о заключении договора кредитования № между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (лд.12-19). ФИО1 присоединена к договору комплексного обслуживания физических лиц ПАО КБ «Восточный».

Истцу выдана кредитная карта Стандарт, с лимитом кредитования <данные изъяты> руб., срок возврата кредита – до востребования. Ставка при совершении клиентом наличных операций - <данные изъяты>% годовых, ставка при совершении клиентом безналичных операций – <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с п.12 договора кредитования ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых: соответствует ставке за проведение наличных операций. Штраф за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности в рамках (Одного) Договора кредитования: при сумме Кредита до 50 000 руб.: 590 (Пятьсот девяносто) руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме Кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 (Шестьсот) руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 (Одна тысяча) руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (Два) раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме Кредита от 100 001 до 200 000 руб.; 800 (Восемьсот) руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (Один) раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 (Одна тысяча триста) руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (Два) раза, но не более 20% от просроченной сумы текущего ежемесячного платежа; 1800 (Одна тысяча восемьсот) руб. за факт образования просроченной задолженности 3 (Три) раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; При сумме кредита свыше 200 001 руб.: 1000 (Одна тысяч) руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (Один) раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 (Одна тысяча пятьсот) рублей за факт образования просроченной задолженности 2 (Два) раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 (Две тысячи) рублей за факт образования просрочки 3 (Три) раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Судом установлено и подтверждено истцом в судебном заседании, что в течение срока кредитования в связи с возникшими у истца финансовыми трудностями, образовалась просрочка по оплате взятых на себя обязательств по данному кредитному договору, задолженность истцом уплачена только по судебному приказу №.

Факт заключения кредитного договора, использования кредитных денежных средств и нарушение сроков внесения платежей по спорному кредитному договору сторонами не оспариваются и подтверждаются материалами дела, расчётом задолженности (л.д.26).

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился к мировому судье судебного участка № 7 Индустриального судебного района г.Перми о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО5 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судье судебного участка № 7 Индустриального судебного района г.Перми вынесен судебный приказ по делу № о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ. Отделом судебных приставов по Ленинскому и Индустриальному районам г.Перми УФССП России по Пермскому краю на основании вышеуказанного судебного приказа в отношении должника ФИО1 возбуждено исполнительное производство №-ИП.

ДД.ММ.ГГГГ. на основании п. 1 ч. 1 ст. 47 ФЗ от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» указанное исполнительное производство окончено в связи с фактическим исполнением требований исполнительного документа, исполнительное производство окончено, что подтверждается постановлением об окончании исполнительного производства № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.21).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО КБ «Восточный Банк» о внесении корректировки в кредитную историю по вышеуказанному кредитному договору о закрытии расчетного счета и иного счета по кредитному договору №, открытые в ПАО КБ «Восточный», на основании исполненных обязательств Заемщиком перед Кредитором в полном объеме по указанному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом получен ответ от начальника отдела по работе с претензионными обращениями Центра качества ПАО КБ «Восточный» ФИО4 о том, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №. В течение срок кредитования был зафиксирован факт нарушения платёжной дисциплины, что привело к образованию просроченной задолженности. Банк обязан предоставлять в Бюро кредитных историй полную информацию о Заемщике и оформленном кредите. Следовательно, для корректировки кредитной истории по запросу ФИО1 оснований нет (л.д.25).

Согласно информации о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.26), у ФИО1 по кредитному договору № общая просроченная задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась в адрес ПАО «Совкомбанк» с заявлением о закрытии счета, открытого в банке «Восточный», в связи с погашением кредита через судебного пристава в ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.29).

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась в АО «НБКИ» с заявлением об изменении кредитной истории, а именно, исключении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ответу ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ. на запрос АО «Национальное бюро кредитных историй», по факту обращения субъекта кредитной истории ФИО1 проведена проверка, по результатам которой установлено, что клиенту не требуется корректировка кредитной истории по кредитному договору №, заключенному между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитная карта, счет №. Задолженность <данные изъяты> руб., просрочено <данные изъяты> руб. (л.д.43).

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ. на запрос истца о внесении изменений и/или дополнений в кредитную историю ФИО1, договор № в ПАО «Совкомбанк» переуступлен не был (л.д.44).

В ответ на обращение ФИО1 Письмом АО «НБКИ» от ДД.ММ.ГГГГ. сообщило, что на основании заявления ФИО1 АО «НБКИ» проведена дополнительная проверка информации, входящей в состав кредитной истории ФИО1 По результатам проведенной проверки установлено, что кредитная история истца оставлена без изменений относительно данных по кредиту №. На момент получения заявления кредит от ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ. отсутствовал в кредитной истории ФИО1 На основании полученных от ПАО «Совкомбанк» данных, кредитная история ФИО1 оставлена без изменений. На момент получения заявления кредит от ПАО «Совкомбанк» отсутствовал в кредитной истории ФИО1 (л.д.42).

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Восточный экспресс банк» прекратил деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.45).

В материалы дела истцом представлена копия кредитной истории ФИО1 (л.д. 30-35) – часть кредитной истории относительно спорной задолженности.

По данным кредитного отчёта на листах отчёта – 3-6 (л.д. 32-35) содержится информация о кредитном договоре, заключенном между ПАО КБ «Восточный ФИО1, задолженность – <данные изъяты> руб., просрочено <данные изъяты> руб.

Разрешая спор, суд на основании представленной копии договора установил, что ПАО КБ «Восточный» предоставил истцу кредитные денежные средства, а истец – принял на себя обязательство вернуть денежные средства в срок, установленный кредитным договором. Однако заложенность по кредитному договору выплачивалась с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

Как следует из текста условий договора (л.д. 15), заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора, Заёмщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения Договора кредитования. Общие условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в иных местах оказания услуг Банка (в т.ч. в торговых сетях).

Таким образом, подписывая кредитный договор №, истец, ФИО1, согласилась с условиями, предусматривающими право ответчика на передачу ее персональных данных третьим лицам, кредитную историю в бюро кредитных историй.

В силу п. 3.1 ст. 5 Федерального закона N 218-ФЗ "О кредитных историях" (действовавшей на момент передачи данных ПАО КБ «Восточный») кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

Представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй в соответствии с настоящей статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

В связи с наличием у истца просроченной задолженности по кредитному договору №, ПАО КБ «Восточный» передал информацию в бюро кредитных историй – в АО "Национальное бюро кредитных историй", характеризующую неисполнение принятых истцом обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, кредитная организация (ПАО КБ «Восточный») действовала строго в рамках законодательства, исполнила обязательство о предоставлении информации в Банк кредитных историй о просроченной задолженности субъекта кредитной истории, факт которой, установлен в судебном заседании. Риск негативных последствий, связанных с неисполнением взятых на себя обязательств лежит на стороне заемщика (истца). В связи с чем, исковые требования истца о возложении обязанности на ответчика (ПАО «Совкомбанк» являющегося правопреемником ПАО КБ «Восточный») внести изменения в кредитную историю удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что АО «НБКИ» действовало в рамках действующего законодательства, в связи с чем, также не подлежат удовлетворению исковые требования ФИО1 о возложении обязанности на АО «Национальное бюро кредитных историй» внести изменения в кредитную историю ФИО1, а именно отсутствие задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Разрешая заявленные требования, исследовав обстоятельства дела, оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования истца о возложении обязанности на ответчиков внести изменения в кредитную историю не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Дело рассмотрено судом в рамках заявленных требований, на основании представленных сторонами доказательств и законодательства Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ.р., паспорт №, выдан Отделом УФМС России по Пермскому краю в Индустриальном районе г.Перми ДД.ММ.ГГГГ.) к ПАО "Совкомбанк" (ИНН №, ОГРН №), АО "Национальное бюро кредитных историй" (ОГРН: №) о возложении обязанности внести изменения в кредитную историю – оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                         Е.Ю. Старкова

Мотивированное решение изготовлено 06.09.2022г.