Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-146/2022 (2-1139/2021;) ~ М-862/2021 от 25.10.2021

дело № 2-146/2022

24RS0054-01-2021-001812-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2022 года        г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Аббазовой А.В.,

при секретаре Кожуховской А.О.,

с участием ответчика Кармозиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» к Кармозиной Т.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Курбакова В.В.,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Красноярского отделения № 8646 обратился в суд с иском к Кармозиной Т.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Курбакова В.В. Исковые требования, с учетом их уточнения, мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № 93047743 от 15.05.2019 выдало Курбакову В.В. кредит в сумме 111000 рублей на срок 36 месяцев под 18,9% годовых. В соответствии с п.п. 3.1- 3.2 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Согласно представленных расчетов за период с 15.07.2020 по 24.09.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 96747 рублей 51 копейка, в том числе: просроченный основной долг - 77966 рублей 07 копеек, просроченные проценты - 18781 рубль 44 копейки. 24.06.2020 заемщик Курбаков В.В. умер. Обосновывая свои требования статьями 307, 309, 310, 314, 330, 405, 807, 809, 811, 819 ГК РФ, ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № 93047743 от 15.05.2019, взыскать с Кармозиной Т.В. задолженность по кредитному договору № 93047743 от 15.05.2019 по состоянию на 24.09.2021 в размере 96747 рублей 51 копейку, в том числе просроченный основной долг в размере 77966 рублей 07 копеек, просроченные проценты в размере 18781 рубль 44 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9102 рубля 43 копейки.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. Представитель истца Антипина Н.М., действующая на основании доверенности от 03.06.2019, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Кармозина Т.В. в судебном заседании исковые требования признала, суду показала, что она приходится дочерью Курбакова В.В. После смерти отца она обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Сумму задолженности по кредитному договору не оспаривает, однако в настоящее время погасить всю испрашиваемую сумму задолженности не имеет возможности, в связи с отсутствием материальной возможности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно, надлежащим образом.

Заслушав ответчика, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункта 1 статьи 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа второго главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 15.05.2019 между ПАО Сбербанк и Курбаковым В.В. заключен кредитный договор № 93047743, по которому банк предоставил Курбакову В.В. потребительский кредит в сумме 111000 рублей под 18,90% годовых, на срок 36 месяцев с даты его фактического предоставления. Количество платежей - 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4063 рубля 21 копейка ( п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 8 кредитного договора (Индивидуальных условий), погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями путем перечисления со счета погашения. С содержанием Общих условий заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 Индивидуальных условий).

Как следует из выписки из лицевого счета №, Курбакову В.В. 15.05.2019 предоставлен кредит в сумме 111000 рублей путем зачисления денежных средств на банковский счет. Факт заключения кредитного договора № 93047743 от 15.05.2019 на указанных банком условиях и получения кредитных средств не оспорен.

В соответствии с пунктом 3.1, 3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 4.2.3. Общих условий).

Задолженность Курбакова В.В. по кредитному договору № 93047743 от 15.05.2019 по состоянию на 24.09.2021 составила 96747 рублей 51 копейка, в том числе: просроченный основной долг - 77966 рублей 07 копеек; просроченные проценты - 18781 рубль 44 копейки.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» наследникам Курбакова В.В. от 16.07.2020 следует, что в связи с тем, что смерть Курбакова В.В. наступила в результате заболевания, оснований для признания смерти заемщика страховым случаем и произведения страховой выплаты не имеется.

Согласно свидетельства о смерти, выданного Ужурским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края 29.06.2020, Курбаков В.В. умер 24.06.2020 .

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

В силу пункта 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пунктах 58, 59, 60, 61 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, Курбаков В.В. какого-либо движимого имущества в собственности или ином вещном праве не имел.

Согласно сообщению нотариуса Ужурского нотариального округа Васько А.С. от 17.11.2021, в нотариальной конторе по заявлению Кармозиной Т.В. заведено наследственное дело № 142/2020, после смерти 24.06.2020 ее отца - Курбакова В.В.. Также в материалах наследственного дела имеется заявление К.В. об отказе от наследства по всем основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, оставшегося после смерти ее мужа Курбакова В.В.. Наследственным имуществом по указанному наследственному делу является - 1/2 доля в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым №, расположенный по <адрес> (кадастровая стоимость жилого дома в целом составляет 412353,37 рублей). Иных заявлений о принятии наследства, об отказе от причитающегося наследства после смерти 24.06.2020 Курбакова В.В. в нотариальную контору не поступало.

Согласно представленному ПАО Сбербанк заключению о стоимости имущества № 2-220331-502 от 31.03.2022, рыночная стоимость жилого дома по <адрес>, по состоянию на 24.06.2020 (на момент смерти Курбакова В.В.) составляла 381000 рублей. Таким образом, стоимость принадлежащей Курбакову В.В. доли составляет 190500 рублей (381000/ 2))

Стоимость недвижимого имущества, определенная стороной истца, ответчиком не оспорена. Доказательств иной стоимости недвижимого имущества, принадлежащего умершему, суду не представлено.

Принимая во внимание, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, Кармозина Т.В. как наследник, принявшая наследство после смерти отца, стала должником перед истцом и должна нести обязанности по исполнению кредитного обязательств в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Принимая во внимание, что стоимость перешедшего к наследнику умершего заемщика Курбакова В.В. - Кармозиной Т.В. имущества к моменту открытия наследства, превышает размер задолженности, заявленной к взысканию, заявленные исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению, с Кармозиной Т.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 93047743 от 15.05.2019 в размере 96747 рублей 51 копейка, из которых просроченный основной долг - 77966 рублей 07 копеек, просроченные проценты - 18781 рубль 44 копейки.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как видно из материалов дела, платежи по кредитному договору № 93047743 от 15.05.2019 в счет погашения задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором. Истец ПАО Сбербанк уведомил наследников умершего заемщика о наличии задолженности, образовавшейся в связи с нарушением условий указанного кредитного договора, предлагал расторгнуть договор, однако данное требование оставлено без удовлетворения.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО Сбербанк требований о расторжении кредитного договора, в связи с существенным нарушением условий договора, а именно неисполнением обязательств по кредитному договору. Допущенные нарушения условий кредитного договора суд находит существенными, а потому требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № 93047743 от 15.05.2019 подлежат удовлетворению.

Согласно статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по оплате государственной пошлины составили 9102 рубля 43 копейки, что подтверждается платежным поручением от № 313854 от 19.10.2021.

Соответственно, требования истца о взыскании с ответчика Кармозиной Т.В. понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требований Публичного акционерного общества «Сбербанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 93047743 от 15.05.2019, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» и Курбаковым В.В..

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» с Кармозиной Т.В. задолженность по кредитному договору № 93047743 от 15.05.2019 в размере 96747 рублей 51 копейка, из которых просроченный основной долг - 77966 рублей 07 копеек, просроченные проценты - 18781 рубль 44 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9102 рубля 43 копейки, а всего взыскать 105849 (сто пять тысяч восемьсот сорок девять) рублей 94 (девяносто четыре) копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий      А.В. Аббазова

Решение в окончательной форме изготовлено 18 июля 2022 года