Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1387/2023 ~ М-1176/2023 от 09.08.2023

УИД 51RS0021-01-2023-001546-72

Дело № 2-1387/2023

Принято в окончательной форме:

19 сентября 2023 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    12 сентября 2023 года    ЗАТО г.Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

    председательствующего судьи    Моховой Т.А.,

    при секретаре    Столяровой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Зеленовой Светлане Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Зеленовой С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 24.04.2019 между ПАО Сбербанк России и Зеленовой С.С. заключен кредитный договор ***, согласно которому заемщик получил кредит на сумму 93 686 руб. 60 коп. на срок 60 месяцев под 19,35 % годовых.

В связи с неоднократным нарушением Ответчиком сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом у Зеленовой С.С. образовалась задолженность по кредитному договору, которая за период с 27.08.2021 по 30.06.2023 составила 104 434 руб. 37 коп., в том числе: просроченный основной долг – 72 454 руб. 26 коп.; просроченные проценты – 31 980 руб. 11 коп.

Требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнено.

Ссылаясь на статьи 309, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору *** от 24.04.2019 за период с 27.08.2021 по 30.06.2023 в размере 104 434 руб. 37 коп. и судебные расходы по уплате госпошлины в размере 9288 руб. 69 коп.

В судебное заседание истец представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В связи с поступившим отзывом ответчика, представил в материалы дела возражения на отзыв, в котором указал, что приведенный ответчиком расчет задолженности не может быть принят судом, так как не отражает всю историю задолженности. Начисление процентов за период действия кредитных каникул, а также их частичное погашение отражено в приложении к расчету задолженности № 1 в столбцах «Движение срочных процентов», «Начислено», «Погашено/вынесено на просрочку», «Остаток». На титульном листе расчета задолженности указана информация, что 29.09.2020 заемщику были предоставлены кредитные каникулы в связи с COVID-19 KRKI до марта 2021 года. Соответственно, именно расчет задолженности, представленный истцом, является полным и арифметически верным, так как отражает задолженность за весь период с момента выдачи до момента составления, включая период действия кредитных каникул.

Ответчик Зеленова С.С. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие в связи с убытием в отпуск. В материалы дела представила возражение на исковое заявление, в котором указала на несогласие с расчетом задолженности истца. Учитывая сумму основного просроченного долга, период просрочки, процентную ставку по кредиту, а также формулу расчета, задолженность по кредитному договору по ее мнению составляет 98 304 руб. 65 коп. (72 454,26 + 25 850,39) Полагает возможным удовлетворить требования истца частично на сумму 98 304 руб. 65 коп.

Исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела № 21867/2022 по заявлению ПАО «Сбербанк России» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с Зеленовой С.С., суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

    В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

    В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

    В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

    Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

    В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

    Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи»).

    Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).

    Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

    Аналог собственноручной подписи - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через удаленные каналы обслуживания.

    Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

    В ходе рассмотрения дела установлено, что 24.04.2019 ответчиком оформлены индивидуальные условия «Потребительского кредита», подписанные простой электронной подписью, заключен кредитный договор ***.

    Условия данного кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

    В пункте 21 Индивидуальных условий содержится указание на то, что Индивидуальные условия оформлены заемщиком в виде электронного документа. Заемщик признает, что подписанием Индивидуальных условий является подтверждение подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями кредитования.

    Согласно пунктам 1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий заемщик получил у банка потребительский кредит в сумме 93 686 руб. 60 коп. по ставке 19,35 % годовых на 60 месяцев, приняв на себя обязательства по возврату полученных денежных средств путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2 448 руб. 36 коп. 24 числа каждого месяца, а в случае неисполнения данных обязательств – уплатить неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, по дату погашения просроченной задолженности.

Данные обстоятельства, во исполнение требований статьи 56 ГПК РФ, подтверждаются электронной подписью заемщика на документах, предоставленных в суд, и ответчиком не оспаривались.

Банк исполнил свои обязательства, в рамках кредитного договора предоставил заемщику кредит в указанной сумме, что сторонами не оспаривалось.

В соответствии с пунктом 1.2 дополнительного соглашения № 1 от 29.09.2020 к кредитному договору *** от 24.04.2019, кредитор предоставил заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 месяцев, начиная с 08 октября 2020 года. Кроме того, кредитор предоставил заемщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев (льготный период), начиная с 30.09.2020.

Сторонами определено, что в льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 20% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от 29.09.2020.

Согласно графику платежей от 29.09.2020 сумма отложенных процентов составила 6 045 руб. 68 коп.

Ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

В соответствии с п.2 ст. 811, ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Воспользовавшись указанным правом, истец 21.09.2022 выставил Зеленовой С.С. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно расчету истца, представленному в материалы дела, за период с 27.08.2021 по 30.06.2023 у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору, размер которой составил 104 434 руб. 37 коп., в том числе: просроченный основной долг – 72 454 руб. 26 коп.; просроченные проценты – 31 980 руб. 11 коп.

    Ответчик, не оспаривая размер просроченного основного долга, выразил несогласие с предъявленной к взысканию истцом суммы процентов за пользование кредитом, полагая подлежащей взысканию сумму в размере 25 850 руб. 39 коп.

Рассматривая данный довод ответчика, суд, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, с 27.08.2021 заемщиком оплат в счет погашения основной суммы долга и процентов не производилось. Указанные обстоятельства стороной ответчика не оспаривались, доказательств обратного суду не представлено.

Следовательно, как верно указано в расчете ответчика, сумма процентов за период с 27.08.2021 по 30.06.2023 составила 25 850 руб. 39 коп. (72 454 руб. 26 коп.х673дня просрочки/365 дней в году х19,35%).

Однако помимо указанной суммы, истцом предъявлены к взысканию отложенные проценты в размере 6 045 руб. 68 коп., указанные в графике платежей от 29.09.2020, который является приложением № 2 к кредитному договору № *** от 24.04.2019.

Согласно ч. 1 ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в п. 3 ч. 1 ст. 3 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30.09.2020 обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), но не более чем 6 месяцев (ч.4 ст. 6 ФЗ № 106).

В соответствии со ст. 19 ФЗ от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» по окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Поскольку ответчик нарушил условия договора, а Банк воспользовался своим правом на досрочное исполнение обязательства, вся сумма непогашенных отложенных процентов стала просроченной с момента выставления истцом требования и неудовлетворения указанного требования ответчиком.

Таким образом, сумма процентов за пользование кредитом за период с 27.08.2021 по 30.06.2023 составляет 31 896 руб. 07 коп (25 850,39 + 6 045,68 (отложенные проценты)).

Поскольку истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 31 980 руб. 11 коп., суд удовлетворяет требования частично.

Таким образом, суд полагает обоснованной и подлежащей взысканию в судебном порядке задолженность по кредитному договору *** от 24.04.2019, которая по состоянию на 30.06.2023 составила 104 350 руб. 33 коп., в том числе: просроченный основной долг – 72 454 руб. 26 коп.; просроченные проценты – 31 896 руб. 07 коп.

Согласно ст. 98 ГПК Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные соответствующим платежным документом, исчисляя ее размер пропорционально удовлетворенным требованиям.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56-57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Зеленовой Светлане Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с Зеленовой Светланы Сергеевны, *** года рождения, уроженки ***, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору *** от 24.04.2019 в размере 104 350 рублей 33 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 287 рублей 00 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Североморский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Председательствующий    Т.А. Мохова