Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5790/2023 ~ М-3945/2023 от 20.06.2023

Дело № 2-5790/2023

УИД: 54RS0007-01-2023-006310-27

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 августа 2023 года     город Новосибирск

Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе: председательствующего судьи     Заря Н.В.,

при помощнике судьи     Полькиной Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Аскарову Д. Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Аскарову Д. Ш., в котором просит взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по Договору №A42V от /дата/ в размере 619 453,55 руб., из них: 55 964,12     руб. - просроченные проценты; 409 385,86 руб.    - просроченный основной долг; 23 714,17 руб.    - неустойка за несвоевременное погашение процентов; 130 389,40 руб. - неустойка за несвоевременное погашение основного долга, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 395,00 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что /дата/ АО «АЛЬФА-БАНК» и индивидуальный предприниматель Аскаров Д. Ш. заключили Соглашение об Овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» №A42V.

/дата/ ответчик подписал Договор - оферту об овердрафте Карты.

Банк акцептовал оферту заемщика и во исполнение кредитного договора Банк осуществил кредитование счета заемщика, установив лимит овердрафта в размере 410 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 44,4 % годовых, максимальный срок кредита - 60 календарных дней; период кредитования счета (согласно Сообщению (оферте) для заключения Соглашении об Овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит») - 36 месяцев. Клиент обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, т.е. исполнять Договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита.

В случае непогашения задолженности по полученным в рамках Правил в течение Максимального срока Кредита, а также в случае неуплаты процентов за пользование Кредитами в последний день Максимального срока Кредита, Банк вправе взимать неустойку в размере 0,5 % от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности по Кредиту на счет Банка включительно.

Индивидуальный предприниматель Аскаров Д. Ш. прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя /дата/

В результате неисполнения договорных обязательств у ответчика перед Банком имеется задолженность.

АО «АЛЬФА-БАНК» направил в адрес ответчика требование о возврате всей причитающейся суммы, которою он был обязан исполнить в течение 14 календарных дней с момента получения Уведомления в соответствии с условиями договора.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, наличием задолженности в испрашиваемом размере, которая до настоящего времени не погашена, истец обратился в суд с указанным иском. Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик Аскаров Д.Ш. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, письменных возражений по существу заявленных требований в суд не направил.

Учитывая неявку ответчика, в отсутствие возражений представителя истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства на основании ст. ст. 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, поскольку основной целью истца было кредитование, а открытие в рамках кредитного договора банковского счета с целью исполнения взятых на себя обязательств, является необходимым условием такого вида кредитования (кредитного продукта).

Кредитные продукты клиенту могут быть предложены банком в виде овердрафта - кредитования счета (ст. 850 ГК РФ). Данная услуга оформляется посредством заключения договора банковского счета, либо отдельным кредитным договором. Кроме того, форма соглашения об овердрафте считается соблюденной, а само такое соглашение заключенным, в том числе и в случае, когда согласие клиента выражено в адресованном банку заявлении о принятии условий банковского обслуживания и имеется его отметка об ознакомлении с действующими тарифами, в том числе процентными ставками по кредитам, собственноручно подписанным клиентом.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Из приведенной нормы закона вытекает, что заключаемый в этом случае договор является смешанным. При этом при отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ должны применяться правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пунктом 3 указанной нормы предусмотрено право сторон заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено положениями ГК РФ о займе и не вытекает из существа кредитного договора, то на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила займа.

Согласно статье 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьям 810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что /дата/ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ИП Аскаровым Д.Ш. в офертно - акцептной форме заключено соглашение об Овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» №A42V, что подтверждается сообщением (оферта) для заключения Соглашения Овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» (л.д.17), Правилами открытия и обслуживания расчетных счетов (л.д.18-35), выпиской по счету (л.д.13-16).

В соответствии с п. 5.10.2 правил открытия и обслуживания расчетных счетов, предоставление Клиенту кредитного продукта овердрафт (кредитование счета) осуществляется в виде предоставления кредитов в течение срока, указанного в Правилах овердрафт путем исполнения Банком расчетных документов Клиента на перевод средств с Расчетного счета при недостаточности либо отсутствии на нем денежных средств на условиях, указанных в Приложении № к Правилам РКО (Правила овердрафт и Соглашение об овердрафте).

В соответствии с п. 5.10.3 правил открытия и обслуживания расчетных счетов, предоставление Клиенту кредитного продукта овердрафт (кредитование счета) осуществляется после достижения Сторонами соглашения путем направления Клиентом сообщения (оферты), содержащего размер Лимита овердрафта, размер процентной ставки за пользование Кредитами и номер Счета, к которому будет установлен Лимит по Системе «Альфа-Бизнес Онлайн» и согласия (акцепта) Банка, которое производится путем осуществления Банком действий по установлению Лимита овердрафта.

Во исполнение заключенного соглашения, банк предоставил ответчику лимит овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит» в размере 410000 руб. под 44,4 % годовых на срок грейс-периода 60 календарных дней, максимальный срок кредита «Альфа-Бизнес Кредит» 36 месяцев. Размер погашения минимального платежа 10 % от суммы задолженности.

В соответствии с п.п. 13.1.-13.2. Правил РКО, в случае непогашения задолженности по полученным в рамках Правил в течение Максимального срока Кредита, а также в случае неуплаты процентов за пользование Кредитами в последний день Максимального срока Кредита, Банк вправе взимать неустойку в размере 0,5 % от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности по Кредиту на счет Банка включительно.

Согласно выписке из ЕГРИП от /дата/, индивидуальный предприниматель Аскаров Д. Ш. прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя /дата/, в связи с заявление о прекращении деятельности (л.д.37-38,39).

АО «АЛЬФА-БАНК» направил в адрес ответчика требование о возврате всей причитающейся суммы, которою он был обязан исполнить в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с момента получения Уведомления в соответствии с условиями договора (л.д.40,41-45).

В связи с неисполнением своих обязательств по соглашению об Овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» №A42V, по состоянию на /дата/ у ответчика образовалась задолженность в размере 619 453,55 руб., из них: 55 964,12     руб. -просроченные проценты; 409 385,86 руб.    - просроченный основной долг; 23 714,17 руб.    - неустойка за несвоевременное погашение процентов; 130 389,40 руб. - неустойка за несвоевременное погашение основного долга, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.7-12), выпиской по счету (л.д.13-16).

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности. Ответчик расчет не оспаривал, доказательств об оплате задолженности также суду не представил.

В связи с чем, суд находит требования банка о взыскании с ответчика задолженности в сумме основного долга в размере 409385,86 рублей, начисленные проценты 55964,12 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд полагает возможным применить положение ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафов (неустойки).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от /дата/ N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, учитывая более высокий процент неустойки, предусмотренный договором, по сравнению со ставкой Центрального Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, суд полагает возможным снизить размер взыскиваемых истцом штрафных санкций: за несвоевременное погашение процентов до 15 000,00 рублей; за несвоевременное погашение основного долга до 75 000,00 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с учетом разъяснений п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /дата/ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 395,00 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░., /░░░░/ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░ 50 21 №, ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ <░░░░░> 14.07.2021░.) ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» (░░░ 7728168971, ░░░░ 1027700067328) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ №A42V ░░ /░░░░/ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ /░░░░/ ░ ░░░░░░░ 555 349,98 ░░░., ░░ ░░░: 55 964,12 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 409 385,86 ░░░.    - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░; 15 000,00 ░░░.    - ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░; 75 000,00 ░░░. - ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 395,00 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░      /░░░░░░░/            ░.░. ░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ /░░░░/