Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-771/2022 ~ М-700/2022 от 08.09.2022

№ 2 – 771/2022

УИД:68RS0024-01-2022-000851-05

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2022 года р.п. Сосновка

Сосновский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Синельниковой Н.В.,

при секретаре Прибытковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала- Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к Андрюшиной А.С. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Сбербанк в лице филиала- Центрально-черноземный банк ПАО (далее Банк) просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскать с Андрюшиной А.С. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ) в размере №, в том числе: просроченный основной долг- №, просроченные проценты- № и судебные расходы по оплате госпошлины в размере №

Свои требования мотивировал тем, что Банк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. выдал кредит Андрюшиной А.С. в сумме 170 000 рублей на срок №

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее -УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел СБОЛ. Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента /простой электронной подписью, что соответствует ч.2 ст.160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в УБО ( п.3.7-3.9 Приложения 2 к УБО).

Заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и / или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Андрюшиной А.С. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим, о чем свидетельствует расписка в получении повестки.

Суд считает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие неявившихся сторон.

Оценив представленные доказательства и исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В соответствии со ст.ст. 420-421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

В соответствии со п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

В соответствии со ст.432- 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будем принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Кредитный договор является разновидностью договора займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

За нарушение сроков погашения займа, кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием последнего. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа: а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст.814) и ряд других применимых к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения).

В соответствии с п.2 статьи 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 170000 рублей с процентной ставкой 18,75% годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания ( далее ДБО).

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353- ФЗ « О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания, договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание, которое также может быть заключено с использованием Аналога собственной ручной подписи/ электронной подписи клиента и признаются равнозначными документам на бумажном носителе.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

-обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита( п.п.3.9.1.1.);

- инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованный на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка осуществляющих операции кредитования физических лиц, последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий ( п.п.3.9.1.2).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершившего сделку.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так согласно протоколу совершения операций в системе «Сбербанк-Онлайн» 01.07.2019г. в 10:06:29 поступила заявка на потребительский кредит от Андрюшиной А.С., затем заемщику 01.07.2019г. в 10:38 на номер телефона поступило сообщение с кодом о подтверждении заявки на кредит, одноразовый код заемщиком введен, в 10:46 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, процентная ставка, карта зачисления.

Согласно выписке по счету клиента и протокола проведения операции 01.07.2019г. в 10:54 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 170000 рублей.

Заключая договор потребительского кредита, ответчик действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора с указанными условиями.

В силу ст.307 ГК РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, что предусмотрено ст.309 ГК РФ.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита и уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячными аннуитентными платежами в размере 4386 рублей 54 копейки 16 числа каждого месяца за исключением последнего ежемесячного платежа.

Согласно п.12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, неустойка 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Ответчик Андрюшина А.С. в нарушение достигнутого соглашения не выполняет условия заключенного договора по взятым на себя обязательствам по ежемесячному внесению платежа по кредиту и процентов за пользование денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №2 Сосновского района вынесен судебный приказ о взыскании с Андрюшиной А.С. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала-Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155388 рублей 60 копеек и судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 2153 рубля 80 копеек.

Определением этого же судьи от ДД.ММ.ГГГГ восстановлен срок подачи возражения Андрюшиной А.С. на судебный приказ, судебный приказ отменен.

Банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, однако данное требование до настоящего момента не выполнено.

В связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд.

Истцом сделан расчет суммы задолженности, согласно которому сумма задолженности за период с 17.03.2021г. по 28.06.2022г. включительно составляет 165467 рублей 86 копеек, из которых: 132257 рублей 01 копейка -основной долг, 33210рублей 85 копеек- просроченные проценты.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности. Каких- либо доказательств внесения ответчиком платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору и погашению сумм задолженности, суду не представлено. Ответчиком не оспорена правильность представленных расчетов, свой расчет Андрюшина А.С. не представила.

Суд с учетом представленных истцом доказательств о невыполнении ответчиком надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы задолженности в заявленном истцом размере.

Таким образом, суд приходит к выводу о законности исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исходя из изложенного, общая сумма долга составляет 165467 рублей 86 копеек. Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца. Оснований для уменьшения размера возмещения не имеется.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор, может быть расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или он расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке- с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Неисполнение ответчиком обязательства ежемесячных платежей по договору стало существенным нарушением условий договоров о предоставлении кредита.

Обязательства ответчика по выплате ежемесячных платежей прекращаются взысканием судом суммы кредитной задолженности, в связи с чем, срок действия кредитного договора является оконченным с вынесением судебного решения о взыскании суммы кредитной задолженности, а кредитный договор подлежит расторжению при существенном нарушении его условий заемщиком.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для отклонения требований истца о расторжении кредитного договора, считает, что заемщик существенно нарушил принятые на себя обязательства.

Подлежат также удовлетворению и требования истца о компенсации расходов по оплате государственной пошлины.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, государственная пошлина в размере 4509 рублей 36 копеек, оплаченная истцом при подаче иска, также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала- Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к Андрюшиной А.С. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенный ПАО Сбербанк с Андрюшиной А.С..

Взыскать с Андрюшиной А.С. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ) в размере 165467 рублей 86 копеек (сто шестьдесят пять тысяч четыреста шестьдесят семь рублей 86 копеек) и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4509 рублей 36 копеек (четыре тысячи пятьсот девять рублей 36 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд, в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения по делу, через Сосновский районный суд Тамбовской области.

Судья Н.В. Синельникова

Мотивированное решение составлено 06 октября 2022 года.

Судья Н.В. Синельникова