Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7552/2021 ~ М-5882/2021 от 27.08.2021

УИД 23RS0040-01-2021-008031-66

К делу № 2-7552/21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2021г. Первомайский районный суд г.Краснодара в составе:

председательствующего                     Гареевой С.Ю.

при секретаре                                       Овсянникове М.В.

с участием представителя истца Воронцова Д.В., представителя ответчика ФИО4, действующих на основании доверенностей,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Лихацкого Д. В. к АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Лихацкий Д.В. обратился в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

В обоснование иска сослался на то, что 15.04.2021г. обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение кредита в размере 903 000 руб. на 36 месяцев (заявка № ZCCOPABO5F22104151030). В ходе рассмотрения заявки сотрудники банка пояснили о том, что для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств по нему необходимо присоединиться к «Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц» в АО «АЛЬФА-БАНК» и открыть в банке текущий счет в валюте РФ, а также застраховать свою жизнь.

В соответствии с условиями заявления на получение кредита наличными, представленными банком Лихацкому Д.В. написаны два заявления на страхование по программе «Страхование жизни и здоровья» и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», также заявление на согласие с условиями «Договора о комплексном обслуживании физических лиц». В п.5 заявления на получение кредита наличными стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» - 75 264,41 руб., по программе «Страхование жизни и здоровья» - 3 625,54 руб.

Также истцу выданы индивидуальные условия потребительского кредитования № CCPABO5F22104151030 на сумму 982 000 руб. срок возврата 36 месяцев, с даты предоставления кредита на текущий счет истца. Лихацкому Д.В. поступили денежные средства в размере 982 000 руб., из которых - 78 889,65 руб. страховые премии, корорые 16.04.2021г. перечислены банком в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

20.05.2021г. истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на расторжение договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате страховой премии за вычетом ее части, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Указанное заявление оставлено без удовлетворения, по мнению страховой компании, заключенный договор страхования не относится к заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). По мнению истца, отказ является незаконным и необоснованным.

Истец считает, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику сослаться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Однако согласно заявлению от 15.04.2021г. Лихацкий Д.В. не выражал своего письменного согласования на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Кроме того, в п.5 заявления на получение кредита наличными без права выбора потребителю типографическим способом указано, что истец согласен на заключение договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», при этом отметки «X» и «V» поставлены типографическим способом.

Данный пункт включен к основным условиям заявления, дополнительная строка для подписи под этими условиями, то есть для отказа, либо соглашения с указанными пунктами, помимо строки подписи под основными условиями заявления не имеется.

Истец полагает, что ставя подпись в одном месте под заявлением, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями заявления, при желании отказаться от какого-либо предложенного условия не может исключить эти условия из текста. То есть, потребителю не предоставляется возможность отказаться от какого-либо условия. Кроме того, согласие выражено не в письменной форме, а типографическим способом.

Лихацкому Д.В. предоставлен кредит в размере 982 000 руб., при этом фактически в пользование предоставлено 900 110,05 руб., поскольку сумма – 75 264,41 руб. и 3625,24 руб. были списаны в счет оплаты страховой премии в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и 3000руб. удержана в качестве оплаты по «Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц». Истец считает, что сумма кредита была искусственно увеличена банком на размер страховой премии - 78 889,65 руб., размер комиссии по «Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц» - 3000 руб., в связи с чем договор потребительского кредита заключен на 982 000 руб.

Истец считает, что в случае если банк предоставляет заемщику дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставлять право выбора и отказа от услуги. Включенная в сумму кредита, страховая премия является вынужденным действием, а не добровольным. Лихацкий Д.В. не согласившись с неправомерными действиями кредитора 10.06.2021г. обратился в АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении договоров страхования по программам «Страхование жизни и здоровья» и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», возврате страховой премии в размере 3 625,24 руб., 75 264,41 руб., однако требования в добровольном порядке не были удовлетворены.

Решениями финансового уполномоченного в удовлетворении требований истца отказано.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом судебной повесткой, что подтверждается распиской в получении судебного извещения, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Воронцов Д.В., действующий на основании доверенности, просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО4, действующий на основании доверенности, против удовлетворения исковых требований возражал, ссылался на то, что АО «АЛЬФА-БАНК» является не надлежащим ответчиком.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом судебной повесткой, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. В материалы дела поступили возражения на исковое заявление, согласно которым просит отказать в иске в полном объеме.

Третье лицо служба финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом судебной повесткой, согласно письменным объяснениям, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах, неявка лиц, участвующих в деле в силу ч. 4,5 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к слушанию дела.

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела, 15.04.2021г. на основании заявления (номер заявки ZCCOPABO5F22104151030) на получение кредита наличными между Лихацким Д.В. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор на сумму 982 000 руб. на срок 36 месяца. (Т1 л.д.93).

Истцу выданы индивидуальные условия потребительского кредитования № CCPABO5F22104151030 на сумму 982 000 руб. срок возврата 36 месяцев. (Т1 л.д.224-226).

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету № от 15.04.2021г. (Т1 л.д.143).

Одновременно с кредитным договором между Лихацким Д.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» на основании условий добровольного страхования жизни и здоровья №253\П, выдан полис № CCOPABO5F22104151030 (программа 10.3) (Т1 л.д. 193 -194).

Сроком страхования на 13 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составляет 3 625,54 руб.

Также 15.04.2021г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.5) на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья, выдан полис № L541ABO5F22104151030. (Т1 л.д.145-147).

Срок страхования 36 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составляет 75 264,41 руб.

15.04.2021г. со счета истца осуществлена оплата страховой премии по договорам страхований, что подтверждается выпиской по счету № от 15.04.2021г. (Т1 л.д.143).

20.05.2021г. истец погасил досрочно кредит, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности кредитов №21-2851956 от 19.05.2021г. (Т1 л.д.142).

Истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате страховой премии за вычетом ее части, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовала страховая защита. (Т1 л.д. 143 оборот-144 оборот).

10.06.2021г. истцом подана претензия о расторжении договоров и возврате страховой премии.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца письмом № 8372-8373/26373и от 18.06.2021г. (Т1 л.д.58) о том, что 27.05.2021г. истцу произведен возврат части страховой премии по договору № CCOPABO5F22104151030 в размере 3 322, 65 руб., что подтверждается платежным поручением (Т1 л.д.239). А по договору страхования № L541ABO5F22104151030, условиями не предусмотрен возврат страховой премии в связи с полным погашением кредита, в связи с этим возврата страховой премии не осуществляется.

Впоследствии истцом заявлено требование к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, в ответ на которое принято решение об отказе в удовлетворении требований истца.

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с ч. 2. ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

Страховая сумма согласно договору № L541ABO5F22104151030 является единой и фиксированной.

Страховая сумма по договору страхования № CCOPABO5F22104151030 определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть снижена, данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

Под требования п. 18 Индивидуальных условий, подпадает лишь договор страхования № CCOPABO5F22104151030, по которому страховая премия была возвращена.

Согласно заявлению на получение кредита наличными, истец согласился заключить 2 договора страхования, при этом дисконт по кредиту позволяет получить только договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), по данной программе заключен договор страхования № CCOPABO5F22104151030.

    Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № L541ABQ5F22104151030, часть страховой премии не подлежит возврату.

    В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

        гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

        прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных и. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются:

        «Смерть Застрахованного»;

        «Инвалидность Застрахованного»;

        «Потеря работы»;

    Для наступления оснований применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Поскольку не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

    По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

    Согласно Разделу «Страховые случаи» договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

    Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным ч.1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно п.7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Как указано выше, истец изъявил желание на расторжение договора страхования 20.05.2021г.

То есть, по истечению 14 дней со дня заключения договора.

Довод истца о том, что он не выражал согласия на заключение договоров страхования, так как отметки «V» проставлены типографским способом, суд находит не состоятельным.

Заявление на страхование предусмотривает возможность выбора условий путем проставления отметки в соответствующем «да» или «нет» окошках.

Тот факт, что отметки проставлены при оформлении заявления сотрудником банка на компьютере, не может свидетельствовать о лишении истца права выбора.

Тем более, что последний абзац заявления, находящийся непосредственно перед подписью Лихацкого Д.В., содержит разъяснения - «Банк обращает Ваше внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для Вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму Кредита, представляемого в рамках Договора выдачи Кредита наличными. Ваше решение о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятое Банком решения о заключении с Вами Договора выдачи Кредита наличными».

Вместе с тем, АО «АЛЬФА-БАНК» не является стороной договоров страхования, заключенных между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Лихацким Д.В., в связи с чем банк не может являться ответчиком, по требованию о возврате страховой премии, поскольку страховую премии не получал, договор страхования не заключал и кредитный договор не содержит условий страхования.

В выписке по счету истца № страховая премия списана для перечисления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оказывающая услугу страхования.

Кроме того, рассматривая требования в части взыскания с ответчиков судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку они являются производными от требований о расторжении договоров страхования и взыскании страховой премии.

Принимая решение об отказе в иске, суд также руководствуется положениями ст.123 Конституции РФ, разъяснениями, содержащимися в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия» от 31.10.95 г., в соответствии с которыми, обеспечивая равенство прав участников судебного разбирательства по представлению и исследованию доказательств и заявлению ходатайств, при рассмотрении дела, суд исходит из представленных сторонами доказательств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Лихацкого Д. В. к АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня составления его в окончательном мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы.

Федеральный судья

Составлено: 26.10.2021г.