Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5563/2019 ~ М-5143/2019 от 29.10.2019

Копия

№

№

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ.                                г.о. Самара

Промышленный районный суд в составе:

председательствующего судьи ФИО9В.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Банк «<данные изъяты>» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «<данные изъяты>» в лице ПАО Банк «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ответчикам ФИО2, ФИО3, в котором просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере № руб., в том числе: № руб. – задолженность по просроченному основному долгу, № руб. – задолженность по просроченным процентам, № руб. – задолженность по процентам за просроченный кредит, № руб. – пени по просроченной задолженности по основному долгу, а также расходы по оплате госпошлины №., а всего взыскать № коп., обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, назначение : жилое помещение, общей площадью №, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере №.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты>» и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме №. сроком на № месяцев с даты фактического предоставления кредита; размер процентов за пользование кредитом – №% годовых, действующих со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита (включительно), №% годовых- в период исполнения заемщиками обязательств по личному страхованию, № % годовых – в случае нарушения заемщиками обязательств по личному страхованию; размер аннуитетного платежа – № руб.: целевое использование – для приобретения в целях постоянного проживания залогодателей в общую совместную собственность ФИО6, ФИО3 жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>.

Кредит в сумме № руб. зачислен ДД.ММ.ГГГГ. на счет заемщика №.

Государтсвенная регистрация перехода права собственности на квартиру на имя ответчиков на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. произведена ДД.ММ.ГГГГ. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО Банк «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ. и решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ. Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО КБ «<данные изъяты>». ПАО ДД.ММ.ГГГГ» является правопреемником всех прав и обязанностей ОАО <данные изъяты>»

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «<данные изъяты> и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которыми права требования по кредитному договору, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств по договору, а также другие связанные с требованием права, ДД.ММ.ГГГГ. были переданы ООО «<данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО КБ «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор об оказании услуг по сопровождению закладных, в соответствии с которым, ОАО КБ «<данные изъяты>» было уполномочено представлять услуги, связанные с обслуживанием закладных, в том числе услуги по администрированию Портфеля закладных, по осуществлению принудительного взыскания задолженности в отношении закладных, по представлению интересов ипотечного агента.

ДД.ММ.ГГГГ. в нарушение условий кредитного договора и закладной ответчики перестали выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование. В связи с чем, истец обратился с требованием о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

До настоящего времени задолженность ответчиками не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет №.

Определением Промышленного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. произведена замена истца ООО «<данные изъяты>» на правопреемника ПАО «<данные изъяты>».

Представитель истца ПАО Банк «<данные изъяты>» по доверенности ФИО7 в судебном заседании исковые требования поддержала, уточнила в части определения начальной продажной стоимости квартиры, просила определить ее в размере №% от рыночной стоимости, определенной в отчете об оценке квартиры. Дополнительно пояснила, что с ДД.ММ.ГГГГ. платежи по кредитному договору не производятся. Ответчики обратились с заявлением об утверждении мирового соглашения. Данное заявление рассматривается в головном офисе в <адрес>. В настоящее время настаивает на рассмотрении дела по существу с принятием решения.

Ответчики ФИО3 и ФИО2 в судебном заседании иск признали, сумму задолженности, стоимость квартиры не оспаривали. Пояснили, что ДД.ММ.ГГГГ. до ДД.ММ.ГГГГ. оплачивали кредит в соответствии с договором. После потери работы заемщиком ФИО6, возникшими материальными трудностями, связанными в том числе с серьезной болезнью матери ФИО3 вынужденно не вносили платежи по кредиту. В настоящее время обратились в банк с заявлением об утверждении мирового соглашения, готовы внести единовременно в счет погашения задолженности значительную сумму и вносить далее ежемесячные платежи в соответствии с графиком..

Заслушав представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования законны и обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО <данные изъяты> (кредитор) и ФИО2, ФИО3 (заемщики) заключен кредитный договор № №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщикам денежные средства в сумме № руб. сроком на № дней, цель: приобретение в общую совместную собственность ответчиков жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровый №, процентная ставка №% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита (включительно), 12.40% годовых- в период исполнения заемщиками обязательств по личному страхованию, 14,40% годовых в случае нарушения заемщиками обязательств по личному страхованию, на условиях предусмотренных договором, а заемщики обязались возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитор является законным владельцем закладной.

При подписании заявления заемщики подтвердили свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках кредитного договора, а также с размерами плат, комиссий, и иных платежей, предусмотренных кредитным договором.

Кредитный договор № № между ОАО Коммерческий банк «Петрокоммерц» и ФИО2, ФИО3 заключен в надлежащей письменной форме в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 438 ГК РФ.

В соответствии с п.1.1.4, 3.4 кредитного договора ответчики приняли на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами (240 ежемесячных платежей) в размере № руб.

Согласно п. 2.1. кредитного договора кредит предоставляется заемщикам по их заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет № в ОАО Банк «<данные изъяты> открытый на имя ФИО2 (представитель заемщиков).

Пунктами 5.1 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщиков за ненадлежащее исполнение кредитного договора всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом, при нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа.

Банк выполнил свои обязательства, перечислив на счет, открытый на имя ФИО6 № руб., что подтверждается банковским ордером от 18.08.2014г. № и не оспаривалось ответчиками в судебном заседании.

Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ № за ответчиками зарегистрировано право общей совместной собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью № кв.м., кадастровый №.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости произведена ДД.ММ.ГГГГ. № (выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ. №).

Судом установлено, что в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО Банк «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ. и решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО КБ «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ. Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО КБ «<данные изъяты>». ПАО Банк «<данные изъяты>» является правопреемником всех прав и обязанностей ОАО КБ «<данные изъяты>»

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО КБ «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которыми права требования по кредитному договору, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств по договору, а также другие связанные с требованием права, были переданы ООО «<данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО КБ «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор об оказании услуг по сопровождению закладных, в соответствии с которым, ОАО КБ «<данные изъяты>» было уполномочено представлять услуги, связанные с обслуживанием закладных, в том числе услуги по администрированию Портфеля закладных, по осуществлению принудительного взыскания задолженности в отношении закладных, по представлению интересов ипотечного агента.

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «<данные изъяты>» и ПАО Банк «<данные изъяты>» заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым права требования по кредитному договору, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств по договору, а также другие связанные с требованием права, ДД.ММ.ГГГГ. были переданы ПАО Банк «<данные изъяты>».Таком образом, ПАО Банк «<данные изъяты>» является правопреемником ОАО КБ «Петрокоммерц», по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже, если каждая просрочка незначительная

Пунктом 4.4.2 кредитного договора предусмотрено право кредитора по договору на обращение взыскания на квартиру при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных п. 4.4.1 кредитного договора.

Судом установлено, что заемщики неоднократно допускали нарушение сроков оплаты кредита, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ а также не оспаривалось ответчика в судебном заседании, что с ДД.ММ.ГГГГ. ими не производятся платежи по кредитному договору.

04.07.2019г. заемщикам ФИО2 и ФИО3 ПАО Банк «<данные изъяты>» направлены уведомления о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора не позднее <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сумма задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, согласно которому сумма задолженности ответчиков перед кредитором по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет № руб., из них: №. – задолженность по просроченному основному долгу, № руб. – задолженность по просроченным процентам, №. – задолженность по процентам за просроченный кредит.

У суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного расчета, поскольку он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами договора. Суд признает данный расчет правильным. Ответчиками данный расчет не опровергнут.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (штраф).

В соответствии с пунктом 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее - постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №) подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания неустойки за просрочку исполнения обязательства, законны и обоснованы, определены условиями кредитного договора, с которыми ответчик была ознакомлена, согласна, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, свидетельствующих о явной несоразмерности начисленной суммы неустойки, последствиям нарушенных обязательств. В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения ходатайства о снижения суммы пени за просрочку исполнения обязательств.

С ответчиков подлежит взысканию пени по просроченной задолженности по основному долгу в размере № руб.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ. обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с абз. 3 ч. 7 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего закона.

В соответствии со ст. 48 указанного Закона, передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Судом установлено, что нарушение ответчиками обязательства по оплате основного долга и задолженности по оплате за пользование заемными денежными средствами является существенным, а период просрочки значительно более трех месяцев.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на жилое помещение – квартиру, общей площадью № расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, а также определении начальной продажной стоимости недвижимого имущества, определения способа реализации путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.

Согласно отчету ООО «<данные изъяты>» № рыночная стоимость объекта оценки, расположенного по адресу: <адрес>, составляет № руб., ответчиками данный отчет не оспорен.

Обеспечением обязательств ответчика по договору займа является залог (ипотека) недвижимого имущества, что подтверждается материалами дела.

У суда не имеется оснований не доверять данному отчету, поскольку отчет является аргументированным, каких-либо неясностей и противоречий не содержит. Ответчиком данное заключение не опровергнуто, свой отчет не представлен.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, расположенное по адресу <адрес>, путем реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в сумме № руб. (№% от рыночной стоимости в размере № руб.),

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку требования истца являются законными, обоснованными, подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме №. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «<данные изъяты>» - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Банк «<данные изъяты> по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере №., в том числе: № руб. – задолженность по просроченному основному долгу, № руб. – задолженность по просроченным процентам, №. – задолженность по процентам за просроченный кредит, № руб. – пени по просроченной задолженности по основному долгу, а также расходы по оплате госпошлины № руб., а всего взыскать № коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, назначение : жилое помещение, общей площадью №, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере №

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Самарский областной суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: (подпись) ФИО10

Копия верна.

Судья: ФИО11

Секретарь: ФИО5

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела №) Промышленного районного суда <адрес>