Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-715/2022 ~ М-354/2022 от 01.03.2022

УИД 34RS0019-01-2022-000730-28

Дело № 2-715/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2022 г.                                                                                    г. Камышин

Камышинский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи      Журкиной-Бородиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания Бургардт А.А.,

с участием представителя истца Сердцовой В.А. – адвоката Евстратова Ю.П., действующего на основании ордера № 027143 от 26.04.2022 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сердцовой Валентины Александровны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Сердцова В.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, в котором просит суд признать событие – смерть ФИО5, произошедшую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования жизни (программа добровольного страхования жизни и здоровья заемщика), заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО5 от 14 октября 2020 г.; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» сумму страхового возмещения в размере 536 703 рубля 78 коп. по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Сердцовой В.А. компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканных судом денежных средств.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 14 октября 2020 г. ее супруг ФИО5 заключил договор страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ ее супруг Сердцов Ю.И. умер. Причиной смерти ФИО5 явилась <данные изъяты>.

25 января 2021 г. истец обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила произвести причитающуюся по договору страхованию выплату, в удовлетворении которого ей было отказано, поскольку страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.

Полагая такое решение страховой компании незаконным, истец обратилась к финансовому уполномоченному с жалобой на действия ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако в удовлетворении требований Сердцовой В.А. решением финансового уполномоченного также отказано, что явилось основанием для обращения Сердцовой В.А. с настоящим иском в суд.

Надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства истец Сердцова В.А. в судебное заседание не явилась, материалы дела содержат письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, обеспечила явку своего представителя Евстратова Ю.П., который в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям и доводам иска, просил суд их удовлетворить.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третье лицо финансовый уполномоченный Климов В.В., извещенные о времени и месте судебного разбирательства в установленном законом порядке, явку представителей в судебное заседание не обеспечили, в поступивших письменных возражениях на исковое заявление просили о рассмотрении дела в их отсутствие, в удовлетворении заявленных требований отказать.

Третье лицо ПАО «Сбербанк», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, явку представителя не обеспечил, о причинах неявки суд в известность не поставил.

С учетом изложенного, мнения представителя истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав пояснения представителя истца, оценив доводы искового заявления и возражений на него, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность 5 страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При рассмотрении дела судом установлено, что 14 октября 2020 г. между ПАО Сбербанк и ФИО5 был заключен кредитный договор № ...., одновременно с заключением которого ФИО5 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Поволжский банк.

В соответствии с заявлением на страхование ПАО Сбербанк оказывает услуги по подключению заемщика к договору добровольного страхования, заключенному между страхователем ПАО Сбербанк и Финансовой организацией. Между Финансовой организацией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ В рамках соглашения ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних.

Договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО5 заключен в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В соответствии с заявлением на страхование срок страхования составляет 48 месяцев.

Согласно пункту 1 заявления на страхование, страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) по договору страхования являются: - расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 заявления на страхование: «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая/болезни», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания» (п. 1.1 заявления на страхование); - базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 заявления на страхование: «Смерть в результате несчастного случая» (п. 1.2 заявления на страхование); - специальное страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.2 заявления на страхование: «Смерть» (п. 1.3 заявления на страхование). В соответствии с п.п. 2.1.2 п. 2.1 заявления на страхование, в категорию лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, являются лица, у которых до даты подписания заявления на страхование, имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени. Застрахованное лицо уведомлено о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в 6 заявлении на страхование страховых рисков, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование.

С учетом перечисленного, в отношении застрахованного лица договором страхования может быть предусмотрено базовое, расширенное или специальное страховое покрытие.

При расширенном страховом покрытии Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность».

При базовом страховом покрытии договором страхования предусмотрен страховой риск «Смерть от несчастного случая». При специальном страховом покрытии Договором страхования предусмотрен страховой риск «Смерть». Страховая сумма установлена единой на все риски, ее размер составляет 553098 рублей 00 коп.

Согласно пункту 7 заявления на страхование по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

В соответствии с заявлением на страхование плата за участие в программе страхования составила 53097 рублей 41 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-РК № .....

В соответствии со справкой о смерти № С-№ .... от ДД.ММ.ГГГГ, выданной отделом ЗАГС администрации городского округа город Камышин Волгоградской области, причиной смерти ФИО5 явилась <данные изъяты>.

Согласно выписке из медицинской карты № .... амбулаторного больного Филиала № .... <данные изъяты>, до заключения договора страхования, застрахованное лицо ФИО5 находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом «<данные изъяты>».

22 января 2021 г. Сердцова В.А. как наследник к имуществу застрахованного лица ФИО5, обратилась к страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на страховую выплату по факту смерти застрахованного лица.

Сообщением от 10 февраля 2021 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило истца об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку на дату заключения договора страхования в отношении застрахованного лица у него была диагностирована ишемическая болезнь сердца, в связи с чем застрахованное лицо относится к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключен на условиях базового страхового покрытия, которым не предусмотрена страховая выплата в случае смерти в результате заболевания.

10 декабря 2021 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на требование Сердцовой В.А. признать заявленное событие страховым случаем и произвести страховую выплату в пользу ПАО «Сбербанк» уведомило истца об отсутствии оснований для пересмотра принятого ранее решения.

Не согласие с такой позицией страховщика, а также с изложенным финансовым уполномоченным в решении от 31 января 2022 г., явилось основанием для обращения Сердцовой В.А. с настоящим иском, в обоснование которого истец указала, что у ФИО5 отсутствовало намерение сокрытия данных о состоянии здоровья, сообщения ложных сведений с целью получения страховой выплаты.

Между тем, как следует из материалов дела, заявление на страхование подписано ФИО5 14 октября 2020 г., следовательно, с учетом п.п. 2.1.2 заявления на страхование при условии, что у застрахованного лица до даты подписания заявления на страхование была диагностирована ишемическая болезнь сердца (стенокардия), договор страхования считается заключенным с базовым страховым покрытием.

По определению, изложенному в п. 3.2.2.1 Условий страхования, страховым случаем по риску «Смерть от несчастного случая» является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Согласно п. 4.6.2 соглашения № ДСЖ-5 страховым событием по риску «Смерть от несчастного случая» является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения

При изложенном, в виду диагностирования до заключения договора страхования у ФИО5 ишемической болезни сердца (стенокардии) договор страхования в рассматриваемом случае считается заключенным в соответствии с базовым страховым покрытием, в силу чего смерть застрахованного лица, наступившая вследствие полисегментарной пневмонии, то есть заболевания, а не в результате последствий несчастного случая, не является страховым случаем, в связи с чем оснований для взыскания страховой выплаты и, как следствие, удовлетворения требований Сердцовой В.А. не имеется.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сердцовой Валентины Александровны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Камышинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Председательствующий                                            Л.В. Журкина-Бородина

Мотивированное решение изготовлено 01 июня 2022 года

Председательствующий                                            Л.В. Журкина-Бородина