Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3519/2020 ~ М-3332/2020 от 29.09.2020

86RS0001-01-2020-007499-04

Р Е Ш Е Н И Е

     Именем Российской Федерации

30 октября 2020 года                                                              г. Ханты-Мансийск

        Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Клименко Г.А.,

при секретаре Шенбергер Л.В.,

с участием истца Черновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ханты-Мансийского районного суда гражданское дело №2-3519/2020 по исковому заявлению Черновой Татьяны Александровны к Публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки (пени), компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа в порядке защите прав потребителя,

установил:

Истец Чернова Татьяна Александровна обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки (пени), компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа в порядке защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что 16.03.2020 года истец заключила кредитный договор № 3606658-ДО-ЗС-20 с ПАО «ФК Открытие» сроком на 60 месяцев, сумма кредита составила 728 673 рубля, по ставке 8,5 % годовых. При заключении данного договора истец был подключен к программе комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №3606658-ДО-ЗС-20 с ПАО СК «Росгосстрах». Кроме того, был заключен еще один договор страхования от 16.03.2020 года на сумму 15 000 рублей по программе «Моё здоровье. Забота без границ +», который был заключен на год. В результате чего, из общей суммы кредита с истца была удержана страховая премия в размере 128 673 рубля. 25.08.2020 года истец досрочно погасила задолженность перед банком в полном размере. В соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителя, потребитель вправе отказаться от исполнения возмездного оказания услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Истец не предполагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора, а также что таковой договор был просто предоставлен вместе с кредитным без её уведомления. После погашения кредитного договора 25.08.2020 года и обнаружения вышеуказанных договоров страхования истец 27.08.2020 года направила претензию, полученную ответчиком 23.09.2020 года. 21 сентября 2020 года ответчик сообщил истцу посредством телефонной связи об отказе в удовлетворении предъявляемых требований. В связи с чем, истец просит взыскать с пользу Черновой Татьяны Александровны с ПАО СК «Росгосстрах» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 128 673 рубля; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 476 рублей 06 копеек; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец Чернова Т.А. исковые требования поддержала в полном объеме, дав пояснения согласно исковому заявлению.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах», третьего лица ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», будучи извещенными о времени и месте рассмотрения искового заявления, в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин неявки, ходатайств об отложении судебного заседания не представили, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Суд, заслушав истца Чернову Т.А., исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 16 марта 2020 года между истцом Черновой Татьяной Александровной и ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования № 3606658-ДО-ЗС-20.

В соответствии с Договором страхования срок действия Договора страхования по рискам 1.1, 1.2, 1.3 составляет 60 месяцев с даты заключения Договора страхования, по риску 2.1-срок действия - 12 месяцев с даты заключения Договора страхования.

По страхованию от несчастных случаев страховая премия составляет 728 673 рубля; по страхованию выезжающих за рубеж: по рискам 2.1 – 10 798 935 рублей.

В соответствии с разделом страховая премия и порядок её оплаты Договора страхования, страховая премия составляет 113673 рубля, включая премию по рискам 1.1, 1.2, 2.1.1 48 093 рубля.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81 (далее - Правила страхования № 81), Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых)) № 174 (далее - Правила страхования № 174) ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения Договора страхования, на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт (далее - Программа страхования).

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что кредит был полностью возвращен истцом досрочно 25.08.2020 года.

27.08.2020 года истец обратилась к ответчику с заявлением о возмещением убытков, причиненных по договору от 16.03.2020 года в размере уплаченной суммы в течение 10 дней за страхование рисков по кредитному договору № 3606658-ДО-ЗС-20 в размере 15 000 рублей согласно полиса серии 5934 № 000000062981 от 16.03.2020 года; 113 673 рубля согласно договору страхования № 3606658-ДО-ЗС-20 от 16.03.2020 года.

Ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ «Страхование» и Законом № 4015-1, в связи с чем, возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении Договора страхования регулируется положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 7.17 Правил страхования № 81 установлено, что действие Договора страхования прекращается в случае истечения срока его действия; выполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; требования страховщика в случае нарушения страхователем своих обязательств, предусмотренных Договором страхования и Правилами страхования; требования страхователя; неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере, если иное не предусмотрено Договором страхования; по соглашению страхователя и страховщика; смерти страхователя; ликвидации страховщика как юридического лица, досрочного отказа страхователя от договора страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7.18 Правил страхования № 81, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 7.20 Правил страхования № 81, Договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа Страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа Страхователя - физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается Страхователю по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования: в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.

Пунктом 7.19 Правил страхования № 81 установлено, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае,- указанном в пункте 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Согласно пункту 7.2.2 Правил страхования № 174, при отказе Страхователя от Договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по Договору страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец обратилась к ответчику с заявлением возмещении убытков 27.08.2020 года, то есть по истечении срока, установленного пунктом 7.20 Правил страхования № 81 и пунктом 1 Указания № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329 и 934-ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанной нормы права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей, 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не предоставлено.

При этом размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, и договор страхования продолжает действовать после погашения истцом кредитной задолженности.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ 18- 55).

На основании изложенного исковые требования Черновой Татьяны Александровны к Публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки (пени), компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа в порядке защите прав потребителя, не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

        На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

        Исковое заявление Черновой Татьяны Александровны к Публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, неустойки (пени), компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа в порядке защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, представления прокурора через Ханты-Мансийский районный суд.

        Мотивированное решение изготовлено и подписано составом суда 05 ноября 2020 года.

Судья Ханты-Мансийского

районного суда                                                                                 Г.А. Клименко