Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-602/2023 ~ М-600/2023 от 22.09.2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 декабря 2023 года                                          п. Новоорск

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Квиринг О.Б.,

при секретаре Авериной А.А.,

с участием представителя ответчика Руппеля В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» к Жусупову Ж.К. о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО «МКК «Кредит Лайн» обратилось в суд с иском к Жусупову Ж.К. о взыскании задолженности по договору займа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Жусупов Ж.К. посредством направления оферты (предложения заключить договор) посредством сети Интернет и ее акцепта (принятия предложения) со стороны ООО «МКК «Кредит Лайн», был заключен договор займа.

При оформлении займов для подписания необходимых документов ответчиком была применена простая электронная подпись.

По результатам рассмотрения заявки-оферты истцом было принято положительное решение о выдаче займа ответчику в размере <данные изъяты> руб. В результате между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении займов с использованием сервиса «PAYLATE-Доверительная оплата» № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 договора займа (индивидуальных условий) заемщик обязан вернуть всю сумму займа, а также начисленные на нее проценты не позднее ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени заемщик принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов на сумму займа не исполнил.

Общая сумма просроченной задолженности на дату подачи иска в суд составляет 86 863,25 руб., в том числе основной долг – 34 678,87 руб., проценты – 42 145,88 руб., пени (неустойка) –10 038,50 руб.

В период действия договора займа в счет погашения займа от ответчиков поступали денежные средства в общем размере на сумму 46 250 руб.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 86 863,25 руб., расходы по оплате госпошлины.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ПАО «Аэрофлот».

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В письменных пояснениях указал, что договор займа заключен посредством использования простой электронной подписи. Согласно истории сообщений из СМС центра, Ответчику перед заключением договора займа уходили СМС-сообщения с указанием полной суммы займа, а также коды ПЭП о согласии на обработку персональных данных, пароль от личного кабинета, код подтверждения покупки и также было получено СМС сообщение со ссылкой на личный кабинет. Из распечатки также видно, что Ответчик запрашивал пароль от личного кабинета ДД.ММ.ГГГГ., а денежные средства поступили ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик не мог не видеть какую сумму необходимо было внести в целях частичного досрочного погашения с учетом процентов за пользование денежными средствами. В связи с тем, что первый платеж по графику платежей у Ответчика был ДД.ММ.ГГГГ., но его оплата на указанную дату не поступила, то были начислены пени. Для полного закрытия займа Ответчику необходимо было внести помимо суммы основного долга, еще проценты за пользование денежными средствами и пеню, как меру ответственности. Но Ответчик, даже посетив личный кабинет и увидев сумму для погашения, внес иную сумму, чем требовалась для закрытия.

На основании п.3.2.2. Общих условий договора о предоставлении займа с использованием сервиса «Paylate – Доверительная оплата» Заемщик вправе: Досрочно вернуть часть суммы предоставленного займа (микрозайма) в день совершения очередного платежа по Договору в соответствии с Графиком платежей, при условии направления Займодавцу соответствующего уведомления не менее чем за 7 (семь) рабочих дней до дня очередного платежа и внесением соответствующей суммы денежных средств на счет Займодавца.

Уведомления о частичном досрочном (полном) погашении от Ответчика на юридический адрес ООО «МКК «Кредит Лайн», а также по электронной почте не поступало, соответственно, поступившие денежные средства в полном объеме списаны быть не могли. Указание в назначении платежа на полную оплату товара указывают лишь на то, что Ответчик считал погашенным стоимость товара, но при этом ни в назначении платежа ни где бы то ни было еще не указывает на погашение процентов за пользование денежными средствами. В связи с отсутствием заявления/уведомления о проведении частичного досрочного погашения от Ответчика, применялись правила ч.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, поступившие денежные средства, ввиду отсутствия однозначно выраженной воли стороны, списывались согласно графику платежей, т.к. списание в большей сумме указанным выше положением закона не предусмотрено. Просил удовлетворить исковые требования.

Ответчик Жусупов Ж.К. в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель ответчика Руппель В.И. в судебном заседании иск не признал, пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МКК «Кредит Лайн» (займодавец) и Жусуповым Ж.К. (заемщик) в офертно-акцептной форме с использованием сервиса «PAYLATE – Доверительная оплата» заключен договор о предоставлении займа №, в соответствии с которым Жусупову Ж.К. предоставлена сумма займа в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – оплата услуг ПАО «Аэрофлот» по авиаперевозке пассажиров, <данные изъяты> руб. стоимость услуг страхования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик перевел на счет займодавца денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., назначение перевода – «Оплата по договору №, Жусупов Ж.К., полная оплата».

При оформлении договора займа заемщик не имел намерения заключать договоры страхования, отклонив соответствующие предложения при заполнении заявки на предоставление займа, невнимательно ознакомился в сформированной сайтом заявкой-офертой перед ее подписанием и направлением займодавцу.

В связи с этим ответчик добросовестно заблуждался относительно размера совей задолженности перед истцом и, возвращая сумму займа в размере стоимости билетов на авиаперелеты – <данные изъяты> руб., полагал, что погашает задолженность перед истцом в полном объеме.

Считает, что денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. подлежат зачету как досрочный возврат части суммы займа, а не в качестве авансового платежа.

Также указывает, что платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ не содержит указания на перечисление на счет ПАО «Аэрофлот» (торговой организации) денежных средств по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ №, то есть именно за Жусупова.

Прииложенная к исковому заявлению справка за подписью руководителя истца не является допустимым и достоверным доказательством, так как не содержит ссылки на документы, послужившие основанием для её выдачи; не приложены копии этих документов-оснований.

Поскольку ответчик приобрел билеты на авиарейс заемными средствами при оформлении договора займа онлайн, к заключенному им договору применимы правила о POS-займах.

Между тем, за период с ДД.ММ.ГГГГ, то есть со дня, следующего после окончания срока действия договора займа (ДД.ММ.ГГГГ), и по ДД.ММ.ГГГГ истец просит взыскать проценты за пользование суммой займа по ставке ПСК – 77,461%, что существенно превышает предельные значения полной стоимости микрозайма, определенные Банком России в установленном законом порядке, и не соответствует вышеизложенным нормам Закона о потребительском кредите (займе).

Кроме того, проценты за указанный период – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – истец просит взыскать проценты за пользование суммой займа по ставке ПСК – 77,461%, что превышает предельные значения полной стоимости микрозайма.

Просил удовлетворить исковые требования в части, взыскав с ответчика задолженность в размере 8 347,44 руб.

Представитель третьего лица ПАО «Аэрофлот» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

В письменном отзыве указал, что ДД.ММ.ГГГГ на пассажира Жусупов Ж.К. оформлен авиабилет № на рейсы по маршруту <адрес>. Стоимость перевозки составила <данные изъяты> руб. Оплата по указанному авиабилету осуществлена с использованием платежного сервиса «PayLate». Пассажир воспользовался перевозкой в полном объеме.

Денежные средства в оплату билета № были включены в счет № от ДД.ММ.ГГГГ перечислены в ПАО «Аэрофлот» платежным агентом ООО «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» в составе общей суммы выручки от продажи на основании договора заключенного между ПАО Аэрофлот и ООО «Микрокредитная компания «Кредит Лайн».

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем, особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ООО "Микрокредитная компания "Кредит Лайн" является микрофинансовой организацией.

На своем официальном сайте www.paylate.ru истец разместил рекламу и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц (приглашения делать оферты) о предоставлении займов.

При этом, любое лицо имеет возможность откликнуться на это предложение, зарегистрировавшись на сайте, заполнив соответствующую анкету, ознакомившись с договором займа и правилами предоставления займов с использованием сервиса "PAYLATE-Доверительная оплата" и отправив заявку в адрес истца в электронном виде по сети Интернет.

ДД.ММ.ГГГГ данным предложением воспользовался Жусупов Ж.К. путем направления оферты посредством сети интернет. Его предложение было принято со стороны ООО "МКК "Кредит Лайн".

При оформлении займов, для подписания необходимых документов ответчиком была применена простая электронная подпись, использование которой предусмотрено Соглашением об использовании простой электронной подписи, утвержденным приказом Генерального директора ООО "МКК "Кредит Лайн". Соглашение является договором присоединения, текст которого размещается на сайте ООО "МКК "Кредит Лайн" www.paylate.ru.

Заключение Соглашения произошло путем совершения получателем финансовой услуги совокупности следующих действий: заполнения на Сайте www.paylate.ru анкеты/заявки (заявки-оферты) на получение потребительского займа, продукта или услуги ООО "МКК "Кредит Лайн", или его партнера; проставления получателем финансовой услуги в личном кабинете СМС-кода из полученного СМС-сообщения, подтверждающего присоединение к Соглашению.

В соответствии с условиями Предложения, в случае согласия с предоставляемыми условиями, получатель финансовой услуги нажимает кнопку "Подтвердить заказ", после чего, на его телефон приходит СМС-сообщение, содержащее код простой электронной подписи (код ПЭП). Полученный код ПЭП необходим для оформления заказа. Введение кода в соответствующее поле заявки будет означать согласие Получателя финансовой услуги на заключение договора займа на предложенных условиях. После чего, получателю финансовой услуги приходит СМС-сообщение с подтверждением о совершении покупки.

Согласно п.п. 1,2 индивидуальных условий заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., срок возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – <данные изъяты>%овых.

Согласно п. 6 индивидуальных условий количество платежей <данные изъяты>, размер ежемесячного платежа <данные изъяты> руб.

Из п. 12 индивидуальных условий следует, что за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по возврату займа/уплате начисленных процентов займодавец вправе взимать неустойку (пеню) в размере не более 20% годовых, а также применять ответственность, предусмотренную п. 12.1 индивидуальных условий.

Согласно п. 12.1 займодавец вправе взимать проценты за соответствующий период нарушения обязательств в размере 0,1% в день от суммы задолженность по возврату суммы займа.

Из п. 14 следует, что заемщик ознакомлен, согласен (обязуется соблюдать) с общими условиями договора о предоставлении займов с использованием сервиса «PAYLATE-Доверительная оплата», правилами предоставления займов с использованием сервиса «PAYLATE-Доверительная оплата».

Договор займа между ООО МКК «Кредит Лайн» и Жусуповым Ж.К. заключен в электронном виде посредством направления оферты (предложения заключить договора) и ее акцепта (принятия предложения) со стороны ООО МКК «Кредит Лайн», путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью.

Договор заключается путем акцепта Заимодавцем Заявки-оферты Заемщика, сформированной на сайте, направление которой означает согласие Заемщика на получение займа/микрозайма на условиях настоящего Договора и Правил.

В силу пункта 1.8. Договора, заключение Договора займа осуществляется Сторонами посредством сети Интернет на сайте Заимодавца.

В соответствии с пунктом 2.1.1. Общих условий, займодавец обязуется предоставить заемщику полную сумму займа (микрозайма) в валюте Российской Федерации путем перечисления денежных средств на расчетный счет Торговой организации/Страховой компании в оплату выбранного Заемщиком товара/услуги.

Из пункта 4.5. Общих условий следует, что сумма займа (микрозайм) предоставляется Заимодавцем путем перечисления денежных средств на расчетный счет Торговой организации/Страховой компании в счет оплаты стоимости товара/услуг выбранной и приобретаемой Заемщиком (по его поручению).

Пунктом 1.3. Договора займа предусмотрено, что договор заключен с условием использования Заемщиком полученного займа (микрозайма) на цели приобретения товара в розничном магазине, в том числе интернет-магазине, а также оплаты услуг по страхованию страховой компании.

В рамках Договора предоставляется целевой заем (микрозайм).

На основании пункта 1.1. Общих условий, Заемщик обязуется возвратить такую же сумму займа в размере и порядке в установленный настоящим Договором срок и уплатить проценты на сумму займа в размере и порядке, установленном настоящим Договором, Правилами предоставления займов (далее - Правила), Заявкой-офертой, Индивидуальными условиями договора займа и Графиком платежей.

Жусупов Ж.К. не был лишен возможности ознакомиться с условиями предоставления займа при заполнении Заявки-оферты на получение займа, в том числе, в части размера процентов за пользование займом.

Направляя истцу Заявку-оферту, ответчик выразил свое согласие на заключение договора займа на указанных выше условиях, то есть действовал свободно, по своему усмотрению, по своей воле и в своем интересе, согласился на условия договора займа.

По результатам рассмотрения Заявки-оферты истцом было принято положительное решение о выдаче займа ответчику, в размере <данные изъяты> руб.

Стороны пришли к соглашению, что перечисление денежных средств в оплату товара/услуги в Торговую организацию/Страховую компанию возможно посредством платежных систем, с которыми у Займодавца заключены соответствующие договоры.

В результате, между сторонами в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ был заключен Договор о предоставлении займов с использованием сервиса "PAYLATE-Доверительная оплата".

ДД.ММ.ГГГГ Жусупов Ж.К. обратился с заявлением на страхование заемщика кредита от несчастных случае и болезней, в котором выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщика кредита кредитной организации от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с Правилами № 145 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО «ВСК».

Согласно условий страхования страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., строк страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оплата страховой премии взимается единовременно в размере <данные изъяты> руб., плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования взимается единовременно в размере <данные изъяты> руб.

Жусупов Ж.К, указал, что с Правилами № страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода ознакомлен и согласен. С условиями страхования согласен.

ДД.ММ.ГГГГ Жусупов Ж.К. обратился с заявлением на страхование заемщика кредита от потери дохода, в котором выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщика кредита кредитной организации от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с Правилами № страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО «ВСК».

Согласно условий страхования страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., строк страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оплата страховой премии взимается единовременно в размере <данные изъяты> руб., плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования взимается единовременно в размере <данные изъяты> руб.

Жусупов Ж.К, указал, что с Правилами № страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода ознакомлен и согласен. С условиями страхования согласен.

Соглансо информационной справке ООО «Технологические сервисы» Жусупов Ж.К. действительно застрахован в Компании САО «ВСК» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ договор является недействующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Кредит Лайн» и ПАО «Аэрофлот – российские авиалинии» заключен договора об оказании услуг по осуществлению платежей с использованием сервиса Paylate, по которому общество обязалось осуществлять услуги по обеспечению осуществлять услуги по обеспечению возможности осуществления клиентами платежей при покупке перевозок, забронированных на сайте www.aeroflot.ru с использованием Сервиса Paylate и оплачивать полученные от предприятия денежные требования о возмещении сумм платежей клиентов предприятию, возникших в связи с осуществлением клиентом бронирования авиабилетов предприятия с использованием сервиса Paylate, на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Исполнение денежных требований предприятия о возмещении сумм платежей клиентов предприятию, осуществляется обществом в полном объеме, указанном в денежном требовании за счет предоставленных обществом клиентам займов.

Согласно главе 5 предприятие каждый рабочий     день не позднее 125.00 час. (по московскому времени) формирует и направляет обществу денежное требование.

Общество в течение 5 часов производит обработку поступившего от предприятия денежного требования и направляет предприятию в электронном виде отчет о зачисленных денежных средствах по возмещению сумм платежей для каждого денежного требования.

С момента предъявления предприятием соответствующего денежного требования, общество не позднее следующего рабочего дня перечисляет предприятию денежные средства по возмещению сумм платежей, совершенных клиентами с использованием сервиса Paylate и зафиксированных в соответствующем отчете о зачисленных денежных средствах по возмещению сумм платежей, на счет, указанный предприятием.

Денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в оплату авиабилета были перечислены в ПАО «Аэрофлот» платежным агентом ООО «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» в составе общей суммы выручки от продажи <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Билет включен в счет № от ДД.ММ.ГГГГ.

В период действия договора займа в счет погашения займа от ответчика поступали денежные средства в общем размере на сумму <данные изъяты> рублей.

До настоящего времени заемщик принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов на сумму займа в полном объеме не исполнил.

Из представленного расчета следует, что задолженность ответчика составляет 86 863,25 руб., в том числе основной долг – 34 678,87 руб., проценты – 42 145,88 руб., пени (неустойка) –10 038,50 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Договор № от ДД.ММ.ГГГГ подписан должником Жусуповым Ж.К. путем введения индивидуального кода.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В данном случае действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, переданном ответчику по телефону и верно введенный в системе Онлайн).

Указанный код расценивался кредитной организацией в качестве электронной подписи, он же являлся распоряжением клиента на перевод денег, что не противоречит требованиям пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи". Поскольку ответчик принял условия договора (акцепт), получил денежные средства, суд пришел к выводу о том, что договор заключен между сторонами.

При подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных и присоединился к условиям заявления-оферты на предоставление микрозайма, заявления-оферты на заключение соглашения об использовании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи.

Договор в части общих условий заключен посредством направления оферты займодавцу через сайт и последующим их акцептом-принятием заемщиком всех условий договора.

Индивидуальные условия были отправлены Жусупову Ж.К. в личный кабинет.

Из справки платежной системы следует, что ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручению № ООО «МКК «Кредит Лайн» перечислило в ПАО «Аэрофлот» <данные изъяты> руб. за клиента Жусупова Ж.К. по заказу от ДД.ММ.ГГГГ.

Факты обращения за займом, открытия личного кабинета, получения денежных средств ответчиком не оспариваются.

Письменная форма договора сторонами была соблюдена, ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, сумма кредитных средств и процентов в установленный срок и до настоящего времени не возвращены.

Мировым судьей судебного участка № Новоорского района ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ о взыскании с Жусупова Ж.К. в пользу ООО «МКК «Кредит Лайн» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. и расходов по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка № Новоорского района от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступлением возражений от должника.

Ответчик указывает, что ДД.ММ.ГГГГ погасил задолженность в полном объеме.

Рассматривая довод ответчика о полном погашении задолженности, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч.4 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

На основании п.3.2.2. Общих условий договора о предоставлении займа с использованием сервиса «Paylate – Доверительная оплата» Заемщик вправе: Досрочно вернуть часть суммы предоставленного займа (микрозайма) в день совершения очередного платежа по Договору в соответствии с Графиком платежей, при условии направления Займодавцу соответствующего уведомления не менее чем за 7 (семь) рабочих дней до дня очередного платежа и внесением соответствующей суммы денежных средств на счет Займодавца.

Уведомление о частичном досрочном погашении предоставленного займа (микрозайма) направляется Заемщиком на адрес электронной почты Займодавца в виде скан-копии. Расчет суммы основного долга (займа) и процентов за период фактического пользования займом (микрозаймом) размещается Займодавцем в Личном кабинете Заемщика в виде скорректированного Графика платежей и расценивается Сторонами в качестве достаточного в целях предоставления Заемщику Займодавцем соответствующей информации для частичного досрочного погашения.

Уведомления о частичном досрочном (полном) погашении от Ответчика на юридический адрес ООО «МКК «Кредит Лайн», а также по электронной почте не поступало, соответственно, поступившие денежные средства в полном объеме списаны быть не могли.

Указание в назначении платежа на полную оплату товара указывают лишь на то, что Ответчик считал погашенным стоимость товара, но при этом ни в назначении платежа ни где бы то ни было еще не указывает на погашение процентов за пользование денежными средствами. Иными словами, из такой формулировки назначения платежа следует, помимо прочего, что ответчик собирался вносить проценты за пользование денежными средствами в будущем. Но почему-то их не вносил.

В связи с отсутствием заявления/уведомления о проведении ЧДП от Ответчика, применялись правила ч.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", где предусмотрено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В п.7.2. Общих условий договора о предоставлении займа с использованием сервиса «Paylate – Доверительная оплата» предусмотрен такой же, как и в законе порядок списания денежных средств.

Поступившие денежные средства, ввиду отсутствия однозначно выраженной воли стороны, списывались согласно графику платежей, т.к. списание в большей сумме указанным выше положением закона не предусмотрено.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании задолженности в полном объеме.

Рассматривая доводы ответчика о снижении размера процентов, суд пришел к следующему.

Проценты за пользование суммой займа после истечения срока действия договора могут начисляться в размере, не превышающем предельные значения полной стоимости микрозайма, определенные Банком России в установленном законом порядке.

В соответствии со ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во II квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30 000 руб. до 60 000 руб. на срок свыше 365 дней, установлены Банком России в размере 62,709% при их среднерыночном значении 47,032%; для POS-микрозаймов со сроком свыше 365 дней – 32,469% при их среднерыночном значении 24,352%.

Согласно п.1.2 Общих условий договора, которые посредством ПЭП были подписаны ответчиком, Проценты на сумму займа (микрозайма) устанавливаются в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями договора, и подлежат выплате Заемщиком согласно Графику платежей. График платежей отражается в Заявке-оферте и в Личном кабинете Заемщика. Отсчет срока по начислению процентов за пользование суммой займа (микрозаймом) начинается со дня следующего за датой предоставления Займа (микрозайма). Начисление процентов осуществляется по день возврата суммы займа (микрозайма) (включительно), а именно по день (включительно) когда сумма займа (микрозайма) поступит на расчетный счет Займодавца.

Таким образом, в связи с действием договора по настоящее время, Истец может начислять проценты за пользование денежными средствами по ставке ПСК по дату возврата денежных средств, что и было сделано в расчете, имеющемся в материалах дела.

С 01.01.2020г. по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (п.24 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции действовавшей на момент заключения договора).

Согласно произведенным расчетам, максимально допустимая сумма ко взысканию при обращении в суд может составлять 99 982,50 руб., а именно: (сумма займа *1,5 + сумма займа) – все внесенные платежи = максимальная сумма с учетом поступивших платежей (<данные изъяты>

То есть, законодатель ограничил начисление сверхпроцентов и при рассмотрении дела в суде. ООО «МКК «Кредит Лайн» не нарушает требований законодателя.

Проценты по графику платежей начисляются по ставке ПСК, указанной на первой странице Индивидуальных условий договора в отдельном окошке. По данному договору ставка ПСК составляет <данные изъяты> годовых.

Проценты по данной ставке начисляются за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляют 27 374,07 руб., из которых просрочено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 598,93 руб.

После завершения графика платежей проценты за пользование денежными средствами по дату возврата начисляются также по ставке ПСК. Проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 35 546,95 руб.

Итого, общая сумма процентов с учетом поступивших платежей за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 42 145,88 руб.

Пеня начислена только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в рамках действия графика платежей и составляет 10 038,50 руб. При этом иных мер ответственности истец не применяет, ни ст.395 ГК РФ, в качестве меры ответственности, ни пеню по договору после окончания графика платежей.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, такие расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных им расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 086,45 руб.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ООО «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» к Жусупову Ж.К, о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Жусупова Ж.К, в пользу ООО «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» задолженность по договору займа № в размере 86 863,25 руб., в том числе основной долг – 34 678,87 руб., проценты – 42 145,88 руб., пени (неустойка) –10 038,50 руб.

Взыскать с Жусупова Ж.К, в пользу ООО «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» расходы по оплате госпошлины в размере 2 805,90 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.

Судья: подпись. О.Б. Квиринг

Мотивированное решение изготовлено 14.12.2023 г.