Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2103/2020 ~ М-2058/2020 от 17.11.2020

Дело № 2-2103/2020

УИД18RS0011-01-2020-003021-58

Решение

Именем Российской Федерации

г. Глазов УР                                              09 декабря 2020 года

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе

председательствующего судьи Джуган И.В.,

при помощнике судьи Бияновой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Сбербанк к Наймушиной Надежде Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

                        установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Наймушиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 23.04.2019 года между банком и Наймушиной Н.В. заключен кредитный договор № 23052, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 118 020,73 руб. под 18,85 % годовых, на срок 60 месяцев. Кредитный договор состоит из Индивидуальных и Общих условий кредитования. Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1 Общих условий кредитования. Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанной в Заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования). Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п.17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с п.3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. По состоянию на 05.11.2020 задолженность ответчика составляет 132 523,23 руб., в том числе: просроченный основной долг – 109 282,75 руб., просроченные проценты – 21 328,71 руб., неустойка за просроченный основной долг – 843,16 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 068,61 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Кроме того, ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору. Определением суда от 01.10.2020 судебный приказ был отменен.

Истец просит взыскать с Наймушиной Н.В. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № 23052 от 23.04.2019 в размере 132 523,23 руб., в том числе: просроченный основной долг – 109 282,75 руб., просроченные проценты – 21 328,71 руб., неустойка за просроченный основной долг – 843,16 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 068,61 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 850,46 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В тексте искового заявления просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Наймушина Н.В., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В возражениях на исковое заявление просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик представила письменные возражения на исковое заявление, в которых выразила несогласие с размером задолженности. Полагает, что она не соответствует фактической задолженности и является своего рода неосновательным обогащением за счет начисления истцу несоразмерной с суммой основного долга неустойки. Просила снизить размер взыскиваемых штрафных санкций и комиссий в пределах разумности и соразмерности до 100 рублей.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика Наймушиной Н.В.

Изучив представленные доказательства, суд установил следующее.

23.04.2019 между ПАО Сбербанк и Наймушиной Н.В. заключен кредитный договор, по условиям которого, банк предоставил Наймушиной Н.В. кредит в размере 118 020,73 руб. сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить истцу установленные договором проценты на условиях, определенных договором.

Стороны достигли соглашения в части процентной ставки за пользование кредитом - 18,85 % годовых (пункт 4 договора).

Договор заключен на условиях, содержащихся в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия) и индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 3 051,79 руб., расчет которого производится по формуле, указанной в пункте 3.1. Общих условий кредитования, платежная дата 23 число каждого месяца (пункт 6 индивидуальных условий договора, пункт 3.1 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (пункты 3.3.1,3.5 Общих условий).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (пункт 3.4 Общих условий). Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердила, что обязуется соблюдать условия данного кредитного договора. Ответчик также осведомлена о размере ежемесячного денежного платежа, датой его внесения. Содержание кредитного договора, а также факт его подписания сторонами свидетельствует о том, что истец и ответчик достигли соглашения по всем его существенным условиям, включая сроки и порядок исполнения ответчиком кредитных обязательств.

Выдача кредита производится по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования (пункт 2.1 Общих условий), в данном случае на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора (пункт 17 индивидуальных условий)

Согласно представленной копии лицевого счета № на счет Наймушиной Н.В. 23.04.2019 зачислено 118 020,73 руб., что свидетельствует о надлежащем исполнении кредитором ПАО Сбербанк обязательств по кредитному договору в части предоставления заемщику денежных средств (кредита).

Таким образом, в судебном заседании нашло подтверждение, что между ПАО Сбербанк, с одной стороны и Наймушиной Н.В., с другой стороны, 23.04.2019 года возникли договорные правоотношения, вытекающие из кредитного договора. Заключенный кредитный договор соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится перечислением со счета №, а при недостаточности на нем денежных средств со счета № или со счета, указанного в Поручении. Отсутствие денежных средств на указанных счетах не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашениюь задолженности по договору. Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе, открытых в сторонних банках (п.3.6. Общих условий и п.18 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно п.4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как установлено в судебном заседании, свои обязательства по возврату кредита ответчик Наймушина Н.В. выполняла ненадлежащим образом, с ноября 2019 пополнение счета в размере, достаточном для погашения очередного платежа, ответчиком не производилось, что подтверждается расчетом задолженности. Последнее списание денежных средств в уплату задолженности было произведено 23.10.2019 в размере 56,44 руб. Данные обстоятельства указывают на существенные нарушения условий договора кредита.

30.06.2020 в связи с нарушениями условий кредитного договора в адрес ответчика Наймушиной Н.В. банком направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 30.07.2020.

Требование банка в указанный срок ответчиком не выполнено, просроченная задолженность не погашена.

08.09.2020 мировым судьей судебного участка № 1 г. Глазова УР вынесен судебный приказ № 2-1739/2020 о взыскании с Наймушиной Н.В. задолженности по кредитному договору № 23052 от 23.04.2019.

01.10.2020 судебный приказ № 2-1739/2020 от 08.09.2020 о взыскании с Наймушиной Н.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженности отменен.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность по кредитному договору по состоянию на 05.11.2020 включительно составляет по просроченному основному долгу – 109 282,75 руб., по просроченным процентам – 21 328,71 руб. Суд принимает расчет задолженности по основному долгу и процентам, представленный истцом по состоянию на 05.11.2020, считает его арифметически верным, произведенным в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Со стороны ответчика контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в порядке статьи 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не предоставлено.

В соответствии со ст.ст.310, 314 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ответчиком вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ не представлено в судебное заседание доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по указанному договору, своевременной оплате суммы кредита, отсутствии просроченной задолженности на день обращения истца с иском в суд.

Рассматривая требования истца в части взыскания неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с условиями кредитного договора № 23052 от 23.04.2019 (п. 12 Договора, п.п.3.4 Общих условий кредитования) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями кредитования.

Истец предъявил требование о взыскании неустойки за несвоевременное погашение кредита в размере 1 911,77 руб., в том числе неустойка за просроченный основной долг 843,16 руб. и неустойка за просроченные проценты 1 068,61 руб.

В соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Критерием для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Учитывая соотношение суммы основного долга (109 282,75 руб.) и неустойки (на просроченные проценты – 1 068,61 руб., на просроченный основной долг – 843,16 руб.), длительность неисполнения денежного обязательства ответчиком (с ноября 2019 года), размер ставки за пользование кредитом, суд полагает, что взысканная судом с ответчика в пользу Банка неустойка (при ставке 20 % годовых) является соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для ее снижения по правилам 333 ГК РФ не усматривает.

С учетом изложенного, размер задолженности ответчика перед ПАО Сбербанк составляет по состоянию на 05.11.2020 включительно в общем размере 132 523,23 руб., в том числе: просроченный основной долг – 109 282,75 руб., просроченные проценты – 21 328,71 руб., неустойка за просроченный основной долг – 843,16 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 068,61 руб.

Таким образом, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Наймушиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Поскольку исковые требования удовлетворены полностью, истец понес расходы по уплате государственной пошлины, что подтверждается платежными поручениями № 797584 от 24.08.2020 на сумму 1 870.64 руб. и № 238247 от 13.11.2020 на сумму 1 979,82 руб., общая сумма государственной пошлины в размере 3 850,46 руб. подлежит взысканию с ответчика Наймушиной Н.В.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк к Наймушиной Надежде Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Наймушиной Надежды Викторовны в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № 23052 от 23.04.2019 года за период с 30.11.2019 по 05.11.2020, в размере 132 523,23 руб., в том числе: просроченный основной долг – 109 282,75 руб., просроченные проценты – 21 328,71 руб., неустойка за просроченный основной долг – 843,16 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 068,61 руб.

Взыскать Наймушиной Надежды Викторовны в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 850,46 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.

Судья                                                                                  И.В. Джуган

Решение суда в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.