Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-484/2024 (2-3019/2023;) ~ М-2751/2023 от 22.12.2023

Дело № 2-484/2024

УИД 21RS0022-01-2023-003793-42

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 мая 2024 года                                                                      г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Кондаковой Т.Г.,

при секретаре судебного заседания Бугровой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» к Карпову Е.С., Волошиной М.А., действующих в своих интересах и в интересах несовершеннолетней <данные изъяты>, о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к Карпову Е.С., Волошиной (до расторжения брака - Карпова) М.А., в котором просило:

- взыскать с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 001 251,42 руб., в том числе: 955 309,18 руб. - остаток неисполненных обязательств по возврату просроченной ссудной задолженности, 43 177,51 руб. - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, 1 688,15 руб. - сумма начисленных, но не уплаченных процентов по просроченной ссудной задолженности, 350,08 руб. - сумма начисленных, но не уплаченных пени за несвоевременную уплату процентов, 726,50 руб. - сумма начисленных, но не уплаченных пени за несвоевременную уплату основного долга; расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 206 руб.;

- обратить взыскание на квартиру <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости в размере 2 967 000 руб., путем реализации с публичных торгов.

В обоснование иска указаны следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и Карповым Е.С., Карповой (ныне - Волошина) М.А. (заемщики) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщикам денежные средства на приобретение готового жилья - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере <данные изъяты> руб. под 12,9 % годовых на срок 360 месяцев, с даты фактического предоставления кредита. В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщики предоставили Банку залог приобретенного объекта недвижимости в силу закона - вышеуказанной квартиры. Обязательства по предоставлению заемщикам денежных средств Банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены заемщиками в полном объеме. Однако, в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиками не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Истцом в адрес ответчиков направлено требование с просьбой о погашении задолженности. Ответчики указанное требование проигнорировали, в добровольном порядке сумму долга не уплатили.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Ответчики Карпов Е.С., Волошина М.А., действующие в своих интересах и в интересах несовершеннолетней Карповой А.Е., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Судом были использованы достаточные способы обеспечения ответчикам возможности участия в деле. Неявка ответчиков в судебное заседание не может освобождать их от ответственности и нарушать права истца на защиту прав и законных интересов.

Согласно статье 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В целях реализации основополагающих задач гражданского судопроизводства (статья 2 ГПК РФ) о правильном и своевременном рассмотрении и разрешении гражданских дел, и так как заявления об отложении рассмотрения дела от ответчика суду не поступало, в силу статьи 167 ГПК РФ суд признает причины неявки ответчика неуважительными и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» (кредитор) и Карповым Е.С., Карповой (ныне - Волошина) М.А. (заемщики) заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, денежные средства в размере <данные изъяты> руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,9 % годовых в целях приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно пункту 1.1 кредитного договора последний состоит из Индивидуальных условий и Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие» в совокупности.

Пунктом 4.5 Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие» предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей/платежей, состоящих из суммы основного долга и /или суммы начисленных за процентный период (первый/последний процентный период) процентов.

В соответствии с пунктами 4.1, 4.2 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются ежедневно на остаток суммы кредита, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях, и с учетом положений пунктов 4.12.1 и 4.12.2 настоящих Общих условий кредитования.

Помимо процентов, начисляемых в соответствии с условиями кредитного договора по ставке, установленной в Индивидуальных условиях, на остаток суммы кредита, указанный в Графике платежей, на начало каждого операционного дня соответствующего процентного периода за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде, Банк начисляет проценты по ставке, установленной в Индивидуальных условиях на просроченный платеж по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно). Датой фактического погашения просроченного платежа является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченного платежа на счет кредитора / уполномоченного кредитором лица в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа (пункт 4.12.1 Общих условий).

Согласно пункту 7.1 Общих условий при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения кредитного договора (в процентах годовых) от суммы просроченного платежа по возврату суммы кредита, за период с даты, следующей за датой возникновения просроченного платежа, по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора / уполномоченного кредитором лица (включительно).

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения кредитного договора (в процентах годовых) от суммы просроченного платежа по уплате процентов за период с даты, следующей за датой возникновения просроченного платежа, по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора / уполномоченного кредитором лица (включительно) (пункт 7.2 Общих условий).

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий кредитного договора в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил Банку залог приобретенного объекта недвижимости в силу закона - вышеуказанной квартиры.

Оценочная (залоговая) стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, сторонами определена в размере 1 420 000 руб. согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ.

Карпов Е.С. и Карпова (Волошина) М.А. были ознакомлены и согласны с Индивидуальными и Общими условиями предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие», о чем свидетельствуют их подписи в Индивидуальных условиях, однако они систематически нарушали условия о сроках платежей.

Согласно имеющейся в материалах дела копии свидетельства о расторжении брака на основании решения мирового судьи судебного участка № 4 г. Новочебоксарск Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ брак между Карповым Е.С. и Карповой М.А. прекращен ДД.ММ.ГГГГ.

Условия кредитного договора заемщики исполняли ненадлежащим образом.

Истцом в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате задолженности. Требования ответчиками оставлены без ответа.

Судом установлено, что в процессе погашения кредита ответчиками были допущены неоднократные задержки платежей, как по погашению кредита, так и по уплате процентов за пользование кредитом. Добровольно ответчиками задолженность погашена не была.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по указанному кредитному договору, у истца возникло право требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, а также неустойки, предусмотренных условиями договора.

Согласно представленному истцом суду расчету задолженность ответчиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 001 251,42 руб., в том числе: 955 309,18 руб. - остаток неисполненных обязательств по возврату просроченной ссудной задолженности, 43 177,51 руб. - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, 1 688,15 руб. - сумма начисленных, но не уплаченных процентов по просроченной ссудной задолженности, 350,08 руб. - сумма начисленных, но не уплаченных пени за несвоевременную уплату процентов, 726,50 руб. - сумма начисленных, но не уплаченных пени за несвоевременную уплату основного долга.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 814 ГК РФ, если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа (пункт 1). В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса (пункт 2).

Произведенный истцом расчет отражает периоды, процентные ставки, расчетную базу, суммы, подлежащие уплате, и даты фактического внесения платежей, то есть содержит все необходимые сведения, позволяющие проверить правильность произведенных расчетов. Свой контррасчет задолженности ответчиком не приведен, доказательства наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлены. В связи с чем суд не усматривает оснований не согласиться в расчетами истца.

С учетом приведенных положений закона и установленных обстоятельств неоднократного нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, наличия в связи с этим задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В соответствии со статьей 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору ответчиками не исполняются надлежащим образом, ответчики не вносят в установленные сроки платежи по кредиту и процентам, в связи с чем образовалась задолженность в вышеуказанном размере.

При указанных обстоятельствах, имеются установленные законом основания для обращения взыскания на предмет залога.

Оснований, предусмотренных законом, при которых не допускается обращение взыскания на предмет залога, судом не установлено.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу положений статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1).

При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки (пункт 2).

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Наличие задолженности и обязанность заемщиков уплатить задолженность установлены судом на основании представленных по делу доказательств.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В качестве доказательства рыночной стоимости спорного жилого помещения истцом представлен отчет ООО <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость объекта оценки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на дату оценки составляет 2 967 449 руб.

Суд, исследовав и оценив представленный истцом вышеуказанный отчет, принимает его в качестве доказательства, признает его достоверным, поскольку его исследовательская часть содержит подробное описание работы и мотивировку выводов.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, удовлетворяет требование истца об обращении взыскания на заложенную недвижимость - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве общей совместной собственности ответчикам Карпову Е.С. и Волошиной М.А., путем продажи с публичных торгов и устанавливает начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете (2 967 449 руб.), то есть в размере 2 373 959,20 руб. (2 967 449 руб. х 80%).

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 19 206 руб.

Руководствуясь статьями 194 - 199, 233 - 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать солидарно с Карпова Е.С. (СНИЛС <данные изъяты>), Волошиной М.А. (СНИЛС <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН 7706092528) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 001 251 (одного миллиона одной тысячи двухсот пятидесяти одного) рубля 42 копеек, в том числе: 955 309 рублей 18 копеек - остаток неисполненных обязательств по возврату просроченной ссудной задолженности, 43 177 рублей 51 копейка - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, 1 688 рублей 15 копеек - сумма начисленных, но не уплаченных процентов по просроченной ссудной задолженности, 350 рублей 08 копеек - сумма начисленных, но не уплаченных пени за несвоевременную уплату процентов, 726 рублей 50 копеек - сумма начисленных, но не уплаченных пени за несвоевременную уплату основного долга.

Взыскать солидарно с Карпова Е.С. (СНИЛС <данные изъяты>), Волошиной М.А. (СНИЛС <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН 7706092528) сумму уплаченной государственной пошлины в размере 19 206 (девятнадцати тысяч двухсот шести) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, с установлением начальной продажной стоимости в размере 2 373 959 (двух миллионов трехсот семидесяти трех тысяч девятисот пятидесяти девяти) рублей 20 копеек, путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                      Т.Г. Кондакова

Мотивированное решение составлено 30.05.2024.