Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-180/2022 (2-6352/2021;) ~ М-6083/2021 от 22.11.2021

Дело № 2-180/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Омск                                                               07.02.2022

Куйбышевский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Царевой С.В.,

при секретаре Шукановой В.В., помощнике судьи Кононковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к Анфёровой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Анфёровой И.А., указав, что 30.09.2016 в ПАО Сбербанк в лице Омского отделения № 8634 поступило заявление (оферта) Анфёровой И.А. о выдаче кредитной карты.

Между заемщиком и банком был заключен кредитный договор по эмиссионному контракту № № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты VISA GOLD c лимитом в 129 000 рублей (с дальнейшим увеличением до 255 000 рублей).

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом Тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять.

Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта № № с лимитом 129 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 25,9 % годовых, полной стоимостью кредита 26,03 %, также ответчику был открыт счет № № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Ответчик обязательства по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей по кредиту.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 30.09.2016 в размере 300 170,76 рублей, в том числе: 254 917,88 рублей - просроченный основной долг, 40 220,45 рубля - просроченные проценты, 5 032,43 рубля - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 201,71 рубль.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание, при надлежащем извещении, не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Анфёрова И.А. в судебном заседании наличие задолженности не отрицала, пояснила, что находится в трудном материальном положении.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

В силу п.п.1,2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В статье 848 ГК РФ закреплена обязанность Банка совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 30.09.2016 ОАО «Сбербанк России» на основании заявления Анфёровой И.А. на получение кредитной карты, индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» заключен с ответчиком кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику выдана кредитная карта VISA GOLD и открыт счет карты (л.д.14, 16-19).

Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта. В силу п.1 Индивидуальных условий для проведения операций, ответчику предоставлен возобновляемый лимит кредита в размере 129 000 рублей. 08.07.2017 года кредитный лимит увеличен до 255000 рублей.

В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условиях его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п.3.4 Условий).

Согласно п.1.4 индивидуальных условий лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления СМС сообщения по указанному клиенту телефону.

Согласно представленной истцом по запросу суда выписки Мобильного банка клиента, 08.07.2017 Анфёровой И.А. поступило от Банка СМС-сообщение о том, что по карте VISA-6504 увеличен кредитный лимит со 129 000 рублей до 255 000 рублей. При наличии вопросов рекомендовано обратиться в контактный центр Банка. Также в материалы дела представлен отчет по кредитной карте за период с 16.06.2017 по 15.07.2017, согласно которому, лимит кредита был увеличен со 129 000 рублей до 255 000 рублей (л.д. 59, 67-72, 73-74).

В силу п.2.1 Индивидуальных условий Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств.

Договор заключен на следующих условиях: процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25,9 % годовых, полная стоимость кредита 26,03% годовых. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых.

Указанный договор заключен в результате оферты ответчика путем оформления заявления на получение кредитной карты, индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами банка, памяткой держателя. Ответчик был ознакомлен и полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать указанные выше документы, что подтверждается его подписью в заявлении, индивидуальных условиях.

Согласно разделу 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»

-обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую Лимит кредита), но не менее 150 рублей плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период.

-лимит кредита, устанавливаемый Банком лимит единовременной ссудной задолженности в пределах которого Держателю могут быть предоставлены кредитные средства Банка для совершения операций по карте. Банк устанавливает лимит кредита по своему исключительному усмотрению;

-дата платежа – дата до наступления которой держатель должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумму обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней.

-отчет-ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительным картам, проведенных по счету за отчетный период.

Согласно п.3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

Для отражения операций, Банк открывает держателю банковский счет (счет карты). Датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты и ссудному счету держателя (п.3.2 Условий).

Согласно п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях определенными Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности (включительно). В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты следующей за датой платежа (включительно).

Заемщик обязался осуществлять частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.3.6 Условий, п.6 Индивидуальных условий).

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п.3.7).

В соответствии с п. 3.9. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банками.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.3.10).

В соответствии с п. 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Заемщик обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Заемщик обязался осуществлять частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы Общей задолженности осуществляются в соответствии с Общими условиями (п.6 индивидуальных условий).

Из материалов дела следует, что истец принятые на себя по договору обязательства исполнил надлежащим образом - предоставил кредитные средства ответчику. В тоже время Заемщик принятые на себя обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, на 28.10.2021 образовалась задолженность в размере 300 170,76 рублей.

В соответствии с п. 5.2.8 Условий Банк вправе при нарушении держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь ущерб для банка либо нарушение действующего законодательства направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в Банк.

Требование Банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки в срок до 15.07.2021, направленное в адрес ответчика 15.06.2021, оставлено последней без удовлетворения (л.д. 20).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме, что также предусмотрено п.3.9 Условий.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора. На сумму просроченного долга банком правомерно начислена неустойка в соответствии с п. 3.9 Условий, п. 12 индивидуальных условий.

По состоянию на 28.10.2021 задолженность ответчика по кредитной карте составляет 300 170,76 рублей, в том числе: 254 917,88 рублей - просроченный основной долг, 40 220,45 рубля - просроченные проценты, 5 032,43 рубля – неустойка.

Суд соглашается с приведённым расчётом, доказательств, опровергающих данный расчёт, стороной ответчика не представлено. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 300 170,76 рублей (254 917,88 + 40 220,45 + 5 032,43).

22.07.2021 мировым судьей по заявлению ПАО Сбербанк вынесен судебный приказ о взыскании кредитной задолженности с ответчика, который 06.08.2021 отменен определением мирового судьи судебного участка №87 в Куйбышевском судебном районе в г. Омске в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения (л.д. 9).

В этой связи Банк обратился с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в порядке искового производства.

При обращении в суд ПАО «Сбербанк России» оплатило государственную пошлину в сумме 6 201,71 рубль, которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца (л.д. 4,5).

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                        Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░7 ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ №№ ░ ░░░░░ 300 170,76 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 254 917,88 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 40 220,45 ░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 5 032,43 ░░░░░ - ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 201,71 ░░░░░.

         ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░                                                                                                                           ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 10.02.2022.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ____/____2022░░░ 55RS0002-01-2021-010312-63░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ № 2-180/2022░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░░     _____________________________ ░░░░░░░░░ __________________________