Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2348/2022 ~ М-1993/2022 от 16.06.2022

Дело № 2-2348/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 сентября 2022 года              город Нефтеюганск

Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:

председательствующего судьи	Меркуленко А.В.
при секретаре судебного заседания	Салаховой Э.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Исмагилова В.Ф. к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

установил:

Исмагилов В.Ф. обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее по тексту Общество), в котором просит взыскать с ответчика страховую сумму в размере 243 724 рубля 36 копеек, проценты за неправомерное удержание страховой суммы с (дата) по день обращения в суд в размере 8 880 рублей 93 копейки, убытки в размере 500 150 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, а также почтовые расходы в размере 334 рубля; взыскать с ответчика в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» страховую выплату в размере ссудной задолженности – 1 368 122 рубля 94 копейки.

Требования мотивированы тем, что в период действия договора ипотечного кредитования от (дата), заключенного между Исмагиловым В.Ф., Исмагиловой А.А. и Банком, истец (дата) заключил с Обществом договор страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. Предметом договора выступал страховой случай: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в течение срока действия договора или не позднее чем через 180 дней после его окончания в результате несчастного случая или болезни. В период действия договора страхования (дата) истцу было впервые диагностировано заболевание – , вследствие чего (дата) истцу установлена группа инвалидности. (дата) истец обратился к ответчику с требованием выплаты страхового возмещения, однако, ответчик отказал, мотивируя тем, что установление группы инвалидности произошло после окончания срока действия договора страхования. Истец не согласен с отказом ответчика, поскольку болезнь, повлекшая установление ему группы инвалидности, выявлена в декабре (дата), то есть в пределах срока договора страхования. До (дата) истец с данным заболеванием в больницу не обращался. Также ответчик ссылается на то, что (дата) договор страхования расторгнут по инициативе истца. Вместе с тем, (дата) в порядке рефинансирования заключен кредитный договор с акционерным обществом «Всероссийский банк развития регионов» в пределах задолженности по кредитному договору от (дата), заключенному между истцом и Банком в размере 2 472 933 рубля. (дата) истец обратился в Общество с заявлением о заключении договора страхования в связи с рефинансированием кредита, но ответчик отказал в заключении такого договора, поэтому истец был вынужден, обратится в другую страховую компанию. Затем, (дата) истец обратился в Общество с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, так как заключил договор с другой страховой компанией. На дату расторжения договора группа инвалидности установлена не была, истец не знал и не мог знать о наступлении страхового случая. Истцу не было известно, установят ли ему группу инвалидности в связи с возникшим заболеванием или нет, поэтому не заявил о страховом случае. Таким образом, указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Истец просит дело рассмотреть в его отсутствие, иск удовлетворить.

Общество просит дело рассмотреть в отсутствие своего представителя. В отзыве не исковое заявление ответчик просит отказать Исмагилову В.Ф. в удовлетворении исковых требований, поскольку договор страхования досрочно прекращён по инициативе истца. Заключая соглашение о расторжении договора страхования, истец констатировал, что на дату его подписания взаимные обязательства по договору выполнены в полном объёме, взаимных претензий стороны друг к другу не имеют. Общество считает, что правомерно отказало истцу в выплате страхового возмещения, поскольку группа инвалидности установлена Исмагилову В.Ф. после досрочного прекращения договора.

Третьи лица – акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» и Исмагилова А.А. просят дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования Исмагилова В.Ф. поддерживают, просят их удовлетворить.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что (дата) между Банком и Исмагиловым В.Ф., Исмагиловой А.А. был заключен договор ипотечного кредитования №, в соответствии с которым банк Исмагиловым предоставил кредит в размере рублей под 9,5% годовых сроком до (дата) на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: (адрес).

(дата) между акционерным обществом «АльфаСтрахование» (Страховщик) и Исмагиловым В.Ф. (Страхователь) был заключен договор страхования №, предметом которого являлось страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от (дата).

Застрахованным лицом по договора является: Застрахованное лицо 1 – Исмагилов В.Ф., Застрахованное лицо 2 – Исмагилова А.А.

Пунктом 1.3 договора страхования предусмотрено, что Страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 договора.

Согласно пункту 1.5 договора страхования, Страхователь, подписывая договор, назначает по договору:

- первым выгодоприобретателем (Выгодоприобретатель 1) – в пределах задолженности по кредитному договору – кредитора по кредитному договору. На момент заключения договора им является публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк»;

- вторым выгодоприобретателем – в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю 1 – по страхованию от несчастных случаев и болезней – Застрахованное лицо, с которым произошёл страховой случай, в случае его смерти – наследники Застрахованного лица.

Разделом 2 договора стороны предусмотрели, что по договору объектами страхования являются непротиворечащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с:

Причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);

Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов) воздействие на организм Застрахованного лица, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть Застрахованного лица в результате данного воздействия, не являющееся следствием заболевания и произошедшее в течение срока действия договора. Под несчастным случаем применительно к договору понимается также самоубийство или покушение на самоубийство, повлекшее за собой смерть или причинение вреда здоровью Застрахованного лица.

Под болезнью применительно к условиям договора понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, указанного Страхователем в заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.

Согласно пункту 3.3 договора, страховыми случаями являются:

3.3.1 По страхованию от несчастных случаев и болезней согласно пункту 2.1.1 договора:

3.3.1.1 Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате несчастного случая и/или болезни.

3.3.1.2 Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия договора или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая и/или болезни с учётом положений подпункта б) пункта 8.1.1 договора.

Как указано в разделе 4 договора, страховая сумма на каждый период страхования, по каждому объекту страхования устанавливается в следующем порядке:

По страхованию от несчастных случаев и болезней – в размере остатка задолженности перед Выгодоприобретателем 1 по кредитному договору на начало каждого периода страхования.

На дату заключения договора размер страховой суммы составляет 3 223 694 рубля 60 копеек.

Размер индивидуальной страховой суммы на Застрахованное лицо устанавливается в следующем размере:

- на Застрахованное лицо 1, указанное в пункте 1.2.1 договора – 50% от общей страховой суммы, установленной в соответствии с пунктом 4.1.1 договора;

- на Застрахованное лицо 2, указанное в пункте 1.2.2 договора – 50% от общей страховой суммы, установленной в соответствии с пунктом 4.1.1 договора.

Страховая премия за первый период страхования составляет сумму в размере 10 638 рублей 19 копеек и подлежит оплате в срок не позднее 7 апреля.

Договор вступает в силу с (дата) и действует по (дата) (пункты 6.1, 6.2 договора).

Пунктами 6.8, 6.8.1-6.8.3, 6.8.7 договора предусмотрено, что договор прекращается в случаях:

- по истечении срока его действия, указанного в пункте 6.2 договора как день его окончания;

- в случае исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объёме (осуществление страховой выплаты в размере страховой суммы). При этом договор страхования прекращается в отношении Застрахованного лица, по которому была исчерпана страховая сумма;

- договор может быть прекращён досрочно по требованию Страхователя (отказ Страхователя от договора страхования). В случае досрочного прекращения договора по инициативе Страхователя уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случая, указанного в пункте 6.8.3.1 договора;

- по соглашению сторон договора. Договором стороны предусматривают его досрочное расторжение, в том числе, в случае исполнения Страхователем (Заёмщиком) обязательств по кредитному договору в полном объёме и/или расторжении/прекращении кредитного договора. О намерении досрочного прекращения договора стороны должны уведомить друг друга, а также выгодоприобретателя, не менее чем за 5 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения договора. При этом страховщик по требованию Страхователя возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии (страхового взноса), рассчитываемой пропорционально времени, в течение которого не действовал договор (в пределах оплаченного периода страхования), за вычетом расходов Страховщика на ведение дела в размере 25% в сроки, установленные соглашением о расторжении договора.

В случае досрочного полного погашения кредита договор страхования действует до окончания оплаченного периода страхования в пользу Выгодоприобретателя 2. При этом стороны вправе досрочно прекратить договор по соглашению сторон в соответствии с пунктом 6.8.7 договора (пункт 6.9 договора).

Из квитанции на получение страховой премии (взноса) от (дата) следует, что истец уплатил ответчику страховую премию в размере 10 638 рублей 19 копеек по договору страхования №.

Согласно списку заболеваний и услуг, с (дата) по (дата) истец находился на стационарном лечении .

(дата) истец уплатил Обществу страховую премию по договору ипотечного страхования за период страхования с (дата) по (дата) в размере 9 893 рубля 70 копеек.

(дата) между акционерным обществом «Всероссийский банк развития регионов» (кредитор) и Исмагиловым В.Ф., Исмагиловой А.А. (заёмщики) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитором заёмщикам предоставлен кредит в размере рубля под 7,6% годовых сроком на 180 месяцев на полное исполнение обязательств по рефинансируемому кредиту № от (дата), заключенному между заёмщиками и Банком.В этот же день между Страховая компания (Страховщик) и Исмагилова В.Ф. (Страхователь) заключен договор страхования №, предметом которого является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда здоровью Страхователя, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), а также с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), переданного в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от (дата) №.

Далее, (дата) Исмагилов В.Ф. обратился в Общество с заявлением, в котором просил досрочно прекратить Полис страхования недвижимого имущества № от (дата) с (дата) в связи с досрочным полным погашением кредита и прекращением кредитного договора. При этом в заявлении истец просил остаток страховой премии за неиспользованный период страхования перечислить на лицевой счёт и подтвердил, что на дату составления заявления незаявленные им страховые случаи, а также заявленные, но не урегулированные убытки по полису № от (дата) отсутствуют. Досрочное прекращение Полиса Выгодоприобретателем согласовано и подтверждается справкой, прилагаемой к заявлению.

Согласно справке Банком от (дата), кредитные обязательства Исмагилова В.Ф., Исмагиловой А.А. по договору кредитования № от (дата) исполнены в полном объёме, договор закрыт (дата).

Из соглашения о досрочном прекращении договора страхования № от (дата), заключенного между Обществом (Страховщик) и Исмагиловым В.Ф. (Страхователь) следует, что на основании заявления Страхователя от (дата) и в соответствии с положениями статей 450, 452, 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны пришли к взаимному соглашению о досрочном прекращении договора страхования №. В связи с досрочным прекращением договора страхования Страховщик осуществляет возврат неиспользованной части страховой премии в размере 6 180 рублей 18 копеек, в том числе по страхованию: риска причинения вреда здоровью Застрахованного лица 1, а также его смерти – 4 477 рублей 16 копеек; риска причинения вреда здоровью Застрахованного лица 2, а также его смерти – 1 703 рубля 02 копейки. Страхователь подтверждает, что на дату составления соглашения незаявленные Страхователем страховые случаи, а также заявленные, но неурегулированные убытки по договору страхования отсутствуют. Страхователь принимает на себя ответственность за полноту и правдивость сведений, изложенных в соглашении. Стороны констатируют, что на дату заключения соглашения их взаимные обязательства по договору страхования выполнены в полном объёме, взаимных претензий Страхователь и Страховщик друг к другу не имеют.

Возврат неиспользованной части страховой премии в размере 6 180 рублей 18 копеек подтверждается платёжным поручением № от (дата) и не оспаривается истцом.

(дата) Исмагилову В.Ф. установлена группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой №.

(дата) истец обратился в Общество с заявлением о страховом событии.

Письмом от (дата) Общество сообщило истцу об отсутствии оснований для признания события страховым случаем и выплаты страхового возмещения, поскольку группа инвалидности установлена после досрочного прекращения договора.

Считая отказ Общества в выплате страхового возмещения неправомерным, истец обратился в суд с исковым заявлением.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьёй 927 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии со статьёй 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из пункта 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются изменёнными или прекращёнными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункты 2, 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оценив представленные доказательства и установив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

К такому выводу суд приходит в связи с тем, что заключенный между Обществом и истцом договор страхования досрочно прекращён по взаимному соглашению сторон.

При этом прекращение обязательств, вытекающих из договора страхования, явилось для истца добровольным, и было вызвано досрочным погашением кредита, что подтверждается его заявлением в адрес ответчика от (дата). Доказательств иного в ходе судебного разбирательства истцом представлено не было.

Заключая соглашение о досрочном прекращении договора страхования стороны констатировали, что их взаимные обязательства по договору выполнены в полном объёме, взаимных претензий друг к другу стороны не имеют. При этом истец подтвердил, что на дату составления соглашения незаявленные страховые случаи, а также заявленные, но не урегулированные убытки по договору страхования отсутствуют.

В связи с досрочным прекращением договора страхования Обществом истцу в соответствии с пунктами 6.8.7, 6.9 договора страхования возвращена неиспользованная страховая премия.

При таких обстоятельствах соглашение заключено с учётом принципа свободы договора по волеизъявлению сторон и какому-либо закону не противоречит, доказательств заключения соглашения под влиянием заблуждения в материалах дела не содержится.

Довод истца о том, что Общество отказало в заключении договора страхования в связи с рефинансированием кредита, судом отклоняется, поскольку доказательств обращения истца к ответчику по вопросу, как заключения такого договора, так и замены выгодоприобретателя по вновь заключенному кредитному договору и соответственно отказа Общества, суду не предоставлено.

При этом, как следует из пункта 6.9 договора страхования от (дата), досрочное погашение кредита не прекращало его действие в пользу истца до окончания оплаченного периода страхования, то есть по (дата).

Кроме того, по условиям договора страхования, в связи с наступлением страхового случая, первым выгодоприобретателем в пределах задолженности по кредитному договору являлось Банком

Как установлено судом, кредитные обязательства истца перед Банком исполнены в полном объёме, кредитный договор закрыт.

Истец, основывая свои требования на условиях заключенного с Обществом договора страхования, фактически просит возложить на ответчика обязанность произвести выплату страхового возмещения по исполненному кредитному договору и в пользу иного лица. Доказательств замены первого выгодоприобретателя с Банком на акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» суду не предоставлено.

Ссылка ответчика о наступлении страхового случая в связи с установлением инвалидности в пределах срока договора страхования (не позднее чем через 180 дней после его окончания), признаётся судом несостоятельной, учитывая вышеприведённые выводы.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика страхового возмещения в пользу, как истца, так и третьего лица, суд не усматривает.

В связи с отказом истцу в удовлетворении заявленных требований о взыскании страхового возмещения, требования о взыскании процентов за неправомерное удержание страховой суммы, убытков, компенсации морального вреда, штрафа и почтовых расходов, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Исмагилова В.Ф. к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры с подачей апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд.

Судья: подпись