Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-190/2023 ~ М-126/2023 от 28.02.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 апреля 2023 года                          рп.Дубна Тульской области

Одоевский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего Матвеевой Н.Н.,

при секретаре Саниной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-190/2023 по исковому заявлению акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала к Кузьминой Светлане Евгеньевне о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала обратилось в суд с иском к Кузьминой С.Е. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование требований истец указал на то, что между АО «Россельхозбанк» в лице его Тульского регионального филиала и Кузьминой С.Е. заключено соглашение№ от 4 июня 2021 года путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредита в форме «овердрайфт» с использованием дебетовых платежных карт для работников АО «Россельхозбанк» и иных организаций в рамках зарплатного проекта, по которому истец обязался выдать ответчику кредит в сумме 144957,12 руб. сроком на 2 года, а последний обязался окончательно возвратить кредит, уплатив в порядке, установленном соглашением, проценты за пользование кредитом в размере 23,9% годовых.

Кредитные средства полностью выданы заемщику 21 июля 2021 года. Однако, в нарушение пп.4.1, 4.2.1, 4.2.2, 4.7 и 6.1 Правил, по состоянию на 16 февраля 2023 года общая сумма задолженности составляет 158838,75 руб., а именно: просроченный основной долг – 141425,10 руб., неустойка по основному долгу – 1478,04 руб., проценты за пользование – 15461,98 руб., неустойка по процентам за пользование кредитом – 473,63 руб.

Просит расторгнуть соглашение № от 4 июня 2021 года, взыскать с Кузьминой С.Е. в его пользу задолженность по состоянию на 16 февраля 2023 года в сумме 158838,75 руб., а именно: просроченный основной долг – 141425,10 руб., неустойка по основному долгу – 1478,04 руб., проценты за пользование – 15461,98 руб., неустойка по процентам за пользование кредитом – 473,63 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10377,00 руб.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала по доверенности Чекмазова Н.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в представленном суду заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Кузьмина С.Е. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом, по адресу указанному в деле, причину неявки суду не сообщила, каких-либо заявлений и ходатайств не представила.

В силу положений ст.167, 233 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц и в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе РФ.

    Статья 421 ГК РФ гласит, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Из содержания ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В ходе судебного заседания установлено, что 4 июня 2021 года между Кузьминой С.Е. и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение №, в соответствии с индивидуальными условиями которого банк обязался предоставить ответчику кредит или лимит кредитования в размере 144957,12 руб. со сроком действия договора до полного исполнения обязательств, под 23,9% годовых, периодичность платежа – ежемесячно, способ платежа – дифференцированный платеж, дата платежа – 25 числа каждого месяца, способ исполнения заемщиком обязательств по договору – путем наличного или безналичного пополнения счета, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт, выдача кредита осуществляется на счет №, открытый в банке, распоряжение кредитными средствами осуществляется в наличном и/или безналичном порядке (пп.1,2,3,4,6,17 Соглашения).

Согласно п.12 Соглашения, в случае ненадлежащего исполнения условий договора, заемщик несет ответственность в размере неустойки (штрафа, пени), а именно неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением для уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

С условиями данного соглашения ответчик согласился, что подтверждается его подписью в нем. При этом, в соответствии с п.14 индивидуальных условий, он также согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» №1.

Таким образом, из представленных материалов следует, что 4 июня 2021 года между АО «Россельхозбанк» и Кузьминой С.Е. был заключен договор потребительского кредита № по индивидуальным условиям, перечень которых определен ч.9 ст.5 Федерального закона РФ №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.

В силу ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из п.2 вышеуказанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания ст.807, 820 ГК РФ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, с момента передачи заемщику денежных средств, и должен быть заключен в письменной форме.

В ходе судебного разбирательства установлено, что свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, предоставив 21 июля 2021 года лимит кредитования по карте в размере 144957,12 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с 21 июля 2021 года по 21 июля 2021 года.

Согласно выписке по счету № от 16 февраля 2023 года, в период с 21 июля 2021 года по 16 февраля 2023 года Кузьминой С.Е. были предоставлены денежные средства в пределах установленного лимита в размере 144957,12 руб.

Таким образом, банк (истец) предоставил заемщику (ответчику) денежные средства в пределах лимита задолженности в размере 144957,12 руб. на условиях возвратности под 23,9% годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов за пользование кредитом 25 числа каждого месяца.

Вместе с тем, ответчик Кузьмина С.Е., в нарушение условий соглашения, принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, а именно, как следует из расчета задолженности по состоянию на 16 февраля 2023 года, пользуясь кредитными денежными средствами в пределах лимита задолженности с 21 июля 2021 года, допустила нарушение сроков погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, поскольку денежные средства в срок, установленный соглашением от нее не поступили.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе неустойкой и залогом (п.1 ст.329 ГК РФ).

При этом, в соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из представленного материала усматривается, что указанное соглашение (договор потребительского кредита) оспорено не было, также не было признано недействительным.

Из содержания п.2 ст.811 ГК РФ, в совокупности с п.2 ст.14 Федерального закона №353 от 21 декабря 2013 года, следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

17 января 2023 года банк направил Кузьминой С.Е. досудебную претензию, в которой в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств, предлагал погасить образовавшуюся сумму задолженности, а также уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 13 февраля 2023 года и расторгнуть кредитный договор.

Как следует из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом, по состоянию на 16 февраля 2023 года, ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 158838,75 руб., в том числе: просроченный основной долг – 141425,10 руб., неустойка по основному долгу – 1478,04 руб., проценты за пользование – 15461,98 руб., неустойка по процентам за пользование кредитом – 473,63 руб.

Факт неисполнения Кузьмина С.Е. своих обязательств по соглашению (договору потребительского кредита) перед АО «Россельхозбанк» подтверждается расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его обоснованным и арифметически верным, подтвержденным выпиской по счету, и соответствует условиям кредитования.

Доказательств неправомерности произведенного банком, равно как и доказательств того, что ответчиком внесены какие-либо платежи, не учтенные банком при расчете размера задолженности, представлено не было, также как и доказательств надлежащего его исполнения.

Начисленные истцом пени (неустойка) за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов не превышает установленную судом сумму задолженности по основному долгу, ее расчет произведен в соответствии с условиями договора потребительского кредита, размер неустойки (пени) отвечает ее задачам, соответствует обстоятельствам дела, характеру спорных правоотношений и не нарушает баланс интересов сторон.

Доказательства надлежащего исполнения договора потребительского кредита ответчиком суду не представлены.

Поскольку до настоящего времени требование банка не было исполнено, АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с требованием о досрочном взыскании образовавшейся задолженности и расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, несвоевременное исполнение обязательств должником Кузьминой С.Е. по соглашению перед истцом привело к нарушению прав кредитора, что по смыслу ст.450 ГК РФ является основанием для расторжения соглашения № от 4 июня 2021 года, заключенного между АО «Россельхозбанк» и Кузьминой С.Е., и возложения на нее обязанности по погашению долга.

Анализируя изложенное и учитывая, что заемщиком не выполнены обязательства по соглашению № от 4 июня 2021 года, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное нарушение условий кредитования, является существенным и достаточным для удовлетворения исковых требований истца.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 10377,00 руб., что подтверждается платежным поручением №2024 от 21 февраля 2023 года, которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчика Кузьминой С.Е.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала к Кузьминой Светлане Евгеньевне о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть соглашение № от 4 июня 2021 года, заключенное между акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала и Кузьминой Светланой Евгеньевной.

Взыскать с Кузьминой Светланы Евгеньевны, <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Россельхозбанк», в лице Тульского регионального филиала (ОГРН 1027700342890, ИНН/КПП 7725114488/710743001) задолженность по соглашению № от 4 июня 2021 года по состоянию на 16 февраля 2023 года в размере 158838 (сто пятьдесят восемь тысяч восемьсот тридцать восемь) рублей 75 копеек, а именно: просроченный основной долг – 141425 рублей 10 копеек, неустойка по основному долгу – 1478 рублей 04 копейки, проценты по пользование – 15461 рубль 98 копеек, неустойка по процентам за пользование кредитом – 473,63 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10377 (десять тысяч триста семьдесят семь) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Тульский областной суд через Одоевский районный суд Тульской области.

В окончательной форме решение принято 10 апреля 2023 года.

Председательствующий           Н.Н. Матвеева