Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1102/2020 ~ М-698/2020 от 02.03.2020

Дело № 2-1102/2020

55RS0004-01-2020-000855-85

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2020 года                                      город Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Бондаренко Е.В., при секретаре судебного заседания Букаревой В.И., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Редорович М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Павилову Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк» (далее — Банк, истец) обратилось в суд иском к Павилову А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 28 февраля 2017 года. Заявленные требования мотивированы тем, что 28 февраля 2017 года между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 50 000 рублей. Лимит задолженности устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета; тарифы банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). Договор с Павиловым А.В. заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения кредитного договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания её в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Павилов А.В. в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязался в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк ежемесячно направлял ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Павилов А.В. неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В соответствии с пунктом 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) банк расторг договор 27 августа 2019 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшее начисление комиссии и процентов не осуществлялось. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Павилов А.В. не погасил задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, задолженность ответчика, образовавшаяся за период с 23 марта 2019 года по 27 августа 2019 года, составляет 71 031 рубль 15 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 50 989 рублей 92 копейки, просроченные проценты в размере 16 111 рублей 23 копейки, штрафные проценты за просрочку исполнения обязательств в размере 3 930 рублей 00 копеек.

Указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 330 рублей 93 копейки истец просит взыскать с ответчика.

Представитель АО «Тинькофф Банк» Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть гражданское дело без участия представителя.

Ответчик Павилов А.В. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайств об его отложении не заявлял, не представил сведения о наличии уважительных причин неявки в суд.

Учитывая, что ответчик надлежащим образом судом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил об отложении рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно ст. ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 22 февраля 2017 года в АО «Тинькофф Банк» поступило заявление на оформление кредитной карты от Павилова А.В. Из указанного заявления следует, что Павилов А.В. просил заключить с ним договор кредитной карты, выпустить на его имя кредитную карту согласно тарифному плану ТП 10.6, с лимитом задолженности 700 000 рублей для совершения операций покупок: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,27% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 33,6% годовых. Настоящее заявление-анкета, тарифы банка по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Заявление было собственноручно подписано заемщиком Павиловым А.В., соответственно на момент подачи заявления он был ознакомлен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом и обязалась их соблюдать.

Оферта была фактически акцептирована АО «Тинькофф Банк» путем выпуска кредитной карты на имя ответчика.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту – Общие условия), утвержденных решением правления ВО «Тинькофф Банк» 22 декабря 2016 года, кредитный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления банком суммы кредита на счет.

Согласно пункта 3.1 Общих условий, для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту.

Согласно п. 5.1 Общих условий, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом (п. 5.1 Общих условий).

В соответствии с п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписки. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий).

В соответствии с п. 5.10 Общих условий клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен оплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Согласно п. 5.11 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт All Airlines, тарифный план ТП 10.6, являющимся неотъемлемой частью договора кредитной карты, беспроцентный период действует до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых; плата за обслуживание карты: основной карты – 1 890 рублей, дополнительной карты – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств или за банковский перевод средств – 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги смс-банк – 59 рублей, минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа в первый раз 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка - 2,9% плюс 290 рублей.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Кредитная карта получена Павиловым А.В., и активирована им.

Из материалов дела следует, что принятые на себя обязательства по возврату образовавшейся кредитной задолженности ответчик исполняет ненадлежащим образом: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Последний платеж по договору внесен ответчиком 18 марта 2019 года. До этого ответчиком допускались просрочки при внесении ежемесячных платежей.

Согласно пункту 8.1. Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, банк 27 августа 2019 года расторг договор с Павиловым А.В. путем выставления заключительного счета.

За период с 23 марта 2019 года по 27 августа 2019 года задолженность ответчика составляет 71 031 рубль 15 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 50 989 рублей 92 копейки, просроченные проценты в размере 16 111 рублей 23 копейки, штрафные проценты за просрочку исполнения обязательств в размере 3 930 рублей 00 копеек.

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, проверив который, суд находит его верным, соответствующим условиям заключенного договора.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Несмотря на то, что ответчику был выставлен заключительный счет, свои обязательства по договору он не исполнил, до настоящего времени сумму образовавшегося долга не погасил.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как отмечалось выше, условиями кредитного договора стороны согласовали условие об уплате заемщиком неустойки в виде платы за пропуск минимального платежа в первый раз в размере 590 руб., во второй раз – в размере 1% задолженности плюс 590 рублей, в третий раз – 2% задолженности плюс 590 рублей.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт просрочки исполнения заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности с достоверностью установлен, то требования банка о взыскании с заемщика неустойки являются правомерными. Оснований для снижения неустойки суд не усматривает. Размер неустойки в полной мере отвечает требованиям соразмерности, соблюдает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате нарушения обязательства.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с этим, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 330 рублей 93 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Павилова Алексея Владимировича в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности за период с 23 марта 2019 года по 27 августа 2019 года в размере 71 031 рубль 15 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 50 989 рублей 92 копейки, просроченные проценты в размере 16 111 рублей 23 копейки, штрафные проценты за просрочку исполнения обязательств в размере 3 930 рублей 00 копеек.

Взыскать с Павилова Алексея Владимировича в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 330 рублей 93 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е. В. Бондаренко

Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2020 года.