Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-935/2021 ~ М-570/2021 от 19.02.2021

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 марта 2021 года                                                                    г.Ханты-Мансийск

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Воронцова А.В.,

при секретаре Болдарь Ю.Н.,

с участием:

представителя истца Карабановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-935/21 по исковому заявлению Власовой ФИО5 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец Власова Н.В. обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор на сумму 1 241 535 рублей.

В тот же день, в связи с заключением названного договора, между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования, страховая премия по которому составила 141 535 рублей.

На обращение в страховую компанию за возвратом части страховой премии в размере 125 023 рубля, истец получил отказ.

Полагая отказ ответчика незаконным, истец просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» часть страховой премии в размере 125 023 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 700 рублей.

В судебном заседании представитель истца Карабанова Е.А. заявленные исковые требования поддержала, дала пояснения согласно искового заявления.

Истец Власова Н.В., представители ответчика ПАО СК «Росгосстрах», третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие», будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин неявки, ходатайств об отложении судебного заседания не представили. На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии указанных лиц.

Заслушав пояснения участников судебного заседания, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО Банк «ФК Открытие» (кредитор) и Власовой Н.В. (заемщик) заключен кредитный договор, согласно которому сумма кредита 1 241 535 рублей, срок действия договора ДД.ММ.ГГГГ месяцев с даты выдачи кредита, срок возврата кредита – ежемесячно по частям в течение срока действия договора.

Процентная ставка с ДД.ММ.ГГГГ годовых. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом ДД.ММ.ГГГГ Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию.

Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с исполнением заемщиком обязанности по страхованию.

Согласно п.9 индивидуальных условий кредитного договора заемщик, обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски: 1. Страхование от несчастных случаев: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни»; 2. Медицинское страхование выезжающих за рубеж.

ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) и Власовой Н.В. (страхователь) заключен договор страхования комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж ДД.ММ.ГГГГ согласного которому застрахованным лицом является Власова Н.В.

Страховыми рисками являются: 1. по страхованию от несчастных случаев: 1.1. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, 1.2. первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, 1.3. временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; 2. По страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию: 2.1. медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации), 2.2. телемедицинские услуги.

Договором предусмотрены следующие страховые суммы: 1. По страхованию от несчастных случаев 1 241 535 рублей, по страхованию выезжающих за рубеж 13 445 825 рублей.

Страховая премия составляет 141 535 рублей, включая премию по рискам 1.1. и 1.2. 4 097 рублей, по риску 1.3. 2 980 рублей, по риску 2.1.1. 77 844 рубля, по риску 2.1.2. 56 614 рублей. Страхователь обязан оплатить страховую премию единовременно в полном объеме, в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Срок действия договора по рискам 1.1., 1.2., 1.3., 2.2. 60 месяцев с даты заключения договора страхования, по риску 2.1. срок действия 12 месяцев с даты заключения договора страхования при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок. Количество застрахованных дней 365. Временная франшиза по риску 2.2. составляет 25 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее также Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1, 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производив от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствие с п.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, в то время как п.2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п.1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 02 марта 2016 года (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6.).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение пяти рабочих (в настоящее время – четырнадцати календарных) дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В указанный четырнадцатидневный срок истцом соответствующего обращения в адрес страхователя направлено не было.

Из приведенных условий договора страхования между истцом и ответчиком усматривается, что размер страховой сумм не зависит от размера задолженности истца по кредитному договору. Истец имел возможность по условиям кредитного договора отказаться от страхования и получить кредит под больший процент, однако добровольно выбрал вариант получения кредита с заключением договора личного страхования.

Застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, следовательно досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, не может исключать возможность наступления страхового случая.

Учитывая, что размер страховой выплаты по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что договор страхования прекратился.

Установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о том, что основания для удовлетворения требований о взыскании страховой премии отсутствуют, поскольку ответчик в силу заключенного договора страхования, обязанности по возврату части страховой премии перед истцом не имеет.

Руководствуясь ст.ст.56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Власовой ФИО6 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, оставить без удовлетворения.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение одного месяца со дня принятии решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, представления прокурора через Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено и подписано составом суда 30 марта 2021 года.

Судья Ханты-Мансийского

районного суда                                                                                 А.В. Воронцов