Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1348/2020 ~ М-226/2020 от 21.01.2020

Дело № 2-1348/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2020 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего А.А. Топорова,

при секретаре Н.Н. Набока,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЭОС» к Андрееву Александру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском, указывая, что 06.06.2012 между ОАО Банк «Открытие» и Андреевым А.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 300 000 руб. По условиям кредитного договора размер ежемесячного платежа, за исключением последнего, составляет 11 830 руб., размер последнего платежа – 11 814 руб. 09 коп., днем погашения определено 6 число каждого месяца, дата последнего платежа – 06.06.2017, процентная ставка 29,7% годовых. Полная стоимость кредита составляет 49,58%. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по договору образовалась задолженность в размере 566 886 руб. 19 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 277 578 руб. 40 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 91 922 руб. 99 коп., просроченная ежемесячная плата за страхование - 27 000 руб., пени за несвоевременную уплату платы за страхование – 31 841 руб. 30 коп., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 97 007 руб. 70 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга 44 438 руб. 05 коп.

23.12.2014 года между ОАО Банк «Открытие» (21.08.2014 был реорганизован в форме присоединения к ПАО Ханты-Мансийский банк Открытие) и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 566 886 руб. 19 коп.

Основываясь на приведенных доводах и обстоятельствах, истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлине в размере 8 868 руб. 86 коп.

В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени судебного разбирательства уведомлены надлежаще. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик извещался о времени и месте судебного разбирательства по всем имеющимся в материалах дела адресам. Почтовые конверты возвращены в суд за истечением срока хранения.

Согласно ч.1, ч. 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

По данным Краевого адресного бюро ответчик зарегистрирован по адресу: .....

Порядком приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений (вместе с "Порядком приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений), утвержденным Приказом ФГУП "Почта России" от 07.03.2019 N 98-п определено, что разрядом почтового отправления является совокупность признаков, определяющих принадлежность почтового отправления к определенной группе пользователей, в том числе "Судебное".

В почтовых отправлениях разряда "Судебное" пересылаются судебные извещения (судебные повестки), копии судебных актов (в том числе определений, решений, постановлений судов), судебные дела (материалы), исполнительные документы, в том числе могут пересылаться приложения на электронном носителе информации.

Заказные письма и заказные бандероли разряда "Судебное" должны пересылаться с уведомлением о вручении.

Почтовые отправления разряда "Судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

При исчислении срока хранения почтовых отправлений разряда "Судебное" день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством РФ, не учитываются.

Как разъяснено в пункте 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В силу положений ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения", неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Из материалов дела усматривается, что работниками почты предпринимались неоднократные попытки для вручения корреспонденции адресату. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что, неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной корреспонденции, и в силу ст. 117 ГПК РФ, считается извещенными о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии со ст. ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Часть 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 06.06.2012 Андреев А.А. обратился в ОАО Банк «Открытие» с заявлением, в котором предлагал Банку заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет и предоставить кредит в сумме 300 000 руб. на условиях, указанных в разделе 2 указанного заявления.

Согласно информации о кредите, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, срок кредита составляет 60 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом на дату подписания договора 29,7 % годовых.

Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении на предоставление кредита, уведомлении об информировании клиента о полной стоимости кредита, графике платежей, Условиях предоставления физическим лицам потребительских кредитов, с которыми ответчик ознакомлен, что подтверждается его подписью в указанных документах.

В соответствии с условиями договора на имя ответчика Банком открыт счет №, на который зачислена сумма 300 000 руб.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ.

Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспорен.

Судом установлено, что 23.12.2014 года между ОАО Банк «Открытие» (21.08.2014 был реорганизован в форме присоединения к ПАО Ханты-Мансийский банк Открытие) и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору № было уступлено ООО «ЭОС» в размере 566 886 руб. 19 коп.

В подтверждение перехода права требования по кредитному договору №, заключенному 06.06.2012 с Андреевым А.А. истцом в материалы дела представлены договор № уступки прав (требований) от 23.12.2014 г., выписка из Приложения №1 к договору уступки прав, платежные поручения об оплате по договору уступки и реестр заемщиков.

В выписке из приложения № 1 к договору уступки прав требования № указан должник Андреев А.А.

Согласно ч. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

При этом в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Указанная правовая позиция актуальна для кредитных договоров, заключенных с гражданами как потребителями соответствующих финансовых услуг до 1 июля 2014 года, то есть даты вступления в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (часть 2 статьи 12).

Условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов предусмотрено право Банка уступить полностью или в части свои требования по кредитному договору третьему лицу без согласия заемщика (поручителя), при этом Банк вправе раскрывать такому третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о заемщике (поручителе), а также предоставлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе заявление. Банк письменно извещает заемщика (поручителя) о состоявшемся переходе прав к другому лицу. Права и обязанности, принадлежащие заемщику (поручителю) по кредитному договору, не могут быть переданы ими другому лицу без письменного согласия Банка.

В заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № в пункте 5 указано, что заемщик (Андреев А.А.) ознакомлен с тем, что банком может быть передано право требования по кредитному договору другому лицу или перейти к нему в любом порядке в соответствии с законодательством РФ с последующим письменным уведомлением должника об этом.

Возражений относительно уступки прав требования по кредитному договору от ответчика не поступило.

Истец подтвердил право требования взыскания с ответчика задолженности в заявленном размере.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнены надлежащим образом.

Согласно положениям пункта 12.3. раздела 12 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает Банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, установленном Тарифами по кредиту и указанном в заявлении. Заявлением предусмотрена неустойка в размере 0,5%.

В соответствии с пунктом 12.4. Условий в случае нарушения заемщиком сроков исполнения Требования Банка, со дня, следующего после истечения указанного в Требовании срока, заемщик уплачивает начисленную Банком неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение Требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в размере, установленном Тарифами по кредиту, за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы, указанной в Требовании Банка, включительно. Со дня, следующего после истечения указанного в Требовании срока, начисление неустойки, предусмотренной п.12.3. на сумму указанных в Требовании основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за страхование (при наличии) и компенсации страховой премии, оплаченной Банком (при наличии) прекращается.

Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение Требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору составляет 0,3%.

В настоящее время задолженность по кредиту полностью не погашена, проценты на него в полном объеме не уплачены.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по кредиту составляет 566 943 руб. 32 коп., в том числе:

просроченная ссудная задолженность – 277 578 руб. 40 коп.,

просроченные проценты за пользование кредитом – 91 922 руб. 99 коп.,

проценты за пользование кредитом – 0,00 руб.,

просроченная ежемесячная плата за страхование 27 000 руб.,

ежемесячная плата за страхование – 0,00 руб.,

просроченная страховая компенсация – (-2 845 руб. 12 коп.),

комиссия за сопровождение кредита – 0,00 руб.,

пени за несвоевременную уплату платы за страхование – 31 841 руб. 30 коп.,

пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 97 007 руб. 70 коп.,

пени за несвоевременную уплату основного долга – 44 438 руб. 05 коп.

Общая сумма начисленной пени составляет 173 287 руб. 05 коп. (31 841,30+97 007,70+44 438,05)

Представленный банком расчет задолженности является арифметически верным, соответствует обстоятельствам дела и произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства, нарушений статьи 319 ГК РФ не установлено. Ответчиком контррасчет не представлен.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Исходя из суммы задолженности по основному долгу и процентам, размера неустойки, длительности периода просрочки, суд находит размер неустойки (0,5% в день или 182,5 годовых) несоразмерным степени нарушения обязательства и полагает возможным уменьшить ее в пять раз до 34 657 руб. 41 коп. (до 36,5% годовых).

На основании изложенного, суд частично удовлетворяет иск и взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору 0593186-ДО-НСК-12 в размере 428 313 руб. 68 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 277 578 руб. 40 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 91 922 руб. 99 коп., просроченная ежемесячная плата за страхование 27 000 руб., просроченная страховая компенсация – (-2 845 руб. 12 коп.), пеня - 34 657 руб. 41 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований суд отказывает.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца суд взыскивает судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 868 руб. 86 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить в части.

Взыскать с Андреева Александра Анатольевича в пользу ООО «ЭОС» задолженность по кредитному договору 0593186-ДО-НСК-12 в размере 428 313 руб. 68 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины 8 868 руб. 86 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: А.А. Топоров

УИД: 22RS0068-01-2020-000258-85