Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1584/2023 ~ М-111/2023 от 11.01.2023

Дело № 2-1584/2023

УИД:22RS0065-02-2023-000136-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2023 года                          город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шакировой Е.А.

при секретаре Соколенко О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шушуновой Людмиле Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 55 651 руб. 86 коп., государственной пошлины в размере 1 869 руб. 56 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 30.07.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный) и Шушуновой Л.Н. заключен кредитный договор №18/0900/00000/583791(5045049136), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 118 611 руб. 00 коп. под 10,00%/10,00% годовых по безналичным/наличным, на срок 511 дней.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанностей, образовалась задолженность, общая сумма которой составляет 55 651 руб. 86 коп.

ПАО КБ "Восточный" 14.02.2022 реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении в порядке универсального правопреемства.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Шушунова Л.Н. в судебном заседании, против удовлетворения требований возражала, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд, давая оценку фактическим обстоятельствам и имеющимся доказательствам, приходит к следующему.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу п.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. На основании п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Согласно положениям ст. 30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При рассмотрении дела судом установлено, что 30.07.2018 Шушунова Л.Н. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением - офертой на получение кредитной карты, 30.07.2018 Банк заключил с ней смешанный кредитный договор №18/0900/00000/583791, включающий элементы кредитного договора, договора банковского счета и выдать кредитную карту Просто. Между сторонами подписана информация о полной стоимости кредита по кредитной карте с кредитным лимитом 30 000 руб., с уплатой процентов по ставке 10 % годовых, на срок до востребования, с уплатой минимального ежемесячного платежа по погашению основного долга в размере не менее 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 100 руб., максимальный размер процента минимального обязательного платежа - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита в течение платежного периода - 30 дней.

Акцептом Банка, явились действия по открытию ответчику 30.07.2018 счета кредитной карты ПАО КБ "Восточный" - кредитная карта Просто. Ответчик 08.08.2018 воспользовалась суммой кредита в размере 29 200 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету карты.

В заявлении указано, что ответчик, подписывая заявление, подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета для продукта кредитная карта Просто, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

Поскольку договор кредитной карты заключался в офертно-акцептном порядке, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, в том числе в Общих условиях кредитования счета для продукта кредитная карта Просто, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка. Получив в 2018 году кредитную карту, ответчик присоединилась к Общим условиям кредитования счета для продукта кредитная карта Просто, правилам выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифам банка, действующим в 2018 году на момент выдачи кредитной карты.

Пунктом 1 заявления Клиента о заключении договора кредитования (далее по тексту - заявление) определено, что доступный лимит кредитования составляет 30 000 руб. 00 коп.

Согласно пункта 2 заявления Договор считается заключенным в момент акцепта Банком заявления (Оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия Договора. Срок возврата кредита - до востребования.

Пунктом 6 заявления установлено - погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий счет заемщика, который обязуется вносить денежные средства на текущий банковский счёт в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период составляет 30 дней.

Первый расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Длительность расчетного периода - 1 (один) месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода.

Размер Процента минимального обязательного платежа на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 100 руб. Максимальный размер процента минимального обязательного платежа - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Подписывая заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями потребительского кредита, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (пункт 14 заявления).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление заемщика, акцептом - открытие банком счета клиенту.

Факт предоставления суммы кредита также подтверждается выпиской по счету и не оспаривался ответчиком.

Согласно п.12 заявления, за ненадлежащие исполнение условий договора, начисляется неустойка начисляемая со дня, следующего за днем окончания Платежного периода, в течение которого Заемщик не исполнил обязанность по внесению минимального обязательного платежа, по день фактического погашения задолженности (включительно), составляет 0,1% суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

ПАО КБ "Восточный" 14.02.2022 реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении в порядке универсального правопреемства.

В связи с чем, при наличии ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, на основании положений закона, а также условий договора, ПАО «Совкомбанк» вправе предъявлять требования о взыскании задолженности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленным истцом выписке из лицевого счета, расчету суммы задолженности, со стороны заемщика допускалось нарушение условий договора, денежные средства вносились несвоевременно и не в полном объеме.

Из представленного истцом расчёта следует, что задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 08.12.2022 составляет 55 651 руб. 86 коп., в том числе: 27 040 руб. 86 коп - просроченные иные комиссии, 28 611 руб. - просроченная ссудная задолженность, что подтверждается расчетом истца.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным, соответствующим согласованным между сторонами условиям, ответчиком расчет по каким-либо основаниям не оспорен.

Рассматривая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из выписки по счету карты, отчетов по кредитной карте видно, что ответчик последний раз воспользовалась кредитными средствами 26.10.2018.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита в размере 28 611 руб., Банк обратился 15.03.2019.

Таким образом, Банк в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Судебный приказ № 2-899/2019 от 25.03.2019 был отменен определением мирового судьи 19.04.1019.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности для обращения с иском в суд, в данном случае следует определять с даты вынесения определения суда об отмене судебного приказа № 2-889/2019 от 19.04.2019. Данный срок начал течь с 20.04.2019 и истек 19.04.2022, прерывания и приостановления срока исковой давности в указанный период не установлено. С настоящим иском истец обратился в суд 03.01.2023, то есть с истечением установленного законом срока.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что Банком пропущен срок исковой давности о взыскании основного долга по карте в связи, с чем требования Банка не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования Банка не подлежат удовлетворению, в силу ст. 98 ГПК РФ уплаченная Банком при подаче иска государственная пошлина взысканию с ответчика не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░.

░░░░░                                                            ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:
░░░░░	░.░. ░░░░░░░░
░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░	░.░. ░░░░░░░░░
░░ ░░░░░░░░░ ░░ 04.05.2023 ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░
░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ №2-1584/2023 ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░