Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1676/2022 (2-12596/2021;) ~ М-14037/2021 от 09.12.2021

УИД 50RS0026-01-2021-018625-70

Дело № 2-1676/2022 (2-12596/2021;)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 января 2022 г. г.о. Люберцы Московской области

Люберецкий городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Баринова С.Н.,

при секретаре судебного заседания Новгородской В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ильиной Т. В. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ильина Т.В. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате страховой премии в размере 99 687,07 руб., неустойку -99 687,07 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб., штраф, юридические расходы 5000 руб., а также почтовые расходы.

Иск обоснован тем, что ДД.ММ.ГГ между Ильиной Т.В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № FOPDR520S20120207909, на сумму 628 000 (шестьсот двадцать восемь тысяч) руб., сроком на 60 месяцев, под 13,5% годовых, а также между ней и АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договор «Страхования жизни и здоровья - расширенная защита» Программа 2 № L0302/541/00060423/1 и договор страхования жизни и здоровья FOP№. ДД.ММ.ГГ со счета Ильиной Т.В. списано по заявлению от ДД.ММ.ГГ для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 102 085,80 руб. и 14513,55 руб. Истец досрочно погасила обязательство по возврату АО «Альфа-Банк» суммы полученного кредита, в связи с чем, ДД.ММ.ГГ обратилась к ООО «Альфа Страхование» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования о возврате уплаченной по договору страховой премии по всем рискам, всего в сумме 116 599,35 руб., которое было удовлетворено частично: ДД.ММ.ГГ произведен возврат страховой премии по полису FOR№ в размере 14 187,67 рублей. Ранее, ДД.ММ.ГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца об отказе в удовлетворении ее требования. ДД.ММ.ГГ заявитель обратился ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просил вернуть часть страховой премии по договору страхования. ДД.ММ.ГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило заявителя о расторжении договора страхования № L0302/541/00060423/1 без возврата страховой премии. ДД.ММ.ГГ истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» повторно с заявлением, в котором просил вернуть часть страховой премии по договору страхования. ДД.ММ.ГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца о расторжении договора страхования № L0302/541/00060423/1 без возврата страховой премии. ДД.ММ.ГГ Ильина Т.В. обратилась в службу Финансового уполномоченного с заявлением в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования № L0302/541/00060423/1, решением которого ДД.ММ.ГГ в удовлетворении требований отказано. В связи с тем, что кредитные обязательства перед банком выполнены истцом досрочно, считает, что вправе требовать возвратить страховую сумму за неиспользованное время действия договора; права истца как потребителя финансовой услуги считает нарушенными, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и штраф, а также возместить судебные расходы.

Ответчик исковые требования не признал, в возражениях на исковое заявление полагая, что оснований для возврата части страховой премии не имеется, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № L0302/541/00060423/1, страховая сумма является единой и фиксированной и не ставится в зависимость от размера оставшейся задолженности по кредитному договору.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Представитель истца по доверенности Ильин П.В. в судебное заседание явился, поддержал исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц в порядке, предусмотренном ст. 167 ГК РФ.

Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Ильиной Т.В. заключен кредитный договор № FOP№, на сумму 628 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 13,5% годовых.

В соответствии с пунктом 18 индивидуальный условий Кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальный условий Кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям, в том числе:

По добровольному договору страхования на весь срок Договора Кредита должны быть застрахованы следующие страховые риски:

-    страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

-    по страховому риску «Смерть Заемщика» в размере не менее размера задолженности по Кредиту (состоит из суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита.

-    по страховому риску «Смерть Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита).

Разделом «Страховые риски» Договора страхования предусмотрено страхование по рискам: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» и «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

Страховая сумма по Договору страхования установлена единой и фиксированной. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Кредитному договору Договор страхования продолжает действовать.

Выгодоприобретатель по условиям Договора страхования указан «В соответствии с законодательством РФ».

Согласно разделу «Выдержки из Условий страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (пункт 2.3 раздела).

В тот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Ильиной Т.В. заключен договор страхования и выдан Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» № L0302/541/00060423/1 (Программа 2.2).

Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» и «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 511 400 рублей 65 копеек.

Страховая премия по Договору страхования составляет 102 085 рублей 80 копеек.

Согласно пункту 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Договором страхования иное не предусмотрено.

Согласно пункту 6 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Истец досрочно погасила задолженность по вышеназванному кредитному договору ДД.ММ.ГГ

ДД.ММ.ГГ истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии по названному договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, на что ДД.ММ.ГГ ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований. ДД.ММ.ГГ Ильина Т.В. обратилась в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просила вернуть часть страховой премии по договору страхования. ДД.ММ.ГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца о расторжении данного договора без возврата страховой премии.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГ отказано Ильиной Т.В. в требовании к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении вышеназванного договора страхования, в обоснование отказа сославшись на то, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования. При этом договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Оснований не согласиться с выводами финансового уполномоченного у суда не имеется.

В п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГ) по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Договором страхования и учетом правил страхования не предусмотрена возможность для возврата части страховой премии ввиду досрочного его расторжения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

С учетом условий договора страхования выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика части страховой премии, а также иных требований, являющихся производными от названного.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ильиной Т. В. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

«решение изготовлено в окончательной форме 31 января 2022 г.»

Судья С.Н. Баринов