Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-956/2020 ~ М-1092/2020 от 13.10.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 декабря 2020 года                                                               г.Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Саблина Р.И.,

при секретаре Папст А.И.,

с участием ответчиков Красикова А.Н., Красиковой С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Алексинского городского суда Тульской области гражданское дело №2-956/2020 по иску Банка ВТБ (ПАО) к Красикову Александру Николаевичу, Красиковой Светлане Брониславовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с исковым заявлением к Красикову А.Н., Красиковой С.Б. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указало, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, Красикову А.Н. был предоставлен кредит в размере 905000 руб. на срок <данные изъяты> месяца с уплатой процентов за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых для целевого использования, а именно для приобретения четырехкомнатной квартиры, общей площадью 62,58 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, в общую совместную собственность Красикова А.Н, Красиковой С.Б.

Ежемесячный платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору составляет 11659,65 руб.

Согласно раздела 8 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: залог (ипотека) квартиры, приобретенной в том числе и за счет кредитных средств; солидарное поручительство по договору поручительства №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с Красиковой С.Б. на срок до полного исполнения обязательств по кредиту.

На основании решения общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ № ВТБ 24 (ЗАО) прекратил свою деятельность в связи реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

С ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации путем присоединения) Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником ВТБ 24 (ЗАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом.

Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ № право собственности Красикова А.Н. и Красиковой С.Б. на предмет ипотеки/квартиру, обременено в пользу истца.

Ответчики исполняли обязательства с нарушением условий кредитного договора, сроков и с несоблюдением графика. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользованием им, нарушающим права истца на своевременное и должное поручение денежных средств, предусмотрены кредитным договором банком, ответчикам были предъявлены требования о полном досрочном истребовании задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (письма от ДД.ММ.ГГГГ). Указанные требования ответчиками выполнены не были. Какого-либо ответа на указанное требование ответчики не представили.

Кредитный договор считается расторгнутым по инициативе банка с ДД.ММ.ГГГГ.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) задолженность по кредитному договору составляет 437863,35 руб., из которых: 408566,45 руб. – основной долг; 24603,34 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2309,26 руб. – пени, 2384,30 руб. – пени по просроченному долгу.

Поскольку ответчики не выполнили обязательства по кредитному договору, истец, руководствуясь п.1 ст. 348 ГК РФ, считает возможным обратить взыскание на предмет ипотеки, указанный в закладной.

В соответствии с требованиями п.4 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке», истец считает возможным установить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 80% от ее рыночной стоимости 1970000 руб., на основании отчета № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1576000 руб.

На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный истцом с Красиковым А.Н.; взыскать с Красикова А.Н. и Красиковой С.Б. в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 437863,35 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19578,63 руб.; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общая площадь 62,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, установив первоначальную продажную цену в размере 1576000 руб.

В судебном заседании:

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, извещен надлежащим образом, в адресованном суду заявлении представитель по доверенности Цецерская Е.Н. просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что заявленные требования поддерживает в полном объеме, просит удовлетворить.

Ответчики Красиков А.Н. и Красикова С.Б. возражали против удовлетворения исковых требований, предоставили суду письменные возражения. Дополнительно пояснили, что не согласны с отчетом об оценке стоимости спорной квартиры №, проведенной ООО <данные изъяты>». Полагают рыночную стоимость квартиры по адресу: <адрес> размере 1970000 руб., слишком заниженной. Кроме того, просили обратить внимание на неверные сведения, предоставленные истцом, относительно погашения ими задолженности по кредиту, а именно: без учета денежных средств в размере 43355,33 руб. и 10000 руб., списанных со счета их родственницы ФИО6 в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ими не получались письма истца о полном досрочном истребовании задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем полагают, что банком были нарушены сроки доставки почтовой корреспонденции, не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. При вынесении решения в случае удовлетворения исковых требований просили учесть тяжелое материальное положение семьи.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчиков, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

        Выслушав ответчиков, исследовав письменные доказательства, имеющие в материалах дела и предоставленные участниками процесса, суд приходит к следующему.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч.1 ст.314 ГК РФ).

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Статьей 810 ГК РФ (ч.1) установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Применительно к кредитному договору ст.819 ГК РФ определяет, что банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в частности части 1 разделов 3,4,5 следует, что между ВТБ 24 (ПАО) и Красиковым А.Н. был заключен кредитный договор, целевое назначение: для приобретения предмета ипотеки; сумма кредита: 905000 руб.; срок кредита: <данные изъяты> месяца с даты предоставления кредита; размер аннуитетного платежа по кредиту: 11659,65 руб., рассчитанный в соответствии с процентной ставкой на дату заключения договора; процентная ставка на дату заключения договора: <данные изъяты>% годовых. Процентный период: месячный период, считая с 11 числа каждого предыдущего по 10 число текущего календарного месяца (обе даты включительно). Платежный период: период времени не ранее 10 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга: 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки. Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов: 0,1% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки. Базовая процентная ставка на дату заключения договора: 14,35% годовых.

Согласно части 1 разделов 7, 8 кредитного договора, предмет ипотеки следующий: квартира по адресу: <адрес>. Описание: количество комнат 4, общая площадь 62,58 кв.м. Предмет ипотеки приобретается в общую совместную собственность заемщика и поручителя Красиковой С.Б. Цена предмета ипотеки по ДКП: 1800000 руб. Обеспечение кредита: залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору. Солидарное поручительство Красиковой С.Б. на срок до полного исполнения обязательств по кредиту.

Из части 1 раздела 12 кредитного договора усматривается, что заемщик подтверждает, что он понимает и согласен с тем, что договор состоит из Индивидуальных условий и Правил, которые являются Приложением №1 к договору и его неотъемлемой частью, в совокупности. Ему разъяснены и понятны содержание договора и условия предоставления Кредита. Ему известны условия страхования рисков, предусмотренные Разделом 9 ИУ, и он выражает свое согласие с ними. Подтвердил, что ему известно и он выражает свое согласие с тем, что график Платежей, предоставленный ему Кредитором, носит информационный характер и рассчитан Кредитором исходя из предположений и допущений, предусмотренных п.4.3.8.4 Правил и подлежит перерасчету в результате несоблюдения любого из них. Заключая договор, заемщик уведомляет кредитора о своем намерении в течение 6 месяцев со дня предоставления кредита произвести досрочное погашение кредита средствами материнского (семейного) капитала в порядке, соответствующем требованиям законодательства. В течение одного месяца со дня предоставления кредита заемщик осуществляет действия, направленные на реализацию своего намерения, предусмотренного настоящим пунктом, а именно: направляет в Пенсионный фонд Российской Федерации заявление о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала и иные документы согласно требованиям законодательства. Заемщик выражает свое согласие на передачу прав по Закладной (при наличии) / уступку прав (требований), принадлежащих Кредитору по Договору, а также на передачу связанных с правами (требованиями) документов и информации третьему лицу, не веющему лицензии на осуществление банковских операций.

Согласно раздела 3 части 1 кредитного договора, кредитор предоставляет Заемщику Кредит в размере, на срок и цели, которые указаны в Индивидуальных условиях, и на условиях, установленных Договором. Заемщик осуществляет возврат Остатка ссудной задолженности по Кредиту и уплачивает Проценты, начисляемые Кредитором за пользование Заемщиком Кредитом по Процентной ставке, в порядке, установленном Договором. Права Кредитора по Договору подлежат удостоверению Закладной.

Из Правил предоставления и погашения кредита, являющихся Приложением №1 к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы Кредита на Текущий счет в течение срока и при выполнении условий, предусмотренных Разделом 10 ИУ. Датой предоставления Кредита является дата перечисления Кредитором денежных средств на Текущий счет. За полученный Кредит Заемщик уплачивает Кредитору Проценты, которые начисляются начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита включительно на Остаток — ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по Кредиту Процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году. Ежемесячной уплате подлежат Проценты, начисленные за истекший Процентный период. Базой для начисления Процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Разделом 5 Правил предоставления и погашения кредита предусмотрено, что заемщик обязался возвратить Кредит в полном объеме и уплатить Проценты в размере и порядке, установленными Договором, в том числе в случае изменения Процентной ставки, если это предусмотрено ИУ, и/или перерасчета размера Платежа согласно Договору.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечил предоставление кредитору поручительство Красиковой С.Б. согласно договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с указанным договором поручитель принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Во исполнение раздела 8 части 1 кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ответчиками и ФИО7, ФИО8 заключен договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств, а именно <адрес>, с использованием кредитных средств, что подтверждается выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ.

Из закладной от ДД.ММ.ГГГГ следует, что залогодателем-должником является Красиков А.Н., залогодателем так же является Красикова С.Б. Залогодержатель – Банк ВТБ 24 (ПАО). Обязательство, обеспеченное ипотекой: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 905000 руб., сроком на <данные изъяты> месяца с даты предоставления кредита, процентная ставка <данные изъяты>% годовых. Предмет ипотеки: <адрес>. Денежная оценка предмета ипотеки - 2125000 руб.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчики согласились, что подтверждается их подписью на кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, договоре поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, закладной.

В частности, в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно разделу 5 Правил предоставления и погашения кредита, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных Процентов и суммы неустойки в следующих случаях: при нецелевом использовании Кредита; при полной или частичной утрате или повреждении предмета ипотеки либо иного имущества (при наличии такового), залог которого является обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору, утрате иного обеспечения, предоставленного в соответствии с Договором, или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые Кредитор не отвечает; при грубом нарушении правил пользования Предметом ипотеки, правил его содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности Предмета ипотеки, если такое нарушение создает угрозу его утраты или повреждения; при необоснованном отказе Кредитору в проверке Предмета ипотеки; при нарушении обязанностей по страхованию риска утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки; при нарушении Заемщиком правила о замене Предмета ипотеки в случае его повреждения или утраты; при несообщении Кредитору обо всех правах третьих лиц на Предмет ипотеки и иных обременениях; при нарушении Заемщиком (залогодателем) правил распоряжения Предметом ипотеки и его последующего залога; при нарушении Заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней; в других случаях, предусмотренных Законодательством и Договором.

Из раздела 6 Правил предоставления и погашения кредита усматривается, что заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или процентов по Кредиту начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения Заемщик обязуется оплачивать Кредитору неустойку в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями, за каждый день просрочки.

Разделом 5 Правил предоставления и погашения кредита предусмотрено, что заемщик обязался досрочно вернуть кредит, уплатив начисленные проценты и неустойки, не позднее 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном погашении кредита в случаях, предусмотренных п.5.4.1

С данными условиями ответчики были так же ознакомлены, последствия не исполнения кредитных обязательств им были разъяснены, что подтверждается подписями ответчиков на кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, договоре поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, ответчики принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ не исполняют: ежемесячные платежи по кредиту не вносят и проценты за пользование денежными средствами не уплачивают, что подтверждается расчётом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчикам направлялось требование о погашении кредитной задолженности.

Кроме того, как следует из письменных пояснений представителя истца по доверенности Цецерской Е.Н., в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ были повторно направлены требования о досрочном исполнении задолженности.

Данное обстоятельство подтверждается копией списка внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, а также отчетами об отслеживании отправления с почтовыми идентификаторами №, №, согласно которых корреспонденция ответчикам не была вручена в виду неудачной попытки вручения.

Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234 предусмотрено, что извещения о регистрируемых почтовых отправлениях опускаются в ячейки абонентских почтовых шкафов, почтовые абонентские ящики, ячейки абонементных почтовых шкафов, почтовые шкафы опорных пунктов (подпункт «б» абз. 3 п. 32); при неявке адресата за почтовым отправлением и почтовым переводом в течение 5 рабочих дней после доставки первичного извещения ему доставляется и вручается под расписку вторичное извещение (абз. 2 п. 34); при отсутствии адресата по указанному адресу почтовое отправление или почтовый перевод возвращается по обратному адресу (подпункт «в» п. 35).

Направленные по адресам ответчиков заказные письма, содержащие требования о досрочном исполнении кредитной задолженности, не доставлены последним.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу принципа диспозитивности, сторона по делу самостоятельно распоряжается своими процессуальными правами, по своей воле и в своих интересах.

Следовательно, ответчики не проявили ту степень заботливости и осмотрительности, какая от них требовалась в целях своевременного получения направляемых им судебных извещений.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства (регистрации) корреспонденции, является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само физическое лицо.

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих получению корреспонденции должниками суду не представлено.

Таким образом, доводы ответчиков о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора путем не направления в их адрес требований о досрочном истребовании кредитной задолженности, несостоятельны.

Суд приходит к выводу о том, что ответчики в одностороннем порядке отказались от исполнения своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного ответчиками в судебное заседание предоставлено не было.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 437863,35 руб., из которых: 408566,45 руб. – основной долг; 24603,34 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2309,26 руб. – пени, 2384,30 руб. – пени по просроченному долгу.

Довод ответчиков о том, что расчет задолженности произведен истцом без учета денежных средств в размере 43355,33 руб. и 10000 руб., списанных со счета их родственницы ФИО6 в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не принимается судом, поскольку расчет задолженности, представленный истцом судом проверен, признан арифметически правильным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора с учетом списанных со счета ФИО6 денежных средств в размере 43355,33 руб. (ДД.ММ.ГГГГ) и 10000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно разделу 5 Правил предоставления и погашения кредита, заемщик обязался досрочно вернуть кредит, уплатив начисленные проценты и неустойки, не позднее 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном погашении кредита в случаях, предусмотренных п.5.4.1 Правил.

Поскольку судом установлен факт неуплаты заемщиками платежей в счет возврата кредита и процентов за пользование им, суд приходит к выводу, об обоснованности начисления истцом неустойки.

Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также сроки просрочки, суд считает, что допущенное ответчиками нарушение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ является существенным и достаточным основанием для взыскания образовавшейся задолженности по кредитному договору в размере 437863,35 руб.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2)в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

             Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также сроки просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиками условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

В соответствии с разделом 7, 8 части 1 кредитного договора, обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является ипотека, вид объекта недвижимости: квартира по адресу: <адрес>. Описание: количество комнат 4, общая площадь 62,58 кв.м. Предмет ипотеки приобретается в общую совместную собственность заемщика и поручителя. Цена предмета ипотеки по ДКП: 1800000 руб. Обеспечение кредита: залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору.

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, совместными собственниками квартиры по адресу: <адрес>, являются Красиков А.Н. и Красикова С.Б. Ограничение прав и обременение объекта недвижимости: залог в силу закона, весь объект. Лицо, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости: Банк ВТБ 24 (ЗАО).

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств Банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

     Согласно п.2 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

     Следовательно, указанные нормы права не содержат запрета на заключение договора ипотеки в отношении квартиры, заложенной в обеспечение кредита.

     В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

     В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество регулирует п.1 ст.349 ГК РФ, в соответствии с которой требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда либо без обращения в суд на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращений взыскания на предмет залога.

Согласно п.1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно представленного отчета №, составленного ДД.ММ.ГГГГ ООО <данные изъяты>» по оценке квартиры по адресу: <адрес>, рыночная стоимость на дату оценки составляет 1970000 руб.

Общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взысканной с ответчиков составила 437863,35 руб., что превышает пять процентов от общей стоимости заложенного имущества.

Просрочка обязательства ответчиков по уплате суммы основного долга и процентов на момент рассмотрения спора составляет длительный период времени, а сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке.

     Основания, предусмотренные ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", которые не позволили бы обратить взыскание на заложенное имущество отсутствуют.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчики не исполняют свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, то у суда имеются законные основания для обращения взыскания на квартиру, являющуюся предметом ипотеки.

     В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Ходатайства от ответчика о проведении оценки предмета залога независимым оценщиком в суд не поступило, в связи с чем, определяя начальную продажную цену имущества, заложенного по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает возможным руководствоваться заключением ООО <данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ и устанавливает начальную продажную цену имущества: квартиры, количество комнат 4, общая площадь 62,58 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, в размере 1576000 руб. (80% от стоимости квартиры).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание, что истцом были понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной в размере 19578,63 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает возможным удовлетворить требование истца о возмещении судебных расходов за счет ответчиков солидарно.

Руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Красикову Александру Николаевичу, Красиковой Светлане Брониславовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ с Красиковым Александром Николаевичем.

Взыскать с Красикова Александра Николаевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> и Красиковой Светланы Брониславовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в солидарном порядке в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 437863 (четыреста тридцать семь тысяч восемьсот шестьдесят три) рубля 35 тридцать пять) копеек.

Взыскать с Красикова Александра Николаевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> и Красиковой Светланы Брониславовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в солидарном порядке в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19578 (девятнадцать тысяч пятьсот семьдесят восемь) рублей 63 (шестьдесят три) копейки.

Обратить взыскание на принадлежащую Красикову Александру Николаевичу, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу <адрес> и Красиковой Светлане Брониславовне, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <адрес> в пользу Банка ВТБ (ПАО) квартиру, общей площадью 62,58 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>.

Определить начальную продажную цену квартиры, общей площадью 62,58 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, с которой будут начинаться торги равной 1576000 (один миллион пятьсот семьдесят шесть тысяч) рублей.

Направить вырученные денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленной в размере 437863 (четыреста тридцать семь тысяч восемьсот шестьдесят три) рубля 35 тридцать пять) копеек.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Алексинский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 07.12.2020.

Председательствующий: