Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2059/2022 ~ М-1927/2022 от 28.06.2022

                                Дело № 2-2059/2022

УИД: 26RS0023-01-2022-004409-37

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2022 года город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Драчевой О.С.,

при секретаре Лукьяница И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Савченко Н. П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Савченко Н.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на предмет залога, в обоснование которого указало, что 07.08.2020 между ПАО «Совкомбанк» и Савченко Н.П. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ............... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 433042 рубля 32 копейки под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договору залога (ипотеки) .............. от 07.08.2020, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора .............. от 07.08.2020, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, п. 2.1 раздела 2 обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: квартира, жилое помещение, общая площадь 35,7 кв.м, этаж 3, расположенная по адресу: 357207, .............., кадастровый .............., принадлежащая на праве собственности Савченко Н.П., возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

В соответствии с п. 6.2 общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 5.4.1 общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также в соответствии с п. 5.4.3 общих условий договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе, по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1440000 рублей.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.05.2021, на 21.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 113 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 10.03.2022, на 21.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 81 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 237668 рублей 78 копеек.

По состоянию на 21.06.2022 общая задолженность составляет 345755 рублей 74 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 339726 рублей 21 копейка; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2027 рублей 96 копеек; просроченные проценты - 0 рублей 01 копейка; неустойка на просроченную ссуду – 394 рубля 50 копеек; неустойка на просроченные проценты – 61 рубль 06 копеек; комиссия за смс-информирование – 596 рублей; иные комиссии – 2950 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование не выполнено, образовавшаяся задолженность не погашена, то есть, ответчик продолжает нарушать условия договора.

Просит расторгнуть кредитный договор .............. от 07.08.2020, заключенный между Савченко Н.П. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с Савченко Н.П. сумму задолженности в размере 345755 рублей 74 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12657 рублей 56 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 22.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора .............. от 07.08.2020 от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 22.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 35,7 кв.м, этаж 3, расположенная по адресу: 357207, .............., кадастровый .............. путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1440000 (один миллион четыреста сорок тысяч) рублей 00 копеек, (залоговая стоимость), принадлежащую на праве собственности Савченко Н.П.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, явку в судебное заседание своего представителя не обеспечил, не просил об отложении рассмотрения дела, его представитель Черняева С.Н. в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Савченко Н.П. надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уважительности своей неявки суду не представил, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявлял. О времени и месте рассмотрения дела ответчик Савченко Н.П. неоднократно извещался по известному суду адресу: .............., а также соответствующего сообщению Управления миграции ГУ МВД России по Ставропольскому краю от 05.07.2022, согласно которому Савченко Н.П. зарегистрирован по вышеуказанному адресу с 14.01.1989 по настоящее время. Судебная корреспонденция вернулась в суд с отметкой «истек срок хранения». Иными данными о месте регистрации (жительстве/пребывания) Савченко Н.П. суд не обладает.

Исходя из положений ст.ст. 35, 117 ГПК РФ, п. 1 ст. 165.1 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ответчик Савченко Н.П. считается надлежащим образом уведомленным о рассмотрении дела, а его неявка в судебное заседание согласно ч. 4 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.ст. 12, 38 и 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (ст.ст. 55 и 67 ГПК РФ).

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 статьи 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Судом установлено, что 07.08.2020 между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком Савченко Н.П. заключен кредитный договор .............., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 433042 рубля 32 копейки, из которых: 350000 рублей перечислены на банковский счет заемщика, а 83042 рубля 32 копейки перечислены в счет оплаты по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев для целей, указанных в п. 4.1.8 договора - неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 2.1.1 договора и являющегося предметом договора залога (ипотеки) .............. от 07.08.2020.

07 августа 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Савченко Н.П. заключен договор залога, согласно условиям которого обеспечением обязательства по кредитному договору от 07.08.2020 .............. является предмет залога: квартира, жилое помещение, общая площадь 35,7 кв.м, этаж 3, расположенная по адресу: 357207, .............., кадастровый .............., принадлежащая на праве собственности Савченко Н.П.

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, п. 2.1 раздела 2 обеспечением исполнения обязательств заемщика Савченко Н.П. по договору является вышеуказанная квартира, принадлежащая Савченко Н.П. на праве собственности.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору .............. от 07.08.2020 надлежащим образом. Факт предоставления ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счету .............. за период с 07.08.2020 по 21.06.2022.

Факт заключения кредитного договора и предоставления денежных средств по нему подтвержден также материалами дела, в том числе, кредитным договором от 07.08.2020 .............., договором залога (ипотеки) .............. от 07.08.2020, заявлением-анкетой на получение ипотечного кредита от 04.08.2020о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога от 22.11.2018, выпиской по счету .............. за период с 07.08.2020 по 21.06.2022.

Заключенный договор соответствует требованиям ст.ст. 819 и 820 ГК РФ и до предъявления банком искового заявления в суд требований о расторжении договора не предъявлялось, и никем из сторон в части кредитных обязательств он не оспорен.

Истцом представлены надлежащие доказательства в подтверждение заключения с ответчиком кредитного договора, выдачи и получения кредита, а также пользования кредитными денежными средствами.

Ответчик надлежащими доказательствами факт заключения с банком кредитного договора и получения по нему денежных средств не оспорил.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В нарушение условий кредитного договора и ст.ст. 310, 819 ГК РФ ответчик не исполняет принятые на себя обязательства, что подтверждается историей погашений по кредитному договору.

Пунктом 7 кредитного договора .............. от 07.08.2020 предусмотрено ежемесячное погашение кредита и процентов по нему. Размер ежемесячного платежа определен п. 4.10 общих условий.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.05.2021 и на 21.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 113 дней; по процентам возникла 10.03.2022 и на 21.06.022 суммарная продолжительность просрочки составила 81 день.

Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 237668 рублей 78 копеек.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В соответствии с п. 6.2 общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, ответчиком не оспорено, что заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Согласно представленному банком расчету, по состоянию на 21.06.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 345755 рублей 74 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность – 339726 рублей 21 копейка; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2027 рублей 96 копеек; просроченные проценты - 0 рублей 01 копейка; неустойка на просроченную ссуду – 394 рубля 50 копеек; неустойка на просроченные проценты – 61 рубль 06 копеек; комиссия за смс-информирование – 596,00 рублей; иные комиссии – 2950,00 рублей.

Расчет спорной задолженности проверен судом и признан правильным, и документально ответчиком не оспорен, как не представлен и альтернативный расчет задолженности, который, по мнению ответчика, был бы верным, а также квитанции об уплате сумм в счет погашения задолженности, влияющие на расчет.

Учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.

05 мая 2022 года банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору в срок 30 дней с момента получения уведомления от 05.05.2022, однако данное требование не выполнено, образовавшаяся задолженность не погашена.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором (п. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2).

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Нарушения, допущенные заемщиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка.

Учитывая, что ответчиком не исполняются принятые по кредитному договору обязательства, что существенно нарушает условия договора, учитывая размер образовавшейся непогашенной задолженности, продолжительность срока, имевшегося у заемщика для устранения нарушений, направление в досудебном порядке соответствующего требования, исковые требования банка о взыскании с Савченко Н.П. задолженности в размере 345755 рублей 74 копейки и расторжении кредитного договора от 07.08.2020 .............., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Требования банка о взыскании с ответчика процентов за пользования кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга – 339726 рублей 21 копейка с 22.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Обязательство в силу ст. 407 ГК РФ прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу положения п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13, согласно которому, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, кредитный договор между сторонами расторгается в судебном порядке и будет являться расторгнутым с момента вступления решения суда в законную силу, банк вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами от суммы основного долга по день вступления решения суда в законную силу.

Требования банка о взыскании с ответчика неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга – 339726 рублей 21 копейка за каждый календарный день просрочки с 22.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Как разъяснено в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

С учетом изложенного, учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислена неустойка, при расчете неустойки подлежит применению Ключевая ставка Банка России, кредитный договор между сторонами расторгается в судебном порядке и будет являться расторгнутым с момента вступления решения суда в законную силу, банк вправе требовать с ответчиков уплаты установленной договором неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга – 339726 рублей 21 копейка, за каждый календарный день просрочки с 22.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Переходя к рассмотрению требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из того, что в силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, по договору залога от 07.08.2022 .............. обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору от 07.08.2022 .............. является залог (ипотека в силу закона) недвижимого имущества, на неотделимые улучшение которого были получены кредитные средства: квартира, жилое помещение, общая площадь 35,7 кв.м., этаж 3, расположенная по адресу: 357207, .............., кадастровый .............., принадлежащая на праве собственности Савченко Н.П., что подтверждается сведениям Единого государственного реестра недвижимости по состоянию на 14.07.2022..

В соответствии с п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1440000 (один миллион четыреста сорок тысяч) рублей.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные п. 3 ст. 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в п. 1 ст. 62.1 настоящего Федерального закона.

С учетом периода просрочки исполнения кредитных обязательств (113 дней по ссуде и 81 день по процентам), размера суммы неисполненного обязательства (345755 рублей 74 копейки) суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, жилое помещение, общей площадью 35,7 кв.м., этаж 3, расположенной по адресу: 357207, .............., кадастровый .............., принадлежащей на праве собственности Савченко Н.П., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной цены продажи предмета на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем в размере 1440000 рублей.

Статья 98 ГПК РФ предусматривает возмещение стороне, в пользу которой состоялось решение суда, все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в пользу банка с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины по иску за рассмотрение искового заявления в сумме 12657 рублей 56 копеек, подтвержденные документально представленным в материалы гражданского дела подлинником платежного поручения № 23 от 27.06.2022.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 233-244 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Савченко Н. П. - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор .............. от 07.08.2020, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Савченко Н. П..

Взыскать с Савченко Н. П., .............. года рождения, уроженца .............., паспорт .............., выдан 22.01.2009 отделом УФМС России по Ставропольскому краю в Минераловодском районе, зарегистрированного по адресу: .............. пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк»:

- задолженность по кредитному договору от 07.08.2020 .............. в размере 345755 рублей 74 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 339726 рублей 21 копейка; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2027 рублей 96 копеек; просроченные проценты - 0 рублей 01 копейка; неустойка на просроченную ссуду – 394 рубля 50 копеек; неустойка на просроченные проценты – 61 рубль 06 копеек; комиссия за смс-информирование – 596 рублей; иные комиссии – 2950 рублей;

- проценты за пользования кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга – 339726 рублей 21 копейка с 22.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу;

- неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга – 339726 рублей 21 копейка, за каждый календарный день просрочки с 22.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу;

- судебные расходы по уплате государственной пошлины по иску в сумме 12657 рублей 56 копеек.

Обратить взыскание на задолженное имущество, являющееся предметом договора залога (ипотеки) .............. от 07.08.2020, заключенного между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Савченко Н. П., а именно на недвижимое имущество: квартиру, жилое помещение, общей площадью 35,7 кв.м, этаж 3, расположенной по адресу: 357207, .............., кадастровый .............., принадлежащую на праве собственности Савченко Н. П., путем ее продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену вышеуказанного заложенного имущества в размере 1440000 (один миллион четыреста сорок тысяч) рублей (залоговая стоимость).

Ответчик вправе подать в Минераловодский городской суд Ставропольского края заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи жалобы через в Минераловодский городской суд Ставропольского края.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи жалобы в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края.

Мотивированное решение суда изготовлено 17 августа 2022 года.

Председательствующий             О.С.Драчева