Решение по делу № 2-2528/2011 от 16.12.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-2528/2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской федерации

16 декабря 2011 г г.Сосногорск
        Мировой судья Промышленного судебного участка г. Сосногорска Республики Коми Пименова З.И.,   

при секретаре Хозяиновой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Гордиенко И.В.1к ОАО «Сбербанк России» о  взыскании незаконно полученного платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами,

                                                                       установил:

Истец Гордиенко И.В.1 обратилась с иском к ответчику о взыскании незаконно полученного платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование своих требований истец указал на то, что заключил кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2> с ответчиком. Согласно условиям договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику «Кредит на неотложные нужды» в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> 00 коп. Согласно п.3.1. Договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет, за обслуживание которого Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. Без выполнения данного условия на основании п.3.2 Договора кредит не был бы выдан.

Считает, что указанное условие кредитного договора, а именно об уплате единовременного платежа, противоречит действующему законодательству и нарушает его права как потребителя.

     На основании п.1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права  потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации  в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

      В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)  обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

      Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.08.1998г. № 54-п "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п.2.1.2 которого банковский счет клиента - заёмщика физического лица, под учётом которого  понимается также счет по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком.                                                                                                                                                           

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, просит взыскать  проценты по кредитному договору в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., исходя из банковской ставки рефинансирования, действующей на день обращения с иском в суд, а именно 8,25 % с учетом пользования денежными средствами в количестве 851 день, за период с <ДАТА> по <ДАТА17> из расчёта: <ОБЕЗЛИЧИНО>. Просит взыскать с ответчика незаконно полученный платеж в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, признав п.3.1 Кредитного договора недействительным.

Истец в судебное заседание не явился, просит о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Представитель ответчика в суд не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования не признает, просит в иске отказать по следующим основаниям.

  <ДАТА9> между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, на срок по <ДАТА8> под <ОБЕЗЛИЧИНО> годовых. Тариф за обслуживание ссудного счета составил <ОБЕЗЛИЧИНО>.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закона о банках и банковской деятельности) определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.29 данного Закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.4, 56 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ«О центральном банке Российской Федерации» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. В соответствии с п.5 ст.4 Закона о Банке России Центробанк вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

Действия, которые должен совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и введение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ».  

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4 отметил, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату или денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, исходя из содержания вышеприведенных норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в правовом понимании договора банковского счета, следовательно, действиях банка по открытию и ведению такого счета применительно к ст.16 Закона О защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 г. № ИА/7235, 77-Т"О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" (далее - Рекомендации) также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Полная информация о процентных ставках, тарифов за обслуживание, условиях и порядке возврата кредита доводилась до Истца до подписания кредитной документации на предварительной консультации. Кроме того, данные сведения всегда размешаются в общедоступных местах на информационных стендах Банка. в средствах массовой информации. официальных сайтах ответчика в сети интернет и других информационных источников.

Исследовав материалы дела, мировой судья считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА7> В соответствии с условиями данного договора, на основании п.1.1 Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> под <ОБЕЗЛИЧИНО> процентов годовых, на срок по <ДАТА8>

Обязательным условием предоставления кредита является ст.3 «Порядок предоставления кредита» кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА9>, где в п.3.1 указано, что Кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж «Тариф» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> 00 копеек, не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика после уплаты заемщиком Тарифа в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

<ДАТА10> истцом в полном объеме были исполнены вышеуказанные обязательства данного договора, а именно в пользу ответчика для открытия судного счета им был уплачен «Тариф» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> 00 копеек, что подтверждается  приходным кассовым ордером <НОМЕР> от <ДАТА11>

Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.07.1998 г. № 54-п «о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

Вместе с тем, из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления в погашение кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П.

Ссудные счета как, отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003г. № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истца, что ущемляет его права. Взимание комиссии «тарифа» за обслуживаниессудного счета заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского кодекса РФ и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

В части 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условия кредитного договора, закрепляющие положения о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж и тем самым возлагая на заемщика обязанность по внесению такой платы с установлением срока оплаты, что в случае не подписания этих условий влекло бы собой не выдачу кредита, не основаны на законе и являются нарушением прав заемщиков.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании вышеизложенного сделка, совершенная между истцом и ответчиком в части установления банком дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав заемщиков, а следовательно является ничтожной сделкой.

На основании вышеизложенного сделка, совершенная между истцом и ответчиком в части установления банком дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав заёмщика, а следовательно является ничтожной сделкой.

На основании вышеизложенного сделка, совершенная между истцом и ответчиком в части установления банком дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав заёмщика, а следовательно является ничтожной сделкой.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов, определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.  

     Ссылка представителя ответчика на определение Верховного Суда РФ от 04 марта 2011 года, которым было отказано гражданину в удовлетворении его требований к банку о взимании комиссии, как на сложившуюся судебную практику и обязательную в применении при рассмотрении данного дела, мировой судья считает необоснованной, так как данное решение было вынесено по спору между иными лицами и преюдиционного значения для рассмотрения данного дела не имеет.

По расчетам истца сумма процентов за неправомерное пользование денежными средствами за период с <ДАТА9> по <ДАТА17>, т.е. за 851 день, составляет <ОБЕЗЛИЧИНО> (<ОБЕЗЛИЧИНО>). Однако фактически период с <ДАТА9> по <ДАТА17> составляет 838 дней, соответственно сумма процентов равна <ОБЕЗЛИЧИНО>. (<ОБЕЗЛИЧИНО>), которые подлежат взысканию.

На  основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

                   Р Е Ш И Л:

    Признать п.3.1 кредитного договора <НОМЕР>, заключенного <ДАТА18>, между   Гордиенко И.В.1 и ОАО «Сбербанк России» ничтожным и отменить его.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Гордиенко И.В.1 незаконно полученный платеж за обслуживание ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» государственную пошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> в доход федерального бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сосногорский городской суд через мирового судью Промышленного судебного участка г.Сосногорск в течение 10 дней со дня изготовления полного текста решения.

                  Мотивированное решение изготовлено 19 декабря 2011 г.

Мировой судья                                                                                                        З.И. Пименова