Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2121/2019 ~ М-1897/2019 от 30.05.2019

Дело № 2-2121/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 июля 2019 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи             Карвеновой Е.В.,

при секретаре                     Манжеевой Л.М.,

с участием истца Балыкова А.Б., представителя истца Салдысова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Балыкова Алексея Борисовича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Балыков А.Б. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. 18 июня 2018 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № 625/0055-0422325 на сумму 2 578 723 руб. сроком на 60 месяцев (до 19.06.2023 г.) под 12,5% годовых. В тот же день, 18 июня 2018 г., истцом было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», по Договору коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО).

По Договору коллективного страхования ООО СК «ВТБ страхование» выступает страховщиком, Банк ВТБ (ПАО) - страхователем, а истец - застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Страховая сумма равна сумме кредиторской задолженности - 2 578 723 рублей, что является производной по отношению к кредиторской задолженности и составляет 100%. Страхование истца заключено на весь период действия кредитного договора, и составляет - 60 месяцев.

Программа страхования истцом выбрана - «Финансовый резерв Лайф+».

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются:

смерть в результате несчастного случая и болезни;

постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни;

госпитализация в результате несчастного случая и болезни;

травма.

Таким образом, подписанное заявление на участие в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», являлось обеспечительной мерой по кредитному договору, и страховало риски истца перед Банком ВТБ (ПАО), связанные с неуплатой кредитной задолженности в случае наступления страховых рисков. Во исполнение п.4 Заявления о включении в Программу страхования, 18 июня 2018 года истец поручил Банку ВТБ (ПАО) перечислить денежные средства в сумме 154 723 рублей в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования, то есть в пользу ответчика. По состоянию на 26 февраля 2019 года, задолженность по кредитному договору №625/0055-0422325 от 18.06.2018 года перед Банком ВТБ (ПАО) досрочно погашена. 01 апреля 2019 года истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» (далее – страховая компания) направлено заявление о досрочном прекращении участия в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и возврате суммы страховой премии. 07 мая 2019 года ответчиком направлен ответ об отказе в удовлетворении требований, со ссылкой на абзац 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ, о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Истец с данным решением ответчика об отказе в досрочном прекращении участия в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и возврате части неиспользованной суммы страховой премии за не истекший срок страхования не согласен, поскольку содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события, то есть страхового случая.

Подпункт 4.6 п.4 «Срок страхования. Иные условия страхования» Условий участия в Программе коллективного страхования Клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка ВТБ (ПАО), гласит, что Страхование, обусловленное Договором, в отношении конкретного Застрахованного прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным, чем страховой случай.

Расчет размера части страховой премии за неистекший срок страхования, рассчитывается в соответствии с п. 3 ст.958 ГК РФ:

154 723 рублей - сумма уплаченной страховой премии; 60 месяцев - срок, на который был заключен договор страхования; 51 месяц - не истекший срок договора страхования. Итого 154 723 руб. / 60 мес. х 51 = 131 514,52 рублей, сумма, подлежащая ответчиком возврату истцу.

Истец является потребителем услуг в сфере страхования ответчика, и на отношения между ними распространяются положения Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей». Неправомерными действиями ответчика умышленно были нарушены права истца, как потребителя услуг в сфере страхования. Истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 10 000 рублей.

Просит признать досрочно прекратившееся участие Балыкова Алексея Борисовича в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по Договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО); взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии за неистекший период страхования в сумме 131 514 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за нарушение прав потребителей.

Истец Балыков А.Б., представитель истца Салдысов А.АВ. в судебном заседании уточнили исковые требования, просили взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии за неистекший период страхования в сумме 131 514 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за нарушение прав потребителей.

Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд полагает, исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон об организации страхового дела в РФ) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела в РФ объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктом 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела в РФ страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В силу положений пункта 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотренное иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Судом установлено, что 18 июня 2018 г. между Банком «ВТБ» (ПАО) и Балыковым А.Б. был заключен кредитный договор № 625/0055-0422325, по которому истцу был предоставлен кредит в размере 2578723 рубля на срок 60 месяцев (по 19.06.2023г.) под 12,5% годовых. Оплата по кредиту производится аннуитетными платежами в размере 58 015 рублей 95 коп. 18 числа каждого календарного месяца, кроме первого и последнего платежа; первый платеж составил 58 015 рублей 95 коп., последний – 59 335 рубля 51 коп.

Одновременно с заключением кредитного договора, 18 июня 2018 г., заемщик подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в БАНК ВТБ (ПАО). Из заявления следует, что истец просил Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования с 00 часов 00 минут 19.06.2018 г. до 24 часов 00 минут 19.06.2023 г. Страховая сумма 2578723 рублей 00 копеек. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 154 723 рубля 00 копеек.

Страховая премия по договору страхования составила 89488 рублей 08 коп. Страховая премия подлежит оплате единовременным платежом в течение трех рабочих дней с момента выдачи полиса. В случае неуплаты страхователем страховой премии в указанный срок, полис считается не вступившим в законную силу.

Из выписки по расчетному счету Балыкова А.Б. № следует, что 18 июня 2018 г. банк перечислил на его счет сумму кредита в размере 2 578 723 руб., оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв Лайф+ - 154 723 руб., снятие наличных – 2423000 руб., комиссия за подключение пакета банковских услуг 249 руб.

В соответствии с Заявлением страховыми рисками (случаями) являются:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая, болезни, травмы.

Согласно Условиям участия в Программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банк ВТБ (ПАО), разработанным в соответствии с Договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № 69-185/53/77-14/011813261 от 30.07.2014 г., заключенным между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее – Условия) Срок страхования в отношении каждого застрахованного зафиксирован в подписанном им Заявлении об участии в программе коллективного страхования (п.4.1). При осуществлении застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменении остатка задолженности по кредитному договору, в результате погашения застрахованным аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного застрахованного остаются неизменными (п.4.3). Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая по одному из рисков не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 4.5). Страховая сумма по каждому из видов страхования, предусмотренных в Договоре страхования, в отношении каждого застрахованного является постоянной и определяется как по рискам, указанным в пп. 3.2.1-3.2.3, 3.2.5-3.2.7, 3.2.9-3.2.12, остаток плановой задолженности застрахованного по кредитному договору на дату начала срока страхования; по рискам, указанным в п.п. 3.2.4и 3.2.8 – 200% от остатка плановой задолженности застрахованного по кредитному договору на дату начала срока страхования (п. 5.1 Условий).

Из пунктов 7.3, 7.4 Условий страхования следует, что при наступлении страхового случая должны быть предоставлены, в том числе, справка, выданная страхователем (Банк) о размере фактического остатка задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая; п. 7.5 справка, выданная страхователем, с указанием размере ежемесячного (аннуитетного) платежа на дату наступления страхового случая (при наличии задолженности по кредитному договору).

Судом также установлено, что обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно, по состоянию на 26.02.2019 г. задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт.

01 апреля 2019 г. истец направил в адрес ответчика заявление о досрочном прекращении участия в программе коллективного страхования и возврате суммы страховой премии, в котором просил досрочно прекратить участие его в программе коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» от 18.08.2018 г.; вернуть сумму страховой премии в размере 131 514 руб. 52 коп.

В удовлетворении заявления ответчиком было отказано со ссылкой на то, что страхование в отношении него осуществляется на основании согласия, данного им в Заявлении на включении в число участников Программы страхования. Страховая премия уплачивается обществу (страховщику) банком (страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (её части), при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования, со ссылкой на абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ. У общества не имеется оснований для удовлетворения требования о возврате страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от Программы страхования необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между ним и ООО СК «»ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

Страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из условий заключенного сторонами договора страхования выплата страхового возмещения выгодоприобретателю - заемщику (а также его наследникам) поставлена в зависимость от размера (остатка) кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме возможность исполнения обязательства страховщиком утрачивается, и договор страхования досрочно прекращается вследствие невозможности его исполнения страховщиком, досрочное исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, названным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти или инвалидности страхователя, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Досрочное прекращение договора страхования является основанием для взыскания в пользу истца части страховой премии за неиспользованный период страхования, а именно за период с даты обращения с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии по дату, указанную в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» как дату окончания его действия.

При таких обстоятельствах требования истца о досрочном прекращении его участия в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финасовый резерв» по Договору коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО); взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии за не истекший период страхования признаются судом обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно заявлению на включение в числе участников программы коллективного страхования от 18 июня 2018 г. Балыков А.Б. заключен договора страхования сроком на 60 месяцев с 19.06.2018 г. по 19.06.2023 г. 26 февраля 2019 г. истцом полностью погашена задолженность по кредитному договору, договор закрыт.

Следовательно, требования истца о взыскании суммы уплаченной страховой премии за 51 месяц являются обоснованными.

Согласно представленному истцом расчету сумма неиспользованной части страховой премии за не истекший период страхования составляет 131 514 руб. 52 коп.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным. Доказательств, опровергающих данный расчет, ответчик суду не представил.

Статьёй 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на компенсацию морального вреда, размер которого определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме, размер которой определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Оценив с учетом положений ст. 1101 ГК РФ степень нравственных страданий истца, испытанных при урегулировании со страховой компанией вопроса возврата страховой премии и восстановления своих нарушенных прав потребителя, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу Балыкова А.Б. в связи с нарушением его прав, как потребителя услуг, подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000 рублей. Данная сумма отвечает требованиям разумности и справедливости применительно к спорным отношениям.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей").

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 66257 руб. 26 коп. (131514,52+1000)х50%).

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истец, обращаясь за защитой своих прав потребителя, освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска (п/п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ), в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета г. Элисты подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4130 руб. 29 коп. (3830 руб. 29 коп. + 300 руб. по требованию неимущественного характера).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 131 514 ░░░. 52 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 66 257 ░░░. 26 ░░░. ░░░░░ ░ ░░░░░ 198771 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 78 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4130 ░░░. 29 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░