Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1804/2024 (2-7849/2023;) от 20.11.2023

УИД 24RS0056-01-2022-000394-04

Дело № 2-1804/2024

копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2024 года                             г. Красноярск

Центральный районный суд города Красноярска в составе председательствующего судьи Савельевой М.Ю.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Алешиным Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Коновалову Юрию Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) предъявило в суд гражданский иск к Коновалову Ю.М., мотивируя требования тем, что 28.03.2015 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 343 932,32 руб. Согласно условиям договора погашение суммы займа производится заемщиком ежемесячными платежами. В нарушение условий кредитного договора заемщик перестал исполнять свои обязательства по возврату суммы займа и уплаты процентов за пользование кредитом. На основании изложенного, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по основному долгу в размере 259 863,31 руб., задолженность по уплате процентов 35 268,96 руб., неустойку в размере 36 179,81 руб., начисленную до выставления заключительного требования, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 513 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» – Торба Н.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Коновалов Ю.М. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Полагал, что истцом завышена сумма долга. Так, им выплачено по кредиту 377 150 руб., из которых 50 000 руб. внесено в счёт досрочного погашения задолженности, вместе с тем истец 50 000 руб. не принял как досрочное погашение, и разбил эту сумму ежемесячными платежами. Кроме того, сумма комиссии банком завышена и не подлежит взысканию. Дополнительно пояснил, что в настоящее время имеет низкий доход и не может оплачивать задолженность.

Дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие неявившегося истца.

Исследовав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 28.03.2015 между АО «Банк Русский Стандарт» и Коноваловым Ю.М. заключен потребительский кредит №, согласно которому Банк предоставляет заемщику кредит в размере 343 932,32 руб. под 28 % годовых, сроком на 2 558 дней.

Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил в полном объеме путем перечисления единовременно в безналичной форме всей суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно условиям договора, кредит погашается ежемесячными платежами не позднее 28 числа ежемесячно. Количество платежей – 84, размер платежа – 9 380 руб., за исключением последнего платежа.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, Банком направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся процентов. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на 24.01.2024 составляет 331 312,08 руб., исходя из следующего расчета:

259 863,31 руб. – задолженность по основному долгу,

35 268,96 руб. – задолженность по уплате процентов;

36 179,81 руб. – задолженность по платам (штрафам) за пропуск платежей по графику.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан соответствующим требованиям закона и арифметически верным.

Доказательств обратного суду со стороны ответчика вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Оценивая довод ответчика о внесении им денежных средств в счет частичного досрочного погашения кредита, не учтенных Банком при расчете задолженности, суд учитывает следующее.

Согласно п.п. 7,8 индивидуальных условий кредитного договора, при частичном досрочном возврате кредита (основного долга) количество и периодичность (сроки) платежей по договору не изменяются. При этом новый (уменьшенный) размер предстоящих платежей по договору указывается в графике платежей, предоставленном Банком заемщику в соответствии с договором при оформлении уведомления о досрочном возврате.

Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре).

Согласно п. 2.11 Условий по обслуживанию кредитов, погашение задолженности осуществляется в следующей очередности:

-в первую очередь – погашение задолженности по процентам по Договору (уплата просроченных процентов);

-во вторую очередь – погашение задолженности по основному долгу (уплата просроченного основного долга);

-в третью очередь – уплата неустойки, подлежащей оплате по Договору;

-в четвертую очередь – уплата процентов, начисленных по Договору и подлежащих уплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей (процентов, которые не являются просроченными и которые подлежат оплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, а в случае выставления заключительного требования – в дату оплаты заключительного требования);

-в пятую очередь – погашение суммы основного долга за текущий период платежей по Договору (сумма основного долга, которая не является просроченной и которая подлежит плановому погашению в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей);

-в шестую очередь – погашение суммы основного долга (суммы возврата), которую заемщик досрочно возвращает в порядке и на условиях, установленных разделом 5 Условий;

-в седьмую очередь – погашение суммы основного долга, которая подлежит возврату в дату оплаты заключительного требования.

Согласно п. 5.1 Условий по обслуживанию кредитов, досрочное погашение задолженности возможно в порядке и на условиях, изложенных в пунктах 5.2. — 5.4 Условий.

Так, согласно п. 5.2 полное досрочное погашение задолженности может быть осуществлено в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в Графике платежей, в следующем порядке:

5.2.1 Заемщик, желающий полностью досрочно погасить Задолженность, должен к ближайшей дате очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, включающей:

5.2.1.1 сумму Основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа, включительно;

5.2.1.2 сумму процентов за пользование Кредитом, начисленных по Договору до ближайшей даты очередного платежа (включительно), за вычетом оплаченных ранее;

5.2.1.3 сумму неустойки (при наличии таковой), за вычетом оплаченной ранее;

5.2.2 обеспечение Заемщиком наличия на Счете суммы денежных средств, указанной в пункте 5.2.1. Условий, приравнивается к уведомлению Заемщиком Банка о полном досрочном погашении всей Задолженности;

5.2.3 Банк в соответствии с Очередностью списывает со Счета сумму денежных средств, равную сумме, указанной в пункте 5.2.1. Условий, в погашение Задолженности, при этом Заемщик считается погасившим Задолженность;

5.2.4 в случае если заёмщик разместит для целей полного досрочного погашения Задолженности сумму денежных средств меньшую, чем требуется в соответствии с пунктом 5.2.1 Условий, то в таком случае Банк и Заемщик осуществляют взаимодействие в порядке, определенном разделом 4 Условий (плановое погашение задолженности).

Согласно п. 5.3 заемщик имеет право в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты предоставления Кредита вернуть досрочно Банку всю сумму Основного долга (ее часть) без предварительного уведомления Банка для чего:

5.3.1 обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств для досрочного возврата всей суммы Основного долга (ее части);

5.3.2 предоставляет в Банк Уведомление о досрочном возврате, в котором указывает Сумму возврата и любую по выбору Заемщика Дату погашения, начиная с даты получения Банком от Заемщика Уведомления о досрочном возврате, и по дату, являющуюся днем истечения 30 (тридцати) календарных дней с даты предоставления Кредита. При этом Заемщик вправе сначала предоставить в Банк Уведомление о досрочном возврате, а затем обеспечить наличие на Счете Суммы возврата.

Если на Дату погашения Заемщик в соответствии с Договором будет обязан погасить иную Задолженность (в том числе, уплатить неоплаченный платеж, очередной платеж, сумму неустойки), то размещенной на Счете суммы денежных средств может оказаться недостаточно для досрочного погашения Суммы возврата, в этом случае досрочное погашение суммы Основного долга (ее части) не будет осуществлено.

5.3.3 Банк в Дату погашения в соответствии с Очередностью списывает денежные средства со Счета и направляет их в погашение Задолженности, при этом:

5.3.3.1 досрочный возврат (погашение) соответствующей суммы Основного долга (Суммы возврата) производится, только если в Дату погашения на момент списания со Счета денежных средств для досрочного погашения соответствующей суммы Основного долга (Суммы возврата) одновременно соблюдаются следующие условия:

5.3.3.1.1 у Банка отсутствуют (или уже являются погашенными) все требования к Заемщику об оплате соответствующих денежных (иных) обязательств, очередь погашения которых установлена в пункте 2.11. Условий выше, чем очередь погашения суммы Основного долга (Суммы возврата), которую Заемщик досрочно возвращает;

5.3.3.1.2 на Счете достаточно денежных средств для досрочного погашения соответствующей суммы Основного долга (Суммы возврата);

5.3.3.2 если в Дату погашения на момент списания со Счета денежных средств для досрочного погашения соответствующей суммы Основного долга (Суммы возврата) не соблюдается любое из условий, указанных в пункте 5.3.3.1. Условий, то досрочное погашение соответствующей суммы Основного долга (Суммы возврата) не осуществляется, и денежные средства со Счета для погашения соответствующей суммы Основного долга (Суммы возврата) не списываются. При этом Банк и Заемщик осуществляют взаимодействие в порядке, определенном разделом 4 Условий.

С индивидуальными условиями договора, графиком платежей, общими условиями обслуживания кредита ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись, а также п. 14 индивидуальных условий договора, согласно которому заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

Как следует из выписки по лицевому счету, 28.04.2015 ответчиком внесены денежные средства в размере 50 000 руб. Общая сумма задолженности по основному долгу на указанную дату составляла 343 932,32 руб. Таким образом, для полного погашения основного долга указанных денежных средств было недостаточно. При этом уведомление о досрочном возврате кредита сторонами не оформлялось, доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из пояснений стороны ответчика, денежные средства внесены им в кассу Банка, каких-либо письменных заявлений не оформлялось.

В соответствии с вышеприведенными условиями кредитного договора, внесенные денежные средства списаны банком в счет погашения ежемесячной задолженности, с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре, учитывая, что необходимые условия для досрочного погашения основного долга ответчиком соблюдены не были, а именно: внесенных денежных средств для погашения основного долга было не достаточно, уведомление о частичном погашении долга не составлялось.

При этом суд также учитывает, что после 28.04.2015 ответчиком допускались просрочки внесения денежных средств, при этом Банком имеющиеся на счете денежные средства распределялись в порядке очередности, установленной Условиями, что видно из выписки по счету.

На основании изложенного, поскольку в ходе судебного разбирательства нашел своё подтверждение факт нарушения ответчиком условий кредитного договора по внесению очередных платежей согласно утвержденному графику, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца и взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Оценивая доводы ответчика о том, что сумма задолженности Банком завышена, суд учитывает следующее.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки, суд учитывает следующее.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и(или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заёмщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользованием кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного дола и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заёмщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.

После выставления заключительного требования и при наличии после даты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заёмщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно расчёту истца, ответчику начислен штраф в вязи с допущением просрочек оплаты основного долга и процентов в размере 36 179,81 руб.

Ответчиком заявлено о завышенном размере штрафа.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

С учетом положений ст. 333 ГК РФ, на основании соответствующего заявления ответчика, суд полагает возможным снизить размер взыскиваемого штрафа до соразмерной суммы в размере 15 000 руб.

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общем размере 310 132,27 руб. (из расчёта: 259 863,31 + 35 268,96 + 15 000).

Кроме того, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной Банком при подаче иска, в размере 6 513 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Коновалова Юрия Михайловича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 310 132,27 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 513 руб., а всего 316 645,27 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья                                 М.Ю. Савельева

Мотивированное решение составлено 05.02.2024.