Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1217/2023 (2-9683/2022;) ~ М-3629/2022 от 11.04.2022

Дело №2-1217/2023

24RS0048-01-2022-005363-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Пермяковой А.А.,

при помощнике судьи Дядичкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Руднева А.Н, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» (до переименования общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование») о признании незаконным отказа в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения, взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Руднев А.Н. обратился в суд с исковым заявлением (л.д.10-16) к ООО СК «Газпром Страхование» (до переименования ООО СК «ВТБ Страхование»), требуя признать незаконным отказ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В., изложенный в решении от ДД.ММ.ГГГГ № об отказе в удовлетворении требования Руднева А.Н. о взыскании страхового возмещения и неустойки с ООО СК «Газпром Страхование», взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу Руднева А.Н. страховое возмещение в размере 60 409,18 рублей, неустойку в размере 173 979 рублей, в качестве компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Договор страхования и выдан полис Финансовый резерв по программе «<данные изъяты> № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора страхования наступил страховой случай, что подтверждается Выпиской из медицинской карты от ДД.ММ.ГГГГ КГБУЗ «Красноярская межрайонная клиническая больница №». ДД.ММ.ГГГГ Руднев А.Н. обратился в ООО СК «Газпром Страхование» (до переименования ООО СК «ВТБ Страхование») с заявлением о страховом событии: травма «Растяжение и перенапряжение капсульно-связочного аппарата правого плеча. Плечелопаточный переартрит справа», код диагноза полученной травмы по <данные изъяты>, в удовлетворении которого было отказано, в связи, с чем в соответствии с положениями Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» истец обратился к финансовому уполномоченному решением которого также было отказано в выплате страхового возмещения, что послужило обращением истца с настоящим исковым заявлением в суд.

Определением Советского районного суда г.Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ принятое в протокольной форме в соответствии с положениями ч.2 ст.224 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен Банк ВТБ (ПАО) (л.д.186-189).

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» (до переименования ООО СК «ВТБ Страхование») - Кунту М.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.214) исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д.144-147), суду пояснила, что случай который произошел с истцом не является страховым в соответствии с условиями договора.

Представитель третьего лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались судом своевременно и надлежащим образом, в соответствии с положениями ст.113 ГПК ПРФ путем направления судебного извещения (л.д.220) которое последними получено, что подтверждается почтовым уведомлением и отчетом об отслеживании с почтовым идентификатором (л.д.238-240), поскольку с адреса финансового уполномоченного почтовые уведомления не возвращаются в адрес суда.

Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся участников процесса.

Выслушав доводы истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.ст.421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

На основании п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В п.28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Как установлено судом, следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Договор страхования и выдан полис Финансовый резерв по программе «<данные изъяты> № (далее – Договора страхования) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.148).

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Особые условия) (л.д.171-179).

Страховыми рисками по Договору страхования являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

Страховая сумма по всем рискам составляет 3 020 459 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Газпром Страхование» (до переименования ООО СК «ВТБ Страхование») поступило заявление о наступлении ДД.ММ.ГГГГ события, имеющего признаки страхового случая по риску «травма» (л.д.149).

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ у истца при поднятии тяжести заболело правое плечо, полный диагноз основной: Растяжение и перенапряжение капсульносвязочного аппарата правого плеча. Плечелопаточный переартрит справа (<данные изъяты>) (л.д.152-163).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № уведомила истца об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем в связи с тем, что, согласно предоставленным медицинским документам ФИО10 ДД.ММ.ГГГГ истцу установлен диагноз: Растяжение и перенапряжение капсульносвязочного аппарата другой неуточненной части плечевого пояса. Вышеуказанная травма (диагноз) не предусмотрена «Таблицей выплат» по риску «Травма», согласно Приложению № к Условиям страхового продукта «<данные изъяты>» (л.д.164).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Газпром Страхование» (до переименования ООО СК «ВТБ Страхование») поступила претензия, в которой Руднев А.Н. просил выплатить страховое возмещение в размере 3 60 409,18 рублей, неустойку в размере 173 979 рублей (л.д.165-168).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром Страхование» (до переименования ООО СК «ВТБ Страхование») письмом № уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований, так как заявленное событие не является страховым случаем (л.д.169-170).

Не согласившись с ответом страховой компанией истец в соответствии с положениями Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» обратился к финансовому уполномоченному с обращением о взыскании страхового возмещения в размере 60 409,18 рублей, о взыскании неустойки в размере 173 979 рублей, которое было рассмотрено и решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимова от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований Руднева А.Н. к ООО СК «Газпром Страхование» (до переименования ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страхового возмещения по Договору страхования, а также о взыскании неустойки отказано в полном объеме (л.д.39-45).

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, финансовый уполномоченный пришел к выводу о не наступлении страхового случая по условиям Договора страхования и отсутствии правовых оснований у Финансовой организации по выплате страхового возмещения по Договору страхования, с чем суд соглашается, поскольку оценив по правилам ст.67 ГПК РФ, представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что имевшиеся у истца повреждения, не предусмотрены Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (страховой риск – травма), факт наступления страхового события в соответствии с условиями страхования не подтверждается сведениями, изложенными в медицинских документах, а также, что выплата страхового возмещения по коду МКБ-10 «S43.7» договором не предусмотрена, в связи с чем, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно разделу «Термины и определения» Особых условий, под телесным повреждением (травма) понимается – нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями застрахованного и действиями третьих лиц, машин и оборудования, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного, приведенной в Приложении №1 к Особым условиям, произошедшее в период действия договора страхования.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ФИО11 ДД.ММ.ГГГГ у истца при поднятии тяжести заболело правое плечо, полный диагноз основной: Растяжение и перенапряжение капсульносвязочного аппарата правого плеча. Плечелопаточный переартрит справа №).

В соответствии с МКБ-10 (внедрена в практику здравоохранения на всей территории Российской Федерации в ДД.ММ.ГГГГ приказом Минздрава России от ДД.ММ.ГГГГ №) кодом «№» предусмотрено: растяжение и перенапряжение капсульно-связочного аппарата другой и неуточненной части плечевого пояса.

Согласно п.10.1.5 Особых условий при наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № к Особым условиям.

Таким образом, довод истца о том, что таблица страховых выплат при телесных повреждениях, которая указана в качестве приложения к страховому полису содержит указание на право получения страхователем выплаты (2 % от страховой суммы) в случае получения травмы «растяжения капсульносмазочного аппарата плечевого пояса и, или плеча», судом подлежит отклонению.

Проанализировав сведения и документы, предоставленные сторонами спора, судом установлено, что таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая, приведенной в Приложении №1 к Особым условиям, выплата страхового возмещения по коду МКБ-10 «№» не предусмотрена.

Довод стороны истца, о том, что при заключении договора не была предоставлена возможность получить при заключении Договора страхования полной информации об услуге, не был ознакомлен с кодами МКБ-10, не может быть принят судом в качестве основания для удовлетворения заявленных требований, поскольку истец своей подписью в Договоре страхования подтвердил, что с Особыми условиями ознакомлен и согласен, экземпляр Особых условий на руки получил.

При этом, доказательств того, что ответчиком в отношении истца были совершены какие-либо противоправные действия, которые привели к причинению истцу морального вреда, истцом в ходе судебного разбирательства не представлено.

Материалами дела не установлено нарушение прав истца как потребителя действиями ответчика, что исключает возможность удовлетворения иска о взыскании неустойки, суммы компенсации морального вреда, штрафа (в порядке ст.ст.13, 15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Руднева А.Н, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» (до переименования общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование») о признании незаконным отказа уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В., изложенный в решении от ДД.ММ.ГГГГ №, о взыскании страховое возмещение в размере 60 409,18 рублей, неустойки в размере 173 979 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Пермякова

Дата изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.