Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1254/2022 ~ М-544/2022 от 10.03.2022

Дело № 2-1254/2022г.                                                    

УИД 52RS0013-01-2022-000855-77

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июля 2022г.

Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.

при секретаре: Ягилевой Л.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кленовой Елены Юрьевны к акционерному обществу «Почта Банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Кленова Е.Ю.обратилась в суд с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями.

В обоснование иска ссылается на то, что между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита - ... руб. ... коп.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,9% годовых.

При этом, процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 15.9 % годовых.

Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными на основании следующего.

Нарушение Ответчиком ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. В рассматриваемом случае, условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного Заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 15,9 % годовых (тогда как изначально она составляет 8,9% годовых).

Из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров по исполнению кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать жизнь и здоровье в качестве обеспечения исполнения обязательств с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту может быть установлена более высокая процентная ставка. Но при этом разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной.

В рассматриваемом случае, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 7% (при наличии договора личного страхования - 8,9% годовых, без заключения договора личного страхования (или даже при несоответствии его требованиям Банка) - 15,9 %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.

Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству.

Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 7% в случае отказа Заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным, а следовательно данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительными.

Нарушение ответчиком п.10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10,16 Закона «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что заемщику, как стороне кредитного договора должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Кроме того, Заемщику должно было быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего сотрудник банка должен был ознакомить Заемщика с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленным Банком.

Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами. 2) без дополнительных услуг. Данная точка зрения соответствует позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 28 марта 2016 года по делу № А60-58331/2014.

В рассматриваемом же случае, ничего из вышеперечисленного сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации.

В результате, Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор.

Согласно п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 " О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе, а значит, именно Банк должен предоставить доказательства того, что потребителю были предоставлены на ознакомления все варианты соглашений, предусмотренные законом.

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п.2 ст. 8 закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона.

Таким образом, потребитель не обязан самостоятельно искать варианты кредитных соглашений с разными процентными ставками, с наличием или отсутствием страхования, такие варианты должны быть предоставлены ему на ознакомление сотрудниками Банка, как коммерческой организации, профессионально занимающейся предоставлением соответствующих услуг. В рассматриваемом случае, вариантов потребителю не предоставили. Единственный выбор, который у него имелся - это повышенная процентная ставка по кредиту или увеличение суммы кредита, за счёт включения в него платы за услугу страхования. Очевидно, что любой из этих вариантов выгодны только Банку, но никак не потребителю.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, 20 ноября 2015 года Банком России издано Указание №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года №41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года (с изменениями внесенными Указанием Банка России от 21 августа 2017 г. № 4500-У "О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования").

Согласно данному Указанию, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней, со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт П. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Таким образом, ЦБ РФ предоставил возможность любому потребителю страховой услуги отказаться от неё в определенный срок с возможностью возврата стоимости страховой премии, оплаченной за данную услугу.

В рассматриваемом же случае, потребитель не может реализовать данное право по отказу от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с Банком наступят негативные последствия - а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При этом, согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом пункт Кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе Заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством.

Нарушение Ответчиком cт. 421 ГК РФ.

В рассматриваемом случае, банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п.4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика.

По своей сути, это вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Между тем заемщик обращается в банк именно с целью получения кредитных средств для личных нужд. Заемщик, заинтересованный в получении денежных средств для реализации определенных потребностей, имея намерение, в первую очередь, уменьшить свои расходы, был вынужден сделать выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни в той страховой компании, в которой указывает банк, так как, как уже было указано выше, альтернативных вариантов заемщику просто не предоставляется. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

Таким образом, заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку условие о страховании в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора. Банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора. Действующим гражданским законодательством, в том числе положениями ст. ст. 422. 421 ГК РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях зашиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что, в частности, было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года N 4-П.

Так, из Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

При этом возможность отказаться от заключения такого договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Тем самым, ссылка банка на свободу волеизъявления истца при заключении спорного договора правомерной признана быть не может, так как в рамках кредитных правоотношений Истец выступал в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Таким образом, с учетом вышеприведенных доводов и норм действующего законодательства, п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым.

Основывая свои требования на нормах ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 221. 222. 421. 422 Гражданского Кодекса РФ, истец просит суд:

1. Признать недействительным п. 4 кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки.

2. Взыскать с Ответчика в пользу Истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере ... руб. ... коп. (л.д. ...).

В судебное заседание истец Кленова Е.Ю. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. ...). Просила рассмотреть дело в своё отсутствие. ( л.д....).                    

Представитель истца Цыганкова А.А., действующая по доверенности (л.д. ...), просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. ...), ранее представила письменные возражения на отзыв ответчика (л.д. ...).

Ответчик АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. ...), ранее представил в суд письменные возражения на иск, из которых следует, что между истцом и банком заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №... от ДД.ММ.ГГГГ, включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы. Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита (далее - Согласие), о чем свидетельствует подпись истца в Согласии, с использованием простой электронной подписи (ПЭП). Перед оформлением договора истцу было направлено CMC-оповещение с кодом подтверждения, необходимым для подписания договора простой электронной подписью. Своей Простой электронной подписью (ПЭП) в Согласии Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Для прочтения всех документов перед их подписанием простой электронной подписью требуется нажать стрелку в поле «Условия предоставления кредита» и в списке сформированных документов присутствуют все те же документы, которые были предъявлены истцу в клиентском центре. После их подписания в документах сохранится признак «Подписано простой электронной подписью». Для ввода простой электронной подписи по CMC поступает код и после его ввода договор считается оформленным. Ввод пароля дает Банку распоряжение на предоставление кредита и подключение услуг, которые были указаны при заполнении формы. Согласно индивидуальным условиям договора, сумма кредитного лимита составила ... руб., который включает в себя Кредит 1-... руб. и Кредит 2-... руб. Кредит 1 представляет собой суммы равные стоимости страховых премий по договорам страхования в размере ... руб. и ... руб., а также комиссии за подключение пакета услуг «Все под контролем». Кредит 2 представляет собой сумму денежных средств к выдаче. Помимо возможности воспользоваться      предусмотренными договором потребительского кредита услугами Банка, Клиенты также вправе получить услуги третьих лиц по организации страхования, получению юридических и налоговых консультаций, а также иные услуги, оказание которых не связано с получением кредита и возможно любом этапе обслуживания. Оплата услуг осуществляется выбранным Клиентом способом. Во исполнение требований, установленных ч.2 ст. 7 Закона №353-Ф3 Клиенты банка информируются о возможности отказаться или согласиться с предоставлением дополнительных услуг до заключения договора потребительского кредита. Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Истец выразил свое согласие на оформление договоров страхования по программе «Гарантия Стандарт» и «Гарантия Плюс», а также подключение пакета услуг «Все под контролем», отметив «х» соответствующие пункты в заявлении. В пункте 17 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указано на согласие заемщика на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Согласно Индивидуальным условиям, Истец выразил свое согласие на подключение пакета услуг и оформление договоров страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В данном случае Истец поставил знаки «х» в графах согласен, хотя там же имеется и вариант «не согласен», из чего следует, что Истец добровольно согласился с подключением услуг и оформлением договоров страхования аналогом собственноручной подписи. Код для электронной подписи поступает по CMC и после его ввода договор считается оформленным. Таким образом у Банка нет оснований полагать, что после осуществления всех действий у истца не было намерений для оформления договоров. Согласно п. 2.17 Индивидуальных условий договора страховая премия по договору страхования по программе «Гарантия Стандарт» составляет ... руб. и является обязательным условием для заключения договора с Банком на условиях, указанных в п.4 индивидуальных условий. Страховая премия по программе «Гарантия Плюс»-... руб. Заключения договора страхования по программе «Гарантия Плюс» не является обязательным условием для заключения договора. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Прежде чем заключать договор Истец внимательно ознакомился с условиями, на которых Банк предоставляет денежные средства, после чего договор был им подписан. Подписывая индивидуальные условия Истец добровольно выбрал подходящие для него условия и принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Своей подписью в индивидуальных условиях Истец подтвердил, что до заключения договора он был полностью и достоверно информирован о максимальном кредитном лимите, о платежах по кредиту, о формуле расчета. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив Истцу кредит. В дату заключения кредитного договора, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был       заключен договор страхования №... по программе «Гарантия Стандарт» и договор страхования №... по программе «Гарантия Плюс». Полис страхования № ... является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору, и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора, заключенного с Истцом. Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора предусмотрены две процентные ставки:

- 08,90 % - при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору;

- 15,90 % - при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору.

Свое согласие на оформление договора страхования Истец выразил путем проставления собственноручной подписи в заявлении на страхование. Кроме того, согласно п.п. 1.9-1.9.2 общих условий договора потребительского кредита: процентная ставка по кредиту, указанная в п.4 Индивидуальных условий может быть увеличена до уровня процентной ставки, указанной в п. 4 Индивидуальных условий и применимой по Договорам без обязательного оформления договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, но не выше процентной ставки по таким договорам, действующей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по заключению договора страхования, соответствующего Требованиям Банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по Договору. В случае расторжения указанного договора страхования после заключения Договора/неисполнения обязанности по страхованию, процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, указанной в п. 4 Индивидуальных условий (соответствующей процентной ставке при отсутствии договора страхования соответствующего требованиям Банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по Договору) с даты, следующей за датой получения Банком информации о расторжении договора страхования (дата получения Банком от страховой компании реестра расторгнутых договоров), соответствующего требованиям Банка.Клиент имеет возможность получения Кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому Договору относительно размера процентной ставки по Договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего Требованиям Банка, и обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору. Страховщиком по договорам страхования является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а Страхователем и выгодоприобретателем сам Клиент. Банк не является стороной по договорам страхования. Банк выступает агентом Партнера, и на основании распоряжения Истца перечисляет денежные средства Страховщику. Истец заключил два отдельных договора. Истец добровольно и осознано принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил со Страховщиком самостоятельные договоры страхования, о чем свидетельствуют заявления на страхование, подписанные Истцом собственноручной подписью. Истец был ознакомлен и согласился с условиями договоров страхования, располагал достоверной информацией о размере страховых премий и согласился с их условиями. На основании вышеизложенного, отсутствуют основания полагать что договоры страхования были навязаны Истцу.В целях исполнения обязательств по оплате услуг Страховщика, Истцом оформлены распоряжения на перевод в безналичном порядке сумм страховых премий в пользу Страховщика. Учитывая наличие на счете истца денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения, Банк исполнил указанные поручения и перечислил определенную Истцом сумму денежных средств в пользу Страховщика, что подтверждается выпиской. Перевод страховой премии со счета Истца на счет страховой компании осуществлен распоряжением самого Истца-владельца счета. Истец располагал информацией о том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии и по собственному волеизъявлению совершил юридически значимое действие, необходимое для вступления договора страхования в силу и получения статуса застрахованного лица. Отзыва распоряжений не поступало.На основании изложенного, у Банка нет оснований полагать, что после осуществления всех действий у Истца не было намерений для заключения договора страхования.В указанный срок Клиент с заявлением об отказе от договора страхования не обратился.В исковом заявлении отсутствует обоснование суммы, заявленной Истцом в возмещение морального вреда, не доказан документально характер и объем причиненных ему нравственных и физических страданий.Истцом не представлено ни одного документа, подтверждающего факт перенесения физических и нравственных страданий. Учитывая вышеизложенное, ответчик просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме (л.д. ...).

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом (л.д. ...).

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ:

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)":

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кленовой Е.Ю. и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №..., включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы (л.д. ...).

Согласно индивидуальным условиям договора, сумма кредитного лимита составила ... руб., который включает в себя Кредит 1 - ... руб. и Кредит 2 - ... руб. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. (п. 2).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора предусмотрены две процентные ставки:

- 8,90 % - при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка;

- 15,90 % - при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка.

В пункте 9 индивидуальных условий «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано, что по тарифам «Суперхит», «Суперхит-Рефинансирование», «Суперхит-Адресный», «Суперхит-Адресный Первый», «Суперхит-Рефинансирование Адресный» заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с Банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям Банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

Клиент имеет возможность получения Кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому Договору относительно размера процентной ставки по Договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего Требованиям Банка, и обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору.

Согласно п.п. 1.9-1.9.2 Общих условий договора потребительского кредита: процентная ставка по кредиту, указанная в п.4 Индивидуальных условий может быть увеличена до уровня процентной ставки, указанной в п. 4 Индивидуальных условий применимой по договорам без обязательного оформления договора страхования соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, но не выше процентной ставки по таким договорам, действующим на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по заключению договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору в случае расторжения указанного договора страхования после заключения договора/неисполнения обязанности по страхованию, процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, указанной в п. 4 Индивидуальных условий (соответствующей процентной ставке при отсутствии договора страхования соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору) с даты, следующей за датой получения банком информации о расторжении договора страхования (дата получения банком от страховой компании реестра расторгнутых договоров), соответствующего требованиям банка (л.д. 87 том 1).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора страховая премия по договору страхования по программе «Гарантия Стандарт» составляет ... руб. и является обязательным условием для заключения договора с Банком на условиях, указанных в п.4 индивидуальных условий. Страховая премия по программе «Гарантия Плюс»-... руб. Заключение договора страхования по программе «Гарантия Плюс» не является обязательным условием для заключения договора (л.д. ...).

В материалы дела представлены полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья №... «Гарантия плюс 2», согласно которому Кленовой Е.Ю. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с ДД.ММ.ГГГГ. на срок 60 месяцев застрахованы риски по установлению инвалидности первой группы в результате внешнего события, временной утрате общей трудоспособности, наступившей в результате внешнего события, госпитализации, наступившей в результате внешнего события, дожития до события недобровольной потери работы в результате увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 и п. 2 ст. 81 ТК РФ (л.д. ...), а также полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья №... «Гарантия стандарт», согласно которому Кленовой Е.Ю. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с ДД.ММ.ГГГГ. на срок 60 месяцев застрахованы риск смерти в результате внешнего события (л.д. ...).

Полагая, что ее права нарушены условиями заключенного с банком кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ. Кленова Е.Ю. обратилась к ответчику с претензией о признании п. 4 кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ. в части увеличения процентной ставки недействительным (л.д. ...), требования которой до настоящего времени не удовлетворены.

Разрешая заявленные истцом требования, судом во внимание принимается следующее.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности") (пункт 76).

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу положений ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)":

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

2.1. В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

2.2. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

2.3. Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

2.4. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

2.7. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

1) стоимость такой услуги;

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

2.8. Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В силу ч. 18 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, разъяснено, что часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Таким образом, условие об увеличении процентной ставки в зависимости от заключения заемщиком договора личного страхования (п. 4 Индивидуальных условий) предусмотрено действующим законодательством.

Судом также принимается во внимание, что Кленова Е.Ю. при заключении кредитного договора в заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» выразила согласие на предоставление дополнительных услуг в виде страхования по программе «Гарантия стандарт» и «Гарантия плюс» (л.д. ... 1), а также обратилась к банку, действующему в рамках агентского договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. ...), с самостоятельными заявлениями на страхование по данным программам (л.д. ...).

При этом ссылку истца на нарушение банком требований, указанных в ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения …за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом, суд находит несостоятельной и основанной на неверном толковании норм права, поскольку изменение процентной ставки в соответствии с условиями кредитного договора согласовано обеими сторонами.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (статьи 807, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). В случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.

В части 4 статьи 29 Закона N 395-1 содержится запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по кредиту, кроме случаев, установленных законом, однако запрета на включение в кредитный договор такого условия по соглашению с клиентом законом не предусмотрено.

Кроме того, возможность изменения процентной ставки в зависимости от заключения заемщиком договора страхования прямо предусмотрена ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Судом принимается во внимание, что, заключая спорный договор, Кленова Е.Ю. выразила свое добровольное согласие на заключение договора на указанных в нем условиях, в том числе была уведомлена об условиях предоставления пониженной процентной ставки по кредиту, а также случаях ее повышения.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Кленова Е.Ю. выразила свое согласие на заключение договоров страхования по программе «Гарантия Стандарт» и «Гарантия Плюс», а также подключение пакета услуг «Все под контролем», отметив крестиком соответствующие пункты в заявлении (л.д. ...).

Кроме того, перечисление денежных средств в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере ... руб. и ... руб. было произведено банком на оснований распоряжений заемщика (л.д. ...).

Из заявления о предоставлении кредита, Индивидуальных условий предоставления кредита и заявлений на страхование следует, что Кленова Е.Ю, на стадии заключения договора располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Истец своей подписью в заявлениях о предоставлении кредита и заявлениях на страхование подтвердила, что до нее была доведена информация об условиях программы страхования; она была проинформирована, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; приобретение дополнительных услуг по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Подписав кредитный договор, Кленова Е.Ю. согласилась с его условиями, в том числе с заключением договора страхования, имея возможность выбрать другую страховую организацию, банк или иную финансовую услугу по кредитованию, не содержащую обязанность заемщика заключить договор страхования.

Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание договора предполагает его ознакомление и согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Представленные по делу документы свидетельствуют о том, что, заключая кредитный договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, Кленова Е.Ю. ознакомилась с условиями договора, которые ей были ясны и понятны, согласилась на подписание договора и получение кредита на указанных условиях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Соответственно, Кленова Е.Ю. не лишена была возможности отказаться от заключения кредитного договора с АО «Почта Банк» на условиях, указанных в договоре, при наличии у нее предположения о нарушении условиями кредитного обязательства ее прав. При заключении договора стороны свободны в определении его условий, и, подписав договор, свидетельствуют, что договоренность по всем существенным условиям договора между ними достигнута на основании добровольного волеизъявления сторон.

Доказательств отсутствия возможности у Кленовой Е.Ю. отказаться от заключения договора материалы дела не содержат.

Между тем подписи истца в кредитном договоре, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии за счет кредитных средств.

При таких обстоятельствах ссылка истца на неправомерность страхования и на ущемление таковым прав истца как потребителя не может быть принята во внимание судом.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Доводы истца о том, что ей не была представлена полная и достоверная информация при заключении кредитного договора, услуги по страхованию навязаны банком, не предоставлено право на выбор страховой компании, суд также находит необоснованными.

Из материалов дела усматривается, что Кленова Е.Ю. заключила кредитный договор и договор страхования добровольно, посчитав на тот момент данный вариант кредитования экономически выгодным для себя, имея возможность отказаться от страхования, выразила согласие на оплату страховых премий за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит положениям вышеуказанных норм права. Доказательств, подтверждающих, что Кленова Е.Ю. обращалась к ответчику с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получила отказ, материалы дела не содержат. В силу положений ст. 421 ГК РФ Кленова Е.Ю. не была лишена права обратиться к ответчику либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования.

Таким образом, заключая кредитный договор и договор страхования, истец была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты ее устраивали, и она была с ними согласна.

В случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

Судом также принимается во внимание, что страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в размере 7% годовых - является разумной и недискриминационной.

При этом в материалы дела не представлено доказательств того, что предложенная банком процентная ставка по кредиту со страхованием и без такового, с учетом сроков кредитования, суммы кредита, носит дискриминационной характер.

Напротив, установленная кредитным договором базовая процентная ставка в размере 15,9% годовых не превышает предусмотренное ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предельное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в IV квартале 2020 года. По нецелевым потребительским кредитам без залога на сумму свыше 300000 руб. сроком предоставления более 1 года предельное значение составляет 18,697% годовых.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оспариваемые истцом условия кредитного договора не противоречат приведенным положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласованы сторонами при заключении кредитного договора, в связи с чем приходит к выводу об отказе Кленовой Е.Ю. в удовлетворении требований.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем …) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлено, что права потребителя Кленовой Е.Ю, были нарушены банком, в удовлетворении требования о признании пункта кредитного договора недействительным отказано, требования о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований к акционерному обществу «Почта Банк»(ИНН ...) о признании пункта 4 кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным, взыскании компенсации морального вреда Кленовой Елене Юрьевне (СНИЛС ...), - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья:                   Е.И. Кшнякина