Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1593/2022 ~ М-135/2022 от 12.01.2022

Дело №2-1593/2022

УИД 21RS0025-01-2022-000155-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ         г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Матвеевой Т.В., при секретаре судебного заседания Степановой С.А.,

с участием представителя истца Алипова С.Н. – Шефер С.В. (действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алипова С. Н. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в защиту прав потребителя,

             у с т а н о в и л:

Представитель истца Алипова С.Н. – Шефер С.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») в защиту прав потребителя.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Алиповым С.Н. и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на сумму 698 000 руб. под 12, 9 % годовых, со сроком на 60 месяцев. В рамках данного соглашения истцом были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, им подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с указанным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 107 841 руб., срок страхования – 60 месяцев.

Обязательства заемщика по кредитному договору были исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» была направлена претензия, которая последним оставлена без удовлетворения.

Также было обращение Алипова С.Н. к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, который в своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ № отказал в принятии обращения к рассмотрению, поскольку оно не соответствует требованиям Закона №123-ФЗ.

На основании изложенного представитель истца Алипова С.Н. – Шефер С.В. просит суд:

- взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу Алипова С.Н. страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 47 070, 82 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 289 485, 54 руб., далее по день фактической оплаты суммы долга, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, судебные расходы в размере 30 000 руб.

На судебное заседание истец Алипов С.Н. не явился, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца Шефер С.В. исковые требования своего доверителя поддержал в полном объеме, просил суд их удовлетворить.

Ответчик - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» явку своего представителя не обеспечило, в адрес суда представило отзыв на исковое заявление, в котором просит суд оставить исковое заявление без рассмотрения. По существу иска отзыв не представлен.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк явку представителя не обеспечило.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Алиповым С.Н. и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на сумму 698 000 руб. под 12, 9 % годовых, со сроком на 60 месяцев. В рамках данного соглашения истцом были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.9-14).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Алиповым С.Н. было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с указанным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 107 841 руб., срок страхования – 60 месяцев. (л.д.27-31).

Обязательства заемщика по кредитному договору были исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк. (л.д.32).

Полагая, что в связи с досрочным погашением кредитных обязательств у ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» возникла обязанность по возврату суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, истец обратился с претензией в адрес ответчика, затем в суд с настоящим иском.

Кроме того, Алипов С.Н., соблюдая досудебный порядок урегулирования спора, обратился к финансовому уполномоченному, который решением ДД.ММ.ГГГГ № отказал в принятии обращения к рассмотрению.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», страховщиком, и ПАО Сбербанк, страхователем, было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3, в рамках данного соглашения Общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании обращения последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным соглашением и иными документами.

В отношении Алипова С.Н. на основании его письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия соглашения, был заключен договор страхования.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно пункту п.4.1 Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.16-26), участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставляемого в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования;

4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Пунктом 4.3 предусмотрено, что в случаях, указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Однако в настоящем случае Алипов С.Н. с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате денежных средств в предусмотренный 14-дневный срок с даты подачи заявления об участии в программе страхования и даты заключения договора страхования, как это предусмотрено Условиями участия в программе страхования, не обращался.

Согласно п.3.5 Условий действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным прекращением.

Следовательно, участие в программе страхования в силу погашения задолженности по кредитному договору не прекращается, Алипов С.Н. является застрахованным лицом до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, поскольку существование страховых рисков, застрахованных в рамках программы страхования, не прекратилось, суд приходит к выводу, что основания для прекращения договора страхования, предусмотренные ст.958 ГК РФ, в настоящем случае отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении искового требования Алипова С.Н. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 47 070, 82 руб.

Остальные требования истца о взыскании с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 289 485, 54 руб., далее по день фактической оплаты суммы долга, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, судебных расходов в размере 30 000 руб. являются производными от основного, в связи с чем также подлежат отказу в удовлетворении.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Алипова С. Н. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 47 070, 82 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 289 485, 54 руб., далее по день фактической оплаты суммы долга, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, судебных расходов в размере 30 000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: судья                  Т.В. Матвеева

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.