Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-228/2023 ~ М-40/2023 от 16.01.2023

Дело № 2-228/2023 УИД 26RS0015-01-2023-000068-17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2023 года                                                                 г.Ипатово

Ипатовский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Блохиной Н.В.,

при секретаре Кураса С.А.,

с участием ответчика Богачёва В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Богачёву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Богачёву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №100381580 от 02.10.2012 в размере 243 693,81 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 5636,94 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 02.10.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» (далее - истец, банк) и Богачёвым В.В. (далее - ответчик, клиент) был заключен кредитный договор №100381580 в порядке, предусмотренном ст.ст.160,421,432,434,435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента.

В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия Банка по открытию счёта клиенту и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление, условия, график платежей.

Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счёт № и предоставил сумму кредита в размере 277 241,66 руб., зачислив суммы кредита на указанный счёт, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента.

При заключении договора стороны согласовали следующие условия: срок предоставления кредита – 1462 дней, процентная ставка – 24 % годовых.

В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникла в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередного платежа, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом по графику не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.

В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

02.04.2014 банк выставил клиенту заключительное требование по договору, содержащееся в себе требование оплатить задолженность в сумме 243 693,81 руб. не позднее 02.05.2014, однако требование банка клиентом не исполнено.

Таким образом, задолженность по предоставленному кредиту до настоящего момента не возвращена и по состоянию на 09.01.2023 составляет 243 693,81 руб.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк был вынужден обратиться к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

Просит суд взыскать с Богачева В.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №100381580 от 02.10.2012 за период с 02.10.2012 по 09.01.2023 в размере 243 693,81 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 636,94 руб.

Представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

           В судебном заседании ответчик Богачёв В.В. исковые требования не признал. Просил суд в удовлетворении требований отказать в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности. В ходатайстве указал, что последний платеж по кредиту произвел 19.03.2014 в сумме 500 руб., таким образом, прекратил исполнять свои обязательства по договору, начиная с 19.03.2014. Срок исковой давности 3 года, когда кредитор должен был подать исковое заявление, истек 20.03.2017. Просил суд приобщить к материалам гражданского дела определение Арбитражного суда Ставропольского края от 21.02.2023 по делу №А63-2444/2023 о принятии заявления Богачёва В.В. о признании несостоятельным (банкротом) в связи с наличием у него неисполненным свыше трех месяцев обязательств перед ООО «Феникс», ООО « Траст», ПАО «Промсвязьбанк», ООО «ЭОС», АО «Банк Русский Стандарт», ФИО6 на общую сумму 6 704 695,00 руб. Судебное заседание по рассмотрению обоснованности заявления назначено на 29.03.2023.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства – с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, в соответствии со ст.67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, и договор считается ничтожным.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 02.10.2012 Богачёв В.В. обратился    в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее Условия), кредитный договор, то есть сделал банку оферту на заключение договора. В рамках кредитного договора ответчик просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит в сумме 277 241,66 руб., путем зачисления суммы кредита на счёт карты №.

При подписании данного заявления ответчик указал о том, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», график платежей, каждый из которых является неотъемлемой частью оферты, а впоследствии – кредитного договора.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, таким образом, кредитный договор полностью соответствует требования закона.

При заключении кредитного договора стороны согласовали процентную ставку в размере 24,0% годовых, срок кредита 1462 дней с 02.10.2012 по 02.10.2016, период кредитования указан в заявлении клиента.

На основании поданного заявления банк открыл на имя Богачёва В.В. банковский счёт №, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Акцептовав оферту клиента банк, во исполнение своих обязательств по договору, зачислил на счёт клиента сумму кредита в размере 277 241,66 руб., тем самым истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пп.1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из выписки по лицевому счету ответчика усматривается, что банком были предоставлены денежные средства 02.10.2012 в размере 277 241,66 руб. При этом 02.10.2012 по заявлению ответчика денежные средства в размере 250 000 руб. были перечислены на погашение договора № и 02.10.2012 денежные средства в размере 27 241,66 руб. перечислены по поручению клиента на оплату страховой премии ООО «<данные изъяты>».

Все существенные условия кредитного договора, в том числе срок кредита, процентная ставка, размер иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, содержатся в заявлении заемщика от 02.10.2012, условиях, графике платежей, которые являются составной и неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как предусмотрено условиями, погашения задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. При осуществлении планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, обеспечивает наличие на счёте суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как предусмотрено Условиями, для погашения задолженности по кредиту клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком денежных средств,    в погашение такой задолженности.

Из расчета задолженности и выписки по лицевому счету усматривается, что Богачёв В.В., воспользовавшись денежными средствами истца, допускал нарушение возврата кредита. Последний платеж в погашение кредита был внесен ответчиком 19.03.2014 в размере 500 руб. Остаток задолженности по кредитному договору на 09.01.2023 составляет 243 693,81руб.

В соответствии с п.9.7. Условий Банк потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору (досрочного погашения задолженности), в том числе путем выставления заключительного требования в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.

В связи с наличием задолженности банк, в соответствии с п.6.3, 6.4 Условий направил 02.04.2014 ответчику заключительное требование, в соответствии с которым задолженность по состоянию на 02.04.2012 составила 243 693,81 руб. и подлежала оплате в срок до 02.05.2014.

20.02.2019 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка №3 Ипатовского района Ставропольского края с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебный приказ № о взыскании с Богачёва В.В. в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору был вынесен 20.02.2019. Определением от 15.12.2022 был отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

13.01.2023 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Ипатовский районный суд с настоящим иском посредством ГАС «Правосудие», просит взыскать с Богачёва В.В. задолженность по кредитному договору №100381580 от 02.10.2012 в размере 243 693,81руб.

В ходе рассмотрения дела ответчиком Богачёвым В.В. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с рассматриваемым иском.

Частью 2 ст.199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, в соответствии с которой по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1.ст.200 ГК РФ)

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику (п.2.ст.200 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что банк 02.04.2014 выставил ответчику требование о погашении задолженности в срок до 02.05.2014.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредиту следует, что 02.04.2014 вся сумма задолженности по основному долгу в размере 221 379,54 руб. была вынесена на просрочку, выставлены к погашению неоплаченные проценты в размере 18 264,27 руб., начисленные за период до 02.05.2014, после указанной даты договорные проценты истцом не начислялись.

В исковом заявлении истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору №100381580 от 02.10.2012 за период с 02.10.2012 по 09.01.2023 в размере 243 693,81 руб. При этом в представленном истцом расчете задолженности начисление договорных процентов с 03.05.2014 не произведено, иные сведения, расчёты истцом не представлены.

Согласно п.6.8.3 Условий, сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при погашении клиентом задолженности в дату оплаты заключительного счёта.

В соответствии с условиями заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и Богачёвым В.В. договора, в связи с выставлением заключительного счёта, срок возврата задолженности определен моментом ее востребования.

В соответствии с заключительным счетом-выпиской, заемщик Богачёв В.В. должен был погасить задолженность перед банком до 02.05.2014. То есть с 03.05.2014 – начало течения срока исковой давности.

Соответственно трехлетний срок исковой давности, установленный п.1.ст.196 ГК РФ, истек 03.05.2017.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности истек ещё до обращения истца к мировому судье за вынесением судебного приказа 20.02.2019 и, соответственно, до обращения в суд с настоящим иском 13.01.2023.

Истцом пропущен срок исковой давности без уважительных причин, доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено, что является самостоятельным основанием к отказу в иске.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст.56 ГПК РФ, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика.

Частью 1 ст.98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего кодекса.

Поскольку судом требования истца удовлетворены не были, взыскание с ответчика расходов по оплате государственной пошлины, подлежит отказу.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Богачёву В.В.    о взыскании задолженности по кредитному договору №100381580 от 02.10.2012 в размере 243 693,81 руб. и судебных расходов по уплате госпошлины в размере 5636,94 руб.    отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ипатовский районный суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательном виде. Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2023.

Судья     -