Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-176/2024 ~ М-100/2024 от 13.03.2024

Дело № 2-176/2024

УИД 04RS0016-01-2024-000173-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

        23 апреля 2024 года                                                                                 с. Мухоршибирь

Мухоршибирский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Сандановой Д.Ч., с участием истца Сапожникова А.Д., представителя ответчика ПАО Сбербанк по доверенности Белоусовой Г.В., при секретаре Оленниковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сапожникова Александра Дмитриевича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора кредитования недействительным,

                   УСТАНОВИЛ:

    Истец Сапожников А.Д. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк о признании договора кредитования недействительным. Просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 613931,59 руб., кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 179640,72 руб., кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1318000 руб. недействительными. Обязать ПАО Сбербанк исключить сведения о заключенных кредитных договорах из всех бюро кредитных историй.

    В ходе рассмотрения дела истец отказался от исковых требований в части признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, производство по делу прекращено, о чем вынесено определение.

В судебном заседании истец Сапожников А.Д. полностью поддержал требования по доводам, изложенным в иске. Суду пояснил, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 613931,59 руб. и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 179640,72 руб. он не заключал. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1318000 руб. заключил для приобретения квартиры. Связался с мошенниками, которым перечислил 200000 руб., остальные деньги вернул в счет погашения кредита. С ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении, ему сделали операцию. После операции хотел зайти в Сбербанконлайн, он был заблокирован. Через 3 дня сходил в банк, разблокировали приложение, увидел, что со счета снято 50000 руб. Через некоторое время увидел, что на него оформлено 2 кредита. Данные кредитные договоры им не оформлялись, сотрудники банка с ним не связывались. Просит удовлетворить иск.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности Белоусова Г.В. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что кредитные договоры заключались Сапожниковым А.Д. самостоятельно, денежные средства перечислялись третьим лицам самостоятельно, остаток денежных средств перечислен истцом банку в счет погашения задолженности по кредитным договорам. Сапожникову А.Д. звонили сотрудники банка, блокировали операции. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Сапожниковым А.Д. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 179640,72 руб. на срок 60 месяцев под 12,90 % годовых. Полная стоимость кредита составляет 12,915 % годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Сапожниковым А.Д. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 613931,59 руб. на срок 60 месяцев под 20,97 % годовых. Полная стоимость кредита составляет 20,997 % годовых.

Согласно условиям кредитных договоров заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные договором кредитования.

Ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, кредитный договор может быть подписан сторонами с использованием аналога собственноручной подписи.

Указанные кредитные договоры подписаны в электронном виде со стороны заемщика Сапожникова А.Д. посредством использования системы «Сбербанк Онлайн».

Пунктами 1.11, 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен ДБО (договор банковского обслуживания) (п. 1.6 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк установлено, что в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн».

В Приложении № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк определен Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания.

Согласно п. 2.13 Порядка предоставления услуг через УКО, сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает, в том числе: возможность совершения Клиентом совершение операций/сделок по продуктам и услугам, предоставленным Клиенту, подписание электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента (п.3.2).

В п. 3.7 Порядка предоставления услуг через УКО предусмотрено, что операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает: - одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо - путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо - путем ввода или произнесения Клиентом команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении Банка.

Одноразовые пароли Клиент может получить:

– в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»);

– в Push-уведомлении 900 (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

В п. 3.8 определено: аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента/ акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Банк фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи, введенного Клиентом при совершении действий через Систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу Клиента формирует документ с указанием на результат проверки Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью Клиента Электронного документа и возможность подтверждения факта подписания Клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги/заключения договора, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи) и (или) оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Согласно п. 3.9 Порядка, клиент соглашается с получением услуг посредством Системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет.

Услуга "Мобильный банк" представляет собой сервис SМS-сообщений, подключенный к абонентскому номеру, "привязанному" к банковской карте ПАО Сбербанк. Указанная услуга позволяет посредством сотового телефона совершать финансовые операции с банковского счета владельца банковской карты ПАО Сбербанк, а именно при отправлении SМS-сообщения, фактически являющегося командой для совершения расходной операции денежных средств, позволяет производить безналичный перевод (снятие) денежных средств с банковского счета владельца банковской карты ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Сапожникова А.Д. была выдана дебетовая карта Visa, истец был подключен к банковской услуге «Мобильный банк» к номеру телефона №.

Из журнала регистрации входов в «Сбербанк Онлайн» при входе в систему «Сбербанк Онлайн» и проведении операций за ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, являющиеся аналогом собственноручной подписи клиента. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил Сапожникову А.Д. кредитные денежные средства.

Таким образом, доводы Сапожникова А.Д. о том, что он не заключал указанные кредитные договоры, опровергаются исследованными судом доказательствами.

Вышеперечисленные обстоятельства подтверждаются документами банка, отражающими совершение действий по времени (с указанием часа, минут).

То есть в настоящем случае оформление кредитного договора было осуществлено в соответствии с вышеназванным Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО.

SМS-сообщения, в том числе, пароль подтверждения, были направлены на номер телефона, принадлежащий Сапожникову А.Д.

При этом данные о том, что телефон выбыл из обладания истца, был заблокирован и т.п., в деле отсутствуют.

Телефонные разговоры с сотрудником банка о подтверждении операций по перечислению денежных средств велись с Сапожниковым А.Д. по телефону с этим же номером. Стенограмма разговоров содержится в материалах дела.

Исходя из Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, кредитный договор, заключенный посредством обмена электронными документами, направляемыми с использованием системы электронного документооборота или мобильного приложения, признается равнозначным договору, заключаемому на бумажном носителе, подписанному надлежащим лицом.

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента, вход в систему «Сбербанк Онлайн» невозможен.

Представленные банком доказательства позволяют утверждать, что кредитные договоры были заключены с Сапожниковым А.Д.

Возбуждение уголовного дела по заявлению Сапожникова В.В. не является безусловным доказательством, подтверждающим факт заключения кредитного договора от имени Сапожникова А.Д. иным лицом. Суду не представлено доказательств того, что постороннее лицо имело доступ в личный кабинет Сапожникова А.Д., подало от его имени заявку на получение кредита и получало за истца уведомления с разовыми паролями, вело переговоры с сотрудником банка.

После заключения кредитных договоров Сапожников А.Д. самостоятельно распоряжался ими и осуществил переводы третьим лицам, при этом сотрудники банка блокировали проведение данных операций. Остатки денежных средств были переведены в банк Сапожниковым А.Д. в счет погашения задолженности по кредитам.

Таким образом, оснований считать, что кредитные договоры являются недействительными, у суда не имеется, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

                                 РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сапожникова Александра Дмитриевича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора кредитования недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Мухоршибирский районный суд Республики Бурятия.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                       Д.Ч. Санданова