Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-154/2023 (2-2233/2022;) ~ М-1928/2022 от 21.10.2022

Дело №2-154/2023     ***

УИД 33RS0005-01-2022-002809-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Александров              «9» января 2023 года

Александровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи                   Барченковой Е.В.,

с участием представителя ответчика            Исраиловой Л.Ю.,

при секретаре                             Беляевой К.Д.,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» к Джантлесовой Оксане Борисовне и акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Россельхозбанк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, указав, что между ним и банком было заключено соглашение № 2041161/0020 от 02.03.2020, по условиям которого ФИО2 выдан кредит в размере 183 311 руб. 57 коп. под 11,9 % годовых сроком возврата не позднее 04.03.2024. ФИО10 умер дата. Просит расторгнуть вышеуказанное кредитное соглашение и взыскать с наследников умершего задолженность по состоянию на 10.10.2022 в общей сумме 122 993 руб. 93 коп., в том числе основной долг – 11 805 руб. 06 коп., проценты – 9414 руб. 98 коп., пени за неуплату основного долга – 1541 руб. 42 коп., пени за неуплату процентов – 232 руб. 47 коп., а также пени, начисляемые в соответствии с п. 12.1.2 кредитного соглашения, исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 11.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины – 9 659 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», извещенный надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, не явился, согласно телефонограмме, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Джантлесова О.Б., привлеченная к участию в деле определением суда от 18.11.2022, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, выдала нотариально удостоверенную доверенность на представление своих инетерсов Исраиловой Л.Ю.

Представитель ответчика Джантлесовой О.Б. – Исраилова Л.Ю. исковые требования не признала, полагала, что в связи со смертью заемщика страховая компания должна погасить задолженность по кредиту.

Представитель ответчика - акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – АО СК «РСХБ-Страхование»), надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно письменному отзыву, смерть ФИО2 не признана страховым случаем, поскольку наступила вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ), потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пп.2 п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с положениями ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (ст.1153 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Из разъяснений, данных в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - постановление), следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. п. 58, 59 Постановления).

В п. 61 Постановления указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований или возражений по делу.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 02.03.2020 между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено кредитное соглашение № 2041161/0020, по условиям которого последнему предоставлены в кредит денежные средства в размере 183 311 руб. 57 коп. на срок до 04.03.2024 под 11,9% годовых. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком ежемесячными аннуитетными платежами 10 числа каждого месяца в размере 4 898 руб. 64 коп., первый платеж – 2 324 руб. 456 коп., последний – 4 898 руб. 32 коп. (л.д. 11-12).

Указанный договор заключен на Индивидуальных условиях, подписанных сторонами, и Общих условиях предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения АО «Россельхозбанк» (далее – Общие условия), являющихся его неотъемлемой частью (л.д. 13-14).

Подлинность подписи ФИО2 в кредитном договоре и факт его заключения ответчиками не оспаривался, как и факт получения им кредитных средств, который также подтверждается выпиской по счету № (л.д. 15).

Как видно из свидетельства о смерти, ФИО2 Б.С. умер дата (л.д. 41об).

Как следует из материалов наследственного дела №, открытого нотариусом Александровского нотариального округа ФИО6 к имуществу ФИО2, с заявлением о принятии наследства после его смерти обратилась дочь Джантлесова О.Б., которая вступила в права наследования на принадлежащие при жизни наследодателю квартиру с кадастровым номером №, кадастровой стоимостью на дату смерти 192050 руб. 76 коп., по адресу: <адрес>, <адрес> (л.д. 40-51).

При таких обстоятельствах, Джатлесова О.Б. является единственным наследником после смерти ФИО2

Согласно представленному расчету, общая задолженность ФИО2 по кредиту по состоянию на 10.10.2022 составляет 122 993 руб. 93 коп., в том числе основной долг – 11 805 руб. 06 коп., проценты – 9414 руб. 98 коп., пени за неуплату основного долга – 1541 руб. 42 коп., пени за неуплату процентов – 232 руб. 47 коп. Указанный расчет судом проверен, признан арифметически правильным, контррасчет ответчиками не представлен.

Представитель ответчика полагала, что обязательства по кредиту должны быть исполнены страховой компанией, ссылаясь на договор страхования, заключенный между АО СК «РСХБ-Страхование» и ФИО2

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

При этом, в силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ), в числе которых условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю "застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам".

Таким образом, для того, чтобы у страховщика наступила обязанность по выплате страхового возмещения событие должно быть признано страховым случаем.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, одновременно с заключением кредитного договора 02.03.2020 ФИО11. обратился в банк с заявлением на участие в Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случае и болезней, на основании которого был застрахован в АО СК «РСХБ-Страхование» по Программе страхования № 5, в том числе на случай смерти, выгодоприобретателем по договору является АО «Россельхозбанк» (л.д. 16-17).

Согласно вышеуказанному заявлению, ФИО12 ознакомлен с Программой страхования № 5, являющейся неотъемлемой частью договора, возражений по ее условиям не имел и обязался исполнять.

Из раздела «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № 5 следует, что страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Исключением является событие, произошедшее по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания, имевшего место до начала периода действия договора страхования (л.д. 82-92).

Как видно из справки о смерти Отдела ЗАГС администрации Александровского района № М-00285 от 31.01.2022, смерть ФИО2 наступила в результате *** (л.д. 77).

Согласно справке ГБУЗ «Александровская районная больница» от 28.12.2022 № 4715, поступившей по запросу суда, ФИО2 Б.С. обращался за амбулаторной медициснкой помощью дата с диагнозом «***», дата – I ***», проходил стационарное лечение в неврологическом отделении с дата по дата с диагнозом «***».

Аналогичные сведения предоставлены по запросу АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д. 78).

С учетом того, что диагноз «***» диагностирован у ФИО2 дата до заключения договора страхования 02.03.2020, исходя из согласованных между заемщиком и страховой компанией условий страхования, его смерть в результате данного заболевания страховым случаем не является.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу банка, как выгодоприобретателя по договору страхования, суммы страхового возмещения не имеется.

Учитывая, что обязательства по кредиту до настоящего времени не исполнены, и принимая во внимание, что ответчик Джантлесова О.Б.приняла наследственное имущество, оставшееся после смерти ФИО2, стоимость которого превышает размер задолженности, суд приходит к выводу, что требования банка о расторжении кредитного соглашения и взыскании с Джантлесовой О.Б. денежных средств в счет основного долга – 111 805 руб. 06 коп, и процентов - 9 414 руб.98 коп, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Относительно требований о взыскании неустойки суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного соглашения в случае ненадлежащего исполнения кредитных обязательств договором предусмотрена неустойка в период с даты предоставления кредита по дату оконченная начисления процентов в размере 20 % годовых (п. 12.1.1.) и в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств) (п. 12.1.2).

Размер договорной неустойки соответствует требованиям пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", предусматривающего ее предельный размер.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Между тем, учитывая, что каких-либо доказательств несоразмерности заявленной к взысканию неустойки ответчиком не представлено, суд приходит к выводу, что требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика пени по состоянию на 11.10.2022 за несвоевременную уплату основного долга в размере 1 541 руб. 42 коп. и за несвоевременную уплату процентов в размере 232 руб. 47 коп. обоснованны и также подлежат удовлетворению, как и требование о взыскании пени, начисляемых исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 11.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Вместе с тем, учитывая, что в силу ст. 1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, суд ограничивает размер взыскиваемых на будущее время пени остатком стоимости перешедшего ответчику наследственного имущества – 69056 руб. 83 коп. (192050 руб. 76 коп.- 122993 руб. 93 коп.)

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Джантлесовой О.Б. в пользу АО «Россельзохбанк» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9659 руб. 88 коп. (3200 руб. + 2 % х (122993,93 руб.-100000 руб.) +6000 руб.).

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № 2041161/0020 ░░ 02.03.2020, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (*** ***) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 2041161/0020 ░░ 02.03.2020, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 10.10.2022 ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 111 805 ░░░. 06 ░░░., ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ -9 414 ░░░.98 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 1 541 ░░░.42 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ 232 ░░░. 47 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (***) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░ № ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░ 0,1 % ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░ 11.10.2022 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ 69056 ░░░. 83 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 659 ░░░. 88 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░     ***            ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 12 ░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░     ***            ░.░. ░░░░░░░░░░



***