Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-209/2022 от 10.08.2022

Дело № 11-209/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 октября 2022 года г. Новосибирск

     Ленинский районный суд г. Новосибирска в лице судьи Ветошкиной Л.В.

при секретаре Елисеевой М.И.

рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 на решение мирового судьи 6-го судебного участка Ленинского судебного района <адрес>, постановленное по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Решением мирового судьи 6-го судебного участка Ленинского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, постановленное по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Альфатрахование - Жизнь» о взыскании части оплаченной страховой премии за неиспользованный период по договору страхования № №, компенсации морального вреда, отказано.

    Не согласившись с вышеуказанным решением, представитель истца обратился с апелляционной жалобой, в которой указал, что суд в своем решении не дал правовой оценки доводам искового заявления о том, что заключенный кредитный договор и договор страхования были заключены одновременно и на одинаковый срок, кроме того, в самом полисе оферте указан номер и дата кредитного договора, не учел того обстоятельства, что договор страхования является необходимым условием получения пониженной процентной ставки при подаче заявки на кредит относительно иных кредитных продуктов, действующего на момент заключения кредитного договора.

    Истец: ФИО1, в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

    Представитель истца: МОО "Комитет по защите прав потребителей", в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

    Представитель ответчика: ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

     Представитель третьего лица: АО «Альфа-Банк», в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

    Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

    В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

    Согласно ст. 196 ГПК РФ, при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

    В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

    Согласно ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда в апелляционном порядке является, в т.ч., неправильное определение обстоятельств, имеющих значения для дела.

    Проверив законность вынесенного судом решения по доводам апелляционной жалобы (п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), суд апелляционной инстанции приходит к следующему выводу.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № № на сумму 262500 рублей, сроком возврата кредита 60 месяцев (л.д. 4-8).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-жизнь» было заключено два договора страхования:

Полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья» № ССОРАРВО 162009261155 (Программа 1.02) на основании условий полиса- оферты и условий добровольного страхования жизни и здоровья страховщика №/П в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты, со сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (л.д.68).

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (Риск «Смерть застрахованного ВС»), «Установление застрахованному инватидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (Риск «инвалидность застрахованного ВС»)».

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по всем рискам составляет 200076 рублей 22 копеек.

Страховая премия по рискам 8511 рублей 24 копеек.

Страховая сумма по договору страхования № ССОРАРВО 162009261155 определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № U541 АРВО 16200926115 (Программа 1.2) на основании условий полиса-оферты и правил добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты, со сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (л.д. 66).

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по договору страхования являются:    «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основанию, предусмотренному п.1 (ликвидация организация или прекращение деятельности ИГ1) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, ИП) ст. 81 Трудового кодекса РФ» (Риск потери работы).

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по всем рискам составляет 200076 рублей 22 копейка.

Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 31103 рубля 85 копейки, по риску «Потеря работы» - 200076 рубля 22 копеек. Общая сумма страховой премии по всем рискам составляет 53912 рублей 54 копеек.Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной АО «Альфа-Банк», ФИО1 обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ исполнила в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ и повторно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ООО АльфаСтрахование-жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита, возврат части страховой премии по полису № № был произведен ДД.ММ.ГГГГ, однако в возврате части страховой премии по полису№ №, получила отказ за№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Мировой судья пришел к правильному выводу, о том, что заключение договора страхования № № не влияло на условия кредитования, поскольку страховая сумма согласно договору № U541APBO16200926115 является единой и фиксированной на весь срок страхования.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

¦стандартной и равна 17,99 % годовых,

¦либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 13,99 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.19 Индивидуальных условий:

    В п. 19 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течении срока страхования».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно раздела «Страховые риски (Страховые случаи)» Договора страхования №, в частности, по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также, согласно пи. 1.4., 2.3, раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № №, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), а также произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения).

Таким образом. Договор страхования № не соответствует признакам и. 19 Индивидуальных условий.

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № №, по которому страховая премия была возвращена.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № № Часть страховой премии не подлежит возврату.

    Таким образом, заключение Договора страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условием для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита.

    Стороной истца не представлено доказательств о том, что на момент заключения кредитного договора, подписания заявления - оферту со страхованием истец не был способен понимать очевидные правовые последствия своих собственных действий.

    Таким образом, суд считает, что условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

    Отказ от страхования жизни и здоровья по кредитам никак не влияет на заключение кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, следовательно, не ущемляет прав потребителя.

Установив, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор страхования № № не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд первой инстанции, правильно пршел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования.

Принимая во внимание изложенное, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой по существу спора и не свидетельствуют о существенном нарушения норм материального или процессуального права, которые в силу статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могли бы служить основанием для отмены постановлений суда.

     Оснований для удовлетворения жалобы нет.

    Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛ:

     ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 6-░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░/░░░░░░░/ ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ № ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░>