Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-5720/2023 от 13.04.2023

Судья Бобылева Е.В. Апел. гр./дело: 33-5720/2023

Номер дела суда первой инстанции 2-223/2023

                 Апелляционное определение

    г. Самара 08 июня 2023г.

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда

в составе: председательствующего Желтышевой А.И.,

судей Навроцкой Н.А., Ефремовой Л.Н.,

при секретаре Нугайбековой Р.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Прилебского Ю.А. на решение Промышленного районного суда г.Самары от 28 февраля 2023г., которым постановлено:

«Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Прилебскому Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Прилебского Ю.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца города Самара (паспорт № от 28.01. 2010 ОУФМС России по Самарской области в Промышленном районе гор.Самары №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору №№(№) от 07.09.2018 года в размере 129 173,54 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 783,47 руб., а всего 132 957 (сто тридцать две тысячи девятьсот пятьдесят семь) рублей

В удовлетворении остальной части иска отказать.».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н.,

суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Истец - ПАО «Совкомбанк» обратился(15.09.2022г.) в суд с иском к ответчику Прилебскому Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующее.

07.09.2018г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком Прилебским Ю.А. заключен кредитный договор №№(№) на сумму 96 211,26 руб. под 29,90% (76,90% годовых по безналичным/наличным), сроком на 564 дня.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

14.02.2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении.

Все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из кредитного договора №№(№).

В период пользования кредитом ответчик не исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм, основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем. 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.01.2019, на 17.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1316 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 10.01.2019, на 17.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1258 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 11 967,8 руб.

По состоянию на 17.08. 2022 г. общая задолженность составляет 160 179 рублей 40 копеек (просроченная задолженность) в том числе:

-просроченные проценты 63968,14 рублей,

-просроченная ссудная задолженность 96 211,26 рублей.

Банк в адрес ответчика направлял Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

Данное требование ответчик не выполнил.

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк» просил суд взыскать с ответчика Прилебского Ю.А. в свою пользу:

- сумму задолженности по кредитному договору в размере 160 179,4 руб.,

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 403,59 руб.

Ответчик Прилебский Ю.А. – в суд в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Представители ответчика Прилебского Ю.А. - иск не признали, поддержали доводы письменных возражений.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ответчиком Прилебским Ю.А. ставится вопрос об отмене решения суда и о постановке нового решения об отказе в иске, в том числе по тем основаниям,

что согласно среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов на момент заключения договора займа, в том числе свыше 300 000 руб. составляла: 10,400%, предельное значение стоимости потребительских кредитов (займов) -13,867 %, а из условий договора следует, что кредит предоставлен под 29,90/76,90 % годовых, что существенно превышает взимаемые в подобных случаях проценты,

что он является нетрудоспособным, пенсионером, инвалидом, у него имеется ряд заболеваний, которые препятствуют трудовой деятельности и получаемой пенсии с трудом хватает на приобретение лекарств и предметов первой необходимости,

что суд первой инстанции необоснованно не учел пропуск истцом срока исковой давности.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

На основании ст. 327 и ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Суд апелляционной инстанции в силу ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит основания для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п. 1 ст. 819, ст. 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ если сумма займа не возвращена в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Из материалов дела следует, что 07.09.2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком Прилебским Ю.А. (заемщик) заключен кредитный договор №№(№).

14.02.2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении.

Все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из кредитного договора №№(№).

Прилебский Ю.А. обратился в Банк с заявлением о заключении договора кредитования, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, также просил установить ему Индивидуальные условия кредитования для кредита по тарифному плану кредитная карта стандарт с планшета, где также указана полная стоимость кредита в размере 29,406 % годовых.

По условиям кредитного договора, на основании Заявления, банк предоставил ответчику Прилебскому Ю.А. кредит в сумме 96 211,26 руб. под 29,90% (76,90% годовых по безналичным/наличным), сроком на 564 дня, на потребительские цели, по кредитному договору на выдачу кредитной карты по Тарифному плану «кредитная карта Стандарт с планшета», с лимитом кредитования 100 000,00 рублей, с льготным периодом кредитования до 56 дней, сроком возврата кредита - до востребования.

Согласно пунктам 2, 4 Индивидуальных условий кредитования договор считается заключенным в момент акцепта Банком заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования. Ставка % годовых за проведение безналичных операций - 29,90%, ставка за проведение наличных операций - 76,90%. Льготный период кредитования (для безналичных операций) составляет до 56 дней.

В пункте 16 индивидуальных условий кредитования регламентирован способ обмена информацией между кредитором и заемщиком, а именно: Банк направляет сообщения заемщику по телефону, по электронной почте, SMS-уведомлением, в "Интернет-банке", в "Мобильном Банке".

Таким образом, 07 сентября 2018 года между истцом и ответчиком заключен договор кредитования №(№), согласно которому заемщику (ответчику) представлены денежные средства в размере – 96 211,26 руб.

Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 ГК РФ, а именно как письменное предложение (оферта) ответчика о заключении кредитного договора и акцепта Банка, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств в сумме 100 000 рублей 00 копеек на счет Заемщика, открытый в банке № (номер ТБС), что подтверждается выпиской по счету.

Договор является смешанным договором, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счета заемщика в течение платежного периода (25 дней).

Факт того, что Прилебский Ю.А. пользовался представленными ему денежными средствами по указанному кредитному договору, подтверждается выпиской по счету за период с 07 сентября 2018 года по 17 августа 2022 года.

В период пользования кредитом ответчик Прилебский Ю.А. не исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм, основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем. 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла 10.01.2019г., на 17.08.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1316 дней.

Просроченная задолженность по процентам у ответчика возникла 10.01.2019г., на 17.08.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1258 дней.

В период пользования кредитом Прилебский Ю.А. произвел выплаты в размере 11 967,8 руб.

Согласно расчету банка, по состоянию на 17.08.2022 г. общая задолженность заемщика составляет 160 179,40 руб. (просроченная задолженность) в том числе:

-просроченные проценты 63 968,14 рублей,

-просроченная ссудная задолженность 96 211,26 рублей.

Представленный банком расчет задолженности судом проверен и признан арифметически правильным, так как он соответствует условиям договора.

Ответчиком не представлено доказательств оплаты в счет погашения задолженности.

29.06.2022г. (исх № 2569) ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление с предложением возвратить задолженность в срок до 29.07.2022 года, которое до настоящего времени не исполнено.

Истец обращался к мировому судье судебного участка№46 Промышленного судебного района г.Самары Самарской области о взыскании с Прилебского Ю.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности.

18.02.2022 года определением мирового судьи судебного участка №46 Промышленного судебного района г.Самары Самарской области - отменен судебный приказ №№ от 12.07.2019г. о взыскании с Прилебского Ю.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредита № № от 07.09.2018г. за период с 09.01.2019г. по 10.06.2019г. в размере 129 299,13 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 892,99 руб., а всего 131 192,12 руб.

В подписанном лично Прилебским Ю.А. заявлении о заключении договора кредитования от 07 сентября 2018 года представлена полная стоимость кредита в размере 29,406% годовых, указаны процентные ставки за проведение безналичных (наличных) операций (29,90% и 76,90%, соответственно).

В заявлении клиента о заключении договора кредитования от 07.09.2018 года имеется его подпись.

В целях проверки возражений ответчика, утверждавшего, что договор не был заключен, в суде первой инстанции ответчику предлагалось представить доказательства, разъяснялось право заявить ходатайство о назначении по делу судебной почерковедческой экспертизы, поскольку разрешение данного вопроса требует специальных познаний.

Согласно протоколу судебного заседания от 28.02.2023 г., представитель ответчика пояснил, что ходатайствовать о назначении судебной почерковедческой экспертизы не будет.

Из ответа на запрос суда первой инстанции о предоставлении подлинника кредитного досье ПАО Совкомбанк» следует, что на 20.01.2023 г. оригинала досье по КД № № в архиве нет. Также банк указал на комментарий исполнительного производства: по КД № (№) был вынесен судебный приказ № № от 12.07.2019 за время действия судебного приказа, а именно с 10.06.2019г. в счет исполнения поступила сумма 31005,86 руб.

При таких обстоятельствах, сумма задолженности судом снижена на 31 006,86 руб. и составила 129 173,54 руб.= (160 179,40 – 31 005,86).

Ходатайство ответчика о снижении суммы неустойки суд не принял во внимание, поскольку данные требования банком ПАО «Совкомбанк» не заявлены, в сумму задолженности включены сумма основного долга и сумма процентов по кредитному договору, без неустоек.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, судом проверены и не нашли своего подтверждения.

Согласно ст. ст. 196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (ч.2 ст. 196 ГК РФ).

Срок исковой давности исчисляется моментом востребования.

Таким образом, началом течения сроков исковой давности следует считать дату истечения сроков для возврата суммы образовавшейся задолженности, так как срок возврата суммы долга по карте определен моментом востребования.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом.

Банком в адрес ответчика направлено требование о возврате общей задолженности со сроком возврата задолженности не позднее 29.07.2022 г., и именно с этого момента следует отсчитывать начало течения общего срока исковой давности.

Банк обратился в суд за защитой нарушенного права в порядке приказного производства, в результате чего был вынесен судебный приказ от 12.07.2019г (т. е. в пределах срока исковой давности банк обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа).

С момента поступления в отделение связи заявления кредитора, направленного мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности - и по день отмены судебного приказа, течение срока исковой давности приостанавливается, то есть срок исковой давности за этот период не течет.

Таким образом, банк обратился в рамках срока исковой давности, соответственно срок исковой давности по требованиям ПАО «Совкомбанк» к Прилебскому Ю.А. не пропущен.

В связи с чем, доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что суд первой инстанции необоснованно не учел пропуск истцом срока исковой давности, несостоятельны.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежала сумма задолженности в размере 129 173,54 руб.

Проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности и дав им надлежащую правовую оценку, суд пришел к правильному выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению.

Доводы апелляционной жалобы ответчика Прилебского Ю.А. о том, что он является нетрудоспособным, пенсионером, инвалидом, у него имеется ряд заболеваний, которые препятствуют трудовой деятельности и получаемой пенсии с трудом хватает на приобретение лекарств и предметов первой необходимости, судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание в качестве основания к отмене или изменению решения суда, поскольку заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение материального положения, наличия или отсутствия дохода относится к риску, который ответчик, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Таким образом, тяжелое материальное положение Прилебского Ю.А. не является тем обстоятельством, чтобы не выполнять взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов.

Доводы апелляционной жалобы ответчика Прилебского Ю.А. о необходимости отмены решения суда и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований, направленные на переоценку имеющимся в деле доказательствам, и основанные на неправильном истолковании норм закона, судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание, по вышеизложенным основаниям.

    Решение суда является законным и обоснованным.

Для отмены или изменения постановленного судом первой инстанции решения по основаниям, указанным в статье 330 ГПК РФ, в апелляционном порядке не имеется.

Таким образом, апелляционная жалоба ответчика не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

     Решение Промышленного районного суда г.Самары от 28 февраля 2023г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу Прилебского Ю.А. - без удовлетворения.

    Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его принятия, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в течение 3 месяцев.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ:

СУДЬИ: