Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4121/2021 ~ М-4087/2021 от 28.07.2021

Дело № 2-4121/2021

66RS0006-01-2021-004034-77

Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2021 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2021 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И. А., при помощнике судьи Гаряевой Т. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гурьева С. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаключенными кредитных договоров, аннулировании кредитной задолженности, взыскании компенсации морального вреда, судебных издержек,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании незаключенными кредитных договоров, аннулировании кредитной задолженности, взыскании компенсации морального вреда, судебных издержек, в обоснование исковых требований указывая, что 16.04.2020 на личный номер телефона истца поступили сообщения ответчика о внесении платежей во исполнение обязательств по кредитным договорам, заключенным с ответчиком < № > от 17.03.2020 на сумму 99 745 рублей и < № > от 17.03.2020 на сумму 15 883 рубля. Истец сообщил ответчику, что кредитные договоры не заключал. При заключении от имени истца кредитных договоров использовались данные истца по ранее заключенным с банком кредитным договорам на приобретение товаров. Денежные средства по договорам перечислены на счет, открытый в АО «КредитУралБанк». Истец считает кредитные договоры незаключенными в виду отсутствия его воли на заключение договоров, в связи с чем, начисление процентов и штрафов незаконно.

В ответ на обращения истца ответчик подтвердил факт заключения кредитных договоров, однако, указывает, что в предоставленных ему копиях, отсутствует его подпись, потому не имеется оснований для признания кредитных договоров заключенными. Обращает внимание на то, что из ответа банка следует, что денежные средства в счет возврата кредитов не поступали от истца, что свидетельствует о неосведомленности истца о заключении с ответчиком договоров.

Ответчик не доказал факт совершения истцом каких-либо действий, направленных на заключение кредитных договоров, а также факт перечисления суммы кредитов истцу.

Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред в сумме 50 000 рублей. Расходы на оплату услуг представителя истец понес в сумме 24 000 рублей.

Истец просит суд признать незаключенными и аннулировать задолженность по кредитному договору < № > и кредитному договору < № > от 17.03.2020, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 24 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивала в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и в срок, причина неявки суду не известна.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и в срок, причина неявки суду не известна. В письменных возражениях на исковое заявление, приобщенных к материалам настоящего дела с исковыми требованиями не согласился, указав, что истец самостоятельно ввел все необходимые пароли для оформления кредита. Банк исполнял распоряжения истца в соответствии с общими условиями кредитного договора. Оснований сомневаться в личности клиента, оформляющего кредит и дающего распоряжения по перечислению денежных средств, у ответчика не имелось. Просит в иске отказать.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как указал Верховный Суд РФ в пп. "д" п. 3 Постановления Пленума от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Банк, как организация, осуществляющая согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед заемщиком независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица.

Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу положений, которого лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Согласно п. 1 ст. 1 и п.п. 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы. Поэтому отсутствие отдельного письменного документа - договора займа не препятствует установлению условий займа из иных источников доказывания.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами и не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Изложенное свидетельствует о том, что ответственным за распоряжения, данные банку в отношении находящихся на счете денежных средств, является сам клиент.

В соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из искового заявления, 16.04.2020 истцу стало известно о заключении с ответчиком двух кредитных договоров, когда на принадлежащий ему номер мобильного телефона, в том числе, указанный в исковом заявлении, поступило сообщение о необходимости внесения очередного платежа по двум кредитным договорам, заключенным с банком.

Подтверждается материалами дела, что 17 марта 2020 года между ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» и Гурьевым С. В. посредством информационного сервиса банка заключен договор < № > потребительского кредита о предоставлении кредита в размере 15 883 рубля, в том числе: 13 000 рублей – сумма к перечислению, 2 883 рубля – для оплаты страхового взноса, срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – 36 календарных месяцев под 18,9% годовых.

17.03.2020 между сторонами аналогичным образом заключен договор потребительского кредита < № > на сумму 99 745 рублей, из которых сумма к перечислению составила 84 000 рублей, сумма страхового взноса – 15 745 рублей, срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – 24 календарных месяца, процентная ставка по кредиту – 19,4% годовых.

Договоры подписаны истцом простой электронной подписью с использованием СМС-кода, что предусмотрено п. 14 договоров.

Выпиской по счету заемщика Гурьева С. В. подтверждается факт зачисления денежных средств на счет истца 17.03.2020 в безналичном порядке. В рамках оспариваемых кредитных договоров для зачисления сумм кредитов банком использован открытый ранее в этом же банке на имя истца банковский счет < № >. При этом из искового заявления следует, что ранее истец пользовался услугами банка по предоставлению кредитных денежных средств на приобретение товаров.

При установленных обстоятельствах, обязательства банка по договорам в части предоставления кредитов истцу исполнены своевременно и в полном объеме.

Судом установлено, что 17.03.2020 Гурьев С. В. оформил распоряжение о переводе сумм предоставленных банком кредитов на счет в АО «Кредит Урал Банк», собственноручно введя необходимые для перевода денежных средств данные, обратного не доказано истцом.

В настоящее время договор заемщиком не исполняется надлежащим образом, что следует из искового заявления и ссылок истца на справку банка об этом.По условиям п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита простая электронная подпись, проставленная при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru. Таким образом, банк производит идентификацию клиента-заемщика.

Возражая против исковых требований, ответчик представил выгрузку данных из информационной системы банка о направлении смс-сообщений/пуш-уведомлений от 17.03.2021 на мобильный < № > принадлежащий истцу, согласно которой на мобильный телефон истца приходили смс-оповещения с указанием кодов для входа в информационный сервис "Мой кредит", для подписания договоров страхования, для подписания кредитных договоров.

Факт принадлежности номера мобильного телефона, на который поступали смс-сообщения с кодами, истцом не оспаривается, не доказано, что данные коды стали доступными третьим лицам не в результате их разглашения истцом.

Материалами дела подтверждается, что простой электронной подписью истца Гурьева С. В. подписаны: заявления о предоставлении потребительских кредитов, индивидуальные условия договоров потребительского кредита №< № >, < № >; согласие заемщика на обработку и передачу персональных данных, на осуществление взаимодействия с любыми третьими лицами, под которыми поднимаются члены семьи заемщика, родственники и иные проживающие с ним физические лица; график погашения кредита и расписка в получении графика получения кредита; распоряжение заемщика по счету.

К составной части кредитного договора относятся также Общие условия договора, приобщенные ответчиком в материалы дела.

В соответствии с п. 1.1 Общих условий договора если в день заключения договора клиент уже имеет открытые в банке счет или текущий счет, то новые банковские счета не открываются.

По общим и индивидуальным условиям договора потребительского кредита договор является смешанным, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора обслуживания банковского счета.

Согласно п. 1 раздела V Общих условий заключение договора осуществляется посредством информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на сайте банка. Заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет и /или текущий счет, открытый до заключения этого договора, или использующих простую электронную подпись, определенную пунктом 1.1 настоящего раздела договора.

Индивидуальные условия договора и иные документы, необходимые для обеспечения взаимодействия между банком и клиентом, в том числе, соглашение о дистанционном банковском обслуживании, могут быть подписаны простой электронной подписью клиента, полученной после прохождения им идентификации с использованием единой системы идентификации и аутентификации. При подписании договоров простой электронной подписью каждое волеизъявление клиента фиксируется банком в протоколе логирования (пункт 1.1 раздела V Общих условий договора).

После согласования индивидуальных условий и до заключения договора банк предоставляет клиенту график погашения по кредиту, в том числе в информационном сервисе, посредством которого заключается договор. Договор вступает в силу с даты получения банком подписанных клиентом индивидуальных условий по кредиту. Подписывая индивидуальные условия договора клиент присоединяется к общим условиям договора в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Данное условие содержится в 1.2 раздела V Общих условий.

Выпиской по счету истца подтверждается, что из поступивших на указанный банковский счет денежных средств, часть из них перечислена банком на оплату страховых премий в соответствии с п. 1.6 распоряжений заемщика, а сумма кредитов в размере 13 000 рублей и 84 000 рублей перечислена на счет банка «КУБ» (АО) для пополнения счета, доводы ответчика об отсутствии с его стороны волеизъявления на заключение оспариваемых кредитных договоров противоречат исследованным судом доказательствам, потому судом отклоняются.

Таким образом, денежные средства по кредиту получены истцом, оснований полагать, что кредитные договоры не заключены у суда не имеется. Односторонний отказ от исполнения договора в силу ст. 309 Гражданского кодекса российской Федерации не допускается.

Из Общих условий договора, размещенных на сайте Банка, следует, что Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счета Клиента денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении иных операций по счетам в порядке и на условиях, установленных Договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Согласно п. 4 Общих условий при оформлении платежного документа обязательно должны быть указаны фамилия, имя и отчество (при наличии) Клиента, а также соответствующие назначению платежа номер Счета/ номер Текущего счета или идентификатор (номер договора совместно с фамилией, именем и отчеством (при наличии) клиента – получателя денежных средств либо номер мобильного телефона, который был последним сообщен им банку в письменном виде, совместно с именем, отчеством и максимальным номером карты клиента, позволяющие банку однозначно установит номер его банковского счета).

Обязанность обеспечения сохранности и исключения возможности использования специальных кодов, логинов, паролей любыми третьими лицами возложено на клиента – п. 7 раздела V Общих условий договора.

Согласно п. 22 раздела V Общих условий договора, клиент банка обязан не раскрывать лицам, включая работников банка, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые банком для дистанционного установления личности клиента, а также исключать возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к Информационным сервисам Банка. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету.

В силу части 9 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Данная статья содержит требования к содержанию распоряжения клиента, регулирует порядок его приема к исполнению и исполнения.

В силу п. 14 ст. 3 указанного Закона безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно ч. 7 ст. 5 того же Закона, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Частью 15 статьи 7 данного Закона о национальной платежной системе предусмотрено, что перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Исполнение ответчиком распоряжения клиента о перечислении денежных средств соответствует норме части 2 ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации, допускает, по его смыслу, незамедлительное исполнение банком распоряжений клиента, что, как правило, соответствует интересам последнего, в том числе при оплате товаров и услуг, совершении расчетов с контрагентами.

Поскольку, оспариваемые истцом операции были совершены с использованием персональных средств доступа к системе, то Банк выполнил обязательное для него распоряжение по списанию денежных средств со счета истца. У Банка не имелось оснований полагать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано неуполномоченным лицом, установленные банковскими правилами процедуры позволяли банку с достоверностью идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом.

Банк не несет ответственность за последствия компрометации данных клиента и мобильного телефона, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через Интернет. Ответственность Банка за совершение третьими лицами операций с использованием идентификатора пользователя клиента не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для наступления уголовной ответственности, гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности Банка.

Основания освобождения Банка от ответственности перед клиентом предусмотрены пунктом 30 Общих условий договора, согласно которым Банк освобождается от ответственности перед клиентом, если причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору явились обстоятельства получения третьими лицами электронного сообщения и иной информации, в том числе отправленной посредством Информационного сервиса, на е-mail, номер мобильного устройства, мобильное устройство или адрес проживания или регистрации клиента.

Доказательств тому, что списание денежных средств со счета истца произведено в результате неправомерных действий ответчика, не представлено, обстоятельств, свидетельствующих о нарушении ответчиком условий договора или исполнение иных обязательств ненадлежащим образом, не установлено.

Согласно части 1 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

По смыслу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 обязанность по сохранению банковской тайны возложена на лицо (банк), которому она доверена потребителем.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, суд оснований полагать ответчика нарушившим требования ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" не находит, поскольку доказательств сообщения ответчиком личных данных истца третьим лицам в материалы дела, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика являлись законными, операции по счету были подтверждены истцом паролями, направленными банком на номер телефона истца, сообщены третьим лицам, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

В отсутствие доказательств нарушения банком прав истца, как потребителя, не имеется оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

При отказе в иске не имеется оснований для взыскания с ответчика представительских расходов истца.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Гурьева С. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаключенными кредитных договоров, аннулировании кредитной задолженности, взыскании компенсации морального вреда, судебных издержек, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья                                 И. А. Нагибина