Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2821/2021 ~ М-2451/2021 от 06.08.2021

    Дело № 2-2821/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2021 года                                                                г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Булатовой Э.А.,

при секретаре Зверевой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» ООО о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ № ... по обращению ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № ... от ДД.ММ.ГГГГ по обращению И.Р. ФИО3.

В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ И.Р. ФИО3 обратился в адрес финансового уполномоченного с обращением о взыскании с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) комиссии в сумме ... руб. 12 коп. за предоставленную дополнительную услугу – подключение сервис-пакета «Финансовая защита», при заключении договора потребительского кредита. Указанным решением финансового уполномоченного данная комиссия была взыскана в пользу И.Р. ФИО3. Заявитель не согласен с данным решением, считает его незаконным и необоснованным, поскольку клиент самостоятельно принял решение о кредитовании на условиях, согласованных с банком. Условия о подключении к сервис-пакету 2Финансовая защита» - это не стандартные условия кредитного договора, а платная дополнительная услуга, исполнение которой банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе. Кроме того, И.Р. ФИО3 вправе был в течение 10 дней с даты оплаты комиссии за подключение, с заявление об отказе от подключения к данному сервис-пакету, при котором подключение аннулируется, а уплаченная комиссия возвращается. ДД.ММ.ГГГГ от И.Р. ФИО3 в банк поступило заявление об отказе от услуги сервис-пакет «Финансовая защита», однако, заявления об отказе об подключения сервис-пакета «Финансовая защита» в банк не поступало.

На судебное заседание представитель заявителя не явился, извещены.

Заинтересованное лицо И.Р. ФИО3 на судебное заседание не явился, извещен.

Представитель АНО «СОДФУ» ФИО6, действующая на основании доверенности, в удовлетворении заявления просила отказать, пояснив, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения граждан с учетом правовой природы о сделках и положении о кредитовании физических лиц.

Выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее Закон) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В числе прочих обращений финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 руб. (часть 1 статьи 15 Закона), по результатам рассмотрения обращения принимается решение (часть 2 статьи 22 Закона).

Согласно части 1 статьи 26 Закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ    между И.Р. ФИО3 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере ... руб. 12 коп. на срок 1110 дней под 16,30% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора И.Р. ФИО3 подключен к сервис-пакету "Финансовая защита", комиссия за подключение которой составила ... руб. 12 коп.

Согласно утвержденным банком Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в рамках указанного сервис-пакета банк предоставляет клиенту следующие возможности: "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа", "Кредитные каникулы".

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий клиент вправе отказаться от предоставления услуг в рамках сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив заявление по установленной банком форме в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за предоставление данной услуги. В этом случае подключение услуг сервис-пакета не осуществляется, а уплаченная за услугу комиссия подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения банком заявления (за исключением случая использования клиентом опции "Изменение даты платежа", в этом случае комиссия за подключение клиенту услуги не возвращается).

ДД.ММ.ГГГГ И.Р. ФИО3 обратился в адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением об отказе от услуги Сервис-пакет «Финансовая защита». В удовлетворении заявления И.Р. ФИО3 отказано, так как И.Р. ФИО3 выразил свое согласие на предоставление данной услуги, а также виду того, что И.Р. ФИО3 пропущен 10-ти дневный срок с даты оплаты данной услуги.

Оспариваемым решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов и деятельности кредитных организаций ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ требования И.Р. ФИО3 в части взыскании суммы указанной комиссии удовлетворены.

Суд не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного в силу следующего.

Согласно пункту 3 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона "О защите прав потребителей".

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из содержания статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", статьи 782 ГК РФ следует, что отказ от исполнения договора, в данном случае от оказания услуг, предоставляемых в рамках сервис-пакета "Финансовая защита", возможен потребителем в любое время, даже когда отказ потребителя от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, при этом единственной обязанностью потребителя является возмещение исполнителю расходов, фактически понесенных в связи с исполнением договора.

В рассматриваемом случае сам заявитель не оспаривает, что комиссия за подключение к сервис-пакету не является платой за оказание услуг, оказываемых в рамках сервис-пакета "Финансовая защита", что услугами, предоставляемыми в рамках сервис-пакета, потребитель на момент обращения с требованием о возврате комиссии не пользовался. Иными словами, подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" не отвечает понятию "финансовая услуга", само по себе подключение к сервис-пакету к возникновению у потребителя какого-либо имущественного блага не приводит.

Следовательно, взимание комиссии за собственно подключение к сервис-пакету противоречит законодательству о защите права потребителей, а именно статье 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", статье 782 ГК РФ.

Довод заявителя о том, что потребитель заявление об отказе от услуг, оказываемых в рамках сервис-пакета "Финансовая защита", подал по истечении 10 календарных дней после списания комиссии, что согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам влечет принятие банком решения об отказе в возврате суммы комиссии, отклоняется.

Главой 8 Общих условий предусматривается, что содержанием данной дополнительной банковской услуги является не перечисление банком комиссии в 10-дневный срок, а предоставленные заемщику на протяжении всего период действия кредитного договора возможностей (опции): "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа", "Кредитные каникулы".

Факт погашения задолженности по кредитному договору на момент подачи потребителем заявления об отказе от данной услуги судом не установлен, кредитный договор между сторонами не прекращен и продолжал действовать. Таким образом, данная финансовая услуга по состоянию на дату обращения с заявлением о возврате комиссии потребителю в полном объеме оказана не была, возможность оказания данной услуги в течение всего срока действия договора - при условии необращения потребителя с заявлением об отказе в получении дополнительных услуг - утрачена не была. В свою очередь, данное обстоятельство предоставляет истцу право на реализацию им предусмотренного статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", статьей 782 ГК РФ права на отказ от исполнения обязательств, возникших в связи с подключением к сервис-пакету "Финансовая защита". Иными словами, заемщик имеет право в любое время, а не в течение 10 дней, как предусмотрено Общими условиями, отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Кроме того, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не включило уплаченную за подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» сумму в полную стоимость кредита, в то время как в соответствии с частью 4 статьи 6 Закона №    353-ФЗ плата за пользование кредитом (процент по договору потребительского кредита (займа) подлежит включению в указанную стоимость.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, со стороны банка, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав И.Р. ФИО3 как потребителя финансовых услуг. Таким образом, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного является обоснованным, в связи с чем оснований для удовлетворения заявления о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление КБ «Ренессанс Кредит» ООО о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ № ... по обращению ФИО2, оставить без удовлетворения.

    С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ 23.09.2021.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: