Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1698/2023 ~ М-213/2023 от 10.01.2023

10RS0011-01-2023-00330-37 № 2-1698/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 марта 2023 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующей судьи Давиденковой Л.А.,

при секретаре Быковой М.Н.,

с участием истца Баруздиной Ю.Ф., ее представителя Молодёжникова В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Баруздиной Ю. Ф. к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» об обязании произвести страховую выплату,

у с т а н о в и л:

Баруздина Ю.Ф., в лице своего представителя <данные изъяты> обратилась в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что истец является наследником первой очереди по закону Баруздиной Н. Е., умершей ДД.ММ.ГГГГ, которая при жизни ДД.ММ.ГГГГ путем подачи заявления, подписанного в электронном виде, заключила кредитный договор с ПАО Сбербанк и договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретателем по которому является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату смерти заемщика задолженности по вышеуказанному кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Страховая компания отказала истцу в выплате страхового возмещения. Остаток задолженности по кредитному договору составляет 273 329,94 руб. Считая, что смерть застрахованного лица является страховым случаем, истец просит обязать ответчика произвести страховую выплату на погашение задолженности в пользу ПАО «Сбербанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 273 329 руб., взыскать с ответчика в свою пользу разницу между страховой суммой и остатком задолженности по кредитному договору в сумме 44 851,88 руб., компенсацию морального вреда 20 000 руб., штраф.

Определением судьи к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Сбербанк.

Истец в судебном заседании, представитель истца <данные изъяты> заявленные исковые требования поддержали, настаивали на их удовлетворении.

Ответчик и третье лицо ПАО Сбербанк о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, своих представителей для участия в судебном заседании не направили.

Суд, выслушав пояснения истца, его представителя, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между Баруздиной Н.Е. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Баруздиной Н.Е. выдан кредит в сумме 318 181,82 руб. на срок 60 месяцев под 14,9% годовых.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ Баруздина Н.Е.в своем заявлении выразила согласие быть застрахованной по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на срок 60 месяцев с размером страховой суммы 318 181,82 рублей на обозначенных в заявлении условиях.

Выгодоприобретателем по договору страхования являлся ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату смерти заемщика задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Как следует из заявления, Баруздина Н.Е. понимала и согласилась с условиями страхования, согласно которым данное страхование осуществляется на условиях расширенного или базового покрытия, вид которого определяется в зависимости от принадлежности застрахованного к указанной в п.2.1 заявления категории.

Согласно п. 2.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – заявление) базовое покрытие применяется в случае, если застрахованное лицо на дату начала срока страхования: имеет возраст, который составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет; имело или имеет место следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

В силу п.п.1.1 заявления расширенное страховое покрытие применяется для лиц, не относящимся к категориям, указанным в п.2.1, п.п.2.2 настоящего заявления.

Согласно п. 1.2 заявления базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанной в п.п. 2.2 настоящего заявления: 1.2.1 «Смерть от несчастного случая».

Условия договора страхования сторонами не оспаривались, недействительными не признавались. Получение кредита Баруздиной Н.Е. от заключения ею договора страхования не зависело.

Баруздина Н.Е. при жизни (по состоянию на 2018 год) страдала ишемической болезнью сердца (поставлен диагноз: «Ишемическая болезнь сердца, стенокардия, напряжение 2ФК»).

ДД.ММ.ГГГГ Баруздина Н.Е. умерла.

Причиной смерти Баруздиной Н.Е., согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, явилось <данные изъяты>

Баруздина Ю.Ф. является единственным наследником первой очереди по закону Баруздиной Н.Е.

Истец принял наследство после смерти матери в установленном законом порядке.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о факте смерти заемщика Баруздиной Н.Е.

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ страхования компания отказала истцу в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что в соответствии с условиями программы страхования смерть в результате заболевания не входит в базовое покрытие, поэтому смерть Баруздиной Н.Е. от заболевания не является страховым случаем.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Требования Баруздиной Ю.Ф. заявлены в рамках Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей"

Защита прав потребителей осуществляется судом в соответствии со ст. 17 указанного закона.

Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в п. 2 предусматривает, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. При разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п.4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ) (п.28).

Согласно п.3 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ (ред. от 30.12.2021) «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае, если размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей, либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в п.8 ч.1 ст. 19 Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (ст.1 ГК РФ). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

    Согласно с п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Вероятность наступления страхового случая лежит в основе определения условий страховой защиты в отношении каждого объекта страхования (застрахованного лица) либо возможности предоставления такой защиты, в принципе. В частности, наличие заболевания, делает невозможным предоставления определенного вида страхового покрытия (смерти в результате заболевания).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Разработанный страховщиком бланк заявления на страхование применительно к правилам статьи 944 ГК РФ имеет такое же значение, как письменный запрос, в связи с чем сведения, содержащиеся в заявлении на страхование, относятся к существенным обстоятельствам.

Проанализировав изложенные нормы права, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о необоснованности требований истца, поскольку до дня заключения договора добровольного страховая жизни и здоровья Баруздина Н.Е. страдала заболеванием, входящим в перечень заболеваний, наличие которых предполагает заключение договора страхования на условиях ограниченного покрытия - «смерть застрахованного лиц в результате несчастного случая», поэтому факт ее смерти от заболевания нельзя признать страховым случаем.

Доводы истца Баруздиной Ю.Ф. и ее представителя основаны на ошибочном толковании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку требования о выплате разницы страховой суммы и остатком задолженности, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, оснований для их удовлетворения у суда не имеется.

При таких обстоятельствах правовые основания для удовлетворения иска Баруздиной Н.Е. отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 12,56, 194-199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

Исковые требования Баруздиной Ю. Ф. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения.

Судья                                     Л.А. Давиденкова

Мотивированное решение составлено 07.03.2023