Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2719/2023 (2-11885/2022;) ~ М-9753/2022 от 17.10.2022

78RS0002-01-2022-013044-38

Дело №2-2719/2023 (2-11885/2022)                                           Санкт-Петербург

РЕШЕНИЕ

                                  Именем Российской Федерации

                                            30 января 2023 года

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Красненко М.Н.,

при секретаре Адиловой Э.Э.,

с участием представителя ПАО Сбербанк – Мироненко А.А., представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. – Смирновой А.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению

ПАО Сбербанк об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 16 сентября 2022 года №,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Выборгский районный суд г. Санкт-Петербурга с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № от 16 сентября 2022 года, от отказе в удовлетворении требований Вольфсон А. АлексА.ны в полном объеме, в обоснование указанных требований ПАО Сбербанк ссылалось на то, что между сторонами возник спор о размере процентов перечисленных банком по открытому Вольфсон А.А. 08.06.2022 Накопительному счету, истец полагает, что решение финансового уполномоченного является незаконным, поскольку финансовый уполномоченный не верно определил обстоятельства дела и не применил к правоотношениям сторон по заключенному договору банковского счета нормы Гражданского кодекса Российской Федерации о банковском счете, банковском вкладе.

Представитель ПАО Сбербанк в суд явился, на удовлетворении требований настаивал по доводам, изложенным в заявлении.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявления по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Заинтересованное лицо Вольфсон А.А. в судебное заседание не явилась, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В силу ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу статьи 1 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» определено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 08.06.2022 21:59:22 (мск) в системе СберБанк Онлайн Вольфсон А.А. был открыт Накопительный счет № на сумму 0,00 руб. (далее – Счет) под процентную ставку 9% годовых, первые три месяца - повышенная 11% годовых (для клиентов, открывающих Накопительный счет впервые, как в случае Клиента, предусмотрена повышенная процентная ставка первые три месяца с открытия счета -11% годовых).

Договор подписан простой электронной подписью.

В соответствии с п. 1.2. договора к Счету применяются Условия открытия и совершения операций по счетам в ПАО Сбербанк, действующие на день совершения операций. Подписывая настоящий договор владелец подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями открытия и совершения операций по счетам ПАО Сбербанк, действующими на дату подписания настоящего договора.

Согласно п. 1.4 договора Банк информирует Владельца счета об изменении Условий, Тарифов и процентных ставок посредством размещения информации на официальном сайте и в подразделениях Банка, осуществляющих операции по счетам физических лиц, в доступном для ознакомления Владельца месте.

В соответствии с п. 2.2 договора процентная ставка: 9,00% (процентная ставка по Счету увеличивается и составляет 11,00% годовых в первые три месячных периода с даты открытия Счета).

Согласно п. 3.2.1.3 Условий открытия и совершения операций по счетам в ПАО Сбербанк (далее – Условия) банк имеет право изменять процентную ставку по Счету, условиями которого предусмотрено начисление процентов. Новая процентная ставка вступает в силу с даты, объявленной Банком. Банк осуществляет информирование Владельца об изменении процентной ставки по Счету в порядке, установленном п. 3.2.2.4 Условий.

Пунктом 4.2.4. Условий предусмотрено, что с 18.04.2022 по «Накопительному счету» начисляется повышенная процентная ставка в первые три месячных периода, определяемых с даты открытия «Накопительного счета», при условии, что Владелец ранее не открывал «Накопительный счет» в Банке.

Согласно размещенной на сайте Банка информации об условиях счета «Накопительный счет», процентная ставка изменена с 14.06.2022 – повышенная 9,5% годовых, с 01.07.2022 – повышенная 8% годовых, с 09.08.2022 – повышенная 7% годовых.

После открытия счета, 10.06.2022 Банком на номер телефона Клиента №, указанный в Договоре Накопительного счета, направлены Push - уведомление об изменении ставки по Накопительному счету с 14.06.2022 и с 01.07.2022.

08.06.2022 Вольфсон А.А. на счет внесена сумма 790 000,00 руб., 09.06.2022 – 40 000,00 руб.

В соответствии с п. 2.2. Договора расчет процентов производится по формуле: сумма начисленных процентов = (остаток на счёте по состоянию на конец дня)*(количество дней хранения средств на счете при данном остатке)*(установленная по счету годовая процентная ставка)/(календарное количество дней в году (365 или 366).

08.07.2022 по Счету причислены проценты 6 071,41 руб. Минимальный остаток, который хранился в течение месяца, равен 790 000 руб., в текущем расчетном месяце 30 дней. Повышенная процентная ставка по счету установлена банком в размере 11% годовых, с 14.06.2022 - 9,5% годовых, с 01.07.2022 - 8% годовых. На сумму средств, превышающую 790 000 руб., проценты начислены по ставке 0,01% годовых. Расчет процентов Банком произведен по следующей формуле:790 000,00    руб.*5дн.*11%/365 (за период с 08.06.2022 по 13.06.2022)+ 790 000,00руб*17дн.*9,5%/365 (за период с 14.06.2022 по 30.06.2022) + 790 000,00 руб.*8дн.*8%/365 (за период с 01.07.2022 по 08.07.2022) + 40 000,00 руб.*29дн.*0,01%/365 (за период с 09.06.2022 по 08.07.2022)= 6 071,41 руб.

27.07.2022 Вольфсон А.А. на счет внесена сумма 60 000,00 руб.

08.08.2022 по Счету причислены проценты 5 680,90 руб. Минимальный остаток, который хранился в течение месяца, равен 836 071,41 руб., в текущем расчетном месяце 31 день. Повышенная процентная ставка по счету установлена банком в размере 8% годовых. На сумму средств, превышающую 836 071,41 руб., проценты начислены по ставке 0,01% годовых. Расчет процентов Банком произведен по следующей формуле: 836 071,41 руб.*31дн.*8%/365+60 000,00 руб.*12дн.*0,01%/365= 5 680,90 руб.

Вольфсон А.А. неоднократно обращалась в ПАО Сбербанк с заявлениями о несогласии с процентной ставкой по договору счета за период равный трем месяцам с даты открытия счета и перерасчете начисленных процентов, в ответ на заявления ПАО Сбербанк направляло в адрес клиента разъяснения относительно порядка применения повышенной ставки, отказав в удовлетворении заявленного требования.

26.08.2022 Воьлфсон А.А. обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решением от 16.09.2022 финансового уполномоченного в требования Вольфсон А.А. удовлетворены частично, с ПАО Сбербанк в пользу Вольфсон А.А. взысканы денежные средства в размере 3 211 рублей 65 копеек. Требование Вольфсон А.А. о взыскании денежных средств в связи с несогласием с размером процентов, начисленных ПАО Сбербанк по договору счета за период с 08.08.2022 по 08.09.2022 оставлено без рассмотрения.

Удовлетворяя требование Вольфсон А.А. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в связи с несогласием Фольфсон А.А. процентов, начисленных ПАО Сбербанк по договору счета за период с 08.06.2022 по 08.08.2022 финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что поскольку одностороннее изменение финансовой организацией условий договора с потребителем, выразившееся в уменьшении процентной ставки, не предусмотрено действующим законодательством, а согласие заявителя на соответствующие изменения получено не было, следовательно изменение финансовой организацией размера процентной ставки на минимальный остаток по договору счета не порождает юридических последствий. Осуществив расчет процентов за спорный период с учетом минимального остатка по договору счета исходя из предусмотренной договором ставки 11% годовых, финансовый уполномоченный пришел к выводу о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу Вольфсон А.А. разницы между подлежащими начислению по договору счета процентами и фактически перечисленными банком на счет клиента процентами.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно абз.2 п. 2 ст. 310 ГК РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с положениями ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п.2).

В силу п.1 ст. 852 ГК РФ если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

В соответствии с п.1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Согласно п.2 ст. 838 ГК РФ Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу положений ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Оценив условия заключенного между сторонами договора, суд приходит к выводу о том, что заключенный между сторонами договор содержит элементы договора банковского вклада и договора банковского счета.

При заключении договора стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по договору составляет 9,00% (процентная ставка по Счету увеличивается и составляет 11,00% годовых в первые три месячных периода с даты открытия Счета) (пункт 2.2)

Согласно п. 3.2.1.3 Условий банк имеет право изменять процентную ставку по Счету, условиями которого предусмотрено начисление процентов. Новая процентная ставка вступает в силу с даты, объявленной Банком. Банк осуществляет информирование Владельца об изменении процентной ставки по Счету в порядке, установленном п. 3.2.2.4 Условий.

Пунктом 4.2.4. Условий предусмотрено, что с 18.04.2022 по «Накопительному счету» начисляется повышенная процентная ставка в первые три месячных периода, определяемых с даты открытия «Накопительного счета», при условии, что Владелец ранее не открывал «Накопительный счет» в Банке.

Исходя из буквального толкования указанных положений договора и Условий, суд приходит к выводу о том, что сторонами согласована выплата банком процентов по договору банковского счета в размере 11% годовых в первые три месячных периода с даты открытия Счета. При этом, учитывая, что из буквального толкования п.3.2.1.3 Условий не следует право банка в одностороннем порядке изменять увеличенную процентную ставку за первые три месячных периода с даты открытия счета, суд приходит к выводу о том, что в период с 08.06.2022 по 08.08.2022 на банковский счет Вольфсон А.А. подлежали начислению проценты на минимальный остаток денежных средств на счете в размере 11% годовых.

Приходя к такому выводу суд учитывает также то обстоятельство, что до заключения между сторонами договора банковского счета Вольфсон А.А. ПАО Сбербанк не было разъяснено о предстоящем с 14.06.2022 изменении процентных ставок по договору банковского счета, поскольку push сообщение о таком изменении направлено клиенту только 10.06.2022, то есть после заключения договора.

Указанное обстоятельство, по мнению суда в нарушение ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» не обеспечило потребителю, как наименее защищенной в правоотношениях с банком стороне возможность правильного выбора финансовой услуги.

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для отмены решения финансового уполномоченного о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу Вольфсон А.А. денежных средств в размере 3 211 рублей 65 копеек, составляющей разницу между подлежащими зачислению на банковский счет процентами за период с 08.06.2022 по 08.08.2022 и фактически перечисленными банком процентами, в связи с чем в удовлетворении заявления ПАО Сбербанк надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 16 сентября 2022 г. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                     Красненко М.Н.

Мотивированное решение составлено 21 июля 2023 г.