Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3032/2022 ~ М-2046/2022 от 06.04.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФИО5 августа ФИО6 года                                                                            ...

Ангарский городской суд ... в составе председательствующего судьи Дацюк О.А., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № ФИО7 (УИД ФИО10-ФИО11) по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее -                                     ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование которого указал, что ФИО12 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № ФИО13, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит сроком на ФИО14 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности заемщика и нарушил п. ФИО15 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. ФИО16 Индивидуальных условий кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ФИО17 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. ФИО18. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем ФИО19 (шестьдесят) календарных дней в течение последних ФИО20 (ста восьмидесяти) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ФИО21, на ФИО22 суммарная продолжительность просрочки составляет ФИО23 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ФИО24, на ФИО25 суммарная продолжительность просрочки составляет ФИО26 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты по кредиту в размере ФИО27 руб. По состоянию на ФИО28 общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет ФИО29 руб., из которых: просроченная ссуда – ФИО30 руб., просроченные проценты – ФИО31 руб., проценты по просроченной ссуде – ФИО32 руб., неустойка на просроченную ссуду – ФИО33 руб., иные комиссии – ФИО34 руб. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном выше размере, а также расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен. В исковом заявлении указал, что в связи с невозможностью участия в судебном заседании, просит суд рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, о причине неявки в суд не сообщила, ранее в судебном заседании подтвердила факт получения кредитной карты с лимитом ФИО35 руб., признала задолженность в размере ФИО36 руб. и пояснила, что когда она ушла в декретный отпуск, возникло трудное материальное положение, звонила в банк, просила банк пойти на уступки, но банк проигнорировал. Картой пользовался бывший супруг, который умер в ФИО37 году, она картой давно не пользовалась, полагает, что отдала банку все в полном объеме. Просила в удовлетворении иска отказать, применить последствия пропуска срока исковой давности, уменьшить размер процентов и штрафных санкций, отказать во взыскании суммы комиссии.

    Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, отзыв истца на возражения ответчика, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ФИО38 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

В силу ст. ФИО39 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с п. ФИО40 ст. ФИО41 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствие и с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. ФИО42, ФИО43 ГК РФ).

Как следует из ст. ФИО44 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Согласно ст. ФИО45 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что ФИО46 между ПАО «Совкомбанк» и                 ФИО2 заключен кредитный договор № ФИО47 карта «Халва» по условиям которого банк предоставил ответчику лимит кредитования в размере ФИО48 руб., согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» срок действия кредитного договора – ФИО49 лет (ФИО50) месяцев с правом пролонгации и правом досрочного возврата, ставка льготного периода ФИО51 %.

Договор сторонами подписан без разногласий и, в силу ст. ФИО52, п. ФИО53 ст. ФИО54              ГК РФ, стал обязательным для сторон.

В силу нормы, содержащейся в п.ФИО55 ст.ФИО56 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. ФИО57 ст. ФИО58 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Размер минимального ежемесячного платежа равен ФИО59 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссии. (п. ФИО60. Тарифов).

Платеж по рассрочке/минимальный ежемесячный платеж рассчитывается ежемесячно в дату соответствующую дате заключения договора. Длительность платежного периода составляет ФИО61 дней.

При заключении договора потребительского кредита, ФИО2 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредитования, о чем свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, условия кредитного договора в судебном порядке оспорены не были.

Как достоверно установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства перед заемщиком банк исполнил в полном объеме, на имя ФИО2 был открыт лицевой счет № ФИО62 и выпущена кредитная карта ФИО63****ФИО64, срок действия ФИО65. Указанные обстоятельства в судебном заседании ответчиком не оспаривались.

Согласно выписке по счету, расчета задолженности, обязательства по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполнялись.

В соответствии со ст. ст. ФИО66, ФИО67 ГК РФ неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. ФИО68 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штраф, пени), размер которых установлен Тарифным планом.

При неуплате минимального платежа предусмотрена неустойка в размере             ФИО69 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (п.ФИО70 Тарифов). Начисление неустойки производится с ФИО71-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше ФИО72 руб.

Кроме того Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрены комиссии за подключения тарифного плана, за снятие/перевод заемных средств и др.

.Согласно ст. ст. ФИО73, ФИО74 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно расчёту задолженности, на ФИО75 задолженность                  ФИО2 составляет ФИО76 руб., из которых: просроченная ссуда – ФИО77 руб., просроченные проценты – ФИО78 руб., проценты по просроченной ссуде – ФИО79 руб., неустойка по ссудному договору – ФИО80 руб., неустойка на просроченную ссуду – ФИО81 руб., иные комиссии – ФИО82 руб.

Расчет задолженности судом проверен, суд находит его правильным, поскольку он согласуется с условиями кредитного договора и не противоречит требованиям закона.

Сумму неустойки, по мнению суда, соразмерна последствиям нарушенных ответчиком обязательств, полагает, что оснований для снижения ее в порядке             ст. ФИО83 ГК РФ не имеется.

Так как ответчиком допущено нарушение сроков возврата кредита, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными процентами, а также пени за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и иных платежей, предусмотренных договором.

Ответчик, считая, что истцом пропущен срок исковой давности, просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

Согласно ст. ФИО84 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. ФИО85 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. ФИО86 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. ФИО87 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    В соответствии со ст. ФИО88 ГК РФ, с истечением срока давности по главному требованию, истекает срок давности и по дополнительным требованиям.

Согласно ст. ФИО89 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. ФИО90 ст. ФИО91 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. ФИО92 ст. ФИО93 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в п.ФИО94 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ФИО95 № ФИО96 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу п. ФИО97 ст. ФИО98 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в Постановлении от ФИО99 № ФИО100 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (п.п. ФИО101, ФИО102) срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.ФИО103 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. ФИО104 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. ФИО105 ГК РФ).

Суд установил, что ответчику ФИО2 предоставлен кредит, срок возврата которого не определен, то есть - до востребования.

Согласно пункту ФИО106 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем ФИО107 (шестьдесят) календарных дней в течение последних ФИО108 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашения заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО. Заемщик обязан в указанный Банком уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. (п. ФИО109 Общих условий договора потребительского кредита).

Банком ФИО110 в адрес ФИО2 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в которой просил о возврате досрочно всей суммы задолженности по кредитному договору № ФИО111 от ФИО112 в течение ФИО113 дней с момента отправления претензии, таким образом, истец фактически истребовал у ответчика задолженность в полном объеме ФИО114.

Следовательно, срок исковой давности по требованию об уплате задолженности по кредиту следует исчислять с ФИО115.

В силу ст. ФИО116 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

ПАО «Совкомбанк» ФИО117 обратился с заявлением о выдаче судебного приказа по взысканию задолженности с ФИО2 к мировому судье судебного участка № ФИО118 ... и ..., что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.

Мировым судьей судебного участка № ФИО119 ... и ... ФИО120 вынесен судебный приказ № ФИО121 о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору                                    № ФИО122 от ФИО123 в размере ФИО124 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере ФИО125 руб. Всего взыскано ФИО126 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № ФИО127 ... и ... от ФИО128 отменен судебный приказ               № ФИО129 от ФИО130 в связи с возражениями ответчика относительно судебного приказа.

С исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратился в Ангарский городской суд ... ФИО131, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте, то есть до истечении ФИО132-ти месячного срока после отмены судебного приказа, следовательно, срок исковой давности о взыскании задолженности с ФИО2, истцом не пропущен.

В связи с чем, заявленные ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 требования о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, суд находит подлежащими удовлетворению.

Суд не может принять во внимание доводы ответчика о том, что ею заключен договор на предоставление кредита в размере ФИО133 руб., кроме этой суммы больше кредитных средств не получала, дополнительных договоров не подписывала.

Согласно п. ФИО134 Общих условий договора потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных п. ФИО135 настоящих условий.

В соответствии с п. ФИО136 Общих условий договора потребительского кредита способы обмена информацией между кредитором и заемщиком: посредством сервиса Интернет-банк, на сайте www.sovcombank.ru (в случае подключения данного сервиса Заемщику), личного кабинета на сайте www.halvacard.ru, а также посредством телефонной, факсимильной, почтой связи (в том числе отправки письма по адресу проживания, либо на электронную почту заемщика), отправки PUSH-уведомлений на мобильный телефон заемщика, а также сообщений в мобильных мессенджерах (Viber, whatsapp, telegram и др.) сведения о которых предоставил сам заемщик, а так же посредством личной явки заемщика в подразделение Банка.

Ответчиком не представлено доказательств того, что Банком не направлялось ему уведомления об увеличении лимита, с претензией к банку по данному вопросу заемщик также не обращался.

Суд также не может согласиться с доводами ответчика о том, что истец, требуя взыскания неустойки по ссудному договору в размере ФИО137 руб., а также иные комиссии в размере ФИО138 руб., применяет несколько мер за нарушение одного обязательства, что является двойной ответственностью.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрены комиссии за открытие и ведение счета с устройством бесконтактной оплаты; комиссии за выдачу устройства бесконтактной оплаты в виде подвески, комиссии за подключение Подписки «Халва. Десятка», «Халва. Десятка» с опцией «Все и везде», комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах – партнерах карты «Халва», комиссия за банковскую услугу «Льготная защита платежа», иные комиссии, в том числе комиссия за получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных средств Банка и сторонних Банков.

Как следует из расчета задолженности, истцом начислены комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах – партнерах карты «Халва», комиссия за банковскую услугу «Льготная защита платежа».

При заключении договора потребительского кредита Заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредитования, в том числе тарифами, о чем свидетельствует её подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Также гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, судом установлено, что ответчиком обязательства по погашению задолженности исполнялись ненадлежащим образом, таким образом, истец вправе требовать взыскания неустойки.

Таким образом, доводы ответчика о том, что истец, требуя взыскания неустойки по ссудному договору в размере ФИО139 руб., а также иные комиссии в размере ФИО140 руб., применяет несколько мер за нарушение одного обязательства, что является двойной ответственностью, основано на неверном толковании норм права.

Согласно ч.ФИО141 ст. ФИО142 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме ФИО143 руб., что подтверждается платежным поручением № ФИО144 от ФИО145, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.ФИО146 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2, ░░░147 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ..., ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░148 № ░░░149, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ ░░░150, ░░░░ ░░░151) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░152 ░░ ░░░153 ░ ░░░░░░░ ░░░154 ░░░., ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░155 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░156 ░░░., ░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░157 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░158 ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░: ░░░159 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                                                       ░.░. ░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░160.