Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2434/2019 ~ М-1798/2019 от 04.07.2019

Дело № 2-2434/2019

УИН 32RS0001-01-2019-002259-83

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 ноября 2019 г. г. Брянск

Бежицкий районный суд г.Брянска в составе

председательствующего судьи Козловой С.В.,

при секретаре Шкирковой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Зайцеву Виктору Анатольевичу о взыскании задолженности по кредиту, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АФК» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 18.02.2017 между акционерным банком «ОТП Банк» и Зайцевым В.А., выступающим в качестве заемщика, заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №, включающий элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг. По условиям данного договора банк предоставил ответчику кредитные денежные средства, а ответчик обязался их возвратить и уплатить проценты, а также иные платежи в рамках комплексного обслуживания банком. Ввиду неисполнения принятых на себя обязательств Зайцевым В.А. его задолженность по комиссиям и сверхлимитной задолженности по данному договору составляет 750 руб. 00 коп.

В рамках комплексного обслуживания Зайцева В.А. 18.02.2017 банком с ним заключены кредитные договоры № и №.

По договору сторон № ответчику предоставлены кредитные средства. В связи с неисполнением обязательств задолженность ответчика по данному кредитному договору образовалась за период с 01.05.2017 по 20.02.2019 и составляет 156315 руб. 29 коп.

По условиям договора ответчику банком также предоставлен потребительский кредит с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной №, задолженность по которому составляет 1622 руб. 23 коп.

В свою очередь 18.12.2018 между банком и ООО «АФК» заключен договор уступки прав требования (цессии) №ТВ2, по условиям которого последнему перешли права требования с Зайцева В.А. кредитной задолженности по указанным выше договорам.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с Зайцева В.А. в свою пользу денежные средства в размере 158687 руб. 52 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 374 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явился, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие, в том числе в порядке заочного производства.

Ответчик Зайцев В.А. в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не заявлял.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, ООО «ОТП Банк», надлежаще извещенного о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

С учетом положений ст. 167, ч. 1 ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными подпунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При этом в силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляется в сроки и суммами, в соответствии с графиком платежей.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании заявления Зайцева В.А. от 15.02.2017 им с АО «ОТП Банк» в офертно-акцептной форме заключен договор на комплекс банковских услуг № от 18.02.2017.

По условиям данного договора он заключен на условиях, определенных в заявлении, Общих условиях Договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK», включая Тарифный план «Daily» World MasterCard, а также в Индивидуальных условиях Договора на комплекс банковских услуг. По условиям заключенного договора сторонами заключено соглашение об использовании Зайцевым В.А. в отношениях с банком аналога собственноручной подписи.

Согласно п. 4.2 Общих условий Договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank» (далее – Общие условия) банком предоставляются следующие услуги:

- открытие и ведение основного счета в рублях РФ, осуществление операций нему,

- вклад в рублях РФ на условиях, предусмотренных Общими условиями и Тарифным планом,

- предоставление и обслуживание каналов дистанционного обслуживания,

- выпуск, предоставление и обслуживание карты.

По заявлению клиента банк дополнительно может предоставлять кредит в форме кредитно-карточной линии, персональный кредит, услуги (п. 4.3 Общих условий).

Пунктами 9.1, 9.2, 9.3 Общих условий определено, что при заключении договора банк предоставляет клиенту карту, оформленную к основному счету. Карта (либо ее реквизиты) предназначена для осуществления операций по ней после активации карты банком.

По договору потребительского кредита с кредитным лимитом в форме кредитно-карточной линии банк предоставляет клиенту денежные средства на условиях возобновляемой кредитной линии в пределах установленного Индивидуальными условиями потребительского кредита с кредитным лимитом в форме кредитно-карточной линии, а клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты по кредиту (п. 10.1 Общих условий). В случае несвоевременного возврата кредита клиент уплачивает неустойку в размере, определенном соответствующим тарифным планом (п. 10.2 Общих условий). В силу п. 10.5 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы кредита на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 ил 366).

Как следует из п. 11.1 Общих условий, с клиентом может быть заключен персональный кредит – денежные средства на условиях кредитной линии в пределах лимита кредитования, предоставляются банком путем зачисления суммы кредита на основной счет, указанный в заявке клиента, а клиент в свою очередь обязуется возвратить кредит и уплатить проценты на сумму кредита. Пунктом 11.2 Общих условий на случай несвоевременного возврата кредита клиентом установлена неустойка в размере, определенном соответствующим тарифным планом.

Согласно п. 12.1 Общих условий задолженность по Договору на комплекс банковских услуг «Touch Bank» возникает у клиента в результате:

- начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссии, размер и порядок начисления которых определены тарифным планом,

- предоставления банком клиенту кредита в случае, если с клиентом заключен кредитный договор, и начисления процентов на сумму кредита,

- возникновения сверхлимитной задолженности,

- возникновения неустойки на сумму просроченного основного долга по кредиту,

- расходов банка, понесенных банком в связи с необоснованным оспариванием клиентом операций,

- возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором и/или тарифным планом,

- комиссий банков-корреспондентов, взимаемых за совершение клиентом операций.

Погашение задолженности (просроченной задолженности, сверхлимитной задолженности, суммы обязательного платежа) осуществляется банком путем списания денежных средств с основного счета без дополнительных распоряжений клиента (п. 12.4 Общих условий).

При этом порядок определения суммы ежемесячного минимального платежа по кредиту определен п. 12.16 Общих условий: в случае, если сумма процентов по кредиту за расчетный период и 5% от суммы основного долга менее 300 рублей РФ, но при этом сумма основного долга и процентов по кредиту превышает или равна 300 рублей РФ, минимальный платеж равен 300 рублей РФ; в случае, если сумма процентов по кредиту за расчетный период и 5% от суммы основного долга менее 300 рублей РФ, но при этом сумма основного долга и процентов по кредиту менее 300 рублей РФ, минимальный платеж равен сумме основного долга и процентов по кредиту за расчетный период.

В случае наличия просроченной задолженности по договору банк вправе выставить клиенту заключительный счет-выписку с требованием полностью погасить задолженность по договору (п. 12.13.3 Общих условий).

При несвоевременном возврате кредита (его части) и/или несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку неустойку за период просрочки в размере, указанном в Индивидуальных условиях. Банк начисляет и взимает неустойку со дня возникновения просрочки по день погашения просроченной задолженности (включительно) либо по дату, указанную в заключительном счете-выписке – в зависимости от того, какая из указанных дат наступит ранее (п. 12.14 Общих условий).

Как следует из представленных истцом сведений, тарифный план «Daily» World MasterCard по кредитной карте для отдельных видов кредитных правоотношений установлены следующие тарифы:

для кредитно-карточной линии процентная ставка установлена в размере от 15,9% до 36,9%, льготный период – до 61 дня, размер минимального платежа – 5% от суммы основного долга на конец расчетного периода плюс проценты за расчетный период, но не менее 300 руб., неустойка при неоплате минимального платежа, начисляемая на сумму просроченного основного долга, – 20% годовых,

для целевого кредита: процентная ставка - 18%, максимальный срок кредита – 12 месяцев, неустойка при неоплате минимального платежа, начисляемая на сумму просроченного основного долга, – 20% годовых.

На основании заключенного договора банк открыл Зайцеву В.А. основной счет и счет вклада в целях получения им услуг по комплексному банковскому обслуживанию на долгосрочной основе, в т.ч. получения им банковской карты с лимитом кредитования 1000 руб. 00 коп. с неопределенным сроком возврата кредита и процентной ставкой в размере 31,9% годовых. Договором также определена периодичность платежей заемщика по договору – не позднее 1-го числа каждого календарного месяца, размер минимального платежа – 5% от основного долга на дату окончания расчетного периода и начисленных процентов за расчетный период. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в виде неустойки в размере 20%, порядок ее определения установлен тарифным планом (кредитный договор №).

В рамках этого же договора Зайцеву В.А. предоставлены кредитные средства с лимитом кредитования в размере 99000 руб. 00 коп. и сроком его использования в течение одного расчетного периода, с автоматической пролонгацией срока на каждый последующий расчетный период в случае, если банком заемщику не было направлено уведомление о прекращении срока использования кредита. Срок возврата кредита определен графиком платежей, при этом максимально возможный срок возврата кредита составляет 5 лет. Процентная ставка – 31,9%. Договором также определена периодичность платежей заемщика по договору – не позднее 1-го числа каждого календарного месяца, размер минимального платежа – 5% от основного долга на дату окончания расчетного периода и начисленных процентов за расчетный период. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в виде неустойки в размере 20%, порядок ее определения установлен тарифным планом (кредитный договор №).

Исследовав представленные документы, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора кредитования содержались в его тексте, с которым Зайцев В.А. был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в соответствующем заявлении.

Тем самым ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре.

Из представленных истцом выписок по счету Зайцева В.А. следует, что предоставленными кредитными средствами он воспользовался.

Согласно представленному истцом расчету задолженности задолженность ответчика по договору на комплекс банковских услуг № состоит из суммы комиссии и сверхлимитной задолженности в размере 750 руб. 00 коп. Задолженность по кредитному договору № включает в себя сумму основного долга в размере 96647 руб. 76 коп., проценты – 56741 руб. 45 коп., неустойку (штрафы) – 2926 руб. 08 коп. Задолженность по кредитному договору № состоит из суммы неуплаченного основного долга в размере 855 руб. 50 коп., проценты – 497 руб. 88 коп., неустойка (штрафы) – 268 руб. 85 коп.

Данный расчет суд находит арифметически верным, выполненным с учетом условий заключенного сторонами договора.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиком не предоставлено, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «АФК» к Зайцеву В.А. о взыскании задолженности по договору кредитования обоснованны.

Обсудив в судебном заседании соразмерность взыскиваемых истцом сумм неустоек (2926 руб. 08 коп., 268 руб. 85 коп.), суд с учетом положений ст. ст. 333, 395 ГК РФ и приведенных выше обстоятельств не находит оснований для их снижения.

Кроме того, судом установлено, что Зайцев В.А., подписав обозначенный выше договор на комплекс банковских услуг № и приняв на себя соответствующие обязательства, одновременно дал согласие на уступку банком третьим лицам прав (требований) по договору.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «АФК» заключен договор уступки прав (требований) №ТВ2.

Как следует из п.п. 1.1, 1.2, 1.3 договора об уступке прав (требований), цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по договорам согласно реестру должников (приложение №1), а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в т.ч. права на начисленные, но не уплаченные проценты, комиссии и иные платежи. Уступаемые права являются действительными на дату заключения договора, передаются цедентом цессионарию полностью в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права (31.03.2019).

Из выписки из реестра должников следует передача прав требований к Зайцеву В.А. в рамках обозначенных выше кредитных обязательств.

Исходя из п. 3.2.3 указанного договора об уступке прав (требований), цессионарий обязался осуществить рассылку должникам уведомлений о состоявшейся уступке прав требований за свой счет путем направления адресных персональных уведомлений в форме простого письма через организацию почтовой связи.

Согласно имеющемуся в материалах дела уведомлению о новом кредиторе от 20.02.2019 Зайцев В.А. проинформирован о произошедшей уступке прав (требований), в его адрес направлена претензия о погашении имеющейся задолженности.

Доказательств получения Зайцевым В.А. данного уведомления истцом не представлено. Вместе с тем отсутствие такового основанием для отказа во взыскании задолженности по договору не является.

В соответствии с положениями ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

При этом в силу п. 1 ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

В то же время в соответствии с п. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе прав к другому лицу.

Таким образом, само по себе неуведомление должника о состоявшемся переходе прав требования к другому лицу в силу п. 3 ст. 382 ГК РФ не освобождает должника от исполнения своих обязательств, возникших перед первоначальным кредитором, а влечет для нового кредитора риск такого неблагоприятного последствия, как исполнение должником обязательства первоначальному кредитору.

Из представленной выписки к договору уступки прав (требований) банком истцу переданы права, вытекающие из договора на комплекс банковских услуг № (сумма комиссии и сверхлимитной задолженности в размере 750 руб. 00 коп.), из кредитного договора № (сумма основного долга в размере 96647 руб. 76 коп., проценты – 56741 руб. 45 коп. (52074 руб. 36 коп. и 4667 руб. 09 коп.), неустойка (штрафы) – 2926 руб. 08 коп.), из кредитного договора № (сумма неуплаченного основного долга в размере 855 руб. 50 коп., проценты – 497 руб. 88 коп. (68 руб. 98 коп. и 428 руб. 90 коп.), неустойка (штрафы) – 268 руб. 85 коп.).

Заявленные истцом требования аналогичны переданным ему в рамках уступки правам (требованиям). Доказательств исполнения обязательств в пользу первоначального кредитора, не учтенных новым кредитором, ответчиком не предоставлено.

В этой связи суд приходит к выводу о правомерности предъявления истцом заявленных требований.

Суд также учитывает, что ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании обозначенной кредитной задолженности. Соответствующий судебный приказ выдан мировым судьей судебного участка №6 Бежицкого судебного района г.Брянска 17.05.2019 и в последующем 31.05.2019 на основании заявления ответчика отменен.

Кроме того, суд полагает подлежащими удовлетворению требования о взыскании с ответчика в пользу истца суммы уплаченной последним государственной пошлины.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от 27.03.2019, № от 25.06.2019 ООО «АФК» при обращении за судебной защитой оплачена государственная пошлина в размере 4 374 руб. 00 коп. (2187 руб. 00 коп.+2187 руб. 00 коп.).

В этой связи, учитывая отсутствие сведений об освобождении ответчика от уплаты государственной пошлины, положения, положения п.п. 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации о зачете государственной пошлины, с нее подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально их удовлетворенной части в размере 4 374 руб. 00 коп.

Руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Зайцеву Виктору Анатольевичу о взыскании задолженности по кредиту, расходов по оплате государственной пошлины, – удовлетворить.

Взыскать с Зайцева Виктора Анатольевича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность:

- по договору на комплекс банковских услуг от 18.02.2017 №№ в размере 750 руб. 00 коп.;

- задолженность по кредитному договору о персональном кредите от 18.02.2017 № на сумму 156315 руб. 29 коп., в т.ч. сумму основного долга в размере 96647 руб. 76 коп., проценты – 56741 руб. 45 коп., неустойку (штрафы) – 2926 руб. 08 коп.,

- задолженность по договору о кредитовании в форме кредитно-карточной линии от 18.02.2017 № в сумме 1592 руб. 23 коп., в т.ч. суммы неуплаченного основного долга в размере 855 руб. 50 коп., проценты – 497 руб. 88 коп., неустойку (штрафы) – 268 руб. 85 коп.,

всего взыскать 158657 руб. 52 коп.

Взыскать с Зайцева Виктора Анатольевича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 374 руб. 00 коп.

Копии заочного решения направить сторонам для сведения.

Копию заочного решения направить ответчику с уведомлением о вручении, разъяснив право, подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий по делу,

судья Бежицкого районного суда г. Брянска С.В. Козлова

Решение в окончательной форме изготовлено 15.11.2019.

Председательствующий по делу,

судья Бежицкого районного суда г. Брянска С.В. Козлова