Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-608/2022 ~ М-100/2022 от 19.01.2022

Дело № 2-608/2022

УИД № 42RS0032-01-2022-000182-07

                                                             РЕШЕНИЕ

                                            Именем Российской Федерации

(Резолютивная часть решения объявлена 25 апреля 2022 года)

(Мотивированное решение составлено 04 мая 2022 года)

    Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области:

в составе председательствующего судьи Козловой С.А.,

при секретаре судебного заседания Жигановой Ю.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании 25 апреля 2022 года в помещении суда гражданское дело по иску Воронковой Любови Георгиевны к Акционерному обществу «Согаз» о защите прав потребителя,

установил:

Истец Воронкова Л.Г. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Согаз» (далее, - АО «Согаз») о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор <...> на сумму 819 385 рублей, срок кредита – 84 месяца. Процентная ставка по кредиту – 7,9% годовых. В условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика. ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и АО «Согаз» был заключен договор страхования

<...> (далее, - Договор страхования). Сумма страховой премии составила 206 485 рублей. Указанная суммы была списана Банком со счета заемщика. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «Согаз» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования. В удовлетворении требований истца ответчиком было отказано. Истец обратилась к Финансовому уполномоченному. Решением Финансового уполномоченного в удовлетворении требований истца было отказано. Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 173 699,35 рублей, неустойку в размере 173 699, 35 рублей, компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 10 000 рублей, оплату нотариальных услуг 2 900 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

      Истец Воронкова Л.В. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

      Представитель истца фио действующая на основании доверенности <...> от ДД.ММ.ГГГГ, выданной на три года с запретом передоверия полномочий другим лицам, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Предоставила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и ее представителя, исковые требования поддержала.

     Ответчик - АО «Согаз» о дате слушания дела извещен надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил.

Представителем АО «Согаз» фио1 действующей на основании доверенности <...> от ДД.ММ.ГГГГ, представлены письменные возражения, где она просила отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме в связи с тем, что при отказе страхователя от договора страхования по истечение 14 дней с даты его заключения уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - <...> о дате слушания дела извещен надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил.

<...> о дате слушания дела извещены надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечили.

Представителем финансового уполномоченного фио2 действующего на основании доверенности <...> от ДД.ММ.ГГГГ, представлены письменные объяснения, где он просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного.

      В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

      Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между <...> (далее, - Банк) и Воронковой Л.Г. заключен кредитный договор <...> (далее - Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил Воронковой Л.Г. кредит в сумме 819 385 рублей на срок 84 месяца, дата возврата – ДД.ММ.ГГГГ. Базовая процентная ставка – 12,9% годовых. Процентная ставка по кредиту на дату заключения договора – 7,9% годовых. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении заявления-анкеты на получение кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов при их наличии (п. 1, 2, 4.1, 4.2 Договора).

ДД.ММ.ГГГГ между Воронковой Л.Г. и <...> был заключен договор добровольного страхования и выдан <...> (версия 2 по программе «Оптима» <...> (далее, - Договор страхования).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования) и Условиями страхования по страховое продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) (далее - Условия страхования), В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма является фиксированной и составляет 819 385 рублей 00 копеек, общий размер страховой премии установлен в размере 206 485 рублей 00 копеек. Срок действия договора страхования – с момента уплаты страховой премии и по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Основной страховой риск – смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные риски – инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ представитель Воронковой Л.Г - фио посредством электронной почты обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением, в котором просила расторгнуть Договор страхования и возвратить часть страховой премии в размере 173 699 рублей 35 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» посредством электронной почты уведомил Заявителя о необходимости обращения с Заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в офис страховщика или путем отправки через организацию почтовой связи.

ДД.ММ.ГГГГ представитель Заявителя посредством электронной почты обратился в АО «СОГАЗ» с Заявлением, в котором повторно просила расторгнуть Договор страхования, осуществить возврат части страховой премии в размере 173 699 рублей 35 копеек, а также произвести выплату неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии в размере 36 476 рублей 86 копеек.

АО «СОГАЗ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ <...> уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Воронкова Л.Г. обратилась к Финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, а также неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио3В., по результатам рассмотрения обращения Заявителя от ДД.ММ.ГГГГ <...> вынесено решение <...> об отказе в удовлетворении требования Воронковой Л.Г. о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, а также неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

В случае несогласия с вступившим в силу решением Финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг в соответствии с частью 3 статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее, – Федеральный закон № 123-ФЗ) вправе в течение тридцать дней после дня вступления указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращение, в порядке, установленном законодательством РФ.

     Истец не согласилась с решением финансового уполномоченного и ДД.ММ.ГГГГ направила исковое заявление в суд с соблюдением срока, установленного с частью 3 статьи 25 Федерального закона № 123-ФЗ.

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

     В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

     В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

     Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией. Обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с Федеральным Законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

С учетом принципа возвратности кредита банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии coстатьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования призаключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, Воронковой Л.Г. не предоставлено.

     В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

     Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

     В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ <...> «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее, - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, вслучае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении споров, вытекающих из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 95 8 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

     Согласно пункту 6.4.6 Условий страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 6.5.1 Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получек страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от Договора страхования, в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования.

Пунктом 6.5.2 Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Воронкова Л.Г. обратилась в АО «СОГАЗ» с Заявлением о расторжении Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 6.5.1 Условий страхования и пунктом 1 Указания Банка России, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Воронкова Л.Г. воспользовалась правом на досрочный отказ от договора страхования, при этом в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

     Договором страхования, заключенным между сторонами, не предусмотрен возврат страхователю части уплаченной страховой премии в случае отказа его от договора страхования.

     Таким образом, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФФ, суд приходит к выводу о необоснованности требований истца о взыскании части суммы страховой премии в размере 173 699,35 рублей.

Поскольку в ходе рассмотрения дела истцом не было доказано нарушение ответчиком ее прав как потребителя по заявленным основаниям, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей".

    Учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, заявленные Воронковой Л.Г.исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований Воронковой Любови Георгиевнык Акционерному обществу «Согаз»о взыскании части суммы страховой премии по договору страхования <...>, заключенному между АО «Согаз» и Воронковой Любовью Георгиевной ДД.ММ.ГГГГ, в размере 173 699,35 рублей, неустойки в размере 173 699,35 рублей, компенсации морального вреда 10 000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг 2900 рублей, штрафа вразмере 50% от присужденной суммы.

    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области.

     Мотивированное решение суда изготовлено 04 мая 2022 года.

     Судья                                                           С.А. Козлова