Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1456/2021 от 01.04.2021

Дело № 2-1456/2021

64RS0043-01-2020-004304-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2021 г. город Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Даниленко А.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО3

с участием представителей истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании пункта правил страхования недействительным, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда

установил:

Истец обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что 24.04.2017г. между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на общую сумму 328876 руб. 19 коп. со сроком возврата до 24.01.2022г. (1736 дня). Одновременно в соответствии с условиями кредитного договора, 24.04.2017г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, срок действия договора составляет 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. 24.04.2017г. истцом в пользу ответчика была уплачена страховая премия в размере 33655 руб. 19 коп. Указывает, что 21.04.2018г. кредитный договор был досрочно погашен. Фактическое действие кредитного договора и договора страхования жизни Заемщиков составило 362 дня. За время фактического действия договора страхования жизни и здоровья Заемщиков у истца страховых случаев не возникало. Истцом в адрес ответчика 08.04.2020г. и 01.06.2020г. были направлены претензии с требованием о возврате части неиспользованной страховой премии. Однако требования истца не выполнены. Истцом 23.07.2020г. в адрес финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Службы финансового уполномоченного направлено обращение о возврате ответчиком неиспользованной части страховой премии по договору страхования Заемщиков кредита в размере 26 628 руб. 12 коп. В ответ на обращение, 11.08.2020г. на электронную почту истца поступило решение уполномоченных по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций об удовлетворении требований истца, но необоснованно заниженной суммы неиспользованной части страховой премии. Просит суд признать пункт правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита незаконным, признать пункт полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита незаконным, признать решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций незаконным, взыскать неиспользованую часть страховой премии в размере 26628,12 руб., компенсацию морального вреда в размере 26628,12 руб., штраф в размере 13 314 руб. 06 коп.

В ходе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 14 026 руб. 88 коп., компенсацию морального вреда в размере 26 628 руб. 12 коп., штраф в размере 7 013 руб. 44 коп.

Представитель истца в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования, просил их удовлетворить.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона сторона по делу, самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо его право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст.12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

В силу статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу части 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, истец и ответчик должны представить суду доказательства, необходимые для всестороннего, полного и объективного выяснения действительных обстоятельств возникшего спора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 24.04.2017г. между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на общую сумму 328876 руб. 19 коп. со сроком возврата до 24.01.2022г. (57 месяцев или 1736 дня).

Одновременно в соответствии с условиями кредитного договора, 24.04.2017г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, срок действия договора составляет 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Датой вступления договора страхования в силу является дата списания со счета страховой премии.

24.04.2017г. истцом в пользу ответчика была уплачена страховая премия в размере 33 655 руб. 19 коп. Изложенное подтверждается выпиской по счету. (24.04.2017г. по 24.01.2022г. – 57 месяцев или 1737 дней).

21.04.2018г. истцом кредитный договор от 24.04.2017г. был полностью досрочно погашен. Изложенное подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, фактическое действие кредитного договора № составило 363 дня (с 24.04.2017г. по ДД.ММ.ГГГГ).

За время фактического действия договора страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита № у истца страховых случаев не возникало.

В этой связи, истцом в адрес ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ направлены претензии с требованием о досрочном расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии на основании полного досрочного погашения кредита. Требования истца не выполнены.

Истцом 23.07.2020г. в адрес финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Службы финансового уполномоченного направлено обращение о возврате ответчиком неиспользованной части страховой премии по договору страхования Заемщиков кредита в размере 26 628 руб. 12 коп.

В ответ на обращение, 11.08.2020г. на электронную почту истца поступило решение уполномоченных по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций об удовлетворении требований истца, о взыскании в пользу ФИО1 страховой премии в размере 12 601 руб. 24 коп.

Суд не соглашается с доводами истца о признании недействительными п. 11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом по ООО СК «Ренессанс Жизнь» №/ОД/15 от ДД.ММ.ГГГГ и п.11.3. Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, являющихся Приложением № к Правилам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом по ООО СК «Ренессанс Жизнь» №/ОД/15 от ДД.ММ.ГГГГ, как нарушающих (ущемляющих) права потребителя, т.к. в сравнении с подлежащими применению в отсутствии условий договора, данные пункты правил улучшают положение истца в сравнении с положениями закрепленными в ч. 3 ст. 958 ГК РФ, иных оснований для признании указанных выше положений договора истцом не приведено.

Следовательно, при расчете размера подлежащего возвращению истцу страхового возмещения подлежит применению указанный выше п. 11.3 Полисных условий, т.е. рассчитанную по формуле - сумма возврата страхователю = СП*(100%-23%)*Д/ДО.

Как следует из представленных истцом доказательств в ответ на обращение истца, 11.08.2020г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций вынесено решение об удовлетворении требований ФИО1 и о взыскании в ее пользу страховой премии в размере 12601 руб. 24 коп.

Ответчиком представлено платежное поручение № от 14.08.2020г. о перечислении истице 12 601,24 руб. по договору № на счет 40№ в ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Согласно ответа ООО КБ «Ренессанс Кредит» денежные средства в указанном размере были зачислены 15.08.2020г. на активный счет клиента в банке, т.к. счет 40№ указанный в платежном поручении на момент перечисления денежных средств был закрыт.

На основании п.11.3. Правил страхования, в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Сумма административных расходов страховщика установлена п.11.5.Правил страхования и составляет до 98% от оплаченной страховой премии.

При этом размер административных расходов ответчика суду не представлен, а, следовательно, не учитывается при расчете.

Согласно статье 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Фактически по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом и следует из выписки по счету истица 21.04.2018г. досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГг. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В этой связи, ответчиком в пользу истца должна быть выплачена часть неиспользованной страховой премии в размере 14 026,86 руб. исходя из следующего расчета:

33655,19 руб. (страховая премия) : 1737 дней = 19,38 руб. в день. Срок действия договора 363 дня. Неиспользованная часть страхования составляет 1374 дня (1737 (полный срок страхования) – 363 дня (срок фактического действия договора) = 1374 дня).

Часть страховой премии подлежащей возврату 1374х19,38= 26 628,12 коп. – 12601,24 (уже выплачена)=14026,88 руб.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

С учетом изложенного с ответчикав пользу истца подлежит довызсканию неиспользованная часть страховой премии в размере 14 026,86 руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку установлен факт нарушения прав истца как потребителя, которые восстановлены рассматриваемым решением, принимая во внимание степень вины ответчика, характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, длительность нарушения прав страхователя, исходя из требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскании с ответчика в пользу потребителя компенсации морального вреда в размере 500 руб.

Согласно ч.6 ст.24 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае, если финансовая организация не исполнила в добровольном порядке решение финансового уполномоченного или условия соглашения, на основании заявления потребителя финансовых услуг суд взыскивает с финансовой организации за неисполнение ею в добровольном порядке решения финансового уполномоченного или условия соглашения штраф в размере 50 процентов суммы требования потребителя финансовых услуг, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного или соглашением, в пользу потребителя финансовых услуг.

Поскольку ответчик исполнил решение финансового уполномоченного, то оснований для взыскания с него штрафа не имеется.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Исходя из характера удовлетворенных исковых требований и руководствуясь п.1 ст.333.19 НК РФ, принимая во внимание, что удовлетворенное судом требование о компенсации морального вреда является самостоятельным и оплачивается государственной пошлиной как заявление неимущественного характера, с ответчика следует взыскать государственную пошлину в сумме 861 руб. 07 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 14 026 руб. 86 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход муниципального бюджета в размере 861 руб. 07 коп.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.А. Даниленко