Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-519/2024 ~ М-199/2024 от 14.02.2024

№ 2-519/2024 УИД 53RS0002-01-2024-000417-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Боровичи Новгородской области 13 мая 2024 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Ивановой С.А., при секретаре Груневой М.Е.,

с участием ответчика Иванова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Иванову Владимиру Анатольевичу, Иванову Антону Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «ХКФ Банк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к наследникам Ивановой М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ивановой М.Ю. (далее – Заемщик) заключен кредитный договор № №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 301000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 362585 рублейна счет Заемщика № № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 301000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на указанный им счет (согласно Распоряжению Заемщика). Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 61585 рублей- для оплаты страхового взноса па личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. На момент заключения данного договора Иванова М.Ю. уже являлась Клиентом Банка, ранее при обслуживании указала свой контактный номер телефона и была подключена к дистанционному банковскому обслуживанию. Договор был подписан с помощью смс-кода направленного клиенту на указанный им номер. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита, Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий Договора, Памяткой по услуге «SMS - пакет», Описанием программы Финансовая зашита и Тарифами но расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. 15.06.2021 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15.07.2021. По состоянию на 13.02.2024 задолженность Заемщика по Договору составляет 325872,08 рублей, из которых: сумма основного долга - 247384,52 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 19335,17 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 58303,40 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 353,99 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 495 руб.. В соответствии с информацией, имеющиеся в реестре наследственных дел Иванова М.Ю. умерла. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности но Договору Заемщиком не исполнено.

Ссылаясь на условия договора, ст.ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 1175 ГК РФ, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с наследников Ивановой М.Ю. в пользу Банка задолженность по кредитному договору № № от № в размере 325872 руб. 08 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 6458 руб. 72..

Определениями суда от 13 марта 2024 года (протокольная форма) в порядке ст. 40 ГПК РФ к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники Ивановой М.Ю. - Иванов В.А., Иванов А.И., в порядке ст. 43 ГПК РФ в качестве третьего лица ООО «Хоум Кредит Страхование».

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежаще извещенным, не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Иванов В.А. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что принял наследство после смерти супруги. Также наследство приняли сын умершей супруги Иванов А.И. и ее мать. Наследственное имущество в виде квартиры и автомобиля они продали, на вырученные деньги купили Иванову А.И. квартиру. О наличии кредита узнал после смерти супруги. С племянницей супруги Затевахиной Д. обращался в страховую компанию, где поясняли, что страховая выплата покроет долг, на протяжении трех лет никаких претензий не было. Наличие задолженности и ее размер не оспаривал.

Ответчик Иванов А.И. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного дела извещался надлежащим образом по месту регистрации, судебные извещения возвращены по истечению срока хранения.

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще.

Руководствуясь ст.165.1 ГК РФ, п.п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», признавая ответчика Иванова А.И. извещенным о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, на основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав объяснения ответчика Иванова В.А., проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

В пунктах 58 и 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Следовательно, законодатель не устанавливает для кредитора ограничений в получении с наследников причитающейся с наследодателя платы за пользование кредитом (процентов), поскольку долговое обязательство наследодателя, переходящее к наследникам вместе с наследственным имуществом, включает в себя не только сумму основного долга по кредиту, существовавшего на момент открытия наследства, но и обязательство наследодателя уплатить проценты за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Согласно приведенным в п. 61 указанного Постановления Пленума от 29 мая 2012 года N 9 разъяснениям, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 394 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что 21.11.2018 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ивановой М.Ю. заключен договор потребительского кредита № № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 362585 рублей на 60 месяцев. Процентная ставка по договору составляет 19,80% годовых (п. 1, 2, 4 Договора).

Пункт 6 Договора предусматривает, что кредит погашается ежемесячно, равными платежами в размере 9664 руб. 04 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей - 60, дата ежемесячного платежа - 21 число каждого месяца.

Согласно п. 12 Договора, за ненадлежащее исполнение условий договора Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня 0,1% от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.).

В силу п. 3 Раздела III Общих условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Договор кредитования был заключен в результате акцептования банком заявления-оферты Ивановой М.Ю., подписанного заемщиком простой электронной подписи, формируемой посредством использования одноразового пароля (СМС-кода).

Судом установлено, что истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислил денежные средства на счет Заемщика. Кроме того, во исполнение заявления банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 61585 рублей для оплаты страхового взноса, что подтверждается выпиской по счету клиента Ивановой М.Ю..

В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была производиться в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 руб.

Дополнительно было подключено индивидуальное добровольное личное страхование стоимостью 61585 руб. за срок кредита.

Иванова М.Ю. воспользовалась суммой предоставленного кредита, однако обязательства, установленные договором, надлежащим образом не исполняла, в этой связи у нее образовалась задолженность перед банком, которая на 13.02.2024 составляет 325872 руб. 08 коп., из которых: сумма основного долга - 247384 руб. 52 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 19335 руб. 17 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 58303 руб. 40 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 353 руб. 99 коп.; сумма комиссии за направление извещений – 495 руб.

ДД.ММ.ГГГГ года заемщик Иванова Мария Юрьевна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла. Из материалов наследственного дела № № усматривается, что с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратились мать Иванова Ф.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, действуя через своего представителя Затевахину Д.В., муж Иванов В.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения и сын Иванов А.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Нотариусом Раджи Н.А. выданы свидетельства о праве на наследство по закону в 1/3 доле в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, Ивановой Ф.Г. и Иванову В.А. – ДД.ММ.ГГГГ года, Иванову А.И. – ДД.ММ.ГГГГ года.

Судом установлено, Иванова Ф.Г. умерла ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается записью акта о смерти № ДД.ММ.ГГГГ от № года. Наследственного дела после её смерти не заводилось.

Согласно сведениям, представленным по запросу суда ООО «Хоум Кредит Страхование» 21.11.2018 между Ивановой М.Ю. (далее - Страхователь) и ООО «Хоум Кредит Страхование» (далее - Страховщик, Общество) на основании заявления на страхование был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования «КОМБО+» путем вручения страхователю страхового полиса серии № (далее - Договор страхования «КОМБО+», Страховой полис «КОМБО+»). Указанный Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «КОМБО» от 20.08.2018 года (далее - Правила страхования), которые являются неотъемлемой частью Договора страхования. Согласно заявлению на страхование от 21.11.2018, Иванова М.Ю. просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления, в том числе, следующих событий: «Смерть Застрахованного в результате произошедшего в течении срока действия договора страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания) (п.3.2.1 Правил страхования); Установление Застрахованному I или II группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания) (п.3.2.2 Правил страхования).» Страховая сумма устанавливается в размере денежного обязательства Страхователя по кредитному договору № №, заключенному между Страхователем и ООО «ХКФ Банк», в соответствии с п. 5.1 Правил страхования, увеличенного на 10%. Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляла 331100 руб. (п. 5 Страхового полиса). В соответствии с п.4. Договора страхования Выгодоприобретателем по страховым случаям, указанным в п.3 страхового полиса, является Застрахованный (наследники Застрахованного в случае его смерти). Таким образом, в соответствии с условиями Договора страхования выгодоприобретателями в случае смерти Страхователя (п. 3 Страхового полиса) являются наследники Ивановой М.Ю. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Выгодоприобретателем по данному договору не является. Согласно п. 7 Страхового полиса, срок страхования составляет 1826 дней с даты вступления Договора страхования в силу.

08.04.2021 года Страховщику от Затевахиной Д.В. поступил комплект документов (в копиях). Из представленных документов следовало, что Иванова М.Ю. скончалась 06.02.2021 в результате заболевания. 12.04.2021 Страховщиком в адрес Затевахиной Д.В. был направлен запрос необходимых для принятия решения о страховой выплате документов, в соответствии с Правилами страхования, а также информация о порядке подачи заявления о страховой выплате. 20.04.2022 года от Ивановой Ф.Г. (далее - Заявитель) в адрес Страховщика посредством Почты России поступили Заявления на страховую выплату с приложением следующих документов (в копиях): выписка из истории болезни, выписка из электронной карты, выписной эпикриз, график погашения кредита, протокол установления смерти человека, свидетельства о праве на наследство, справка о задолженности. 21.04.2022 Страховщиком в адрес Заявителя посредством Почты России был направлен запрос необходимых для принятия решения о страховой выплате документов, а именно свидетельств о праве на наследство в виде нотариально заверенных копий, в соответствии с Правилами страхования. По состоянию на 06.05.2024 запрошенные документы предоставлены не были, Страховщик не обладает необходимыми и достаточными сведениями для осуществления страховой выплаты. Выплата страхового возмещения не производилась. Дополнительных обращений (заявлений, требований, претензий, запросов, писем), в рамках заключенного с Ивановой М.Ю. договора страхования, в адрес Страховщика не поступало.

Из пояснений ответчика Иванова В.А. следует, что с заявлением в страховую компанию о замене выгодоприобретателя по страховому случаю не обращался.

Таким образом, долг заемщика Ивановой М.Ю. перед Банком в порядке универсального правопреемства перешел к принявшим наследство наследникам заемщика Иванову В.А. и Иванову А.И. (с учетом факта смерти наследника Ивановой Ф.Г.), которые отвечают по долгам наследодателя-заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а потому заявленные требования подлежат удовлетворению именно к данным ответчикам.

Стоимость вышеуказанного наследственного имущества превышает сумму задолженности наследодателя по кредитному договору, что не оспаривается ответчиками. Произведенный истцом расчет размера задолженности не противоречит требованиям закона и условиям договора, ответчиками не опровергнут, а потому принимается судом. Доказательств оплаты наследниками Ивановой М.Ю. долгов наследодателя в размере, превышающем стоимость наследственного имущества, не представлено.

Убытки (неоплаченные проценты), о взыскании которых просит Банк, по своей природе являются процентами за пользование кредитом, взимаемыми в порядке ст. 809 ГК РФ, их расчет произведен исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора, за период, не превышающий период фактического использования кредитных средств.

Как усматривается из материалов дела, иск предъявлен о взыскании задолженности за период с 21 февраля 2021 года. Настоящее исковое заявление подано истцом в суд посредством электронного документооборота, направленного 13 февраля 2024 года. При данных обстоятельствах истцом не пропущен срок исковой давности взыскания задолженности по кредитному договору при обращении в суд с иском по настоящему делу.

С учетом изложенного, с Иванова В.А. и Иванова А.И. в солидарном порядке должна быть взыскана кредитная задолженность в размере 325872 руб. 08 коп., состоящая из суммы основного долга в размере 247 384 руб. 52 коп., суммы процентов за пользование кредитом в размере 19 335 руб. 17 коп., суммы процентов (штрафов) на не погашенную часть суммы основного долга в размере 12680 руб. 43 коп..

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6458 руб. 72 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Иванову Владимиру Анатольевичу, Иванову Антону Ивановичу - удовлетворить.

Взыскать солидарно с Иванова Владимира Анатольевича (СНИЛС №) и Иванова Антона Ивановича (СНИЛС №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН 1027700280937) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 325872 рублей 08 копеек, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 458 рублей 72 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгород­ский областной суд через Боровичский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме - 20 мая 2024 года.

Судья С.А. Иванова