Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1859/2023 ~ М-1785/2023 от 12.07.2023

Дело № 2-1859/2023

34RS0007-01-2023-002302-38

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ в составе:

председательствующего судьи Щелконоговой С.С.,

при секретаре судебного заседания Заставной О.В.,

с участием представителя истца - ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк, действующей по доверенности от 28 июля 2022 года Юденко М.С.,

31 июля 2023 года рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Чернякову ФИО7 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Чернякову С.В. о расторжении кредитного договора №172810 от 10 марта 2020 года, взыскании задолженности за период с 07 июня 2021 года по 20 июня 2023 года включительно в размере 50 801 рубля 31 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 35 788 рублей 35 копеек, просроченные проценты – 15 012 рублей 96 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 724 рублей 04 копеек. В обосновании исковых требований указав, что 17 февраля 2014 года ФИО2 обралась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro Социальная ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ (номер счет карты 40ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ). 19 февраля 2019 года в Банк поступило заявление представителя Черняковой М.А. по доверенности Чернякова С.В. о перевыпуске карты по причине негодности/технической неисправности; карты была перевыпущена с номером ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ и получена заявителем 26 февраля 2019 года (при перевыпуске карты номер счета не изменился). С использованием карты клиент получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания. 10 марта 2020 года между Банком и Черняковой М.А. был заключен кредитный договор №172810 на сумму 44 345 рублей 90 копеек под 19,9% годовых на срок 49 месяцев. При подписании кредитного договора Черняковой М.А. 10 марта 2020 года было подано заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика. Банк со своей стороны исполнил условия кредитного договора, предоставив Черняковой М.А. кредит путем зачисления суммы кредит на счет, открытый на ей имя в Банке. Однако заемщик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, за период с 07 июня 2021 года по 20 июня 2023 года включительно за ним образовалась задолженность в размере 50 801 рубля 31 копейки, в том числе: просроченный основной долг в размере 35 788 рублей 35 копеек, просроченные проценты в размере 15 012 рублей 96 копеек. В ходе досудебного урегулирования вопроса по погашению задолженности было установлено, что Чернякова М.А. умерла 05 июня 2021 года. Банк направил в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» сообщение о рассмотрении вопроса о признании смерти заемщика по кредитному договору страховым случаем и производстве страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору. До настоящего времени ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» страховые выплаты не произведены. Направленное страховой компанией сообщение наследникам Черняковой М.А. о необходимости предоставления документов по вопросы признания смерти заемщика страховым случаем, оставлено без ответа. Располагая сведениями о потенциальном наследнике Черняковой М.А. – Чернякове С.В., Банк направил в его адрес требование о досрочном возврате всей суммы займа, однако ответчик требование проигнорировал, задолженность не погасил.

Как следует из копии наследственного дела ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ к имуществу умершей Черняковой М.А., с заявлениями о принятии наследства обратился её сын – Черняков С.В. (л.д.83-92).

Представитель истца - ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк по доверенности Юденко М.С. в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении в полном объеме.

Ответчик Черняков С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, судебное извещение, направленное в адрес ответчика, вернулось в суд в связи с истечением срока хранения, об отложении судебного заседания не просил, возражений по существу исковых требований не предоставил, причины неявки суду неизвестны.

Согласно статье 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд свою обязанность по уведомлению ответчика исполнил.

Получение почтовой корреспонденции - есть исключительное право лица, в чей адрес она поступила, коим ответчик не воспользовался.

Как следует из материалов дела, ответчик не явился в отделение связи за заказными письмами, то есть не проявил заинтересованность в получении информации о дате рассмотрения дела, злоупотребил правом.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.

Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на участие в судебном разбирательстве дела.

При таких данных суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного разбирательства и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд также вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Таким образом, по смыслу названной нормы закона, на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность представить суду доказательства об уважительности неявки в судебное заседание.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, поскольку статья 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, кроме того, они несут и процессуальные обязанности.

Представитель третьего лица – ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, предоставил ответ на запрос суда, в котором указал, что 30 мая 2018 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5, согласно которому ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений (заявлений на страхование) последних, которые заемщики подают непосредственно в Банк; порядок подключения к программе страхования регламентирован соглашением. Чернякова М.А. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни по кредитному договору №184283 от 12 марта 2020 года ДСЖ-5/2003 со сроком действия страхования с 12 марта 2020 года по 11 марта 2023 года и по кредитному договору №172810 от 10 марта 2020 года ДСЖ-5/2003 со сроком действия страхования с 10 марта 2020 года по 09 апреля 2024 года. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате, в связи с некомплектом документов; в случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (л.д.95).

Суд, выслушав представителя истца - ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк по доверенности Юденко М.С., исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частою 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 135 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (часть 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

На основании части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот же день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В судебном заседании установлено, что 17 февраля 2014 года Чернякова М.А. обратилась в ПАО Сбербанк России с заявлением на получение карты «социальная» для зачисления пенсии (л.д.39), которое было удовлетворено Банком, Черняковой М.А. была выдана дебетовая карта ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, открыт счет карты ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ.

19 февраля 2019 года в Банк поступило заявление представителя Черняковой М.А. по доверенности Чернякова С.В. об утрате/перевыпуске карты по причине негодности/технической неисправности (л.д.40,41). Карта была перевыпущена с новым номером ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ и получена заявителем 26 февраля 2019 года, о чем свидетельствует выписка из Банковского ПО о сведениях по счету ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ.

В соответствии с Договором банковского обслуживания (ДБО) владелец карты имеет возможность с использованием карты совершать определенные ДБО операции по своим счетам карты, счетам, вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания, в том числе заключение кредитных договоров (пункт 1.9 ДБО).

08 марта 2020 года с использование телекоммуникационной системы Интернет Чернякова М.А. выполнила запрос к ресурсу истца в автоматизированной системе Сбербанк-онлайн, подав заявку на потребительский кредит (л.д.14).

Для подтверждения заявки на кредит на номер предоставленного заявителем телефона 79616908828 Банком было направлено сообщение, содержащее пароль (одноразовый код подтверждения), с целью его применения для подтверждения заявки на кредит в сумме 44 346 рублей на срок 49 месяцев под 14,9% годовых. В этот же день заявителем был введен одноразовый код подтверждения. 10 марта 2020 года на номер телефона 79616908828 Банком было направлено сообщение, содержащее пароль (одноразовый код подтверждения), с целью подтверждения получения кредита в размере 44 345 рублей 90 копеек на срок 49 месяцев под 19,90% годовых с программой защиты жизни и здоровья 4 345 рублей 90 копеек с зачислением на карту. В этот же день заявителем был введен одноразовый код подтверждения получения кредита. Изложенные обстоятельства подтверждаются протоколом операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», выпиской из журнала регистрации входов (л.д.42,36-37).

Таким образом, 10 марта 2020 года в офертно-акцептной форме, путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита простой электронной подписью в соответствии с Условиями банковского обслуживания, между ПАО Сбербанк и Черняковой М.А. был заключен кредитный договор №172810, согласно которому последней был предоставлен кредит в размере 44 345 рублей 90 копеек на срок 49 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых (л.д.13).

Кроме того, 10 марта 2020 года при подписании кредитного договора заемщик подписал Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья в ПАО Сбербанк России, согласилась быть застрахованной в ООО Страхования компания «Сбербанк Страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк России заключить в отношении неё Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и быть застрахованной по страховым рискам «временная нетрудоспособность», «смерть от несчастного случая», «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «дистанционная медицинская консультация» (л.д.56,57-58)

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий, Чернякова М.А. обязалась производить погашение кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами 7 числа каждого месяца в размере 1 329 рублей 07 копеек (за исключением заключительного платежа, который является корректирующим и может отличаться от размера всех предшествующих платежей в большую или меньшую сторону).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия).

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями Договора, в случае неисполнения и/или не надлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.16-20).

Заключая кредитный договор путем подписания Индивидуальных условий кредитного договора, Чернякова М.А. указала, что ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования.

Банк свои обязательства по договору исполнил полностью, 10 марта 2020 года зачислил сумму кредита в размере 44 345 рублей 90 копеек на счет Черняковой М.А., открытый в ПАО Сбербанк на её имя и выданный заемщиком для перечисления кредита (пункт 17 кредитного договора), что подтверждается справкой ПАО Сбербанк о зачислении суммы кредита, скриншотом из программы Mbank, копией лицевого счета, приложением к расчету задолженности, протоколом операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», выпиской из выпиской из журнала регистрации входов (л.д.15,22-27,34-35,42,44-54,36-37) и не оспорено ответчиком.

Заемщик, воспользовавшись кредитом, свои обязательства перед Банком по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял не надлежащим образом, в связи с чем, за период с 07 июня 2021 года по 20 июня 2023 года включительно за ней образовалась задолженность.

Согласно расчетам истца, неоспоренным ответчиком, задолженность составила 50 801 рубль 31 копейку, из которых: 35 788 рублей 35 копеек – просроченный основной долг, 15 012 рублей 96 копеек – просроченный проценты (л.д.21,22-27).

Суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом, поскольку расчет выполнен верно, исходя из основной суммы долга, процентов, штрафов и неустоек, предусмотренных договором, количества дней задержки исполнения обязательств.

Доказательств, опровергающих наличие указанной задолженности, подтверждающих иной ее размер, а также сведения о ее погашении, в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

Согласно материалам дела, 05 июня 2021 года Чернякова М.А. умерла, что подтверждается свидетельством о её смерти, материалами наследственного дела ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, сообщением отделом ЗАГС администрации АДРЕС ИЗЪЯТ АДРЕС ИЗЪЯТ (л.д.64, 83-92,93).

    Из материалов наследственного дела ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ к имуществу Черняковой М.А. следует, что к нотариусу с заявлениями о принятии наследства обратился её сын – Черняков С.В. (л.д.84,85).

    Чернякову С.В. было выдано свидетельство о наследстве по закону от 17 декабря 2021 года, состоящее из ? доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ ул. АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ (л.д.90).

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В силу пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (пункт 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям статей 408, 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявлять свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Денежные обязательства входят в наследственное имущество и должны быть исполнены наследниками должника.

На основании пункта 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

При этом не конкретизируется, по каким именно долгам наследодателя отвечают наследники. Следовательно, ответственность наследников возникает по любым долгам наследодателя, в чем бы они ни выражались.

Задолженность Черняковой М.А. по оплате задолженности по кредитному договору, исходя из норм действующего законодательства, наследуется вместе с имуществом и подлежит возмещению наследниками. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследников, находится в пределах стоимости принятого наследниками наследственного имущества.

Поскольку размер взыскания не превышает стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества, на наследниках лежит обязанность по оплате задолженности перед банком.

Таким образом, ответчик Черняков С.В. обязан отвечать по долгам наследодателя Черняковой М.А. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Письмами от 09 марта 2023 года, 04 мая 2023 года в адрес ответчика были направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.28,29), которые проигнорированы Черняковым С.В.

Поскольку задолженность по кредитному договору №172810 от 10 марта 2020 года, заключенному Черняковой М.А. с ПАО Сбербанк, до настоящего времени не погашена, представленный истцом расчет судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, доказательства обратного суду не представлено и не добыто, суд приходит к выводу о доказанности нарушения ответчиком условий кредитного договора, неисполнение им обязанностей, предусмотренных договором.

На основании статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Разрешая заявленные требования суд, исследовав и оценив доказательства, в их совокупности по правилам статей 55, 61, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено, считает требования Банка о расторжении кредитного договора № 172810 от 10 марта 2020 года и взыскании с Чернякова С.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору за период с 07 июня 2021 года по 20 июня 2023 года включительно в размере 50 801 рубля 31 копейки, из которых: 35 788 рублей 35 копеек – задолженность по просроченному основному долгу, 15 012 рублей 96 копеек – задолженность по просроченным процентам обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Удовлетворяя требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, суд принимает во внимание, что участие Черняковой М.А. в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не освобождает наследников, принявших наследство, от ответственности по долгам наследодателя в пределах перешедшего к ним наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, 30 мая 218 года между ПАО Сбербанк (страхователь) и ООО «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) было заключено Соглашение о условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 (л.д.108-150).

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Заключение договора страхования является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях его смерти от несчастного случая, установления инвалидности 2 группы в результате заболевания, дистанционной медицинской консультации, временной нетрудоспособности.

В соответствии с пунктом 3.9. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) обязан предоставить в Банк документы, необходимые для решения вопроса о признании/отказе в признании случая страховым, в том числе, свидетельство о смерти застрахованного лица, официальный документ, подтверждающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, справка о смети органа ЗАГС, посмертный эпикриз, акте судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; медицинские документы, выданные медицинским учреждением о данных осмотра, результатах анализов и инструментальных исследованиях с указанием проводимого лечения, а также точной даты несчастного случая или диагностирования заболевания, выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни; документы из органов МВД России, МЧС России, прокураты или других органов, когда событие должно быть зафиксировано; свидетельство праве на наследство; оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту; официальный документ об установлении инвалидности, о назначении пенсии по инвалидности, о причине инвалидности; закрытые листки нетрудоспособности; оригинал заявления о страховой выплате, догматы, удостоверяющие личность заявителя и подтверждающие право на получение страховой выплаты (паспорт, свидетельство о праве на наследство); заявление застрахованного лица на участие в программе страхования.

Таким образом у Банка отсутствует обязанность по самостоятельному сбору и направлению страховщику документов при наступлении с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая. Банк передает страховщику лишь те документы, которые ему предоставил клиент (родственник/представитель).

Вместе с тем, Банк направил в страховую компанию служебную записку о невозможности получения от наследников документов, требуемых для рассмотрения страхового события и принятия решения, приложив к служебной записке копии заявления клиента на подключение к программе страхования, свидетельства о смерти, опросного листа (л.д.160,151,150).

Согласно сообщению ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от наследника не поступило заявление о наступлении страхового случая и не были предоставлены необходимые документы. По результатам рассмотрения поступивших от Банка документов, страховой компанией было принято решение об отказе в страховой выплате, в связи с некомплектом документов (л.д.95).

При этом в материалах дела имеются письма от 22 августа 2021 года, от 06 января 2022 года, от 11 марта 2023 года, направленные ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в адрес наследников Черняковой М.А. о предоставлении дополнительных документов, необходимых для принятия решения по заявленному событию (наступление смерти заемщика Черняковой М.А.), в том числе справки о смерти с указанием причины смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокола патологоанатомического вскрытия, посмертного эпикриза и т.п.; медицинского документа, содержащего информацию об обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет с указанием дат обращений и установленных диагнозах, замеренных оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица; проставление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события) (л.д.69,103,104,205), которые были проигнорированы ответчиком.

То есть, наследник Черняковой М.А. – Черняков С.В. как во время досудебного урегулирования спора, так и во время нахождения дела в производстве суда не предоставил запрашиваемые дополнительные документы ни в Банк, ни в страховую компанию, проявил бездействие по принятию мер по взысканию страхового возмещения.

Также суд принимает во внимание то, что запрашиваемые у ответчика документы носят личный характер и в соответствии с Федеральный законом от 21 ноября 2011 года №323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» предоставление сведений, составляющих врачебную тайну может только с согласия гражданина и его законного представителя, а также по запросу органов дознания и следствия, прокурора и суда, в связи с проведением расследования или судебным разбирательством.

Доказательств обращения ответчика в ПАО Сбербанк с заявлением и необходимыми документами для получения страховой выплаты, отвечающих требованиям допустимости, суду не представлено.

Таким образом, ПАО Сбербанк ввиду отсутствия необходимых документов для предъявления и подтверждения страхового случая не имел возможности обратиться в страховую компанию, в связи с чем, истцом избран способ защиты нарушенного права путем предъявления иска именно к наследнику, о взыскании суммы долга со страховой компании истец не просил, а поэтому суд приходит к выводу о том, что Черняков С.В. - наследник умершей, является надлежащим ответчиком по делу с взыскивает с него сумму задолженности.

При этом суд, исходя из имеющихся в материалах дела документов, обращает внимание на то, что на момент заключения договора страхования Чернякова М.А. уже являлась инвалиАДРЕС ИЗЪЯТ группы, 29 мая 2018 года была признана инвалиАДРЕС ИЗЪЯТ группы бессрочно, в период с 01 января 2015 года по 31 декабря 2020 года осматривалась специалистами ГУЗ «Клиническая поликлиника ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ» на дому и была маломобильна, нетранспортабельна, не могла самостоятельно передвигаться, сама себя не обслуживала вследствие перенесенного ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в 2013 году с выраженным нарушениями ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, нарушениями ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ что следует из сообщения ГУЗ «Клиническая поликлиника ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ» и является одним из оснований для отказа в выплате страхового возмещения (л.д.94).

Вместе с тем, Черняков С.В., как наследник заемщика Черняковой М.А., не лишен права на обращение за страховой выплатой в установленном порядке при предоставлении недостающих документов, а также вправе защищать свои интересы в ином порядке.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К таким расходам закон относит расходы по оплате государственной пошлины, в данном случае истец уплатил государственную пошлину в размер 1 724 рублей 04 копеек, что подтверждается платежным поручением от 03 июля 2023 года (л.д.76).

Учитывая, что суд удовлетворил исковые требования в полном объеме, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика с пользу истца в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Чернякову ФИО8 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №172810 от 10 марта 2020 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Черняковой ФИО9.

Взыскать с Чернякова ФИО10, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ИНН ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №172810 от 10 марта 2020 года за период с 07 июня 2021 года по 20 июня 2023 года включительно в размере 50 801 рубля 31 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 35 788 рублей 35 копеек, просроченные проценты – 15 012 рублей 96 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 724 рублей 04 копеек, а всего 52 525 (пятьдесят две тысячи пятьсот двадцать пять) рублей 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения в АДРЕС ИЗЪЯТ областной суд через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ.

Судья                                                              С.С. Щелконогова