Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-35/2023 (2-264/2022; 2-4674/2021;) ~ М-4251/2021 от 17.09.2021

Гр. дело № 2-35/2023

УИД 21RS0023-01-2021-007164-29

                                                         РЕШЕНИЕ

                        именем Российской Федерации

         31 января 2023 года                                                                  г. Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары в составе: председательствующего судьи Евстафьева В.В.,

при секретаре Хмыровой А.А.,

с участием истца Шитовой М.Н., представителя истца Черновой Т.И.,

представителя ответчика Илларионова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шитовой Марины Николаевны, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней дочери Павловой Яны Николаевны к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

                        у с т а н о в и л :

Истец обратилась с иском к ответчику с требованиями о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда ссылаясь на то, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» дата был заключен кредитный договор -----, сумма кредита 909 626,62 руб., срок 36 месяцев.

В целях страхования жизни и здоровья ФИО1, с САО «ВСК» был заключен договор страхования, период страхования с дата по дата.

Согласно памятке (информационного сертификата) о присоединении к программе добровольного страхования от дата ФИО2 Н.А. был застрахован по Программе 6, в соответствии с которой страховыми рисками являются:

-смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни, впервые диагностированной в период страхования,

-установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

дата ФИО1 умер.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 97 ----- от дата причиной смерти ФИО1 является двусторонняя долевая пневмония.

Выгодоприобретателем в соответствии с договором страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники.

Шитова М.Н. является законным представителем наследника умершего ФИО1 - Павловой Яны Николаевны, дата года рождения, наследника по завещанию, принявшего наследство в установленном законом порядке, что подтверждается документами наследственного дела -----, заведенного нотариусом ФИО2 (429530, адрес).

В соответствии с п.2.3 Заявления о включении в программу добровольной финансовой помощи и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита сумма страхового возмещения составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая - 777 331,16 руб..

дата истцом в адрес САО «ВСК» направлялось заявление с просьбой произвести выплату страхового возмещения с приложением всех необходимых документов, которое получено ответчиком дата. Однако до настоящего времени выплата так и не произведена.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика в пользу Павловой Я.Н. сумму страхового возмещения в размере 777 331,16 руб., неустойку за просрочку исполнения требования потребителя о выплате страхового возмещения в размере 200 000,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб..

Производство по делу приостанавливалось, так как САО «ВСК» обратилось в Моргаушский районный суд Чувашской Республики с иском к Шитовой М.Н., Шитовой Я.Н. о признании недействительным включение ФИО1 в программу страхования по договору коллективного страхования.

Определением от дата производство по указанному иску прекращено в связи отказом САО «ВСК» от иска.

В ходе рассмотрения дела, ответчиком САО «ВСК» было выплачено в пользу банка ПАО «Совкомбанк» страховое возмещение в размере 734 691,00 руб..

В связи с чем, истцом исковые требования были уточнены.

В уточненном исковом заявлении истец ФИО3 указала, что страховая сумма в размере 734 691,43 руб. ответчиком направлена Банку.

Согласно п.2.1 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, размер платы за программу: 0,284% от суммы потребительского кредита (2 577,28 рублей) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

Т.е. размер платы за подключение составил 2 577,28 руб. х 36 мес. = 92 782,08 руб..

Согласно п.2.2 заявления Банк удерживает из указанной платы 79,3% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании.

Из расчета, представленным Банком в Моргаушский районный суд г.Чебоксары следует, что 909 626,62 руб. начальная сумма вклада- сумма кредита, из них:

92 781,92 руб. - перечисление комиссии по заявлению ФИО1,

22 649,70 руб. - комиссия за услугу платежи в подарок,

14 999,00 руб. - удержание комиссии за карту,

Остаток 779 196,00 руб..

Страховая премия составила 92 781,92 руб.. Размер неустойки составляет 92 781,92 руб. (92 781,92 руб. х 3% х 67 дн. (с дата по дата)), т.к. не может быть более суммы долга и истец ее уменьшил до суммы страховой премии.

Размер компенсации морального вреда истец оценивает по 10 000,00 руб. в пользу каждого из истцов, поскольку ответчик добровольно страховое возмещение возместил только после подачи иска в суд, что повлекло неуверенность в получении суммы возмещения, невыплата суммы в срок, предусмотренный договором, повлекло начисление банком неустойки.

Учитывая, что ответчиком, после подачи иска произведена выплата страхового возмещения путем погашения суммы задолженности Банк, с ответчика подлежит взысканию штраф по п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, в размере 50% от суммы страхового возмещения - 367 345,71 руб. (734 691,43/2).

Шитова М.Н. приняла наследство после смерти ФИО1 в размере 5/6 долей, Павлова Я.Н. - в размере 1/6 доли.

Таким образом, в пользу Шитовой М.Н. подлежит взысканию:

-неустойка в сумме 77 318,81 рублей (92 781,92 /6 х5)

    компенсация морального вреда в сумме 10 000,00 руб.,

    штраф от суммы страхового возмещения в размере 306 121,42 руб. (367 345,71/6x5).

штраф в размере 50% от присужденных судом сумм неустойки и компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец и его представитель поддержали исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, просил оставить иск без рассмотрения, так как истцом не был соблюден досудебный порядок урегулирования спора, а именно то, что истец не обращалась к финансовому уполномоченному для разрешения возникшего спора. В случае отказа в удовлетворении данного ходатайства и удовлетворении исковых требований, просил применить к требованиям о взыскании неустойки и штрафа положения ст.333 ГК РФ и уменьшить их.

Обсудив доводы сторон, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ходатайство об оставлении иска без рассмотрения не подлежит удовлетворению, так как истец изначально обратился в суд с иском к ответчику с требованиями, превышающими 500 000,00 руб. (п.1 ст.15 Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"). Изменение размера требований в хода производства по делу (в данном случае в связи с исполнением обязательства по договору страхования) не влияет на вопрос о правомерности обращения истца непосредственно в суд.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст.927 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» дата был заключен кредитный договор -----, сумма кредита 909 626,62 руб., срок 36 месяцев.

В целях страхования жизни и здоровья ФИО1, в тот же день подано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительских кредитов, на основании которого с САО «ВСК» был заключен договор страхования, период страхования с дата по дата.

В соответствии с указанным заявлением ФИО2 Н.А. согласился быть застрахованным лицом и выгодоприобретателем (в в случае его смерти – его наследники) по договору добровольного (коллективного) страхования.

Согласно памятке (информационного сертификата) о присоединении к программе добровольного страхования от дата ФИО2 Н.А. был застрахован по Программе 6, в соответствии с которой страховыми рисками являются:

-смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни, впервые диагностированной в период страхования,

-установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

дата ФИО1 умер.

дата Шитова М.Н. обратилась с заявлением в САО «ВСК» и просьбой осуществить страховую выплату.

Страховая выплата в соответствии с условиями Договора коллективного страхования ----- от дата должна быть произведена в течении 5 рабочих дней со дня принятия решения о страховой выплате (п.6.3 договора), решение о страховой выплате (об отказе в страховой выплате) должно быть принято в течении 10 рабочих дней после получения всех необходимых для принятия такого решения документов (п.6.2 договора).

Фактически страховая выплата произведена дата (пл. поручение-----).

Шитова М.Н. является наследником имущества умершего ФИО1 в 5/6 доли (свидетельства о права на наследство по завещанию, выданные нотариусом Моргаушского нотариального округа Чувашской Республики), дочь умершего - Павлова Я.Н. в размере 1/6 доли (свидетельства о праве на наследство по закону выданные нотариусом Моргаушского нотариального округа Чувашской Республики).

Истцом представлен расчет неустойки и штрафа, подлежащих взысканию с ответчика в соответствии с требованиями ст.28, 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер неустойки составил 92 781,92 руб.. (ограничен размером страховой премии).

Ответчик возражений по поводу указанного расчета не представил, что в силу положений части 2 статьи 68 ГПК РФ дает суду основание полагать, что ответчиком признано правильность указанного расчета.

Согласно ч.2 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Права участников процесса неразрывно связано с их процессуальными обязанностями, поэтому в случае не реализации участником процесса предоставленных ему законом прав последний несет риск наступления неблагоприятных последствий, связанных с не совершением определенных действий.

Судом также проверен данный расчет и признается правильным.

В соответствии со ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с чем, подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, так как вина ответчика в нарушении прав истца и ФИО11 установлена фактом невыплаты страхового возмещения в установленные сроки.

С учетом характера и степени нарушений прав потребителя, суд полагает возможным определить компенсацию морального вреда в размере 2 000,00 руб. в пользу Шитовой И.Н. и ФИО11.

В то же время, суд полагает возможным удовлетворить ходатайство ответчика о уменьшении размера неустойки и штрафа на основании ст.333 ГК РФ.

Согласно ст.333 ГК РФесли подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В системе действующего правового регулирования неустойка, являясь способом обеспечения обязательств и мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер. При этом выплата кредитору неустойки предполагает такую компенсацию его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом (определение Верховного Суда Российской Федерации от 24.02.2015 N 5-КГ14-131).

Таким образом, неустойка как способ обеспечения обязательств должна компенсировать кредитору расходы или уменьшить неблагоприятные последствия, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором, а не служить средством дополнительного неосновательного обогащения.

Штраф подлежит исчислению с учетом суммы выплаченного ответчика страхового возмещения (734 691,43 руб.), что повлекло за собой уменьшение исковых требований истцом.

Размер штрафа должен составить 415 736,67 руб.

С учетом вышеуказанных доводов, суд полагает возможным уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с ответчика, до 45 000,00 руб., а размер штрафа за невыплату страхового возмещения снизить до 90 000,00 руб..

С учетом пропорционального распределения взысканных неустойки и штрафа в пользу Шитовой М.Н. подлежит взысканию: неустойка за просрочку исполнения требования потребителя о выплате страхового возмещения в сумме 37 500,00 руб., штраф в размере 75 000,00 руб., в остальной части отказать.

Штраф в размере 50% от присужденных судом сумм неустойки и компенсации морального вреда составит 19 750,00 руб..

В пользу Павловой Я.Н. подлежит взысканию:неустойка за просрочку исполнения требования потребителя о выплате страхового возмещения в сумме 7 500,00 руб., штраф в размере 15 000,00 руб., в остальной части отказать.

Штраф в размере 50% от присужденных судом сумм неустойки и компенсации морального вреда составит 4 750,00 руб..

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика исходя из размера удовлетворенных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

                                                         р е ш и л :

Взыскать с САО «ВСК» (-----) в пользу Павловой Яны Николаевны (-----):

неустойку за просрочку исполнения требования потребителя о выплате страхового возмещения в сумме 7 500,00 руб., в остальной части отказать;

компенсацию морального вреда в сумме 2 000,00 руб., в остальной части отказать;

штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке от суммы страхового возмещения в размере 15 000,00 руб., в остальной части отказать;

штраф в размере 50% от присужденных судом сумм неустойки и компенсации морального вреда в размере 4 750,00 руб..

Взыскать с САО «ВСК» (-----) в пользу Шитовой Марины Николаевны -----

неустойку за просрочку исполнения требования потребителя о выплате страхового возмещения в сумме 37 500,00 руб., в остальной части отказать;

компенсацию морального вреда в сумме 2 000,00 руб..

штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке от суммы страхового возмещения в размере 75 000,00 руб., в остальной части отказать,

штраф в размере 50% от присужденных судом сумм неустойки и компенсации морального вреда в размере 19 750,00 руб..

Взыскать с САО «ВСК» -----) государственную пошлину в бюджет г. Чебоксары в размере 3 800,00 руб..

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Ленинский районный суд г.Чебоксары.

Судья                                                                                      В.В. Евстафьев

Мотивированное решение

изготовлено 09.02.2023

копия верна судья: