Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1472/2023 ~ М-1340/2023 от 24.08.2023

Гражданское дело № 2-1472/2023

        УИД 42RS0037-01-2023-002411-55

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в    с о с т а в е:

        председательствующего судьи                Королько Е.В.,

        при секретаре судебного заседания             Адаменко Н.А.,

        с участием представителя ответчика            Белышева В.А.,

       24 октября 2023 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Юрга Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кузнецову ДА о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Кузнецову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Исковые требования мотивированы следующим. *** между АО «Банк Русский Стандарт» и Кузнецовым ДА был заключен кредитный договор ***. Договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении клиента и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора.

В Заявлении клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, и предоставить ему кредит в размере 121 500 рублей. В своем Заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Заявление, Условия и График платежей.

Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет *** и предоставил сумму кредита в размере 121 500 рублей, зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента.

При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита в днях – 1826; процентная ставка по договору 11,99 % годовых.

В соответствии с договором задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий.

В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с Графиком не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета ***. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 11.08.2023 года составляет 118 626,76 рублей.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

Истец просит взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с Кузнецова ДА сумму задолженности за период с *** по *** по договору *** от *** в размере 118 626,76 рублей, а также сумму понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 572,54 рублей (л.д. 4).

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте извещены надлежащим образом (л.д. 73-74), в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 4-оборот).

Ответчик Кузнецов Д.А. в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте извещен надлежащим образом (л.д. 72), в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, его интересы будет представлять Белышев В.А. на основании доверенности (л.д. 39).

Представитель ответчика Белышев В.А., действующий на основании доверенности от 10 июля 2023 года (копия на л.д. 40), в судебном заседании не согласился с исковыми требования, просил отказать в их удовлетворении в полном объеме, заявил о пропуске срока исковой давности, поддержал доводы письменных возражений, где указал, что согласно графику погашения кредита и уплаты процентов к кредитному договору *** дата последнего периодического платежа по договору - 18.02.2012г. Соответственно, исчисление трехлетнего срока давности для взыскания образовавшейся задолженности по указанному договору начинается с 19 февраля 2012 года, а крайний срок для предъявления исковых требований обусловлен календарной датой 18 февраля 2015 года (2012 год - високосный). Если срок исковой давности истек для последнего периодического платежа, соответственно он истек и для предыдущих периодических платежей, а равно для взыскания задолженности по кредитному договору в целом. Первое обращение истца в судебные инстанции датируется апрелем-маем 2008 года (точными данными ответчик не располагает). Результатом обращения становится судебный приказ № 2-1726/08 от 23 мая 2008 года, вынесенный мировым судьей судебного участка № 4 Советского района г. Томска. На основании указанного судебного приказа СПИ МОСП по г. Юрге и Юргинскому району возбуждено исполнительное производство от ***. ***. Судебный приказ отменен в августе 2008 года, исполнительное производство прекращено в связи с отменой судебного приказа. В рамках исполнительного производства удержаний денежных средств с должника не производилось. Очередное обращение истца в судебные инстанции датируется мартом 2023 года. Результатом обращения становится судебный приказ за № 2-710/2023 от 04 апреля 2023 года, вынесенный мировым судьей судебного участка *** Юргинского городского судебного района. На основании указанного судебного приказа СПИ ОСП по г. Юрге и Юргинскому району возбуждено исполнительное производство от ***. ***. Судебный приказ отменен 27.06.2023г., исполнительное производство прекращено 04.07.2023г. в связи с отменой судебного приказа. В рамках исполнительного производства произведены удержания денежных средств с должника в размере 4 212,20 рублей. 06.07.2023г. стороной ответчика подано заявление о повороте исполнения судебного приказа, с целью возвращения сторон в прежнее положение, существовавшее до вынесения судебного акта и его исполнения. Определением мирового судьи судебного участка № 2 Юргинского городского судебного района от 14 августа 2023 года, заявление стороны ответчика удовлетворено, вступило в законную силу 05.09.2023г.. 07.09.2023г. исполнительный лист с заявлением о возбуждении исполнительного производства в отношении АО «Банк Русский Стандарт» направлены в Измайловское РОСП г. Москвы. Из представленной истцом выписки по лицевому счету *** и информации о движении денежных средств по договору *** за период с 17.02.2007г. по 11.08.2023г. последний добровольный платеж в размере 3 910 рублей осуществлен ответчиком в августе 2007 года. Ни в пределах ранее указанного срока исковой давности, ни по его истечении, ответчик более не производил выплаты по договору. Срок исковой давности в период с 19 февраля 2012 года по март 2023 года не прерывался. Таким образом, обращение стороны истца в судебные инстанции в марте 2023 года лежит за пределами срока исковой давности (л.д. 45-47).

Выслушав представителя ответчика Белышева В.А., исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 435 ГК РФ). Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно стптьей 314, 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что *** Кузнецов Д.А. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты с выпуском на его имя банковской карты и открытием банковского счета; анкету на получение карты, подписанные ответчиком, составляющие оферту клиента банку (л.д. 11, 12).

В заявлении от *** г. ответчик указал и своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ему счета; составной и неотъемлемой частью Договора о карте будут являться: Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения, которых обязуется неукоснительно соблюдать.

В заявлении ответчик указал и своей подписью подтвердил, что желает получить кредит в размере 121 500 рублей под 11,99 % годовых сроком на 1 826 дней, с *** по 18.02.2012 г. (л.д. 11).

Банк *** акцептовал оферту Кузнецова Д.А. путем открытия банковского счета *** и предоставления ответчику денежных средств в размере 121 500 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 18), и не опровергнуто ответчиком.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Кузнецовым Д.А. *** был заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставляет Кузнецову Д.А. кредитные средства в размере 121 500 рублей под 11,99 % годовых сроком на 1 826 дней, с *** г. по 18.02.2012 г..

График платежей является составной и неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 13-14).

Факт зачисления денежных средств ***. на счет ответчика *** подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 18).     Как следует из указанной выписки по счету, Кузнецов Д.А. воспользовался данным кредитом, денежные средства перечислены 19.02.2007г. в оплату приобретенного товара по поручению клиента. Таким образом, банком надлежащим образом исполнены его договорные обязательства.

Согласно п. 2.6. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия) за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Проценты за пользование кредитом начисляются с датой, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основанного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора.

Погашение задолженности ответчиком должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете.

Согласно п. 4.1. Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом.

В связи с образованием просроченной задолженности истец 18.12.2007 г. выставил ответчику заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до 18.01.2008 г. (л.д. 19).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с расчетом (л.д. 9-10) задолженность ответчика по кредитному договору *** от *** за период с *** по 11.08.2023 г. составила 118 626,76 рублей, из которых: 109 847,23 рублей – задолженность по основному долгу, 5 479,53 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 3 300 рублей – штраф за пропуск платежей по графику.

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком его договорных обязательств, ответчиком суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

Разрешая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд пришел к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения соглашения) течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (п. 3).

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

18.12.2007 г. банк выставил ответчику заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до 18.01.2008 г., что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства. Соответственно до 18.01.2008 г. ответчик должен был оплатить задолженность в полном объеме, следовательно, с 18.01.2008 г. начинает течь трехлетний срок исковой давности, который истекает 18.01.2011 г..

Согласно разъяснений, данных в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

    Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

    Судом установлено, что банк обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Кузнецова Д.А. денежных средств в размере задолженности по кредитному договору *** от ***.. Судебный приказ вынесен 23.05.2008 г. (л.д. 70, 75), определением мирового судьи от 08.08.2008 г. судебный приказ отменен (л.д. 71, 76).

С 23.05.2008 г. по 08.08.2008 г. срок исковой давности не течет, с 09.08.2008 г. срок исковой давности начинает течь.

Банк повторно 25.03.2023г. обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Кузнецова Д.А. денежных средств в размере задолженности по кредитному договору *** от ***.. Судебный приказ по делу № 2-710/2023 вынесен 04.04.2023 г., определением мирового судьи от 27.06.2023 г. судебный приказ отменен (л.д. 20, 34, 35, 36).

Истец обратился в Юргинский городской суд Кемеровской области с данным исковым заявлением путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» 24.08.2023г. (л.д. 5).

Таким образом, уже на момент повторного обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, трехлетний срок исковой давности истек, тем более он пропущен при обращении в суд с данным иском 24.08.2023г., суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно выписке из лицевого счета, добровольно погашение кредита осуществлялось заемщиком в августе 2008 года, в 2023 году осуществлялось взыскание в рамках исполнительного производства *** на основании судебного приказа по делу № 2-710/2023.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** является пропущенным, о чем заявлено ответчиком, суд отказывает в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

            Отказать Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547, ОГРН 1027739210630) в полном объеме в удовлетворении исковых требований к Кузнецову ДА (*** года рождения, уроженец ***) о взыскании задолженности по кредитному договору от *** *** за период с 17.02.2007г. по 11.08.2023г. в размере 118 626 рублей 76 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 572 рубля 54 копейки, в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда           -подпись-                       Е.В. Королько

Решение принято в окончательной форме 31 октября 2023 года

    Судья Юргинского городского суда           -подпись-                     Е.В. Королько