Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1537/2023 ~ М-987/2023 от 31.05.2023

Дело № 2-1537/2023

УИД 18RS0009-01-2023-001241-23

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2023 года с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

при секретаре Перевозчиковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ардашеву А.В. о задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Ардашеву А.В. о взыскании денежных средств - суммы задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование следующее.

<дата> между Адашевым А.В. (далее – ответчик, заемщик) и АО «Тинькофф Банк» (далее – истец, Банк, кредитор) был заключен договор кредитной карты №*** с лимитом задолженности 85 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий КБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор <дата> путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): №***. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 110 692,95 рублей, из которых: 85424,77 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 23960,12 руб. - просроченные проценты; 1 308,06 рублей - штрафные проценты.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика указанную выше сумму задолженности, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> включительно, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 413,86 руб.

В судебное заседание представитель истца - АО «Тинькофф Банк», будучи надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.3-4, 37).

Дело на основании п.5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Ардашев А.В. в судебное заседание не явился, судебная корреспонденция с извещением о времени и месте судебного заседания почтовой связью направлена ответчику по месту его регистрации по адресу: <*****> (л.д. 51), которая возвращена в суд в связи с истечением срока ее хранения (л.д. 52).

Учитывая, что ответчик отказался от получения судебной корреспонденции, о чем свидетельствует её возврат в связи с истечением срока хранения, то есть ввиду неявки адресата за почтовым отправлением, в силу ст.117 ГПК РФ, ответчик признается судом извещенным о времени, дате и месте судебного разбирательства.

Неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Ответчик о наличии у него уважительных причин для неявки суду не сообщил, доказательств тому не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, с учетом выраженного в письменном виде согласия истца на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства (л.д. 3-4), на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что истец АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) создан в соответствии с решением Общего собрания учредителей от 10 августа 1993 года с наименованием Акционерный коммерческий банк «Химмашбанк», в дальнейшем наименование Банка неоднократно менялось, в 2006 году наименование было изменено на «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (решение внеочередного Общего собрания акционеров от 15 сентября 2006 года), в 2015 году - на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (решение единственного акционера от 16 января 2015 года). В настоящее время истец является действующим юридическим лицом, кредитной организацией.

Данные обстоятельства подтверждены Уставом Банка (выписка на л.д.33); решением единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от 16 января 2015 года (копия на л.д.31); выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (на л.д. 32), лицензией на осуществление банковских операций №2673 от 24 марта 2015 года (копия на л.д.28).

Судом установлено, что <дата> Ардашев А.В. обратился в АО «Тинькофф Банк» с предложением о заключении с ним Универсального договора, заполнив и представив в Банк заявление-анкету (копия на л.д.11, 12) о заключении с ним кредитного договора на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), а также Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. При этом указал, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется соблюдать. Подтвердил, что Универсальный договор считается заключенным путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке, которым для договора банковской карты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Согласно заявке ответчика, последний просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить на его имя кредитную карту на условиях Тарифного плана ТП 7.72 (руб.), №кредитного договора №***, карта №***. Ответчик уведомлен о полной стоимости кредита для Тарифного плана, указанного в заявке, при полном использовании лимита задолженности в размере 300 000 рублей, который составит при выполнении условий беспроцентного периода - 0,197% годовых, при погашении задолженности минимальными платежами - 27,857% годовых. Ответчик подтвердил получение указанной кредитной карты лично (л.д. 11 обр., 12 обр. ст.)

Согласно подписанным ответчиком Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, максимальный лимит задолженности установлен в Тарифном плане, который может быть изменен в порядке, предусмотренном УКБО, кредит предоставлен бессрочно, в рублях, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей заемщика определяется в соответствии с Тарифным планом, прилагаемом к Индивидуальным условиям (л.д. 13).

Согласно Тарифному плану ТП 7.72, являющемуся составной частью договора кредитной карты, лимит кредитования составил 300 000 руб., процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0%, на покупки – 27,89% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых. Тарифным планом предусмотрено взимание платы за обслуживание карты в размере 590 руб., комиссии за снятие наличных – 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж рассчитывается банком индивидуальной, но не более 8% от задолженности минимум 600 руб.; неустойка при неуплате минимального платежа – 20% годовых, плата за превышение лимита – 390 руб. (л.д. 15).

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» (л.д.16-18), универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты клиента. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение Банком первой операции по карточному счету (пункт 2.4.).

Согласно п.3.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» (далее – Общие условия), кредитная карта передается клиенту или его уполномоченному представителю лично или доставляется заказной почтой, курьерской службой или иным способом, по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете или иным способом, позволяющим однозначно установить, что кредитная карта была получена клиентом или его уполномоченным представителем.

В соответствии с п.3.12 Общих условий кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если Клиент предоставит правильные коды доступа и/или Аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Обращение в банк для активации кредитной карты означает согласие клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и Тарифами.

Операции, произведенные с использованием кредитной карты и соответствующего ПИН-кода, с присутствием кредитной карты без ввода ПИН-кода, с использованием реквизитов кредитной карты, с использованием аутентификационных данных, в том числе в Интернет-Банке, Мобильном Банке или с использованием Токена, или использованием уникального QR-кода, в рамках СМС-запроса с Абонентского номера, признаются совершенными Держателем карты и оспариванию не подлежат (п.4.3 Общих условий).

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению. Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.1, 5.5 Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку (п.5.7 Общих условий).

Банк предоставляет заемщику кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных заемщиком с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты заемщиком комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты (п.5.4 Общих условий).

В соответствии с п.5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется заемщику не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Заемщик обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 30-ти календарных дней с даты направления Заключительного счета (п. 5.11 Общих условий).

Согласно разделу 1 «Термины и определения», пункту 5.10 Общих условий, заемщик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте заемщик должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

В соответствии с п.8.1. Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях Банк блокирует кредитную карту. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется заемщику.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 статьи 432 ГК РФ предусматривает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Заявление-анкета Ардашева А.В. от <дата>, поданная в Банк, содержит предложение от имени ответчика к заключению с ним смешанного договора, содержащего элементы договора о карте и кредитного договора, предварительно присвоенный номер договора – 0531967248.

Обратившись к истцу с данным заявлением-анкетой <дата>, Ардашев А.В. тем самым направила Банку оферту.

Оферта - заявление-анкета Ардашева А.В., соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, данное заявление-анкета, УКБО, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями, известность условий договора, изложенных в указанных документах, и свою обязанность исполнять их в случае заключения с нею договора, Ардашев А.В. подтвердил своей подписью в заявлении-анкете. Принадлежность указанной подписи ответчиком не оспорена.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, УКБО со всеми приложениями, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах Банка.

Как указано выше, согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк», универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является открытие Картсчета и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету), зачисление Банком суммы кредита на счет.

Банк открыл ответчику расчетный счет, выпустил на имя ответчика кредитную карту №***, произвел зачисление кредита на счет Ардашева А.В. <дата>.

Данные обстоятельства указаны истцом, подтверждены представленной суду выпиской по кредитному договору №*** (л.д.8) (далее – выписка), Заключительным счетом, сформированным <дата> Банком по договору №*** (л.д.27).

Как следует из выписки, <дата> ответчиком произведена операция по снятию наличных денежных средств, то есть переданная ему банковская карта активирована.

При этом суд учитывает, что проведение операций с использованием карты без её активации невозможно, в свою очередь, нельзя активировать карту, не получив её.

Таким образом, представленные суду доказательства, свидетельствуют о том, что <дата> между истцом и ответчиком в надлежащей письменной форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора о карте (далее – договор), на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного договора Ардашев А.В. суду не представил, на незаключенность договора не ссылался, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительным не заявил.

При установленных выше обстоятельствах, к отношениям между истцом и ответчиком подлежат применению правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (п.3 ст.421 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В рассматриваемом споре, учитывая, что договор является смешанным, в силу п.3 ст.421 ГК РФ, подлежат применению нормы как ГК РФ, так и специального закона - Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", а также Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России 24 декабря 2004 года №266-П.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пункт 1 ст.861 ГК РФ предусматривает, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.3 ст.861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка – эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России 24 декабря 2004 года №266-П (далее – Положение №266-П).

В соответствии с п.1.5 Положения №266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8. Положения №266-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по договору (л.д.8).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение по карте предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на неё, в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.314 ГК РФ, исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Как следует из представленной в дело выписки по договору, ответчик условия договора надлежаще не исполнял, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с ненадлежащим выполнением условий договора об оплате минимальных платежей, Банком <дата> в соответствии с п.11.1 Общих условий был сформирован и направлен ответчику Заключительный счет (л.д.27), в котором Банк уведомил заемщика о расторжении договора и истребовании всей суммы задолженности по договору – 110 692 руб. 95 коп., из которых: 85 424 руб. 77 коп. – кредитная задолженность, 23 960 руб. 12 коп. – проценты, 1 308 руб. 06 коп. – иные платы и штрафы, в связи с чем в соответствии с указанным выше п.5.11 Общих условий у ответчика возникла обязанность в течение 30 календарных дней после направления ему Заключительного счета возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты.

Данная обязанность Ардашевым А.В. не исполнена, требования Банка не выполнены, доказательств обратного ответчик в нарушение положений ст.56 ГПК РФ суду не представил. Неисполнение ответчиком условий договора по возврату кредита и уплате процентов явилось поводом для обращения истца в суд.

Определением мирового судьи судебного участка <***> от <дата> (л.д.25) судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору кредитной карты отменен в связи с поступлением возражений от ответчика. Данное обстоятельство послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

С учетом изложенных обстоятельств, существа заключенного между истцом и ответчиком договора, в соответствии с указанными выше нормами права, требования Банка о взыскании суммы кредита, а также начисленных на дату формирования Заключительного счета процентов за пользование кредитом, правомерны.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Тарифы Банка (Тарифный план ТП 7.72) (л.д.15), являющиеся неотъемлемой частью заключенного между истцом и ответчиком договора, предусматривает неустойку при неуплате минимального платежа в размере 20% годовых, а также плату за превышение лимита задолженности в размере 390 руб.

Согласно п.5.10 Общих условий выпуска, клиент обязан оплачивать Банку в соответствии с Тарифами штраф за неоплату минимального платежа.

Как следует из расчета истца, предъявленную к взысканию сумму штрафов составляют штрафы за невнесение ответчиком в установленный срок минимальных платежей.

С учетом изложенного, нарушений ответчиком установленных договором сроков внесения минимальных платежей, что подтверждено выпиской по договору, суд полагает, что требования истца о взыскании штрафов также обоснованы.

Согласно расчету и справке о размере задолженности, представленными истцом (л.д.7, 8), задолженность ответчика перед Банком составляет 110 692 руб. 95 коп., из которых: сумма просроченного основного долга – 85 424 руб. 77 коп.; сумма просроченных процентов – 23 960 руб. 12 коп., штрафов – 1 308 руб. 06 коп.

Ответчиком данный расчет не оспорен, доказательств надлежащего исполнения договора или в большем размере, чем это указано в расчете истца, суду не представлено. Суд принимает решение по имеющимся в деле доказательствам.

Расчет истца суд находит обоснованным, верным, соответствующим условиям договора и представленной в дело выписке по договору.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч.2 ст.12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Возражения о недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), ответчик не представил.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченного основного долга – 85 424 руб. 77 коп.; суммы просроченных процентов – 23 960 руб. 12 коп., штрафов – 1 308 руб. 06 коп., подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд считает, что с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по договору, предусмотренных ст.333 ГК РФ оснований для уменьшения заявленного истцом ко взысканию размера штрафа, начисленного в строгом соответствии с условиями заключенного договора, не имеется, его размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Ответчик не заявлял о снижении размера штрафа в связи с их несоразмерностью, в судебное заседание ответчик не явился, возражений по иску не представил.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 413 руб. 86 коп. (л.д.5, 6). В связи с удовлетворением иска в соответствии со ст.98 ГПК РФ, данные судебные расходы банка подлежат возмещению за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН 1027739642281) к Ардашеву А.В. (паспорт №*** выдан <дата> <***>) о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Ардашева А.В. (паспорт №*** выдан <дата> <***>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН 1027739642281) задолженность по кредитному договору №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> включительно в сумме 110 692 руб. 95 коп., из которых:

85 424 руб. 77 коп. – просроченная задолженность по основному долгу;

23 960 руб. 12 коп. - просроченные проценты;

1 308 руб. 06 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с Ардашева А.В. (паспорт №*** выдан <дата> <***>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН 1027739642281) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 413 руб. 86 коп.

Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья:           Л.Э. Лопатина

Решение в окончательной форме принято 05 июля 2023 года.