Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1338/2023 ~ М-1126/2023 от 25.10.2023

Дело №2-1338/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    21 ноября 2023 года                                                                г.Курск

    Кировский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи            Бокадоровой Е.А.,

при секретаре Пиркиной И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Беляевой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Беляевой Н.В. (далее – заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ООО «ХКФ Банк» и Беляева Н.В. заключили кредитный договор № от 20.04.2013 года на сумму <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 54,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 18480 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в Графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6173 руб. 99 коп. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 06.04.2014 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 06.05.2014 года. До настоящего времени требование Банка не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 30.03.2017 года. Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 06.04.2014 года по 30.03.2017 года в размере 114568 руб. 41 коп., что является убытками Банка. На основании изложенного, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просило взыскать с заемщика Беляевой Н.В. задолженность по договору № от 20.04.2013 года в размере 271834 руб. 80 коп., из которых: сумма основного долга – 113700 руб. 69 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 25646 руб. 85 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 114568 руб. 41 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 17918 руб. 85 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5918 руб. 35 коп.

    Представитель истца, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает.

Ответчик Беляева Н.В., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о пропуске срока исковой давности, в котором указала, что 20.04.2013 года между ООО ««Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ней был заключен кредитный договор №, по условиям которого платежи осуществляются ежемесячно до 25 числа каждого месяца, начиная с 10.05.2013 года. Согласно выписке по лицевому счету, последний платеж по договору в размере 4000 руб. произведен ею 10.01.2014 года, иных платежей в добровольном порядке не поступало. Следовательно, о нарушении своих прав по внесению очередного платежа банку стало известно 26.01.2014 года. Таким образом, срок исковой давности начинается с 26.01.2014 года и истек 26.01.2017 года. Однако, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 06.05.2014 года. Заключительное требование оставлено ею без исполнения. Таким образом, банк, используя право, предоставленное ст.811 ГК РФ, в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с 07.05.2014 года и последним днем срока явилось 07.05.2017 года. Учитывая дату обращения истца с настоящим иском в суд 24.10.2023 года, трехгодичный срок исковой давности истцом пропущен. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности в материалы дела истцом не представлено. На основании изложенного, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, рассмотреть дело в ее отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит следующему.

    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

    Судом установлено, что 20.04.2013 года между ООО «ХКФ Банк» и Беляевой Н.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить Беляевой Н.В. кредит в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 54,90% годовых, количество процентных периодов – 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 10.05.2013 года, ежемесячный платеж – 6173 руб. 99 коп. Дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения.

    Согласно Тарифам по Банковским продуктам по кредитному договору (действуют с ДД.ММ.ГГГГ), Банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2% от суммы Требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно - 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Заемщик Беляева Н.В., в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке, и на условиях, установленных договором.

Своей подписью в кредитном договоре Беляева Н.В. подтвердила, что все пункты договора ей понятны, она с ними согласна и обязуется их исполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору № от 20.04.2013 года, выдав заемщику Беляевой Н.В. денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. Во исполнение Распоряжения заемщика Беляевой Н.В. Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик Беляева Н.В. пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно <данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Указанное подтверждается выпиской по счету.

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 24.10.2023 года, выписки по счету, Беляева Н.В. своих обязательств по кредитному договору не выполняла надлежащим образом, последний платеж по кредиту произведен 10.01.2014 года в размере 4000 руб., после чего платежи в погашение задолженности по кредиту Беляевой Н.В. не производились. В связи с чем, по состоянию на 24.10.2023 года, у Беляевой Н.В. образовалась задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 271834 руб. 80 коп., из которых: сумма основного долга – 113700 руб. 69 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 25646 руб. 85 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 114568 руб. 41 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 17918 руб. 85 коп.

Не доверять представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору у суда оснований не имеется, поскольку он судом проверен, согласуется с материалами дела, условиями кредитного договора.

Согласно исковому заявлению, 06.04.2014 года Банк потребовал у Беляевой Н.В. полного досрочного погашения задолженности по указанному кредитному договору, в срок до 06.05.2014 года. Как установлено, до настоящего времени требование Банка ответчиком не исполнено.

В связи с неисполнением указанного требования, Банк обратился с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье МУ № судебного района ЖАО <адрес>. Однако, определением мирового судьи СУ № судебного района ЖАО <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от 20.04.2013 года с Беляеовй Н.В.

Ответчиком Беляевой Н.В. заявлено о применении пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

    Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1).

    Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

    Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013г.) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями кредитного договора Беляева Н.В. обязывалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком по частям, ежемесячно, в указанные в Графике платежей по кредитному договору срок и сумме.

В соответствии со ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Однако, определением мирового судьи СУ № судебного района ЖАО <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от 20.04.2013 года с Беляеовй Н.В.

При определении периода пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно выписке по счету, последний платеж по кредиту был внесен Беляевой Н.В. 10.01.2014 года в размере 4000 руб., последующих платежей в погашение задолженности по кредитному договору Беляевой Н.В. произведено не было. Заключительный платеж пол кредиту, согласно Графику платежей, подлежал внесению ответчиком Беляевой Н.В. 30.03.2017 года. Платеж внесен не был. Следовательно, с 31.03.2017 года (в силу ст.191 ГК РФ) началось течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по данному платежу. Срок исковой давности составляет 3 года и закончился 31.03.2020 года. С настоящим иском Банк обратился в суд 24.10.2023 года, т.е. по истечении срока исковой давности. Срок исковой давности по данному платежу истек, и сумма платежа не может быть взыскана. Следовательно, истек срок и по всем неоплаченным предыдущим платежам.

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    В связи с вышеизложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Беляевой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20.04.2013 года, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд г.Курска в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 28.11.2023 года.

             Судья                                                                                                   Е.А. Бокадорова