Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-148/2022 ~ М-100/2022 от 05.03.2022

Дело № 2-148/2021.

УИД-17RS0003-01-2022-000148-40.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 апреля 2022 года                            <адрес>

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Чалзапа Н.К., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО5 о взыскании задолженности по договору займа и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «Центр долгового управления» обратилось в суд с иском к ФИО1-Катовне о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Е заем» и ФИО1 заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 18 000,00 рублей с процентной ставкой 547,50 % годовых, сроком на 30 календарных дней, срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Е заем» переименовано в ООО МФК «Оптимус». ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Оптимус» переименовано в ООО МФК «Веритас». ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Веритас» и АО «Центр долгового управления» заключен договор № уступки прав требования (цессии). Предмет Согласно Договору уступки права требования ООО МФК «Веритас» уступило право требования по договору займа № новому кредитору АО «Центр долгового управления». Свидетельством №-КЛ от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Существенные условия договора займа определены в Общих условиях потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. В соответствии с Общими условиями микрозайма, ответчик вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Также ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора микрозайма. Новый срок возврата микрозайма и итоговая сумма мирозайма указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептированных ответчиком. Договор займа на Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символический код, полученный в SMS-сообщении). Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 193 календарного дня. Задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки) по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета задолженности) составил 66 017 рублей 23 копейки, из них задолженность по основному долгу - 21 000 рублей, задолженность по процентам – 7 938 рублей, задолженность по просроченным процентам – 35 595 рублей, задолженность по штрафам (пеням) – 1 459 рублей 23 копейки. По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей был выдан судебный приказ, однако, определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика судебный приказ отменен. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Центр долгового управления» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 017 рублей 23 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 180 рублей 52 копейки.

Представитель истца АО «Центра долгового управления» в судебное заседание не явился, заявив ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца. О месте и времени проведения заседания был извещён надлежащим образом.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте, времени и дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлено.

Суд, признав извещения надлежащими, рассмотрел дело в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.3 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов урегулированы Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п.4 ч.1 ст.2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" внесены изменения в Закон о микрофинансовой деятельности, которыми, в частности, ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Частью 1 ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 при обмене информацией по каналам телефонной связи с использованием смс-сообщений с ООО МФК «Е-заем», через личный кабинет на сайте Общества в сети "Интернет" по адресу: www.ezaem, и направления кода, являющегося цифровым идентификатором аналога собственноручной подписи, заключен договор потребительского займа №, по условиям которого заемщику предоставлен микрозайм на сумму 18 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 547,50 % годовых.

В п.6 данного договора указано, что общая сумма (сумма Микрозайма и процентов за пользование суммой Микрозайма) подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы Микрозайма процентов за пользование суммой Микрозайма, составляет - 26 100 рублей, из которых 18 000 рублей сумма займа и 8 100 рублей сумма процентов. Данное условие является графиком платежей по договору.

Порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа.

Согласно пункту 2 индивидуальных условий договора в указанный срок возврата заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с пунктом 4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Срок действия договора 1 год (л.д.26-28).

Согласно п.12 Договора в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Из п.18 Индивидуальных условий договора следует, что в случае выдачи денежных средств с использованием платежных карт размер комиссии на денежный перевод составляет 0,40% от суммы потребительского займа, минимальная комиссия 25 рублей.

Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора микрозайма. Итоговая сумма микрозайма указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептированных ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в рамках указанного договора воспользовалась услугой по получению дополнительных средств на сумму 3 000 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком платежей по договору общая сумма подлежащая возврату на последний день срока возврата Микрозайма составляет - 29 035рублей, из которых 21 000 рублей сумма займа и 8 100 рублей сумма процентов, 25 рублей – комиссия.

Пунктом 19 Общих условий договора микрозайма предусмотрено продление клиентом срока возврата Микрозайма. Пролонгация осуществляется в порядке, предусмотренном публичной офертов, размещенной для публичного ознакомления в открытом доступе на сайте (л.д.32-33).

В соответствии с Общими условиями договора микрозайма ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 продлила срок возврата займа до ДД.ММ.ГГГГ.

Дополнительным Индивидуальным условием от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 срок возврата займа продлила до ДД.ММ.ГГГГ.

ООО МКК ООО МФК «Е заем» исполнило свои обязательства по договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ общую сумму займа в размере 21 000 рублей, что подтверждается письмом-подтверждением генерального директора ООО «ЭсБиСи Технологии» о наличии информации о транзакции в программно-аппаратном комплексе Payneteasy (л.д.30).

К указанному договору сроку ответчик возврат займа и уплату процентов не осуществил.

Согласно индивидуальным условиям договора микрозайма ООО МФК «Е заем» вправе уступить полностью или частично свои права требования по настоящему договору третьему лицу, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией.

При прохождении регистрации на сайте заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора займа, Правилами представления микрозаймов, на что заемщиком дано согласие на заключение договора на указанных условиях.

Следовательно, ФИО1. располагала полной информацией об условиях заключенного договора займа и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные им, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий.

Согласно протоколу № от ДД.ММ.ГГГГ внеочередного Общего собрания участников ООО МФК «Е заем», ООО МФК «Е заем» переименовано на ООО МФК «Оптимус».

Согласно протоколу № от ДД.ММ.ГГГГ внеочередного Общего собрания участников ООО МФК «Оптимус», ООО МФК «Оптимус» переименовано на ООО МФК «Веритас».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» и АО «Центра долгового управления» был заключен договор уступки прав требования. Согласно п.1 вышеуказанного договора уступки прав требования и перечню уступаемых прав, Цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования к заемщикам по договорам микрозайма согласно перечню, в том числе по договору займа № заключенному между первоначальным кредитором и ФИО1, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам в объемах и на условиях, установленных договором между первоначальным кредитором и должником.

Согласно перечню уступаемых прав по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата уступки) сумма задолженности по договору № в отношении должника ФИО1 составляет 66 017 рублей 23 копейки, в том числе: 21 000 рублей - основной долг; 7 938 рублей - срочные проценты; 35 595 рублей - просроченные проценты; задолженность по комиссии – 265 рублей, 1459 рублей 23 копейки - пени.

Истцом при подаче иска в суд представлен расчет задолженности, согласно которому сумма задолженности ответчика ФИО1 перед АО «Центр долгового управления» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанному договору составляет 66 017 рублей 23 копейки, в том числе: 21 000 рублей - основной долг; 7 938 рублей - срочные проценты; 35 595 рублей - просроченные проценты; задолженность по комиссии – 265 рублей, 1459 рублей 23 копейки - пени.

Определением мирового судьи судебного участка Дзун-Хемчикского района Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ и.о. мирового судьи судебного участка Дзун-Хемчикского района Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Центр долгового управления» суммы задолженности по кредитному договору.

Как следует из искового заявления, обязательства по договору займа ответчиком ФИО1 не исполнены до настоящего времени. Ответчиком, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, не представлено суду доказательств, свидетельствующих о полном исполнении им обязательств по возврату кредитной задолженности.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно части 4 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу ДД.ММ.ГГГГ, со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до ДД.ММ.ГГГГ включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: 1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (пункт 1); процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день (пункт 3).

Таким образом, по договорам займа, заключенным в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, законодатель установил ограничение начисления процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) двумя с половиной размерами суммы предоставленного потребительского кредита и ограничение размера процентов за пользование займом дневной ставкой (до 1,5% в день), которые могут быть начислены заемщику и, соответственно - заявлены к взысканию кредитором.

Договор потребительского займа № между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно разъяснениям содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела видно, что договор потребительского займа между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, к нему должно применяться установленное законом ограничение в части начисления процентов по договорам микрозайма по истечении срока договора в размере, составляющего двух с половиной суммы непогашенной части займа, а не установленная Банком России средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок меньше одного года.

Согласно условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ сумма займа составляет 21 000 руб., истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование займом в соответствии с условиями договора по ставке 547,50 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 43 533 рубля и неустойки -1 459 рублей 23 копейки, то есть заявленные выше проценты не превышает ограничения, установленного частью 4 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно п.2 договора потребительского займа срок действия договора и возврата займа был определен до ДД.ММ.ГГГГ, именно в период действия договора потребительского займа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начисление процентов по договору займа исходя из ставки 547,5% годовых, что составляет 1,50% в день является законным.

Таким образом, расчет, представленный истцом, в части определения суммы процентов за пользование заемными средствами, соответствует закону и не превышает установленные законом ограничения.

Обязательство по возврату денежных средств ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, образовалась задолженность и суд пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца АО «Центр долгового управления» 2 180 рублей 52 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░» ░ ░░░6 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1-░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░ ░░░░░░░ 66 017 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 23 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 180 ░░░░░░ 52 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ _________________ ░░░░░░ ░.░.

░░░░░ ░░░░░ ___________________________