Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1862/2022 от 24.08.2022

Дело № 2-1862/2022; УИД: 42RS0010-01-2021-003503-21

                                             Р Е Ш Е Н И Е

                                именем Российской Федерации

              Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего Дягилевой И.Н.

при секретаре Степановой О.И.,

с участием представителя ответчика Реутова А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киселёвске

                                                                                            05 декабря 2022 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мельниковой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк»), в лице своего представителя Кузнецовой М.А., обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Мельниковой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 25.01.2013 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептового заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 63 775,51 рублей под 33% годовых на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 4.1 Условий кредитования.

В соответствии с Разделом Б Условий кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно подп. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 26.02.2013, по состоянию на 21.10.2021 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 3153 дня, по процентам – 3 154 дня.

Ответчик в период пользования кредитом выплат в погашение задолженности не производил.

По состоянию на 21.10.2021 остаток задолженности ответчика перед банком составляет 177 878,18 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 63 775,51 рублей, просроченные проценты – 20 378,09 рублей, штрафные санкции (неустойку) за просрочку уплаты кредита – 42 463,34 рублей, штрафные санкции (неустойку) за просрочку уплаты процентов – 51 261,24 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

Просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с Мельниковой Н.В. сумму задолженности по состоянию на 21.10.2021 в размере 177 878,18 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 757,56 рублей, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности на имя представителя в размере 304 рубля.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Мельникова Н.В., будучи надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, с участием своего представителя.

Представитель ответчика Мельниковой Н.В. – Реутов А.И., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на один год, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, просил в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, исходя из положений п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из положений части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме этого, согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, что 25.01.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Мельниковой Н.В. был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 63 775,51 рублей, под 33% годовых, сроком 36 месяцев.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 (ОГРН 1144400000425), 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Согласно Условиям договора потребительском кредитовании и графику платежей (раздел Е договора), срок возврата кредита – 26.01.2016, процентная ставка в разделе Б Индивидуальных условий установлена в размере 33% годовых.

Количество платежей по кредиту составляет 36 платежей, размер платежа по кредиту (ежемесячно) – 2 813,22 рублей, сроки платежа указаны в графике платежей, последний платеж не позднее 26.01.2016 в сумме 2 749,26 рублей. Состав обязательного платежа установлен договором, сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 63 775,51 рублей, на погашение процентов – 37 436,45 рублей, общая сумма выплат по кредиту – 101 211,96 рублей.

В соответствии с п. 3.1, 3.2 Общих условий договора потребительского кредита банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели, на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте.

Предоставление потребительского кредита (акцепт заявления (оферты) заемщика (при наличии)) осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику; предоставление заемщику кредита осуществляется путем перечисления банком денежных средств на открытый ему банковский счет. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением - офертой банковский счет или счет в другом банке (п. 3.3.2).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользованием кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Графиком оплаты (п. п. 3.4, 3.5).

Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной Графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой. При этом у заемщика отсутствует отложенный период по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью в 31 календарный день от даты заключения договора без учета выходных и праздничных дней.

Возврат кредита, уплата процентов, комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика (п. 3.6-3.8).

В соответствии с п. 6.2 Условий в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с Условиями Договора о потребительском кредитовании.

Согласно п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита при несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно Разделу Б кредитного договора и п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

При заключении кредитного договора № от 25.01.2013 заемщик был ознакомлен с Общими и индивидуальными условиями, графиком оплаты, понимал их, был согласен с ними и обязался неукоснительно соблюдать.

По кредитному договору № от 25.01.2013 банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 63 775,51 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Как следует из выписки по счету, ответчик пользовался денежными средствами, предоставленными банком.

Ответчик Мельникова Н.В., в свою очередь, ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету, согласно которым ответчик неоднократно ненадлежащим образом исполнял обязательства по своевременному погашению суммы кредита и уплаты процентов, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик выплат в погашение задолженности по кредиту не производил.

Ввиду того, что Мельникова Н.В. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, на основании выданного мировым судьей судебного приказа № от 16.04.2021 с Мельникова Н.В. взыскана задолженность по кредитному договору № от 25.01.2013 по за период с 26.02.2013 по 30.03.2021 в размере 177 878,18 рублей и судебные расходы, на основании поступившего от должника заявления определением мирового судьи от 13.08.2021 был восстановлен срок на подачу возражений относительно судебного приказа и вышеуказанный судебный приказ был отменен.

Ответчику банком 18.10.2017 было направлено досудебное уведомление от 13.10.2017 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено, образовавшаяся задолженность по кредиту не погашена.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, по состоянию на 21.10.2021 остаток задолженности ответчика перед банком составляет 177 878,18 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 63 775,51 рублей, просроченные проценты – 20 378,09 рублей, штрафные санкции (неустойку) за просрочку уплаты кредита – 42 463,34 рублей, штрафные санкции (неустойку) за просрочку уплаты процентов – 51 261,24 рублей.

Проверив представленный расчет задолженности по кредитному договору, суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, оснований сомневаться в расчете задолженности по возврату основного долга и процентов у суда не имеется. Доказательств иного расчета истца задолженности по договору ответчиком за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представлено не было.

В ходе рассмотрения спора по существу представителем ответчика Реутовым А.И. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из письменных материалов дела, кредитный договор был заключен 25.01.2013, дата последнего платежа, согласно графику – 26.01.2016. в период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 0 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Истец обратился к мировому судье судебного участка № 4 Киселевского городского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного в апреле 2021 года. На основании возражений ответчика судебный приказ от 16.04.2021 отменен определением мирового судьи судебного участка №4 Киселевского городского судебного района Кемеровской области 13.08.2021 (л.д.14).

Судом установлено, что истец впервые обратился в суд за пределами трехгодичного срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске, исследование иных обстоятельств дела не может повлиять на характер вынесенного судебного решения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 19.06.2007 № 452-О-О).

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что, обратившись в суд в 2021 году с заявлением о вынесении судебного приказа, ПАО «Совкомбанк» пропустило срок для обращения суд.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено, поэтому суд с учётом положения пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказано, расходы по оплате государственной пошлины взысканию с ответчика также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                    Р Е Ш И Л :

    Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к Мельниковой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объёме в связи с пропуском срока исковой давности.

    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца.

    Мотивированное решение изготовлено 12.12.2022.

             Судья                                                           И.Н. Дягилева

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.