Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1192/2023 ~ М-822/2023 от 11.07.2023

УИД 53RS0016-01-2023-001084-24

Дело № 2-1192/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Старая Русса 14 сентября 2023 года

Старорусский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Комлевой Н.С.,

при секретаре Федоровой А.В.,

с участием ответчика Мальцевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «Дунай» к Мальцевой М.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа),

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Дунай» (далее ООО МКК «Дунай») обратилось в суд с иском к Мальцевой М.А. о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма процентов – <данные изъяты> руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Мальцева М.А. и ООО МКК «Дунай» заключили договор займа №, по условиям которого сумма займа составляет <данные изъяты> руб., процентная ставка – <данные изъяты> % в день, процент при выходе на просрочку – <данные изъяты> % в день, дата полного возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ. Истец исполнил свои обязательства и ДД.ММ.ГГГГ передал ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Ответчик нарушил свои обязательства по договору, не вернул сумму займа и проценты за пользование займом в указанный срок, вследствие чего образовалась указанная задолженность.

В судебное заседание истец ООО МКК «Дунай» не явилось, извещено надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайствовало о рассмотрении дела без участия его представителя.

Ответчик Мальцева М.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска. Полагала, что истец мог отказать ей в заключение договора потребительского кредита на основании представленных ею сведений о доходе. Кроме того, полагает, что в соответствии с положениями п. 2 и 12 договора по ДД.ММ.ГГГГ истец мог начислять проценты в размере <данные изъяты> % в день, а в последствии истец должен быть начислять неустойку в меньшем размере.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Как следует из п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в силу п.4 ч.1 ст.2 которого, договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.8 Федерального закона от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

По общему правилу, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федерального закона от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

По правилу, установленному п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Дунай» и Мальцевой М.А. был заключен договор потребительского кредита (займа) №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере <данные изъяты> руб., срок действия договора – <данные изъяты> дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, договор действует со дня предоставления заемщику суммы займа и до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа, срок возврата займа – до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п. 1,2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

В силу п. 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) процентная ставка по договору займа составляет: 365 % годовых (1 % в день). Платежи по возврату суммы займа и уплате процентов осуществляются в сроки, предусмотренные графиком платежей, являющимся неотъемлимой частью данного договора, в виде единого платежа. В конце этого каждого периода заемщик оплачивает платежи в счет начисленных процентов, а в последний платеж заемщик оплачивает в счет основного долга в размере 22 000 руб.

Исходя из п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов, на непогашенную часть суммы просроченной задолженности начисляется неустойка в размере <данные изъяты> за каждый день нарушения обязательств с учетом существующих ограничений максимальной суммы начислений. Уплата неустойки (штрафа, пени) не освобождает заемщика от выплаты процентов.

Свои обязательства по договору займодавец исполнил в полном объеме, выдав Мальцевой М.А. денежные средства в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд не принимает довод ответчика о том, что ООО МКК «Дунай» должен был отказать ей в заключение договора потребительского кредита (займа), поскольку в соответствии с п. 2 ч.1 ст. 9 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» мотивированный отказ от заключения договора микрозайма является правом, а не обязанностью микрокредитной организации. При заключении договора стороны самостоятельно определяли его условия, а действующее гражданское законодательство закрепляет принцип свободы договора. Кроме того, при подписании договора потребительского кредита (займа) ответчик подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями договора займа, ей понятны индивидуальные условия договора, в том числе сумма, подлежащая возврату, размере переплаты и процентной ставки. При этом заемщик признала, что такой размер процентов является абсолютно обоснованным, исходя из высокой степени риска выдачи займов без обеспечения. Также ответчик гарантировала, что заключает договор добровольно, без понуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств, а условия договора, в том числе размер процентов, пеней и штрафов, заемщика устраивают и не являются для него крайне невыгодными (п.14, 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)).

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В судебном заседании установлено, что Мальцева М.А. не исполняет обязательства по договору потребительского займа надлежащим образом.

Согласно представленного истцом ООО МКК «Дунай» расчета задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из них: основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты> руб. От ответчика платежей в погашение задолженности не поступало.

Положениями ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) было определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, по которым потребительский займ составляет до <данные изъяты> руб. включительно и предоставляется без обеспечения сроком от 31 до 60 дней включительно среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) было установлено Банком России в размере <данные изъяты> % годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - <данные изъяты> % годовых.

Установленная договором займа полная стоимость потребительского займа не превышает ограничений, предусмотренных ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Согласно ч.24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, суд учитывает, что предъявляемая ООО МКК «Дунай» к взысканию сумма процентов за пользование займом в размере <данные изъяты> руб. не превышает размера, установленного положениями ч.24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Суд не принимает довод ответчика о том, что проценты за пользование займом в размере <данные изъяты> могут быть начислены только до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку как в силу ч.3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются до дня возврата займа включительно, вместе с тем размер процентов не должен превышать размер указанных выше ограничений.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа), требования истца о взыскании задолженности обоснованны и подлежат удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «Дунай» <данные изъяты> к Мальцевой М.А. (паспорт №) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа) удовлетворить.

Взыскать с Мальцевой М.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «Дунай» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Старорусский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – с 21 сентября 2023 года.

Судья Н.С. Комлева